金融科技赋能供应链金融发展

文/汪素南，孟添

金融科技和供应链金融的内涵及发展

（一）金融科技的内涵与发展

金融稳定理事会（2016）在《金融科技的描述与分析框架报告》中指出，金融科技指的是利用大数据、区块链、云计算、人工智能等前沿技术，对金融市场及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用和新产品服务等。2019年8月，中国人民银行印发了《金融科技(FinTech）发展规划2019—2021年）》，强调金融科技是技术驱动的金融创新。

我国金融科技发展力度正不断增强。大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等技术开始更多地被运用到金融业中。新技术对应的基础设施和算力基础设施被纳入“新基建”范畴，为金融科技的发展奠定了坚实基础。同时，金融科技的应用场景不断拓宽，涵盖信贷、保险、证券、资管、投顾、投研、理赔、风控、精准营销、支付转账等。

我国对金融科技行业的监管力度不断加大。2020年，中国金融科技进入强监管元年。2021年政府工作报告强调要强化金融科技监管，确保金融创新在审慎监管的前提下进行，这对于金融科技的应用提出了更高的要求。

（二）供应链金融的内涵与发展

从学界来看，学者们尚未就供应链金融的内涵形成共识。一些学者将狭义的供应链金融界定为以核心企业为基础，通过应收账款、预付账款、仓单或存货质押等方式，为供应链上下游的中小企业提供的短期融资服务。从国家政策来看，2020年6月，央行等八部门联合发布的《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》中对供应链金融的内涵进行了权威的界定，指出供应链金融是从供应链产业链整体出发，运用金融科技手段，为供应链中占主导地位的核心企业与上下游企业提供的系统性的金融解决方案。

对核心企业而言，供应链金融能够在一定程度上保证供应链的相对稳定，与上下游企业建立相对稳定的战略协同关系，提升供应链竞争力。对上下游中小企业而言，通过供应链金融，能够更加容易获得信贷资金的支持，提升了获取资金支持的便利度，在一定程度上有效缓解“融资难”的问题。对金融机构（银行）而言，供应链金融是带动批量获客的新拓业务领域，可以获得更安全的收益，同时也体现了金融机构支持中小微实体企业发展的理念。

供应链金融可以分为金融机构推动的供应链金融、核心企业推动的供应链金融和金融科技推动的供应链金融。（1）在金融机构推动的供应链金融中，主要推动者是金融机构，如商业银行等。金融机构通过与供应链核心企业的合作，基于应收账款或预付账款、库存等，为上下游企业提供金融服务。但金融机构在供应链金融体系中主要起到推动作用，并未直接介入供应链的交易及物流业务流程中，对供应链业务的信息掌握程度存在一定不足，可能导致部分供应链企业“骗贷”情况。（2）在核心企业推动的供应链金融中，主要推动者是核心企业，其基于自身供应链基础，向供应商或者下游客户提供金融服务。核心企业把握了供应链的商流、物流、资金流和信息流，把握着供应链的业务和运营，更容易解决信息不对称带来的道德风险和逆向选择。（3）在金融科技推动的供应链金融中，主要推动者是专业金融服务平台，通过大数据、云计算、人工智能、区块链等技术，提高供应链金融服务效率，规避供应链金融风险，提高金融服务的公平性，成为供应链金融发展的新趋势。通过金融科技推动供应链金融发展，能有效降低企业融资难度，提高企业融资效率，帮助企业充分释放发展潜力。

传统供应链金融的痛点问题

传统供应链金融中，存在信息不对称导致的逆向选择和道德风险、对核心企业依赖性较强、缺乏外部公共数据等问题。

（一）逆向选择和道德风险问题

上下游中小型企业为获取融资支持，可能有选择地对外呈现对自身更有利的条件和要素，诱导金融机构对其放贷，导致逆向选择问题。银行无法全面验证企业所提供信息的真伪，仅凭借企业交易流水等信息难判断供应链上交易的真实性，可能导致供应链金融中出现贷款欺诈行为。金融机构对于票据真实性和交易真实性的掌握程度不足，通过人工搜集，难以获取较为全面的信息，造成风险控制难度大等问题，具体表现为商流难判断、物流难监控、信息流不连通、资金流难追溯等。银行对监控货物的查验能力有限，难以追踪货物和资金流向，存在一定的违约风险。

