地方商业银行发展普惠金融的实施路径研究——以长沙银行为例

陈骄达

(南华大学经济管理与法学学院 湖南衡阳 421001)

普惠金融自2005年提出以来，一直是人们热议的话题，大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动“大众创业、万众创新”，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平与社会和谐。当前，国际、国内普惠金融都已经取得了一定的发展，但仍存在一些不足，所以针对长沙银行普惠金融的实施现状，探索并实践出一条长沙银行发展普惠金融的具体实施路径尤为重要。

1 普惠金融的概述

1.1 普惠金融的内涵

普惠金融这一概念最早在2005年由联合国提出，又可称之为包容性金融。我国对普惠金融的定义是指：立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。更通俗来讲，就是让一般享受不到金融服务的人可以享受金融服务，这些一般享受不到金融服务的人主要指的是广大农民、小微企业、城镇低收入人群等特殊群体，而他们享受金融服务的困难性在于他们可能存在信息缺失、回报率较低等问题，导致其不受贷款方的青睐，难以摆脱融资难、融资贵的困境。

1.2 发展普惠金融的目的及必要性

发展普惠金融目的是通过金融基础设施的不断完善，提高金融服务的覆盖率、可及性和满意度，用较低的成本，为有需要的人群，尤其是弱势群体提供便捷的金融服务，促进我国金融业的可持续均衡发展，促进社会经济的繁荣，促进社会公平、和谐。银行业发展普惠金融的必要性有以下两点。

1.2.1 肩负责任，完成使命

基于我国国情，我们需要解决现有金融服务发展不平衡、不充分的问题，必须落实好党和国家的普惠金融相关政策，通过金融科技等手段，为客户提供优质的金融产品与服务，满足人民的迫切愿望，促进金融的公平化，肩负起金融机构的责任，健全现代金融体系，解决弱势群体融资难题，缩小不同阶层差距，深化金融体制改革，完成使命。

1.2.2 服务群众，增强收益

银行由于其严格的风控体系，长期专注于信用良好、长期稳定且能为其带来丰厚利润的政务类大客户，但广大人民群众其实也能为其带来可观的收益，俗话说无对公不稳、无零售不富。因此，银行必须从服务群众的角度出发，提高服务质量，增加金融服务多样性，加快转型，以保障自身的收益和长远稳定发展。

2 长沙银行发展普惠金融现状分析

长沙银行坚持发展普惠金融。截至2020年末，普惠小微企业贷款余额达到283亿元，增速达35%；中小微企业贷款中首贷户达3054户，占比29.60%。截至2021年末，普惠小微企业贷款余额达到388亿元，小微企业户数达47780户，普惠型涉农贷款余额达56亿元。同时，为企业免费提供在线开户银企对账、工资代发等线上服务，注册客户超15万户。长沙银行普惠金融已经取得了一定的发展成果，但仍需进一步完善实施路径。

2.1 长沙银行发展普惠金融的现有条件

2.1.1 国家政策支持

国家的普惠金融政策已引导银行向小微企业、三农企业、民营企业敢贷愿贷，既突出对普惠金融的监管，又落实普惠金融优惠措施，通过定向降准、免收增值税、支小再贷款等方式鼓励银行发展普惠金融。政策鼓励银行基于自身基本情况和业务特点创新发展普惠金融，提供一定的财政补贴，且普惠金融相关法制法规和监督管理体系不断完善，并随着形势不断更新，为普惠金融的发展提供基础保障。

2.1.2 信息科技支持

长沙银行坚持智慧金融发展战略，以移动互联网为核心，近年来在IT领域投资超5亿多元，形成了智能存款、智能贷款、智能支付、智能理财多项业务。在手机银行e钱庄推出快乐秒贷，60秒内快速到账，最高限额80万元，已累计投放超过176亿元。2020年，长沙银行小微企业服务专营机构通过优化信贷业务模式，实现累计投放纯信用贷款超过85亿元、服务客户超过33343人次。其中，长湘贷 69亿元、服务客户24658人次；快乐流水贷15亿元、服务客户8685人次。

