完善二代征信系统建设和应用的探讨

范鹏飞

摘要：近年来，消费金融业的发展和互联网技术的进步，为征信体系的变革带来了新的机遇，也促使我国对保障征信信息安全、提升征信服务水平提出了新要求。为了更快应对新的挑战，满足金融机构和社会各界的征信需求，中国人民银行征信中心不断对征信系统优化完善，于2020年1月19日正式向社会各界提供二代征信报告查询服务。但笔者在岗位实践中发现，该二代征信系统目前仍存在诸多问题，并提出了建设性对策建议。

关键词：二代征信;信用报告;信息采集

一、系统建设成效和特点

（一）征信系统建设成效

当今社会，信用报告与我们生活密切相关。无论是贷款申请、企业内审及职工异常行为排查等各个领域，都离不开信用报告。2006年，我国第一个收录个人和企业信用信息的征信系统正式运行，并逐渐发展成了全球最大规模的征信系统。

截至2020年底，我国征信数据库已累计收录了11亿自然人、6092万户企业和其他法人组织的信用信息。个人和企业征信系统接入机构分别为3904家和3712家，基本涵盖了我国正规的贷款公司。2020年系统累计查询量分别达到28亿次和0.6亿次，日均查询量分别为19万次和866万次。征信系统收录量、金融网点覆盖面、查询频率均达到空前规模，并居世界前列。

（二）二代征信系统建设特点

区块链、人工智能和大数据等其他信息技术的发展，为征信业带来了新的发展契机，征信数据安全也成为当下社会关注的话题。由于一代征信系统向社会各界提供服务已十几年，信息内容、数据安全和更新效率等方面都无法满足当前社会对征信业的要求。为更好的坚持“征信为民”理念、适应数字经济发展潮流，征信中心统筹规划，各接入机构积极配合，持续对系统进行优化调试，成功上线二代征信系统。

相对于一代征信系统，二代征信系统在查询界面、信息更新及信息安全等方面，都进行了优化完善。一是优化查询页面，将一代个人和企业征信查询系统合并为一个系统，并且将异议处理、司法查询及档案管理置于页面首页，有利于征信业务人员高效便捷的提供征信服务。二是丰富信用报告，新增“共同借款信息”、“个人为企业进行担保”及“最近两年的逾期金额”等多种信息，更为全面的反映了个人和企业的信用状况。三是提升信息更新效率，相对于一代征信系统1个月甚至更久才能更新征信信息数据，二代征信系统要求各接入机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。四是规范查询流程，查询征信的每个资料都需要扫描拍照留存，管理员可以对这些资料进行下载，并审核资料的真实性，及时将结果反馈至查询人员，有效规范了征信操作流程。五是保障征信数据安全。二代征信系统通过改进技术架构，强化数据传输和安全防护，确保征信信息安全。

二、二代征信系统运行存在的问题

二代征信系统上线以来，为保障征信信息系统安全，各省市分中心采用前置系统开展征信查询，在具体业务操作中还存在以下问题。

（一）身份识别机制有待完善

征信业务人员在使用二代征信系统在查询个人和企业信用报告时，虽然扫描了本人身份证和现场拍摄了本人照片，但两个资料之间缺少必要的联系，只是在系统中实现了留存档案的功能，没有通过身份联网核查系统将身份证照片和本人照片的一致性进行核对。在现实生活中，二十六周岁至四十五周岁的，身份证有效期为二十年，由于时间过长导致有的人身份证照片与相貌差别过大，靠征信业务人员判断是否为本人操作是存在困难的。因此，当别人使用与本人照片相似的身份证查询个人征信时，征信业务人员就很容易由于判断错误致个人信用报告被他人查询，造成信息泄露的风险。

（二）信息采集机制有待健全

当前，由于社会各界对“社会信用体系”的理解出现较大差异，导致个人征信信息边界不清，没有明确的信息采集制度。在二代信用报告上预留了水电费缴费信息的展示格式，但在实际取得缴费信息时，由于缺少明确的制度规定，取得数据困难。根据《征信业管理条例》的规定：信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。征信机构在取得數据前，不仅需要与数据源单位沟通协调，而且需要信息主体同意才能采集。另外，在当前生活中，大多数人采用网上预交水电费的方式进行缴费，由于工作繁忙的原因，水电费使用欠费时无法获知信息，等到小区物业统计消费金额并张贴公布后，才能了解自己是否产生欠费。对于这种情况造成的短暂欠缴水、电费，如果被当做不良信用信息录到征信系统中，显然对于相关用户是一种“误伤”。因此，征信信息采集是需要一个完善的制度与规定。

（三）硬件设备性能有待改进

在查询过程中发现硬件设备存在以下几个问题：一是高拍仪在拍摄企业身份证明时容易受光线的影响，造成拍摄查询资料所需照片不清晰，影响查询资料留存。二是手写板与电脑系统不能有效的兼容，手写板安装成功后，在进行其他业务操作时，电脑鼠标以及有些文件会显示在手写板上，对日常工作造成影响。三是当身份证有效期在半年内时，使用高拍仪读取身份证时显示“身份证不在有效期”，从而无法查询征信报告。

三、完善二代征信系统的建议

（一）增加联网核查功能

仿照个人信用报告自助机身份识别机制，引入公民信息联网核查系统，将扫描身份证照片和现场拍摄本人照片在线比对审核，在人工审核之后进行系统审核，更加准确的保障了信息安全。对于身份证消磁的情况，为保障信息安全，建议要求客户出示居民户口薄、护照、机动车驾驶证等其他有效证件，双向判断是否为本人查询。

（二）完善数据采集机制

从顶层设计出发，尽快制定行之有效的征信数据采集的制度及实施细则。通过制度，明确征信数据的采集边界，以必要原则收集，划定信息采集界限。在范围内，让相关部门协助提供数据，尽量做到征信系统每一条数据事先都能告知信息主体本人。在水电费的征信数据采集上，可以通过物业人员配合，入户登记每一户需要纳入征信系统信息的人员。在发生房屋租赁时，房东应及时报备，防止租户欠费对房东征信记录造成不良的影响。此外，相比银行贷款还款，由于水电费缴纳受多种因素影响，对水电费的征信界定可以以两三月为标准，超过两三月欠费才会纳入征信不良记录。

（三）完善信息采集功能

对于高拍仪受光线影响导致资料拍摄不清和无法准确判断身份证有效期的情况，可通过以下方式改进：一是增加文件上传功能，可通知企业查询人员将资料提前准备扫描好，直接通过二代征信查询系统上传，确保上传资料的清晰性。二是增加高拍仪的感光性，通过使用抗干扰元器件，降低光线对高拍仪的影响。三是改进高拍仪识别机制，确保能准确识别身份证是否在有效期内，正确读取身份证信息。对于手写板与电脑系统不兼容的情况，建议与设备制造商联系，优化安装程序，确保业务正常开展。