（二）对核心企业存在依赖性过强的问题

金融机构对供应链上下游企业进行授信时，主要依赖核心企业提交的交易信息，无法通过其他手段进行验证，存在贸易造假或被欺诈贷款的风险。且由于核心企业确权困难、手续复杂，使得供应链业务发展遇到一定瓶颈。

（三）缺乏外部公共信息数据

银行需要花费较大精力证明企业所提供数据的真实性与有效性。而权威、可信的外部公共数据资源由政府相关部门管理，面临着数据产权的归属问题，数据要素的市场化交流机制还有待提高，数据流通性还不强，数据的分割性造成大量信息孤岛的存在。

金融科技赋能供应链金融的途径

针对上述传统供应链金融中的痛点问题，商业银行通过运用大数据、人工智能、区块链或物联网等科技，赋能供应链金融，并借助多项技术的综合运用，充分发挥协作效应。

（一）通过金融科技手段，精准捕捉客户需求，勾画出客户画像

1.通过大数据勾画融资主体的客户画像。大数据的样本即总体，具有动态、高维、数据量大，增速快，多样性，容错率高和价值密度低的特征。商业银行通过运用大数据分析技术，可以充分挖掘其蕴含的商业价值。

第一，能够实现客户群体的拓展。商业银行借助大数据技术，可以清晰勾画融资主体的客户画像。通过大数据技术，能够对目标客户的经营业务、诚信情况进行分析，从而精准地给出客户画像。接着借助云计算技术，商业银行能够将海量客户进行客户细分，识别出关键客户，对于存量客户进行重点维护，并对新增目标客户进行培育。

第二，能够实现精细化营销策略，开展产品优化及迭代。商业银行在对存量客户进行精准定位和关联分析后，可对客户群进行实时分析刻画，对客户下一步的需求和行为给出基本的预测和判断，并在提炼出目标客户的真正需求后，定制具有针对性的金融产品，更好地根据客户需求的变化提供精准的金融服务。

2.通过人工智能精准识别客户。依托大数据，在人工智能技术发挥重要作用的背景下，商业银行加速演进到智能化银行发展的新阶段。在对目标客户进行筛选的过程中，人工智能可以通过构建模型，设置算法、运用数据进行训练后，形成自动识别客户的能力，并拓展出客户画像识别技术。尤其是在供应链金融服务中，人工智能可以帮助银行在面对多层次、多维度的数据时，有效实现对各交易主体、融资主体进行交叉验证，降低客户识别风险的目标。

（二）金融科技解决供应链金融中的信息不对称问题

大数据实现了从静态向动态、从低维向高维的转变，往往与云计算技术相伴。云计算为客户提供计算资源共享池，采用根据使用量收费的模式。金融云是为金融机构提供的云服务，通过数据存储和计算等方式，对金融业的数据资料进行分析，为客户提供更好的金融服务。区块链通过共识机制实现点对点的共识，可以解决供应链金融中的信息不对称问题。基于区块链共同维护的特征，商业银行、核心企业和上下游企业，都将信息上传在对应节点，实现交易消息的透明化，供应链金融的各个参与方的相关交易信息在节点上公开、透明，能够形成整个供应链流程的完整交易记录，为金融机构给融资企业授信提供依据。基于区块链技术的分布式特点，供应链金融体系中各主体自行维护特定节点，将融资申请、授信申请、授信额度、融资活动（包括放款及还款等）等关键信息上链，以公钥的方式为链上其他节点的相关方提供了解融资进展的渠道，同时，借助智能合约提高通过供应链融资的成功率及资金配置效率。

区块链所具有的不可篡改的特性保证了交易信息及交易凭证的真实性，区块链技术保障实时记录货物状态、资金流向，确保交易的真实性，为资金供给方提供各经营主体的物流、信息流及资金流等情况，大大降低了信息造假、被篡改的风险。借助区块链智能合约，可以实现融资环节的自动执行，防止违约和机会主义风险。

（三）通过金融科技手段，完善供应链金融的风控体系

风险控制是金融科技在供应链金融运作过程中的最重要应用，其本质是通过对数据信息处理，评估信用主体的风险状况，采取不同授信策略。大数据、云计算、人工智能、物联网和区块链等技术将相互融合，成为一个相互支撑的技术整体，共同服务供应链金融。加上公共数据在一定范围内的开放，企业税收等数据以及征信数据的整合运用，可以有效防范供应链金融的风险。

