我国农村金融发展的问题与对策研究

郭 敏

（长春大学 经济学院，吉林 长春 130022）

2021年中央一号文件提出：“十四五时期是乘势而上开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的第一个五年”。国家在农村经济发展过程中，提出了新农村建设和乡村振兴战略，贯彻落实这两项战略，就需要金融服务与金融产品的支持。增加农村金融的有效供给，进一步增强农村金融实力，进一步搞活农村金融市场，重视、规范和引导民间借贷，加强农村金融环境建设，对促进农村经济发展有着重要意义。

一、农村金融发展的现状

（一）农村金融供给明显改善

近些年我国的金融供给有了明显的转变，本外币涉农贷款余额在逐年上升，且各级贷款余额等正在不断地提高，具体如表1、表2和表3所示。

表1 近些年本外币涉农贷款余额情况 （单位：万亿元；%）

表2 近些年农村（县及县以下）贷款余额情况 （单位：万亿元；%）

表3 近些年农户贷款余额情况 （单位：万亿元；%）

（二）农村金融服务巩固攻坚

精准扶贫和精准脱贫是我国脱贫攻坚的基本方针。2020年底，我国已实现全面小康，为了巩固发展成果，扶贫工作依然十分紧要。金融扶贫是扶贫工作的重要手段，因此，国家在金融扶贫方面采取了相应的措施，对那些积极开展农村金融服务工作的金融机构，给与适当的税收优惠和相应的政策补贴等。金融机构的积极性被充分调动，工作重心向农村倾斜，逐步打造完善的金融供给体系。具体体现在以下几方面：一是农业发展银行做出了一系列调整，大部分信贷发放给“三农”，加大了其对农村基础设施建设的大力支持。二是农村合作金融采取的措施主要是允许农民以联保、联贷的方式进行贷款，让更多的农民能有充足的资金来源，使资金能在农村流动起来，为农民提供金融服务，让小微企业能更好地发展，让金融服务走进每家每户，以推动农村发展。三是农业商业银行采取降低生产成本的方式来帮助农民的发展，从信贷领域着手，以较低的利率发放贷款，同时，根据农民的需求，制定出相应的方针与政策来服务农民。近年来，农业商业银行一直在不断丰富农村的金融市场，采取了一些相应的措施，大力解决农村的问题，不断地为巩固脱贫攻坚战的成果做出努力。

（三）农村金融服务网点不断扩展、农村金融服务的市场化不断深入

据统计，截至2020年底，农信社系统有1 539家农村商业银行，金融服务相关的覆盖率不断提高。我国农村金融机构主要包括中国农业银行、邮政储蓄银行、农村商业银行及村镇银行等。不断增加金融服务的网点，可以解决发展中存在的资金问题，在促进农村金融发展的同时增加就业岗位，在一定程度上提升农村人民生活水平。

2015年10月，我国存款利率的浮动上限被取消，与此同时，农村金融市场形成了适度竞争的局面。存贷款利率全面放开后，各金融机构的贷款利率就没有了上限的限制，对农村金融机构而言，这是一个发展机遇。抓住国家政策，不断深入市场，搞活农村的金融市场，这对存贷双方都极为有力，同时还可以进一步缓解农民的贷款问题。［1］

（四）农村金融机构实行差异化监管

银监会在2017年发布了《中国农业发展银行监督管理办法》，主要是为了加强监管的力度，让监管趋向于制度化和规范化。［2］从银行监管方面入手，不断地改善农村的经济现状，不断地促进农业向现代化发展，加强农村的基础设施。监督部门还针对相关的农业金融机构，进一步制定相关农业贷款的不良允许度及相关农业贷款的不良率。农村的发展一直以来备受关注，国家对开展农村金融工作的机构给予很多财政上的补贴，采取了一系列措施鼓励和支持农村金融的发展。主要的措施包括：一是奖励的办法，奖励取得一定业绩的金融机构。二是鼓励涉农贷款的增量，对新型的农村金融机构，政府等相关部门提供一定的补贴政策。

