吉林省保险业的风险防控研究

沈凡力

(中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司 吉林长春 130062)

近年来，监管机构和保险主体在风险治理和合规发展道路上始终合力攻坚，取得了一定的成绩，但我国保险行业仍处于防范化解攻坚期，面临的风险形势依然复杂而严峻。因此，更清晰地认识行业发展现状及其面临的重大风险，并在此基础上探索更加积极有效的风险防控机制，是确保行业健康发展、充分发挥行业内在价值的长久之计。

1 吉林省保险业发展情况

1.1 保险市场总体情况

1.1.1 总保费收入增速放缓，赔付支出平稳增长

吉林省近5年保费收入占全国总保费收入比重有所下降，由2015年的1.78%下降至2018年的1.69%，寿险比重下降幅度较大，下降了0.52%，但是其他险种(财险、意外险、健康险)占比均有不同程度的上升，分别为0.07%、0.20%、0.48%。在赔付支出方面，2014—2018年吉林省共支付赔款743.63亿元，赔付率为28.71%，其中财产险赔付率为49.47%，远高于人身险赔付率21.56%。

1.1.2 行业实力稳步增强，保障能力显著提高

截至2018年末，吉林省共有保险公司1975家，保险从业人员26.28万，其中保险营销员24.24万；总资产达到1559.25亿元，较年初增长130.82亿元，同比增长9.16%。

2018年，吉林省保险业累计为社会提供各类风险保障24.22万亿元，同比增长19.88%。

1.1.3 渗透率尚低，发展空间大

保险密度与保险深度反映出保险在一个地区的渗透力度。吉林省保险密度由2014年的1235.34元/人上升至2018年的2602.58元/人；保险深度由2014年的2.39%上升至2018年的4.18%，从侧面反映了吉林人民的保险意识在不断增强。但是，保险密度与全国平均水平相比(2931.94元/人)，仍存在一定差距，有上升空间。

1.2 人身险业务发展总体情况

1.2.1 人身险保费收入增速放缓，赔付支出稳步增长

近几年吉林省人身保险业稳步推进，近5年实现总保费收入1882.16亿元，年均增长率为20.29%，但是2018年保费收入较2017年有所下降，下降了9.75%。

近5年赔付支出占总保费收入的比例维持在20%左右，仅2017年赔付率低于20%，为18.32%。

1.2.2 传统寿险下降幅度较大

从险种上看，2018年，47.59%的业务为分红型保险，同比上升16.33%；传统寿险占比为30.94%，同比下降23.05%；长期健康险占比为18.80%，同比上升6.28%；意外伤害险占比为1.95%，同比上升0.39%；万能险占比为19.5%，同比下降3.9%。

1.2.3 退保支出逐年增长，退保压力较大

截至2018年末，人身险退保金额达到170.98亿元，较2017年增长4.17%；2017年人身险退保金为164.13亿元，同比增长80.42%，为2014—2018年最高增幅。

1.3 财产险业务发展总体情况

1.3.1 财产险保费收入持续增长，赔付支出逐年下降

财产保险保费收入持续增长，近5年实现总保费收入726.25亿元，年均增长率为13.59%，其中2018年实现保费收入186.68亿元，同比增长14.65%。

赔付支出占总保费收入的比例维持在55%左右，2018年赔付率有所下降，为49.47%。

1.3.2 财产险业务结构不断优化

2018年机动车辆保险保费占财产险比重为65.69%，占比持续下降，较2017年下降了7.79%；企业财产保险、工程保险占财产险比重分别为3.36%、0.53%，与2017年同期相比，分别下降0.04%及0.11%；信用证保险快速增长，从2017年的3.73%上升到2018年的6.10%。

2 面临主要风险研究

2.1 经营风险

吉林省多数保险企业经营压力较大。大部分人身险公司保费收入增速放缓，险种结构较为单一，业务获取成本较高。财产险市场竞争日趋激烈，虽然赔付率近5年呈下滑态势，但综合成本率上升较为明显，进一步导致财产险公司承保盈利不佳甚至亏损。

2.2 公司治理风险

一是公司治理体系不够完善。部分机构仍没有建立真正的法人治理结构，董事会、股东会缺乏内部制衡，监事会功能弱化，三会未有效发挥作用。二是部分机构违规经营现象仍然较为严重。吉林保监局在2017年共发现1800多个违法违规经营问题和风险隐患。三是数据失真和不规范现象频现。

2.3 流动性风险

大部分保险公司已初步建立了风险管理框架，但仍存在短期流动性风险隐患。受监管政策的影响，部分短期性趸交产品受限，业务收入增速放缓，公司现金流吃紧，加之满期给付和退保压力依然较大，流动性风险隐患仍不容忽视。

2.4 声誉风险

吉林省保险行业面临一定程度的声誉风险。一是声誉风险管理意识薄弱。部分保险公司管理层对声誉风险的认识仍处于起步阶段，对声誉风险管理不够重视，未将其纳入全面风险管理范畴。二是销售误导、理赔难等消费者投诉的热点问题仍较为突出，如未妥善处理好投诉事件，也容易引发声誉风险。

3 风险防控工作存在的困难和挑战

3.1 风险防控制度有待完善

在当前经济大环境下，风险防控领域新型、疑难问题层出不穷，但是绝大部分保险公司的风险防控机制并不完善，风险管控体系不够全面，在防控过程中无法有效把握整体风险、不同风险、新型风险之间的关联性、传递性和演变性，无法实现风险防控全覆盖。

