农业保险助力乡村振兴浅析

李海军

（成县农业综合行政执法服务中心，甘肃陇南 742500）

农业保险属于国家农业防灾减灾系统的重要部分，是农业发展的风险保障方法，起到防损、赔偿、社会管理等作用，为乡村战略的实施创造有利条件。农业保险已经步入提质增效的新时期，发挥出体制机制优势，承担开发社会职责，在乡村振兴的过程中起到了举足轻重的作用。

1 意义

农业保险在保证粮食安全方面有着明显优势，可以扩大财政资金投入，增加资金惠及范围与使用效率，起到经济补偿的作用，提高农村生产力。近些年，农业保险为受灾农户承担了不少经济风险，为迅速恢复农业生产奠定了经济基础。通过经济手段的杠杆效用，有利于农民树立科学种田意识，实现粮食的稳产与高产。科学配置农业资源，推动农业的现代化发展，加强三产深度融合，优化农业生产经营体系。

农业产业扶持政策包括农业保险，以现金技术作为导向，促进产业结构升级，进行产业化全过程风险管理，支持各种农业发展形式。利用保险工具使农业生产向绿色生产方向转型，鼓励采用低碳环保的生产方式，遵守环境保护和治理标准，开发出环境污染责任保险。建立农产品质量安全溯源系统，加强品牌质量管控，打造出更具区域优势与竞争力的品牌。开发农业保险，可以使救灾行为更加规范化、制度化，有助于加速政府职能转化，提升社会管理效率。保险部门可以加强同畜牧兽医部门的合作，促进建立生猪追溯体系，保证猪肉食品安全。保险机构还可以成立完整的农村基层服务体系，实现农村的民主管理，提高农业对人力资源与资本的吸引力，完善金融体系［1］。

2 有效路径

2.1 健全农村农业保险制度

1）要制定有关农业保险的相关法律法规，借鉴其他国家的成功经验，打好坚实的法律基础，有效约束保险机构与农户的生产经营行为。2）成立专门的农业保险监督管理机构。对于各种重要环节成立专门的监管机构进行监管，并负责制定阶段性工作目标，研究政策、理论与制度，明确职责与权力分工，统筹协调多方面工作。下达中央指令，上报农民的真实诉求，需要深入农村地区进行调研，制定严格的准入与退出机制，并对农业保险制度落实的成果进行评价，同财政部门进行协商，对农户实行补贴与再保险政策，研究针对巨灾风险分散机制。农业重大灾害会对当地农民造成沉重打击，要根据实际情况，加强各部门间的联合，完善风险防范体系，成立巨灾风险基金，确保预防机制满足当地需求。3）不断优化再保险制度，当遇到重大灾害时，保险公司若出现分保困难的情况，会无法起到积极的作用，通过再保险的方法可以将承保阶段的风险予以分散，深度促进农村农业发展。保险公司可以适当扩大业务范围，以提升利润，增加农业风险的可保性与偿付能力。

2.2 完善农业保险补贴政策

1）要增加补贴优惠力度，政府要持续出台相应的农业保险补贴政策，改变农业保险当前的单一补贴结构，效仿国际上的成功案例，保费补贴、经营费用和再保险补贴同时进行。政府要制定针对农村区域的相关优惠政策，不断创新适合农业发展的险种，优化补贴拨付流程，提高政策落实效率。2）现阶段农业保险保费补贴程序较为烦琐，要尽可能进行简化，删减一些多余环节。当风险发生时，县级资金首先予以拨付，接着中央、省、市资金再进行拨付，在生产力恢复以后，再向财政部门进行报备。3）要不断增加补贴范围与规模，提升农户的投保积极性。补贴规模拥有较大的上升空间，保险机构要推出适用于特色农产品的险种，加强低保障群体的风险抵御能力。增加补贴品种是促进乡村振兴及农村经济发展的关键，特色农产品和农民的实际收入有关，应成立以奖代补试点，根据具体情况进行灵活应对。4）清楚收入差距，落实差异化补贴政策。按照各地区特点与农业主体进行制定，我国的东部地区比中西部地区的经济实力强，在农业发展相对较为落后的地区，可以提倡为农户发放全额补贴。对经济发展薄弱地区来说，农产品种类单一，农户的收入渠道有限，因此，要科学合理地施行政策。就当前我国农村农业发展现状来看，建议削减补贴层级，以此减轻地方财政压力［2］。