1.通过大数据分析与数据挖掘，通过对企业的纳税情况、小微企业主的个人信用、水电缴费情况，对企业的数据进行挖掘和分析，获得真实信用评估，有效控制信用风险。通过大数据分析，可以掌握企业的真实情况，有效控制违约风险。大数据技术通过采集全面的数据，快速地找出变量之间的相关关系，挖掘数据背后的风险信息，帮助金融机构识别风险，提高风险管理效率。

2.人工智能主要解决人为主观性判断偏差，有效提高金融风险防范能力。人工智能技术通过优化系统流程和算法方式，对无效甚至虚假数据进行识别与筛选，发现存在的隐藏风险因素。目前，已有较多企业应用基于大数据和人工智能构建的风险预测模型和风险控制体系，对金融风险进行有效的管理。供应链金融风险控制体系的基础层是数据层，主要是获取数据和维护数据，并识别风险数据；中间层是实践层，通过在线审批，进行精准的事中风控；最高层是技术层，运用风险预测模型，通过模型判断和数据分析预测风险，并帮助金融机构和企业进行决策。

3.物联网技术有效提高供应链金融中的商流、物流、信息流的透明度。通过传感技术、导航技术和定位技术，在仓储和货运环节来控制交易过程，保障终端交易的真实性，并且在异常情况出现时发出预警。通过物联网平台的建设，可实现物流、信息流和商流的真正融合，帮助银行等金融机构掌握供应链物流的数据，通过分析判断或预测，有效控制供应链金融风险。

4.区块链通过技术手段解决了供应链中的信息不对称等问题。去中心化、集体维护、可靠数据库、不可篡改、可追溯，非对称加密等，所有参与者在完全平等和信息充分透明的基础之上达成“共识”，这些特征意味着不必担心信息的真实性。区块链有利于金融监管机构对基于供应链的融资行为进行动态监管。借助区块链的不可篡改，可追溯等，实现金融监管机构与供应链平台信息系统对接，一方面，监管机构能够随时查询到供应链中的交易信息，达到实时监控的目的，有效防控出现违法行为；另一方面，在供应链金融系统里已经出现违法行为时，监管部门也能够及时上链对信息进行追溯。

浦发银行金融科技赋能供应链金融发展的实践案例

（一）“浦惠e融”数字化融资平台概况

1.“浦惠e融”数字化融资平台特色

浦发银行“浦惠e融”数字化融资平台是浦发银行服务B端小微企业的在线专属金融服务平台，该平台于 2019年7月正式上线运行。平台通过综合运用API、OCR、大数据、云计算、区块链、风险建模等技术，打造API Bank无界开放银行，逐步形成以API为媒介、以核心场景为切入的新兴业务模式，是业内首家集融资、支付清算、资金管控等多功能为一体的数字化智能综合服务平台。该平台通过数字化手段有效降低了金融服务成本，提高了浦发银行服务普惠小微企业客户的效率，帮助浦发银行实现高效服务实体经济的目的。

通过积极推动研发，目前该平台已在产品方案、系统架构、服务模式及风控模式四大方面呈现出了较为亮眼的技术先进性。第一，产品方案结构化、参数化，该平台可根据不同行业、场景个性化定制线上授信方案；第二，系统架构松耦合、模块化，极大地降低了总分行及合作方之间的沟通成本；第三，服务模式在线化、标准化，该平台通过与政府平台、产业互联网平台、电商平台、核心企业平台等系统对接，将服务嵌入合作方场景中，实现服务在线化、流程标准化，给予小微客户无感、便捷的融资体验，服务模式实现了从客户走进来到银行走出去的转变；第四，风控模式数字化、智能化，平台实现了贷前、贷后、贷后智能化风控，贷款由系统自动审批、秒级放款，有效地提升了资金利用效率和供应链管理水平，改变了传统银行服务小微企业主要依赖于强抵押、强担保、以主体资信评估为主的授信模式。

2.“浦惠e融”数字化融资平台运行情况

从具体应用情况来看，浦发银行“浦惠e融”数字化融资平台通过API Bank将金融服务嵌入政府平台、产业互联网平台、供应链平台、大数据平台、电商平台、核心企业平台等场景，覆盖制造业、钢铁、文创、旅游、物流、电商平台、酒店等30多个行业，实现数据交互、客户共享、服务延伸、生态共建、场景互嵌、多方共赢，创新性地搭建起数字普惠金融“1+N”的产业链金融生态圈。

