互联网金融背景下商业银行发展策略研究

符丽美

一、互联网金融的优劣势分析

1.互联网金融具备的优势

随着物联网云计算大数据等信息技术的发展，互联网在金融领域得到快速发展。如今，互联网金融已渗透到生活和工作的方方面面，尤其是在电子商务、第三方支付以及电子银行等方面，具体有以下优势：

（1）操作快速便捷，交易成本低廉

金融业属于服务业之一，业务办理过程快速、便捷、低成本。这主要是源自互联网金融本身营运模式。互联金融本身无须通过某一场所进行办理，通过平台在线即操作可完成，自然成本比传统商业银行低，只有实体网店成本的十分之一。

（2）覆盖区域广，使用频率高

互联网金融通过互联网和4G/5G 信息办理相关业务，信息网络的覆盖率高，而传统金融服务在时间和空间上有所限制，互联网金融打破了这一格局，使消费者在时间成本方面得到节约，从而逐渐扩大覆盖范围。

（3）系统强大健全，筛选客户能力强

互联金融很大的竞争力在于对客户的筛选。通过大数据应用，互联网金融对所有参与者的信息实现快速进行收集、分析和处理，并通过网络技术对客户信息进行甄别，从而准确预测客户的行为，为其提供相应的需求，从而扩展客户基础。而银行在此方面并没有互联网金融迅速与及时。

（4）依托计算机、业务处理效率高

互联网金融处理效率高是毋庸置疑的，其所有业务均通过网络设备进行处理，所有操作流程标准化，业务处理过程中无须排队等候，业务处理速度自然加快，相对于传统商业银行的人工处理而言，用户体验会更好，更易于被更多客户所接受。

2.互联网金融尚存不足之处

（1）法律对于互联网金融还未建立比较有力的监管体系

我国互联网金融处于高速发展阶段，然而互联网金融对应的监管部门未出台强有力的监管措施。事实上，我国并没有过多的研究互联网金融领域，而是将研究重点集聚在金融、电子商务或者计算机网络技术等方面，法律监管在新兴的互联网金融方面略显落后。此外，由于法律固有的滞后性特点，使得常常会出现先有问题，待问题日益严重成为无法忽略的社会问题时才会引起立法者的注意。所以我国急需出台相应的监管法律法规整、促进互联网金融健康、良好的发展。

（2）缺乏产品开发能力，导致只能代销其他公司的产品

大型的金融企业大多都有自己的专属销售平台，畅销的产品自然会优先考虑自己的平台，只有滞销产品才会考虑通过第三方平台进行销售。因此，一般第三方平台只能代销不易出售的产品。

（3）道德风险

金融道德风险随着金融创新形式多样化出现蔓延趋势，严重阻碍了金融行业的健康发展，这是由于第三方存管制度不完善导致的。无论是金融监管者、金融经营者还是金融参与者，难免会存在的道德风险、抓住互联网金融监管机制中所存在的漏洞，导致资金的损失。

二、互联网金融发展对商业银行的影响

2013 年，互联网金融发展蓬勃，然而对于银行而言，是最具挑战的一年。互联网金融的业务几乎覆盖银行的所有业务，并且互联网金融的收益回报率均高于银行，导致银行的多项业务无法正常展开。随着第三方支付业务不断扩展，资金沉淀规模也将呈增长趋势。即使第三方平台资金最终还是会通过各种形式流回商业银行，从表面看银行的存款来源没有受到任何影响，但是使商业银行储蓄存款形成分流，最终影响商业银行的存款结构。与此同时，随着第三方支付平台的高速发展，其业务开始逐步转向代理保险、代理基金等领域，这将会给客户提供的预期收益在等时间下可能高于定期存款。

1.削弱商业银行的中介地位

商业银行融资过程中，资金供求信息无法进行及时且有效的沟通，这是双方供求的主要障碍。另一方面，利用传统的商业银行，融资需要走的程序比较烦琐，时间比较长，耗费了黄金时期。而互联网金融利用其速度快的优势，将这一程序的时间明显减少，融资及时，因而受到了广泛的青睐。此外，金融中介最主要的增值能力在于它们具有以最低成本有效地分配风险的功能，并通过动态交易战略进行资产配置。而商业银行在成本方面没有优势。这样一来，越多的人会选择互联网金融而逐渐舍弃传统的商业银行，从而削弱了银行作为融资中介的作用。

2.转移商业银行的客户群体

随着互联网金融的普及，利用银行进行业务处理的客户逐渐转移到互联网金融领域，首先方便快捷是选择的理由之一；其次互联网金融产品的设计更加符合众多人的需求，譬如理财产品丰富多样，门槛低，符合不同收入层次的客户需求；再者，获利较银行而言是比较高的。