二、当前我国农村金融存在的问题

从总体上来看，我国农村金融确实取得了一些成就，但还存在着一些问题，主要表现在以几个方面。

（一）金融服务产品相对单一

城市中的金融服务呈现多样化的趋势，与农村金融服务相比较，农村金融服务就显得太过单一。目前，农村的金融机构大部分业务就是存、取，再加上贷款三种业务形式，金融产品一般只有少数几种，中间业务量主要就是代发工资，对保险、证券、委托理财等金融业务基本是不开展的。这样的服务完全不能满足农民多样化的投资与保障需求，目前在融资、理财等方面的新要求，我国现有的农村金融服务也很难满足。因此，提供多样化、个性化的金融服务是很有必要的。

（二）农用资金中贷款比例过低

农业一直都是弱质性的产业，获得的利润空间比较小，收益比较低，成本相对也比较大，投资的风险较大。然而金融机构是追求利益最大化的，在利益和风险面前，金融机构大都不愿意把信贷资金投向农村，有的甚至把投向农村的资金进行缩减，同时压缩信贷审批的权力，致使贷款的门槛提高。部分银行会选择把贷款投向经济发展不错的城镇和非农地区，从而加剧了农民融资难。对农民来说，辛苦一辈子最值钱的就是房产，但在我国土地的使用权中有规定，土地使用权是不可以做抵押的，因此农民没有了可以作为抵押担保的物品，致使农民申请贷款非常困难。贷款难、贷款慢、效率低、手续繁杂等问题一直以来都没有解决，我国现在的信贷市场满足不了农村金融的需求。

（三）农村金融环境相对较差

首先，我国大多数农民的信用意识比较淡薄，而逃债事件的出现会使信用关系随之恶化。信用一旦崩塌，金融机构在考虑风险因素的情况下，放贷的积极性受挫，不可能再将贷款发放给农民。即使金融机构想放贷给农民，也会出现身不由己的情况，毕竟金融机构要想长期生存下去，就必须要减少不良贷款的发生。同时，信息不对称的问题并没有解决，很难掌握真实的情况，出现贷款利息有的高、有的低，容易使双方互相不信任。其次，农村经济不发达，农民基本没有人脉，他们很难去找到符合条件的担保人，致使明明有贷款需求，但不符合金融机构的条件而难贷款。再次，尽管国家有很多助力乡村发展的举措，但对支农贷款还是带有一定的政策性色彩，没有风险补偿。国家鼓励金融机构贷款给农民，站在了农民的角度为农民着想，却没有考虑到金融机构的难处，贷款所产生的风险还是由金融机构自己承担，金融机构在利益最大化驱动及农村现实情况的考虑下，很难把贷款发放给农民。

（四）农村金融服务相对较差

农村的发展相对落后于城市，因此其金融市场的发展也是落后的。虽然城市在发展，农村也在发展，但是两者的发展速度无法比拟，在金融服务方面有很大的差距。与城市相比，农村的金融服务非常单薄。便利金融服务的缺少，金融产品的匮乏，可供选择的贷款种类有限，加之金融服务效率低下，金融服务态度和服务意识不强，导致农民对金融服务缺少概念，因此更容易恶化农村金融服务。

三、发展我国农村金融的对策建议

要改善并加快我国农村金融的发展，需要按照“多予、少取、放活”的方针，协调城乡发展，发现农村金融发展过程中的问题，且针对存在的问题提出相应的解决方案。要调整好城市和农村之间的分配问题，避免金融重心往城市转移，要多增加金融对农村的供给，进而更好地促进农村经济可持续发展。

