三农背景下河北省农村信用社农户小额贷款问题调查研究

文/王畅（中央民族大学）

一、引言

中国特色社会主义进入新时代，实现“三农”的全面发展，实现乡村全面振兴，加快农业农村现代化，补齐“三农”短板，是促进亿万农民同全国人民一道迈进全面现代化的重要一环。但是，“三农问题”的解决十分困难，需要大量的资金支持，单单依靠政府的财政补贴治标不治本，所谓授人以鱼不如授人以渔，农村信用社的作用在此刻就凸显出来了，农村信用社的宗旨就是为农民服务，为农户提供资金支持，帮助农民把资金更好的应用于生产生活。农村信用社为农户提供小额贷款能够有效缓解农户贷款难的困境，起到增加农户收入的作用，为广大农户增产增益，将有助于农户致富，使农户幸福感增强，也符合服务于三农的要求。对于整个经济社会而言农户小额贷款有利于推动经济的可持续发展，有助于促进社会和谐稳定。正是由于农村信用社与农户联系紧密，所以对农村信用社农户小额贷款发展现状和存在问题进行调查研究就变得极其重要。

二、河北省农村信用社农户小额贷款的现状

根据河北省农村信用社官网数据做成的走势图1和图2进行分析，可以得出：2016年初到2020年底，各项小额贷款余额数量巨大，且呈逐年增长的趋势，而涉农小额贷款余额较少且呈先降后增趋势，但2020年底仍然没有回归到2016年的水平。再细致分析，除了2016年年底2017年年初涉农小额贷款余额增长率大幅降低以外（受国家政策影响），2016年到2019年间各项小额贷款增长率与涉农小额贷款余额增长率呈起伏之势，但变动幅度都维持0%-5%之间，两者没有较大差距。但是，从2016年年初到2016年9月，河北省农村信用社涉农小额贷款余额占各项小额贷款余额在80%左右，比例较高，波动不大，但在2016年9月以后，涉农小额贷款余额占各项小额贷款余额之比迅速下降到50%-60%之间，而且一直持续至今。

图1 河北省农村信用社农户小额贷款规模

图2 各项小额贷款余额增长率与涉农小额贷款余额增长率对比图

三、河北省农村信用社农户小额贷款存在的问题

（一）贷款利率高

河北省农村信用社农户小额贷款实际执行利率远远超过年基准利率所给水平，浮动超过百分之百。而且由调查表的结果分析可得出，农户中只有5.9%认为贷款利率相对合适，也有2.2%的农户认为贷款利率比较低，然而样本农户中高达91.9%认为贷款利率偏高。

（二）放款额度低

河北省农户一般采用三种贷款方式：农贷宝小额贷款、农户小额信用贷款、农户联保贷款，其中农贷宝小额贷款是现阶段农户使用最多的一种贷款方式，但是所谓30万元的额度却很少有农户能够拿到，农户取得农贷宝的贷款额度大多在5万元以下，基本都在2万元左右；农户小额信用贷款自身的特点就是贷款额度低，快捷方便，最多只能贷到2万元；农户联保贷款由于存在连带担保风险，是农户最不愿意使用的贷款方式，贷款额度也不如农贷宝贷款额度，单户最高只能贷款10万元。对样本农户的调查结果分析，仅有8%的农户能够贷到2-5万元，近92%的样本农户最近一次贷款额度不超过2万元，其中甚至有13%的农户只能贷到不足1万元，79%的农户能够贷到1万到2万元之间。再询问他们是否满意自己贷到的金额，答案是否定的，只有三成的农户表示贷款金额满足需求，甚至有6%的农户认为贷款数额过多了，超过了自身需求，然而超过六成的样本农户则认为他们申请到的贷款不能满足需求。

（三）还贷期限短

农贷宝小额贷款期限可为1年、2年、3年，这表明最长期限为3年，而农户小额信用贷款最长贷款期限仅仅为2年，根据对样本农户的调查分析，仅有27%的农户认为还贷周期合适，能完成资金周转，而73%的农户认为还贷期限短，对于从事种植业或者养殖业的农户或者买房买车的农户来说，不容易完成资金周转，导致农户贷款积极性减退。面对这种情况，对样本农户期望还款的期限做调查，仅有2%的农户满足于一年以内的还贷期，28%的农户期望还款期限在1-3年内，但是，近一半的农户希望还贷期限能延长至3-5年，甚至有25%的农户希望延长还贷期限到5年以上。