3.冲击商业银行的经营模式

首先在银行贷款方面，传统的商业银行提供贷款需要本人到银行提供相关证明材料，银行经过核实无误后发放贷款，在此过程中耗费的时间比较长，而且获得贷款的机会也比较小。而通过互联网金融筹资相对比较耗时少、手续简单。其次，在资金支付方面，我国政府已为第三方支付公司办法支付许可证，并且允许支付的业务已扩展到传统商业银行的支付范畴，此后，支付不再只是通过银行进行了。

4.挤压银行中间业务

传统商业银行主要经济收益来源之一为中间业务，而互联网金融在支付结算领域迅速占领市场，随着科技不断发展、移动用户的增加，领用微信、支付宝进行支付业务的群体越来越广泛，对此传统的支付时手段，其快速、便捷，且大部分不存在手续费。此外，微信和支付宝为代表的第三方支付，其功能已不局限于收支，逐渐渗透到传统商业银行的诸多业务，譬如保险、基金等理财产品，使传统商业银行的中间业务收入水平大幅度缩减。第三方支付企业、基金公司，二者之间以直销的模式强强联合，在金融领域不再是以往的银行一家独大。

三、商业银行应对互联网金融的措施

1.结合5G 新技术，提升用户体验质量

传统的商业银行依赖于工作人员，无法兼顾每个客户的需求，尤其繁忙时间段，服务质量得不到保障。金融领域引入5G 信息技术，创造“无人银行”的创新性服务，利用“5G 智慧银行”服务模式，取代大堂经理与柜台人员。例如，在浦发银行“5G+智慧网点”中，浦发银行推出了由空气虚拟成像技术和AR 眼镜组成的沉浸式体验空间。当用户需要咨询相关业务，或者了解一些金融理财产品时，可以在这样一个空间内远端连接专业服务人员，这些专业人士将以全息投影的方式，提供“面对面”的服务，对于他们的问题给予理性、方便、快捷的解答。此外，对话中涉及的信息也将以混合现实方式真实展现。既能节省人员成本，又为客户精准提供服务、带来良好的用户体验。

2.引入大数据，提升市场定位精确度

新时代背景下，大到企业，小到家庭、个人均对金融业务的需求有所差异，商业银行应当精准抓住每一个用户的需求，为此提供服务，才能提升其在金融市场的竞争力。大数据技术的应用，可以帮助商业银行对客户的需求和偏好等进行数据处理和分析，并预测潜在的客户和潜在的需求。帮助商业银行准确定位市场和开发潜在的市场，这对于金融业务的开发以及金融产品的制定提供明确的方向。大数据时代，商业银行的发展环境被改变，其必须要认识到市场定位的重要性，将精细化发展作为目标，形成系统化、层次化的客户数据库，并开发个性化产品，打造个性化、专业化银行。

3.“双碳”目标背景下，开拓新业务

我国要实现碳达峰、碳中和战略目标离不开商业银行为实体经济转型提供支持与服务对于商业银行而言，既是挑战更是机遇。在“双碳”目标的现实要求下，虽然会直接影响高碳排放型产业在能源结构上的调整和转型，但同时也会产生关于绿色经济、低碳投资项目的信贷业务和投融资需求。商业银行通过完善金融支持绿色经济的体制机制，在国家政策的支持下，开发和创新金融产品。例如节能减排权益质押业务，碳普惠相关业务以及碳交易融资等业务。帮助商业银行转型，提升其核心竞争力。

4.完善风险管控体系，提升防御能力

大多数银行将重心放在业务的开发上，而忽略了风险管控体系的建设。面对当今复杂的环境，和尚且滞后的法律法规，风险随时可能发生在任一环节。因此，抓住现有的科技力量，从多方面考虑，构建健全的风险管控体系，进一步提升防御能力。例如利用5G 技术，创建智能风控系统。5G 提升风险管理的基本路径，是依托与金融科技的叠加效应，强化“技防”机制，并深度嵌入金融风险防范体系的全链条，进而实现从“人控”到“数控”“智控”的跃升。

5.互利共赢，共创和谐经济环境

互联网金融的出现无疑是中国经济进一步的发展，互联网金融带来的高科技与金融的结合，在支付上方便快捷、在产品上丰富多样，在一定程度上使中国的经济更加活跃。这对于传统商业银行而言并不都是坏处。第一，互联网金融的出现，使银行开始不在处于“懒散状态”，随时提高警惕，不断地进行业务创新和产品开发，增加了商业银行的活跃性；第二，互联网金融的高科技性，使银行紧随其流，提高了效率；第三，互联网金融营造着一种提倡消费的氛围，在一定程度上，也有利于银行业务的开展。例如，客户进行高档消费，避免不了贷款，从安全性方面，更多人也更乐意从银行贷款，从而促进银行的收入。综上所述，商业银行与互联网金融的影响在一定程度上是相互的，双方应当积极寻求合作机会，为中国的经济发展提供一个更为稳定的环境，进而促进中国的经济发展。