2.1.3 普惠金融需求量较大

自发展普惠金融以来，长沙银行普惠金融业务、客户数量持续增长，相比高收入阶层和城市客户享有的便捷、完备的金融服务，湖南省普惠金融服务仍处于初步发展阶段，弱势群体融资难、融资贵的现象仍较为普遍，现有普惠金融服务仍有巨大的发展空间。

2.1.4 总体战略布局较清晰

长沙银行作为湖南最大的法人金融企业，坚持湖南本土化发展，营业网点和服务网络辐射湘粤两地，实现了湖南省地市州全域覆盖，为发展普惠金融提供了强大的资本条件和区域优势，强力推进县域金融战略，为长沙银行发展普惠金融明确了方向。

2.1.5 信贷服务体系较完善

个人贷款业务包含消费贷款和经营贷款，消费贷款以快乐秒贷为主要产品，是长沙银行推出的一款纯线上、纯信用的消费贷款产品，循环使用，满足客户的消费资金需求；经营贷款以长湘贷为主要产品，为本土小微企业、个体工商户量身定做的1～100万元无抵押小微贷款专属产品，手续简便。针对企业贷款业务，分为传统信贷和特色信贷，其中特色信贷包含税e贷、快乐e贷、优才贷、风补贷、惠农担等产品。整体来看，长沙银行信贷服务种类齐全，服务体系较为完善。

2.2 长沙银行发展普惠金融面临的主要问题

2.2.1 思想认识存在偏差

在发展普惠金融的过程中，长沙银行因其商业性质，部分员工没有完全改变传统的盈利思维，只专注信用良好、长期稳定且利润丰厚的大项目、大客户的思想较为顽固，对发展普惠金融的重要性认识存在偏差，导致发展普惠金融的内在动力不足。

2.2.2 政策落实力度有限

由于普惠金融整体发展仍处于初级阶段且普惠金融政策正不断更新，很多小微企业、农民等对现有政策并不了解，部分客户也由于欠缺金融知识，对普惠金融知之甚少，可能存在供求不匹配等问题，银行也未进行有效的宣传、普及工作，营销水平较低，导致普惠金融政策落实不到位。

2.2.3 金融产品创新滞后

根据银保监会发布的《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》中的一项调查结果显示，有近61.6%的银行家认为发展普惠金融需优化完善金融产品创新。虽然长沙银行现有金融服务产品种类丰富，但针对普惠金融的创新性产品仍然不多，且处于探索阶段，相比新型互联网金融，创新滞后，产品质量仍需提高。部分产品无法满足客户的实际需求，很多信贷产品只适用于信用良好的小微企业，产品利率较高，成本与收益不匹配，同时信息传递不到位，导致客户投资机会流失。

2.2.4 风险管理能力不强

普惠金融的目标客户，普遍存在严重的财务信息缺失、不完善的问题，直接导致银行难以识别客户的信用水平，据银保监会调查，有近32.8%的银行家认为信用风险防范化解机制有待进一步完善。长沙银行自身缺乏渠道搜集客户的财务信息，而银行与其他机构之间的信息割裂，导致外部数据来源的准确性需进一步地确定，风险管理效率低下，信用评级结果的可靠性较低，风险识别手段有限。随着新兴产业和经济主体的不断出现，不确定性也随之而来，给长沙银行的风险管理带来更大的挑战。

2.2.5 专业人才赋能匮乏

长沙银行在发展普惠金融的过程中，专业人才储备不足，发展普惠金融业务离不开理论和技术的共同支持。同时，在普惠金融发展初级阶段，也亟需富有创造性的人才为银行提供新思路、新想法。但目前，满足发展需求的人员极少，新鲜血液不足，大多数员工来自金融、财会专业，对高新技术、平台的应用不精通，而精通技术的人才对普惠金融的了解并不深入，所以创新发展普惠金融就会受到了限制。