（一）增加对农村金融的有效供给

“多予”，就是在增加机构网点的同时不断地更新配置，增加信贷资金的发放量，更好地服务农村。

1.增加对农村信贷资金的投入

我们所需要做的就是不要让农村的资金往外流，同时吸引更多的资金投入农村。中国农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行和村镇银行等金融机构应将在农村新增加的存款留在农村。金融机构留在农村的资金，根据金融市场的规则由他们自主分配，各自承担自己的风险，同时自负盈亏，对信贷的资金需要达到一定的比例，其他的资金不做任何干预。通过把所有的资金灵活运用，更好地支持和服务“三农”。

2.增加农村金融机构服务网点

为了更好地发展农村金融，服务网点的数量同样是重要的一环。除了几个重要的商业银行外，还是需要更多的村镇银行和农商行等入驻农村，增加更多的服务网点，形成良好的竞争，在一定程度上提高金融机构的服务质量，做到切实为农民服务。同时，偏远地区目前的服务网点数量基本上属于零覆盖，政府或者相关部门可以给予相应的政策倾斜，吸引更多的金融机构到这些地方去，完善农村金融机构的服务体系。

3.增加农村金融市场产品

增加农村金融的服务产品，需要从需求端和供给端进行考虑。由于每个区域的农民需求是不一样的，所以需要金融机构深入农村去了解农民的需求，再根据需求打造相应的金融产品。农村市场相对广阔，比如近几年因天灾、疫情等，农产品受影响的程度比较大，大部分农民对此十分担忧，金融机构就可以在这些方面做努力，更好地服务农村。

（二）进一步增强农村金融实力

“少取”，指通过一定的政策和手段，在扩大农村资金规模的同时，不让资金流出农村。对于服务窗口要多加强监管和规范，加强窗口指导，同时，对县级地区借调农村资金应设置一个相对合理的价格，尽可能多地偏向农村。对县级的金融机构，可以通过财政政策进行调控，比如减少营业税等税额的缴纳等，从而把城市的资金投资到农村，增强农村金融的实力。同时，对县级金融机构营业网点的变动需要谨慎，特别是在审核的时候要多加注意，若评估存在一定的必要，可以进行道义劝说。总之，要不断地增强农村金融的实力，更好地为农民服务。［3］

（三）进一步搞活农村金融市场

“放活”，就是要搞活市场，大力地鼓励和支持更多的金融组织参与农村金融服务，使农村金融服务呈现多元化趋势。对大部分农民来说，他们的资产更多的还是放在农村信用社，那么怎样让农民的资产更好地为农民服务就是其需要做的。近几年邮政储蓄银行凭借其服务网点较多的优势，提高了其知名度，怎样运用这一优势进一步增强农村金融市场的活力是其需要思考的。中国农业银行、村镇银行、农商行等也需要为农村金融市场贡献自己的力量，更好地为“三农”服务。

（四）加强农村金融环境建设

首先需要有健全的法律来规范，其次对农村的企业，需要有健全的财务制度，最后须进行严格的财务管理。农村金融企业，要从贷款的安全性和必要性考虑，增大乡村信用工程的建立力度，利用大范围授信、成立信用村分组等相应的方式，改良乡村的金融服务，把贷款的投放额度和农民的信用等级联系起来，更好地推动农村信用环境的建设。加强农村的信用建设，积极创造条件，建立完善的征信数据库，快速完善信用等级的评定标准。加强金融法制建设，使金融逃债行为不再发生，减少不良贷款的发放，营造一个良好的金融环境。

（五）加强农村金融服务

加强农村金融服务，当务之急就是增加金融服务的种类，根据不同的地区和不同金融群体的需求，制定相应的服务模式，因地制宜，实现金融服务的最佳化。同时，可以把城市的部分金融服务运用到农村。在录用员工时要提高素质方面的要求与考核，录用当地大学生是很好的选择，毕竟其对当地的情况很熟悉。同时，应安排时间对老员工进行专业培训，提高其业务能力及专业素养，提高其服务农村、服务农民的意识及水平。