2.3 促进多部门联动合作

好的政策需要依托于保险经营机构才能得以落实。要加强农业保险的开发创新能力，深入了解农村地区的需要，开发出真正适用于当地市场需要的产品，建设试点区，快速完成从保成本到报收入的转变。1）部分区域的特色农产品种类多、面积小、分布散，可推行天气指数保险，建立多元化的农业保险体系。现阶段，农业生产为二元主体的格局，小农户与新兴农业经营主体共同存在，要按照时下趋势建立农业保险体系，将高保障与普惠性相结合。普惠性基本险适合于小农户与贫困户，最好给予全额补贴。新型农业经营主体具有规模大、风险高的特点，由政府和经营主体一起承担。2）借助信息技术提高帮扶水平，使用高科技方法提高产品设计工作效率，利用无人机技术协助农户做好灾害预防、生产和勘察定损，借助卫星技术可以查询到承保的土地信息，运用生物技术可以了解牲畜的死亡原因。3）要强化对自身风险的管理，从逆向选择和道德风险层面来看，仅增加保费会对农户造成一定的投保压力。对此，要求保险机构基于多角度、多层次加以分析，采取多元化投保、联保方式，以缓解农户投保压力。针对偏远地区，可采取区域联保的方式为当地农户提供保险服务，并做好区域赔付总额的合理确定与检测。4）组建专门的农险服务队伍，同时和各级政府部门保持良好的沟通，基层服务网网点应布置到农村的每个地方，形成一张完整的联系网。联合政府部门、研究机构一同加入到农业保险产品的研究当中，还要保证条款的解释内容通俗易懂，让文化水平低的农民也能够理解，培养一批高素质、热爱农村工作的专业人员，扎根农村，树立农业保险的良好口碑。

2.4 提高保险服务能力

目前，制约新型农业经营主体与小农户发展的重要因素是融资难，要尽可能为农户提供良好的金融环境，多部门联合，建立农村农业帮扶体系。各地方财政部门要大力支持，打造多级联动模式，按照各地实际情况建立合适的服务体系，有效解决农户融资困难的问题，其中，大型农业经营主体需要的资金更多。在这种情况下，保险机构要设计出个性化的产品，提供足够的资金支持。对于风险收益不对称的问题，可以制定多种贷款保证进行应对，鼓励保险公司与农业保险和互联网进行融合，提供面向大型种养单位的供应链服务。银行与保险公司要尽可能的服务于农民，简化手续，提升保险服务效率。各合作组织需要一同探讨业务管理方法、流程与内控制度，提升透明度，明确责任主体，满足实际贷款需求，减小贷款成本，实现农村与特困地区金融市场的数据共享。各地基层政府可借助自身优势，搜集必要信息提供给保险公司，避免信息不对称造成更大的损失，提高工作效率与业绩，多方面共同努力［3］。

2.5 成立纠纷调解组织

为防止出现争议时农户无法获得应有的理赔，避免保险公司发生消极履行义务的情况，应联合公私主体，制定保险纠纷解决机制。诉讼是解决纠纷的有效方法，但烦琐的诉讼程序与高额的费用使得农户无力负担，尤其是刚刚遭受灾情影响的农户，急需资金援助。在偏远的乡村地区，司法资源匮乏，可联合各种公私主体，成立纠纷调解组织，在专业的指导下进行调解工作［4］。此组织拥有高效率、低成本的优势，可通过线上线下结合的方法，取代诉讼程序，尽量迅速结案，节省农村地区紧张的司法资源。当大型灾难发生后，要坚持应赔尽赔、应赔快赔的原则，提高纠纷解决效率，保证农户及时获得赔付。同时更要遵循法律至上与公平公正的原则，科学合理地进行调节，保证农户的合法权益不受到侵害。相关部门不可通过调解农业保险纠纷来干预保险市场，且农业保险纠纷调解也不应受到行政机关的非法干涉，没有申请，不能擅自介入。农业保险纠纷组织提供的调解协议书拥有法律效力，农户应在调解协议书生效后申请司法确认，调解书中的内容当事人应当履行，并有保险监督机构、农业主管部门监督其履行情况［5］。

3 结语

农业保险可起到弥补损失、分散风险和稳定收入等作用，要尽可能降低理赔风险，提升保险金额，政府与保险公司可共同商讨赔偿金的分担问题，大力发展再保险市场主体，给予大量资金支持，使农业保险的服务功能获得充分发挥，形成高质量的政策体系。