四、河北省农村信用社农户小额贷款存在问题的原因

（一）外部原因

1.金融市场竞争激烈

通过调查分析发现，如今金融市场发展异常活跃，意味着金融市场存在更加激烈竞争，多家银行机构贷款利率放低，农村信用社贷款利率优势不再。农户面临多种选择：银行、私人小公司、网贷等。其中银行机构在利率市场化的背景下，利率更加适应市场，利率水平降低，且资金实力雄厚，成为农户贷款的重要选择。私人小公司小额贷款和网贷虽然利率较高，但门槛更低，而且程序精简、方便快捷，更容易满足农户贷款需求，因此，许多农户更愿意选择小公司贷款。这都导致农村信用社竞争力不足，业务量减少。

2.农户自身缺陷

河北省农户整体富裕程度不高，而且主要来源仍然是种植业和养殖业，种植养殖品种较单一，技术水平不高，经营能力不足，还款能力较差，易产生违约，农村信用社承担风险高，易产生不良贷款，影响农村信用社生存发展。农户生产生活受自然灾害和市场价格波动影响较大，两者都会给农户造成不容忽视的损失，农户遭受损失就会影响还款能力，导致贷款逾期偿还。但自然灾害和市场风险均为不可抗风险，较难预防，且农户的避险意识较差，对保险产品相当排斥，宁愿自身利益受到较大损害也不愿意购买保险产品，这使农户遭受损失可能性加大，农户违约频率上升，农村信用社为农户提供小额贷款风险较大。

3.缺乏政策性支持

为促进三农问题的解决，农村信用社在农户小额贷款方面投入了大量的人力物力，但农村信用社的经营能力仍然不容乐观，社会信用环境较差，市场经济无法健康有序发展，农村信用社急需政策性法律法规支持、财政支持、货币性支持和税收支持，由于缺乏国家政策性支持，农村信用社面对如今的社会信用环境，无法选择最优质的客户，市场经济的波动，经济环境的不稳定，导致逾期还贷的现象时有发生，农村信用社存在大量的不良资产无法处理，最终由农村信用社自行承担，进一步导致农村信用社信贷投放能力不足，使农村信用社资产质量难以改善。

（二） 内部原因

1.农村信用社存在惜贷现象

从农户参与农村信用社小额贷款情况可以看出，农户近75%没有在农村信用社贷款，其中有两种农户：根本没参与过贷款的农户和参与过但未取得贷款的农户，分别占比62.2%和12%。

没有在农村信用社贷款的样本农户，除了61.9%的农户自身不需要贷款，而且55.6%有其他的贷款渠道以外，38.1%的农户提出贷款程序过于烦琐的问题，也有41.5%的农户却步于复杂的贷款材料，农村信用社工作人员存在问题也被27%的农户提出，26.3%的农户表示对农村信用社不了解。而贷款未成功的农户中，78.6%样本农户是因为审批过程烦琐而放弃，85.7%农户认为贷款材料复杂是贷款未成功的原因，46.4%的农户认为农村信用社工作人员的问题导致自己贷款未成功，只有14.3%的农户是自行退出的才导致贷款未成功。我们分析样本农户没有在农村信用社贷款的原因和贷款未成功的原因，发现与农村信用社惜贷现象有密切联系。结合没有在农村信用社贷款的样本农户和贷款未成功的农户的调查结果，我们可以看出：审批过程烦琐，贷款材料复杂，农村信用社工作人员不宣传贷款、不愿意贷款等农村信用社存在的主要问题，是受农村信用社惜贷现象的影响。

2.农村信用社自身经营的需要

由于河北省农村信用社存款利率过高，五年期利率为5.65%，远远超过其他金融机构的五年期存款利率，为了实现收益，只能提高贷款利率，拉大存贷款利差。另外，还贷期限短在一定程度上能降低监管难度，降低农村信用社监管成本，而且还有益于管理放贷风险，降低农村信用社期限错配的经营风险，降低农村信用社不良贷款率，因此，河北省农村信用社一直坚持较短的还贷期限。贷款额度小能够把有限的资金贷给更多的农户，能满足更多农户的贷款资金需求，而且便于农村信用社筛选信用度良好的优质客户进行长期服务，因此，农村信用社对农户实行较小的贷款额度能够有利于自身的经营和发展。

