浅析互联网金融的发展对我国商业银行的影响

曹慧玲

摘要：近年来互联网金融快速发展，在这样的金融业新形势下，商业银行的传统业务将面临很多挑战。现代科技发展迅速，互联网技术与传统金融相结合，促使金融机构转变传统金融观念，创造更加符合现代金融发展的商业模式，也给商业银行带来了无限的机遇。在金融市场竞争日益激烈的背景下，各银行能否迎接挑战抓住机遇，将直接影响到我国经济能否保持良好的发展态势。为此，通过研究互联网金融对商业银行产生的影响，深度研究商业银行未来发展方向和在新的金融形势下的应对策略。

关键词：互联网金融;商业银行

一、绪论

伴随着经济社会的不断发展以及互联网金融的崛起，我国传统金融企业尤其是商业银行遭受到了一定打击。互联网金融是指通过大数据、互联网技术实现的融资、在线支付等功能的新兴行业，人尽皆知的支付宝、余额宝、花呗等就是互联网金融的典型代表产品，已经在一定程度上改变了人们的生活方式，極大提高了生活便利度。余额宝在拥有高于银行活期存款收益的情况下，也兼顾了随用随取的流动性需求，抢占了很大一部分市场，商业银行在此挑战下，必须在产品创新、服务质量、渠道开发以及业务流程上做出一定改革。

另一方面，互联网金融的出现，推动了整个信息社会的进步，利用大数据、人工智能与传统金融业务相结合，从而对原有的金融产品和服务进行新一轮改革和创新。同时互联网金融提供了一种新型的消费和投资理念，吸引了一大批年轻消费者群体，这对于商业银行也是一个机遇。

二、互联网金融的发展历程

互联网技术的出现对世界经济的发展也带来了很大的变革。1994年，中国全功能接入互联网，互联网技术开始在中国迅猛发展，随后互联网金融的出现，孕育出更多新兴的金融模式，传统金融模式逐渐不适应现代经济的发展，促使其发生改变。

2005年以前（萌芽阶段），主要是利用互联网技术来开展金融业务，真正意义上的互联网金融形态还未出现。1993年，电子商务的出现标志着中国进入了电子化时代，银行等传统金融机构也开始探索新的金融模式。

2005到2015年（发展阶段），电子商务借助网上支付体系逐渐涉及到金融领域，传统金融模式逐渐不适应现代经济的发展，人们不断探索新的金融模式，诸如第三方支付、P2P网贷和余额宝等互联网金融形态开始出现，随后快速增长。同时这段时期P2P 网贷企业的数量逐年增加。

2015年至今（黄金时期），大量互联网金融理财产品迅速涌现，银行、证券和保险等也纷纷建成新的服务平台。在信息技术不断更新发展下，不仅市场信息的传播更加迅速和广泛，而且对信息披露有了更高的要求，信息披露会更加及时准确，减少了市场的信息不对称，同时能够促进银行自身积极主动地对产品进行创新，提高核心竞争力，减弱银行风险承担。

三、互联网金融对商业银行的影响

互联网金融有多种模式，包括第三方支付、P2P贷款、小额贷款等，商业银行贷款的门槛比较高，很多民营企业、个体工商户由于规模较小、财务状况不佳等难以达到商业银行的贷款资质要求，而互联网金融给这类群体提供了贷款的新渠道。

电子商务借助网上支付体系逐渐涉及到金融领域，将互联网技术运用到金融领域，比如我国第三方支付发展迅速。并且，在大数据和云计算等技术下，提升了信息的透明度和传播速度，消除了信息不对称的障碍，随着信息技术不断更新发展，市场信息的传播更加迅速和广泛。此外，大量互联网金融理财产品迅速涌现，多元化互联网金融服务平台持续扩张，促使商业银行转变经营模式，构建差异化服务平台。

（一）对商业银行贷款业务的影响

贷款业务是商业银行最重要的业务之一，互联网金融引流了部分需要贷款的优质客户，从而影响了银行的贷款业务。比如，花呗、京东白条等消费贷形式吸引了大批年轻消费者群体，银行信用卡需求因此下降。借呗等平台提供了更加便利的贷款途径，以其灵活性高和准入门槛比较低等特点，满足了很多中小型企业的需求。相比商业银行的高门槛，互联网金融贷款的门槛低，速度快，中小企业更加倾向通过互联网金融平台获得贷款。