一方面，“浦惠e融”数字化融资平台通过研发推动实现预约开户、授信申请、贷款审批与放款、贷后管理等业务全流程线上化操作，逐步打通了7×24小时线上化融资业务，充分匹配小微企业融资特性，有效解决了小微企业客户对资金“短、频、急”的需求，极大地提高了小微企业的融资速度，有效提升了小微企业客户金融服务效率和用户体验。另一方面，平台在运营过程中，协助产业链核心企业及电商平台等合作方进一步提升上下游合作黏度，逐步打造起了较为完整的产业链生态体系。

“浦惠e融”数字化融资平台已累计放贷超过14.8万笔，累计发放超530亿元，余额超100亿元，新增小微企业授信客户数超7800余户，不良率为零。截至2021年7月末，平台基于数字风控模型发放的在线信用贷款余额近37亿元。从整体来看，“浦惠e融”数字化融资平台的实践已经取得较为积极的成果，从一定程度上对小微企业的融资诉求形成了有力支持，有效帮助小微企业获得发展所需必要资金，充分释放小微企业发展潜力。

（二）“浦惠e融”数字化融资平台应用场景

目前，浦发银行“浦惠e融”数字化融资平台具体应用场景及服务包括：线上“1+N”批量供应链批量场景、产融互联网平台对接场景、政银合作在线融资场景、供应链智能账户体系、特色物流行业区块链融资服务等。

1.线上“1+N”模式，批量服务上下游小微企业

浦发银行“浦惠e融”数字化融资平台积极解决供应链条上支付清算、融资、资金管理等痛点问题，进一步延伸供应链金融服务的深度和广度。通过与核心企业系统对接，将浦发银行的供应链金融服务嵌入到合作方场景中，已经推出了在线经销商融资、在线保理、在线福费廷、在线贴现等业务模式，基于小微企业与核心“1”的真实交易数据，为小微企业提供用于支付货款的流动资金贷款，客户通过自助申请，系统自动审批，全流程线上操作，资金快速入账，大大提升了核心企业资金利用效率，实现了与“核心1”和“小微N”的携手共赢。

2.对接产融互联网平台，打造产业链生态圈

（1）与产业互联网平台合作

浦发银行“浦惠e融”数字化融资平台通过与产业互联网平台的API系统对接，将供应链金融服务无缝嵌入产业互联网平台的交易结算环节，同时结合浦发银行“e账通”智能账户管控体系，实现核心平台产业链信息流、资金流以及物流的全流程闭环管理。

例如：2020年6月，浦发银行上海分行与央属国企OY有限公司合作开展的在线供应链融资项目正式上线，OY平台作为国内最大的钢铁产业交易平台，辐射服务数十万户生态圈中小微企业，市场影响力和服务规模均处于行业领先水平。浦发银行通过与OYYS平台API系统对接，运用大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网、生物识别、OCR等新兴金融科技技术手段，实现核心平台产业链信息流、资金流以及物流的全流程闭环管理。疫情期间，该平台小微企业客户借助浦发银行在线供应链金融服务，实现了申请、征信授权及融资协议签署、审批、提款、还款的全流程在线操作，给予客户无感、便捷的融资体验，全面提升小企业在线服务效能，极大地解决了疫情带来的客观环境压力。

（2）与第三方供应链平台合作

浦发银行“浦惠e融”数字化融资平台通过与HX供应链金融服务平台系统API对接，由浦发银行依托“浦惠e融”数字化融资平台，可独立进行风险控制及审核，系统自动审批并核定授信额度，小微企业供应商收到电子债权凭证后即可通过“HX平台”发起融资申请，根据自身实际情况，灵活选择融资金额及期限，并由在线融资系统自动完成审批及发放在线融资，快速解决核心企业上游中小微供应商的资金融资需求。

3.政银合作，推进数字化信用体系建设

在“客户体验”与“数字科技”的双轮驱动下，浦发银行上海分行积极接入政府各大服务平台，助力推进数字化信用体系建设，为广大小微企业输送优质的金融服务。

浦发银行上海分行是全市首批参与上海大数据平台普惠金融应用的银行之一，在征得企业授权的前提下获取企业相关公共信息，通过大数据风控数据引入，为企业贷前调查、贷中审批、贷后管理提供数据支撑，进一步提升我行对小微企业的服务覆盖率。

