金融科技在供应链金融风险管理中的运用

◎陈文雨

引言

在金融行业不断发展的今天，供应链金融也开始不断取得新成果，而金融科技的进步，更给供应链金融风险管理带来了新的可能性。目前越来越多的企业开始认识到金融科技对供应链金融风险管理的重要性，并不断尝试探索行之有效的供应链金融风险策略，然而受到各种原因的影响，其最终取得的成果却不能尽如人意。在这种情况下，必须要对金融科技在供应链金融风险管理中的运用进行深度研究。

一、供应链金融存在的主要风险

供应链金融是一种以核心企业信用为前提，对供应链中物流信息、资金流向等信息进行监控的，保证整个供应链企业的金融服务质量的新兴金融种类，相比于传统的金融服务，供应链金融具有参与方更多、业务流程更加复杂、风险性更大等一系列特征。除此之外，供应链金融本身也具有常规金融所具有的行业风险以及信用风险等，目前关于供应链金融风险的研究越来越多，整体来看供应链金融存在的主要风险主要包括以下几方面内容：第一，核心企业的信用风险。供应链金融业务从根本上来说是基于核心企业信用进行的，核心企业的信用为金融业务提供有力支撑，但是在核心企业信用存在问题的情况下，以这一企业为基础的整个供应链金融业务都会存在较大的风险。供应链金融业务中，核心企业信用将会分散到整个产业链的不同参与方当中，从而让信用能够得到最大化利用，这无形当中增加了核心企业的刚性兑付压力，在供应链体系中出现违约问题的时候，核心企业的信用将会受到巨大的影响，不难看出核心企业信用风险之严峻。第二，上下游企业的信用风险。供应链金融业务是以核心企业信用为基础开展的，但是实际的借款主体是上下游的中小型企业，然而中小型企业本身有业务种类多、对接方向多的特点，为其提供信用支持的核心企业往往并不是其唯一的合作方，在中小企业不能正常经营的情况下，其将会出现逃避债务等行为，金融机构此时将难以顺利解决金融风险，这无端增加了上下游企业的信用风险。同时，还有一部分上下游企业在进行借款的时候会选择质押货物等方式实现融资目标，但是在经营不善的情况下，其货物都可能严重贬值，这也会导致一定程度的供应链金融风险。第三，贸易背景的真实性风险。供应链金融业务必须要基于真实的贸易背景而进行，才能避免不必要的风险，但是从实际情况来看，很多金融机构并不能结合供应链金融信息判断经销商是否存在真实贸易行为。在这种情况下，为上下游企业提供借款时只能通过应收账款、库存作为抵押达到降低风险的目标，然而在贸易背景不真实的情况下，核心企业和上下游企业可能共同套取金融机构资金，这就造成了一定的贸易背景风险。第四，业务操作风险。在常规的金融业务当中，操作风险并不会导致巨大的严重后果，但是在供应链金融中，其涉及到的主体和人员非常多、业务流程极其复杂且操作步骤比较繁琐，很容易出现操作失误进而造成严重的风险。比较常见的一种操作风险来自于上下游企业和核心企业的恶意串通，在应收款的确认、合同真实性核对等过程中，金融业务工作者往往需要反复确认实际情况并面临较大的工作压力，在任何一个步骤出现问题的情况下，都会让供应链金融风险失去控制。第五，物流监督风险。供应链金融风险来自于很多方面，在抵押货物的时候金融机构往往就需要面对巨大的监管风险，在实际工作中，金融机构的业务人员数量往往比较少，因此对货物监管的任务往往会委托给第三方进行，这样一来其监管风险就会无端增加。比如，第三方公司管理能力不符合要求或出现失误，就可能导致质押物的价值大幅度下降，再比如一些第三方公司和企业之间相互勾结，对质押物的出入库单据等进行造假、不经过金融机构同意的情况下私自提取质押物等，都可能导致供应链金融风险无法控制。

二、金融科技在供应链金融风险管理中的运用

1.国家层面。

第一，要做好顶层设计。金融科技的高度发展，让供应链金融风险管理更加便捷高效，目前我国的金融科技技术还不够成熟，因此国家方面必须要发挥领导作用，对金融科技发展进行整体布局和综合规划，确定金融科技相关产业的支持力度，通过对相关技术的引导和发展，为金融科技建设提供有力帮助。第二，要尽快建立技术标准，加强基础设施建设。金融科技在供应链金融风险管理中的重要性已经得到了越来越多的认可，我国的金融科技在短短几十年间取得了巨大的进步，然而与之相配套的国家标准或者行业标准一直没有得到完善，这给金融科技的可持续规范化发展带来了不利影响，从全局角度来看，这并不利于金融科技的长远进步。所以在今后的发展中，党和政府需要进一步加强对金融科技重点技术发展的规范化建设，要求其根据国家标准循序渐进地发展。另外，还需要为金融科技的重点技术发展提供资金和基础设施等方面的支持，鼓励科研院校和金融科技企业合作，在校企合作的过程中实现资金和知识的融合，保证金融科技的长远发展。