五、对于河北省农村信用社农户小额贷款问题的建议

（一）政府

（1）政府应对农村信用社提供政策性支持，如，财政补贴，货币性政策倾斜，利息补贴，完善相关法律法规，加强信用环境建设，建立风险补偿机制，促进金融市场健康完善发展。

（2）为应对农村信用社的惜贷现象，从根本上说是要对农户进行培训，降低农村信用社贷款风险。第一，要对农户进行技术培训，把先进技术运用于种植和养殖过程中，在生产中应用先进科技有助于农户培育优良品种，提高产量，降低致病率，增加收入；第二，积极引导农户多样化经营，不把鸡蛋放在一个篮子里，多种植几样农作物或者多养几个品种的牲畜，减轻一种农作物受市场影响降价而造成的损失，或者减少一种牲畜因为疾病而对农户收益产生影响。

（3）政府要拓宽市场信息渠道，尽量减少农户因为信息不完全和信息不对称而造成的损失；积极引导市场经济健康发展，加强市场监管，减少农户因为市场价格波动等市场因素造成的损失。另外，政府要向农户宣传普及农业自然灾害保险，降低无法避免的损失，使损失最小化，农民收益得到保障，才能增强农户的还款能力，从而使农村信用社贷款给农户的意愿增加。

（二）农村信用社

（1）农村信用社应自觉担负起社会责任，把农村信用社为农民服务的宗旨更好地践行于日常为农户办理业务的过程中，以更饱满的热情服务于农民，做到对农户负责，为农户着想，深入农户中，了解农户所需所想，积极宣传农村信用社对农户的相关优惠政策，做到与农户关系紧密，在尽量少的牺牲自身利益的同时保持与农户之间的利益平衡，更好地践行社会主义核心价值观。

（2）利率过高与当前国家的惠民政策相冲突，制定合理的利率正是农村信用社现阶段应该认识到的正确惠民之路，但盲目降低贷款利率会损害农村信用社自身利益，因此，制定依靠农户信用水平分级的利率更为适当，信用好的农户可以得到更加优惠的贷款利率，信用差的农户有更高的贷款利率，本次农户的贷款是否及时偿还也决定农户下一次的贷款利率，这样不仅能促使农户按时还款以得到更加优惠的贷款利率，而且还能发现更多优质农户，极大降低农村信用社不良贷款率，提高经营水平。

（3）贷期限过短远远不能满足大部分农户的需要，农村信用社应该根据农户的贷款用途提供合适的贷款金额，规定合理的贷款期限，以农户的信用状况作为参考，信用度好的农户能够得到自己最满意的贷款额度和贷款期限。

（三）农户

农户自身问题是引起农村信用社诸多问题的重要原因，不可否认的是农户自身存在缺陷，比如，还款意识淡薄，生产结构单一，经营能力不足，风险意识不够、还款能力较差。农村信用社贷款给农户承担着巨大的风险，农户违约现象比比皆是，这也与农户自身认识和素质相关，农户应该秉承中华民族诚实守信的美德，如期还款，同时艰苦劳动，学习先进技术，应用于生产，多样化经营分散风险，购买合适的保险规避风险，与国家一起积极应对自然灾害，同心协力共渡难关，而且要关注市场信息，适应市场环境的变化组织生产经营活动。

六、研究结论

我国是一个农业大国，农民问题，民生问题一直是国家关注的重点，我国农民数量多，农业发展水平较低，农村发展较慢，三农问题较为突出且不容忽视，要想拉动经济增长，使中国经济实现更健康稳定的发展必须更加重视农民的诉求，农户对收入提高、生活条件改善的渴求已经十分强烈，然而发展需要资金支持，这就需要解决农户资金短缺问题，以帮助农户更好地发展，农村信用社农户小额贷款就是为农户提供生产生活所需资金，因此，农村信用社应担负起为农户服务的责任。对农村信用社农户小额贷款问题进行调查研究，不仅对社会的和谐稳定有重要影响，而且对于三农问题的解决有很好的促进作用，对于农村信用社的持续健康发展有重大意义，但最根本的将会对河北省农村的建设，农业的发展，农民的富裕提供现实帮助，有一定的积极作用。