此外，浦发银行上海分行是首批参与“银税互动”的银行之一，通过与上海银税信息服务平台形成直联对接，通过抓取小微企业的涉税数据，以大数据风控及银行独立调查为审核依据，支持纳税记录良好的企业可在线申请、自动提款，贷款资金随借随还，为小微企业提供一站式在线融资服务。

这样的业务模式使得银行能够基于小微企业真实有效的公共数据信息开展调查与分析，并设计专门的管理策略及风控模型，从而核定企业相应的融资额度，为大量诚信纳税、合法经营的小微企业提供无抵押纯信用贷款，大大增强企业对于金融服务的获得感，提升服务效率。

4.配套供应链智能账户体系，为供应链保驾护航

“浦惠e融”数字化融资平台基于“1+N”供应链、各类交易平台等业务场景，同步配套打造了集账户监管、担保支付、智能清算、清分对账、自主提现等功能为一体的供应链智能账户体系——浦发“e账通”。通过与核心企业及平台API系统对接，有效实现业务场景资金流、信息流、物流等闭环管理。依托“e账通”智能账户体系的应用有助于其实现对生态场景供应链的资金管理，帮助交易各方实现担保支付，缓解交易信任问题，解决传统供应链上资金流主要靠人工管控、工作量大、操作繁琐的痛点。

5.特色物流行业区块链融资服务

近年来，我国物流行业发展迅猛，物流企业快速增加，业务规模不断扩大。在发展过程中，物流企业出现了上下游账期不匹配、授信模式单一等问题。对物流企业来说，因与上游货主形成的应收运费存在一定账期，而下游司机的运费必须即时支付，导致垫资严重，存在比较大的融资需求。同时，货主不配合对应付运费的真实性以及金额进行确认，所以物流企业以保理等传统授信方式从银行获取融资较为困难。

为进一步提升数字化金融服务能力、深入服务物流货运客群，浦发银行聚焦网络货运平台、大中物流运输企业总包商、供应链管理企业等客群，不断探索通过多维度数据源、数据库交叉验证以及区块链的智能合约算法验证等方法增加对物流企业运输过程的了解，并据此与阿里合作共同打造了“网络货运平台在线融资业务”方案。该业务通过区块链货运轨迹验真服务验证了应收运费的真实性，银行基于应收运费池提供融资，在一定程度上有效解决了物流行业的融资难题。

金融科技在供应链金融领域应用的问题和建议

目前，金融科技在供应链金融领域的应用中，主要面临技术创新能力、企业数字化转型以及外部政策支持三个方面的问题，据此，提出以下建议。

（一）金融科技的技术创新能力问题及相关建议

金融科技在供应链金融场景中有着广泛的应用场景，但是仍旧存在着各种问题。第一，技术安全性问题、个人信息安全等问题，取决于技术创新能力的瓶颈问题。云计算在供应链金融中赋能线上业务，但云计算技术的安全性难题尚未解决，在重视数据安全的供应链金融领域应用接受度有限。第二，数据积累问题，数据资源的积累还不够充分，面临应用挑战。第三，数据质量的问题。大数据无法保证所收集数据的质量。人工智能在供应链金融中可以辅助贷前身份认证、贷中风险评价和贷后风险监测等业务，但在模型、算法和训练数据等方面存在不足，在供应链金融中应用的关注度和共识度比较低。区块链在供应链金融中建立联盟链，分布式账本用于加密信息，智能合约用于合约执行。然而，区块链技术在使用时存在统一标准缺失的问题。

针对上述问题，建议持续推动金融科技底层技术的创新发展。依托大数据与云计算技术，增强金融机构的数据收集、分析及处理能力，依托人工智能，有效提升金融机构对于中小企业的信用评价能力，弱化核心企业在供应金融中的不可或缺性。依托区块链技术实现数据的实时上传功能，不可篡改和可追溯，更加有效地保障供应链金融的安全。