（二）对商业银行存款业务的影响

我国传统的思想观念让大多数中国人喜欢将资金通过活期或者定期的方式储存在银行，并且对投资风险非常敏感。在互联网盛行之前，投资市场的高门槛和高风险活动并不适合大部分农村和工薪阶层等普通大众。但随着互联网金融的出现，以及当代年轻人投资理财观念的逐步改变，互联网理财产品提供了更多的选择，很多金融理财产品以更低的手续费和更高的收益率吸引了很多年轻人，其可以随时随地存取的特点更符合现代年轻人的消费观念。

（三）对商业银行中间业务的影响

移动支付作为一种新型的支付方式，给人们带来很多便利，微信、支付宝及其发展出的线下二维码、刷脸等功能已经成为人们的主要付款方式，使得我国支付结算方式发生了质的变化。在互联网时代，商业银行传统支付结算效率相对较低，电子支付弱化了银行的传统支付功能，对商业银行的中间业务造成了很大的影响。

另一方面，支付宝、天天基金网以及基金公司的直销方式提供了线上更加便捷的购买基金、保险、理财产品的渠道，人们的购买渠道大大拓宽，因此通过商业银行代销渠道购买相关金融产品的频率有所降低，银行的中间费用收入逐步缩水。

（四）促使商业银行互联网化

随着互联网金融的发展，商业银行面对巨大的竞争压力，也在积极创新产品和业务模式，并且利用互联网新技术，开拓更多新型线上业务，提供更加便捷的差异性服务平台，如：手机银行、电子银行等。比如，面对互联网时代的到来，商业银行利用互联网技术，开展网上银行业务，最开始网上银行主要用来处理内部服务，随着科学技术的不断进步，传统网上银行业务重点也开始由信息服务类转向支付服务等一系列交易相关的服务，业务种类越来越丰富，运作模式不断演变，更趋于智能化和虚拟化。网上银行交易规模也在逐年上升，但各家银 行推出的服务种类都大同小异，并且推出的产品和业务种类都有传统业务和产品的影子，很多银行更多的是效仿其他银行的做法，而不是提高自身的创新能力，开发更多新型的产品和服务模式。

四、商业银行应对互联网金融挑战的解决对策

银行业作为我国金融行业的重要组成部分，其稳定健康的发展，对金融市场乃至整个国家经济都有着重要的意义。综合目前的市场形势，本文提出以下意见：

（一）利用长尾效应增加客户群体及收入来源渠道

虽然互联网金融的盛行吸引了一大批中小企业和年轻消费者群体，但是在任何一个行业，“长尾效应”都是存在的。银行可以将目标客户范围扩大到众多的小客户群体中，比如个人客户里的中老年人。多数中老年人可能对智能手机及互联网的使用并不熟练，对新事物的认可度较低，他们更加愿意信任资金实力雄厚、具有国家信用背书、有专业服务人员为其服务的商业银行。因此，商业银行应该充分挖掘这些“尾部”客户的金融需求，给予他们充分的重视，充分发挥互联网技术的作用，增加收入来源渠道。

（二）提升服务质量以完善用户体验

互联网金融作为后起之秀能够赶超商业银行的原因主要在于它们能够服务更广泛的客户群体，将客户服务体验做到极致，同时能够提供超越时间空间界限的高效率低成本的金融服务。在互联网金融的冲击下，商业银行也有必要优化和变革自身的运营模式、管理模式。不仅仅依赖于具有较强专业素养的网点服务人员，还要拓宽服务范围，利用人工智能等技术提高线上服务质量，满足线上消费群体的需求。

（三）发挥自身实体网点的优势

商业银行所具备的线下实体体验的优势是互联网金融企业所不具备的，可以更加近距离地与客户进行现场沟通。因此银行可以依靠其网点规模优势，结合网络平台，不断拓展业务范围，创新业务模式，积极主动优化资产负债结构，不遗余力的创新理财产品和服务方式，提高银行核心竞争力，从而提高银行抵抗各类风险的能力。

（四）加强企业合作

互联网金融企业具备较强的嗅觉和市场敏锐度，对于市场经济变动和消费者消费习惯的变化能够迅速找到契机，更好地迎合消费者的需求。商业银行则可以凭借专业性强、资金实力雄厚、资金安全性高等特点赢得广大用户的信任。互联网金融企业和商业银行都有各自的优势，若两者能够使用合作的方式，进行优势互补，保证资金链、交易的安全性等，并使用第三方支付、征信平台等共同开展业务，则有利于更好地推动金融市场的蓬勃发展，增强各自的竞争力。

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