2.企业层面。

第一，做好金融科技资金保障。金融科技的发展进步需要资金的支持，其具有过程非常漫长、收益并不明显的特征，因此往往需要前期投入大量的资金才能实现发展目标。因此企业方面在今后的金融科技研究中，应在国家资金支持的基础上，尽可能建立专项科研资金，保证资金的利用率、对资金流向进行有效监管，实现金融科技的长远可持续发展。第二，要加强人才队伍建设，健全激励机制。金融科技在供应链金融风险管理中的作用十分可观，因此必须要从多个方面同时入手进行金融科技研发，而人力资源是金融科技研发过程中最重要的要素，离开高素质人才的支持，金融科技研发将难以为继、供应链金融风险也很难得到管理。这部分人才需要同时具有金融行业知识和特定技术知识，同时还需要了解供应链管理方面的问题，这给现有的工作人员带来了一定的挑战，所以企业方面必须要尽快做好人才储备，通过调整招聘对象、建立在岗人才培训体系等方式，让拥有综合素质的人才得到进一步培养，使之在金融科技研发中扮演更重要的角色。与此同时，要尽快保障激励机制的合理性，通过薪酬待遇和精神嘉奖相结合的方式，鼓励高素质人才积极参与金融科技研究，使之能够在漫长枯燥的技术开发中保持热情和积极性，为金融科技进步打下坚实的基础。第三，企业方面要积极创新技术手段。①要尽快建造数字供应链。金融科技在供应链金融风险管理中的运用具有不可估量的价值，供应链运用场景是否合理等，可能会影响到最终的应用效果，在金融机构业务流程科技化、相关供应链主体没有进行科技化发展的情况下，金融科技在供应链金融风险管理中的运用价值可能大打折扣。因此必须要尽快构建数字化供应链体系，通过优化供应链整体数字化建设力度的方式，保证供应链中的各个企业都能实现数字化管理，并形成独具企业特色的管理系统，保证企业的资金管理质量；同时要从核心企业入手，对供应链的流程进行梳理，对供应链参与主体的业务进行信息化转变，实现线上业务办理；尽快保证供应链参与主体联网稳定性，要求所有参与企业进行数字化共享，为供应链金融风险管理提供有力支持；与金融服务机构做好联系，保证业务信息的共享和交换频率。②构建供应链金融平台。目前许多金融机构都已经认识到金融科技在供应链金融风险管理中的运用价值，一些大型商业银行基本完成了金融科技的引进和配置，每个业务流程都实现了科技化发展目标，直销银行等特殊金融平台已经投入使用。供应链金融是金融机构发展中比较重要的一项业务，尽快建设供应链金融平台，使金融科技能够发挥应有的作用，是未来发展的重中之重。商业银行方面要结合自身的实际情况，建立与本单位供应链金融风险管理相匹配的管理平台，保证平台数据和其他业务系统数据对接共享质量；要充分利用区块链技术对系统进行优化，加强智能合约建设；保证数据多元化特性，和大型电商平台进行有效合作，让供应链金融风险管理平台的信息数据库内容更加丰富，为金融决策提供有力支持；做好供应链金融风险预警工作，对平台的预警功能进行强化，以便于及时发现供应链金融风险并作出有效调整，规避供应链金融风险带来的一系列损失。③持续扩大可控数据源。目前越来越多的金融机构开始认识到大数据技术的重要性，并将之与供应链金融风险管理进行融合，取得了一定的成果。但是供应链金融本身有一定的特殊性，对数据的数量和准确度都有一定的要求，所以在今后的发展中，金融机构方面必须要尽可能扩大数据源，通过大批量数据的综合分析和运算等，准确识别可能存在的供应链金融风险；还需要做好数据清洗工作，对大数据中不符合供应链金融风险管理需求的内容进行清楚，提升数据源应用价值；对数据是否及时、是否重要等进行判断，根据实际需求进行筛选；充分认识到金融科技的重要性，认可大数据技术的特性，避免过度的人为干预，保证供应链金融风险预警识别的准确性。④发挥区块链技术在票据业务管理中的作用。区块链技术的应用和发展，让金融科技水平得到了一定的提升，给供应链金融风险管理提供了新的思路。在票据业务中，电子票据越来越常见，在线上支付不断完善的今天，纸质货币的数量不断减少，这也从一定程度上导致了部分金融机构不再重视票据业务的文件。但实际上，票据往来是供应链金融的重中之重，利用区块链技术对企业间的经济活动、交易行为、企业信用等进行披露，具有一定的现实意义。⑤充分利用物联网工具。物联网技术同样具有一定的先进性，它能够在控制中心和传感器以及数据采集设备的支持下，对多项内容进行信息监管和指令传输等，具有不可估量的应用价值，把物联网技术和供应链金融风险管理结合起来，必然能取得突破性成果。根据供应链金融的特征来看，借助物联网技术对供应链参与主体进行价值评估等，能够解决传统风险管理模式中对各种资产审查不到位、价值资产不能质押的问题。另外，还可以利用物联网技术对质押物进行有效控制，质押物的转移、使用等都在监控之下，这解决了操作性风险等问题，有助于保障供应链金融业务正常进行。