（二）供应链中企业数字化转型问题及相关建议

金融科技可在供应链金融贷前风险评估、贷中资产审核和贷后运营监管，达到效率提升、风险控制和成本降低的效果。但从实际实践过程来看，供应链中的企业数字化的转型成本比较高，是企业的战略抉择。大数据、人工智能和区块链的应用，对于供应链金融涉及的企业都需要较强的数字化基础和一定的管理水平，对企业而言，数字化转型发展和区块链的运用，各类数据的积累和收集，这个变革难度比较大。企业管理层即便认识到数字化的重要性，但在面对数字化转型的高要求时，管理层付诸实施的积极性不高。

针对上述问题，建议政府主管部门通过支持和引导，鼓励企业进行数字化转型，支持企业的内部管理和经营模式向数据化、信息化的方向发展。在企业数字化发展的基础上，银行与客户共同建立线上风控、构建风险控制模型，成为供应链金融发展的重要基础。

（三）外部政策支持及相关建议

2020年是中国金融科技强监管元年。金融科技赋能供应链金融发展的过程中涉及多类金融科技技术的应用，技术使用的合规性格外重要，特别是大数据技术在使用过程中涉及数据来源、数据使用以及数据安全等问题，对于数据获取的合规性、数据泄漏的风险性，在法律支撑和政策支持方面仍存在一定的空间。供应链金融业务涉及多方主体，所有权在各主体间进行流动，很可能产生所有权纠纷，目前还没有相关的法律条款可以遵循，也没有行业性政策文件可以为实践提供相关依据。由于动产的流动性强的特征，商业银行在抵质押物的物流跟踪、仓储监管、价格监控及变现清偿等方面存在巨大挑战。

针对上述问题，建议完善供应链金融发展和金融科技应用的法规及政策制度。完善相关法律以及相关政策的顶层设计，为金融科技赋能供应链金融长久稳定发展提供支持。

金融科技赋能供应链场景的未来畅想

（一）构建数字化产业链，培育数字化生态

数字化产业链和数字化生态为实现数字化供应链金融的发展提供良好的支撑。首先要打造数字化企业，在企业“上云”等工作基础上，促进企业从研发设计、生产加工、经营管理、销售服务等全部业务实行数字化转型。在数字化转型过程中，减少成 本、缩短周期，有效降低转型门槛，提高中小企业的转型成功率。随后，打造数字化产业链，通过连接供应链企业数据通道，促进供应链上下游全渠道、全链路的精准对接，通过数字化供应链，促进高效协同发展，有力支撑供应链的高效率。最后，培育数字化生态。通过供应链与金融、物流和交易市场等生产性服务业的数字化融合，推进数字化业态建设。在数字化供应链金融运行过程中，金融科技发挥重要作用。大数据与人工智能技术，使得金融机构快速做出决策，提高为中小微企业服务的效率。通过建立基于区块链的关系网络，实现供应链上中下游企业、金融机构、物流以及政府等各方数据的交互，解决供应链金融服务中各参与机构在合作信任、数据安全等方面的问题。

（二）科技赋能构建智慧化供应链金融

供应链金融的发展路径是从传统供应链金融发展到数字化供应链金融，最终实现向智慧化供应链金融的转变。

智慧化供应链金融是供应链金融与现代智能技术深度融合的产物，帮助供应链运作智能化，促进供应链上下游主体在信息流、物流、资金流等方面实现无缝对接。智慧化供应链以产业互联网为基础，充分结合大数据、云计算、人工智能、区块链和物联网等技术，为智慧化供应链金融提供了信息互通的渠道，有效增强各单位之间的智能协作能力，优化供应链金融的智能运作流程，提升了运营效率，实现供应链金融的集成化和自动化，完成从数字化供应链金融向智慧化供应链金融的升级。

金融科技赋能智慧化供应链金融可增强供应链运营的透明性、可追溯性及可信性。具体而言，大数据与云计算技术，可以快速识别供应链金融中存在的风险，从历史数据中提炼相关特征，并构建金融管理模型。AI技术为供应链金融中感知层数据的采集赋予智能，及时识辨供应链金融中存在的风险。运用区块链的底层技术，各参与主体均独立存在且具有同等地位，不再依赖核心企业提供的上下游信息，强化共同参与，设置智能合约，防止机会主义的违约行为。区块链技术可以帮助更加方便地管理共享的流程规则和数据，基于可溯源、难以篡改、不可抵赖以及不可伪造等特性，可以使银行、企业通过共识机制达成信任。