3 长沙银行发展普惠金融的实施路径

3.1 宣传普惠金融政策，落实发展战略

长沙银行应重视普惠金融政策的宣传教育工作，增加普惠金融服务顾问等职务，为广大群众悉心传导、解读相关政策，多进行主动性的推销，让群众认识、了解其金融服务内容并有效匹配到适合自身的金融服务，最大程度地满足人民的需求、利用好资源，可以借鉴农行，利用大数据和人工智能技术开发“普惠金融大脑”，精准营销，对160多个维度的客户数据进行分析，为5家试点分行打造首批1.5万户营销白名单，营销成功率超过20%。同时，应积极落实长沙银行普惠金融的发展战略，发挥自身优势，各级管理层布置好具体任务，层层递进，将总体战略落到实处。

3.2 转变思维模式，加强宏观布局

从管理层到员工都要从根本上改变传统的盈利思维，认识到发展普惠金融的目的与必要性，从根本上增强发展普惠金融的动力，增强服务意识，积极投入资源，整合内部资源，各分支互相关联、协调、共享信息和资源，拓宽普惠金融服务的深度与广度，增加银行网点覆盖率，加强县域金融网点建设，坚持现有的“县域一级支行+乡镇二级支行+农金站”模式，向智能化、轻型化转型，满足当前普惠金融市场需求，缓解不平衡、不充分的供求矛盾，加强监督考核评价机制，健全奖励政策，对不同分支机构制定差异化标准。

3.3 创新普惠金融产品，满足客户需求

以满足客户需求为目标，对客户群体进行专门的研究分析，在产品设计上控制成本，优化产品要素，增强实用性，科学定价，利用好现有的金融科技资源和自身优势，健全普惠金融服务平台，联合金融大数据、人工智能、区块链、5G等技术，改善审批流程，优化普惠金融业务操作流程，减少阻力，提高普惠金融服务效率。可根据小微企业的进出口、纳税、供应链、电商平台交易等方面的实际状况，推出相应的线上融资产品或个性化服务方案，满足小微企业“短、小、频、急”的要求。同时，完善线上智能处理、线下专家顾问等渠道的金融服务功能，降低设备、技术门槛，提高群众金融服务的可获得性，还能通过丰富担保方式，降低融资门槛。

3.4 吸收专业人才，培养专业队伍

发展普惠金融离不开专业人才的支持，长沙银行应加强对复合型专业人才的引进，同各高校合作，提供丰厚的福利待遇，并加强培养在岗人员的理论与技术水平，加强不同类型人才之间的沟通交流，相互学习，还可组织员工通过视频、网络、外出学习、现场讲座等方式参与培训，提高其专业素养和服务意识，培养一支具有金融知识、数据技术、实践管理等综合能力的专业队伍，全面推进普惠金融宏观布局、产品研发、风险管理等工作，为发展普惠金融提供驱动力。同时，建设专职营销服务的团队，因惠普金融服务的特点，其业务办理需要团队合作完成，因此各个基层网点应贴合实际，建立专职营销服务的团队，并加强团队内部的协作，拓宽客户服务范围。例如，宁波银行小企业专营团队专职人员超过1500人，占全行员工数的10%，近一年新增450余人。

4 结语

长沙银行在发展普惠金融的过程中，基于现有条件，已经取得了不错的成果，但面临着政策落实不到位、思想认识偏差、产品创新不足、风险管理能力有限、专业人才匮乏等问题。对此本文提出了宣传普惠金融政策，落实发展战略；转变思维模式，加强宏观布局；创新普惠金融产品，满足客户需求；吸收专业人才，培养专业队伍的实施路径。但本文的设想仅基于理论和经验得出，研究结果的有效性有待在具体实践中得到进一步的证实。