3.法律监管层面。

第一，要做好加强政策引导。金融科技目前已经不再是一个新型概念，它开始在金融业发展中扮演不可替代的角色，而根据实际应用情况来看，无论是在智能投顾中、还是在精准营销中，金融科技都确实发挥了应有的作用，将金融科技应用到供应链金融风险管理中，可谓是势在必行。现阶段我国的金融科技监管职能由中国金融科技委员会行使，但是金融科技本身并非实体对象，这给监管工作带来了一定的挑战，往往需要证监会、银监会、科技部等多部门同步参与，才能保证金融科技监管效果。在今后的发展中，主管部门和相关部门必须要认识到金融科技监管引导的重要性，根据供应链金融风险管理需求，确定金融科技发展方向，通过政策等手段保证金融科技在供应链金融风险管理等领域的高效应用。同时，监管部门还需要秉持着公平公正公开的原则，对参与金融科技研发的主体进行平等对待，无论是金融机构还是科技公司都应享受到应有的支持，在不违反法律法规的情况下，为其提供最大化的支持，保证金融科技能够以最快速度得到发展，为供应链金融风险管理提供强有力保障。第二，要重视对信息数据的保护。金融科技在供应链金融风险管理中的运用，已经取得了比较可观的效果，发展潜力十分突出，但是与此同时也面临着信息数据安全方面的问题，在应用金融科技进行风险管理的过程中，不可避免地要进行数据采集、分析、智能决策，金融机构才能根据采集分析结果做出正确的业务决策，但是这可能会导致一些企业的商业机密以及个人隐私信息曝光的问题。为了解决这个问题，金融机构方面需要合理利用金融科技，建立金融科技数据采集及保障制度，调整数据采集的对象和范围，而监管部门则需要出台必要的行政准则对金融机构数据采集分析行为进行管理控制，避免个人重要信息和企业商业机密在金融科技作用下被泄露或丢失。目前，许多金融机构都已经将金融科技运用到了供应链金融风险管理中，获得了大量信息数据，这些数据通常以电子数据形式储存在数据库当中，但是数据库的安全性并不能得到保证，这可能给供应链参与主体带来不必要的负面影响。在今后的发展中，金融机构应加大资金投入力度，和软件系统开发企业进行合作，建立数据信息保障和防护系统，并在政府主管部门的支持下，不断对信息数据保障体系进行更新和升级，结合最新的信息数据泄露成因调整数据信息保障措施，从根本上解决金融科技造成信息数据泄露的问题，保证金融科技在供应链金融风险管理中的运用价值。最后，要强化对金融科技在风险管理中的监管工作。政府监管部门要认识到金融科技监管的重要价值，并在保证金融机构利用科技手段防范管理供应链金融风险的情况下，降低金融科技发展本身给金融机构造成的风险，鼓励金融机构通过服务实体等方式，保证金融科技利用合理性，降低不必要的技术风险。除此之外，金融科技始终处在高速发展的过程中，其技术方向和数据利用方式始终处在变化状态下，因此监管部门还需要尽快提升对金融科技的了解程度，建立金融科技分析研究模式，对金融科技新成果、金融科技应用可能导致的风险等进行细致分析，从而解决因为对金融科技了解不透彻导致的一系列问题，让金融科技在供应链金融风险管理中的运用效果得到保障。

结语

中国特色社会主义市场经济的高度发展，推动了金融行业的进步，在提升传统金融业务水平的同时，也给各种新兴金融业务的成长提供了基础和支持，供应链金融是供应链越来越成熟的情况下产生的新兴金融业务，它能够以核心企业信用为基础为多个参与主体提供金融支持。但是从实际情况来看，供应链金融的风险性也比较大，通过金融科技在供应链金融风险管理中的运用，降低供应链金融风险的负面影响，是未来发展的重中之重。除了文中提到的企业层面、国家层面、法律监管层面策略之外，各方还需要结合实际情况继续探索供应链金融风险管理措施。