3.2 风险管理意识有待提高

从当前全国及吉林省保险市场来看，相当一部分保险主体及从业者对风险管理工作不够重视，没有形成风险管理、依法合规经营的意识，在面对风险时常常存在侥幸心理、应付心理、同理心理，在追求业务增长时，做不到有效控制风险，久而久之，势必影响保险业的可持续发展。

3.3 风控管理人员的专业性不够

随着监管力度日益趋严，风险合规工作越来越需要一批综合型专业化人才，大多数公司从事风险管理工作的员工，其专业储备、工作经验还无法适应工作需要，在一定程度上制约了风险管理工作的有效开展。

3.4 未形成严格的追责问责机制

我国的风险管理制度更侧重如何监测、防范、化解、整改、提升，而没有做到对问题产生根源的追责问责，有的公司有制度但未严格执行、形同虚设，导致很多违规问题屡查屡犯、屡禁不止。

4 强化保险业风险防控机制建设的对策建议

4.1 严格落实“偿二代”监管标准，切实加强保险主体经营行为管理

省级及以下经营机构风险管理部门必须充分发挥主体责任，严格落实“偿二代”监管标准，做好全面风险管控制度的贯彻执行，及时有效地监测执行效果，并严格堵塞相关的操作风险漏洞，守住各种风险关口。

同时，保险企业要严格规范经营行为，高度重视销售管理工作。建立健全销售人员管理制度，同时对重要风险案件实行领导包案制度，按照“合理诉求及时解决到位，过高诉求及时引导到位，过分诉求及时稳控到位”的原则，综合采取措施，分类妥善处置风险问题，着力将风险问题解决在早期、解决在基层。

4.2 持续强化全员风险管理意识，全面深化风险管理

保险公司要持续强化风险管理意识，深化全员全流程风险管理。通过教育培训让全员知晓风险点以及如何防控风险，通过警示教育提高全员风险意识，通过制度执行落实形成依法合规管理和展业习惯，通过问题整改和追责问责营造依法合规经营环境，从真正意义上杜绝侥幸心理、应付心理，做到依法合规人人有责、人人担责。

4.3 完善公司治理管理体系，切实防范公司治理风险

制定符合公司自身实际的发展战略，平衡好公司资本、业务规模、价值发展、风险承受力等因素，确保战略科学合理。滚动修订公司战略，根据我国宏观经济形势、政策导向和市场环境，对战略规划进行持续评估，并做好修订和调整。

为有效抑制乱象，推动保险业高质量发展，保险机构应当将完善公司治理监管框架，持续改进公司治理结构作为重中之重。一方面，监管层面仍需不断及时弥补制度短板，在构建完善的公司治理监管评估体系的同时，深入开展股权和关联交易专项整治工作。另一方面，建立权责对等、运转协调、有效制衡的决策、执行和监督机制，确保董事会在战略决策中发挥核心作用，强化董事履职评价、考核和问责，做实监事会功能，深入开展财务、内控和履职尽职监督，切实加强高管层履职约束，积极构建中国特色现代保险业公司治理机制。

4.4 加强消费者权益保护，切实防范群体性事件风险

保险公司应不断完善销售回访、赔付管理、投诉处理等相关制度，强化销售端责任，就理赔流程、理赔手续及索赔单证等向消费者进行说明，同时优化理赔给付程序，确保消费者能够及时获得保险赔付。不对销售人员进行不当激励，要求其客观地向客户介绍保险产品。加大对侵害消费者合法权益行为的查处力度，重点追踪销售误导方面的投诉，切实保护好消费者合法权益。

保险公司要加大风险管理力度，及时排查研判可能引发群体性事件的风险隐患，逐项细化分解，落实好防范和处置非法集资风险的主体责任，做好应急预案，妥善处置非法集资重大案件及可能引发的群体性事件风险。

4.5 建立健全“金融+科技”安全监测预警机制，实现风险实时监测预警

保险公司可通过金融科技手段实现对信用风险、市场风险、公司治理风险的监测。在信用风险监测方面，可通过大数据技术收集交易对手、投资企业的业务信息、负面信息及财务信息等，实现对交易对象或投资对象的信用风险监控；在市场风险监测方面，可通过社交媒体监听、大数据分析、机器学习等手段，实现对市场风险的预测和预警；在公司治理风险监测方面，可通过对交易系统交易数据、办公系统流程的实时监控，实现对风险预警和监测。

4.6 加强声誉风险防范，切实增强舆情应对能力

一是建立健全声誉风险监测处置机制。保险机构应加强对声誉风险的监测、识别和报告，强化研判与核查。建立与政府、监管部门等相关部门的联动机制，制定声誉风险事件处理预案。当发生声誉风险时，应积极主动地做好与新闻媒体、保险消费者的沟通联络，增进社会各方对公司和行业的全方位了解，将声誉风险影响降到最低。

二是建立健全声誉风险管理机制。将声誉风险纳入全面风险管理体系之中，建立声誉风险管理内部组织架构，明确声誉风险的归口管理部门。梳理声誉风险管理流程，明确各相关部门在声誉风险监测、预警、报告及处置中的职责。加强职能部门间的协作，提高防范和处理声誉风险的能力和效率。