公共卫生突发情况下商业保险的发展与思考

□冮 松，张 帆

（大连财经学院 辽宁 大连 116622）

2020 年初爆发的新冠肺炎疫情使人们意识到风险就在身边，人们开始思考健康的重要性。一些“会理财”的人认为，比起其他的理财产品，保险是个不值得投资的产品，因为商业保险无法给自己带来预期收益。面对突发的疫情，人们明白损失的投资价值其实是一种对个人和未来的保障，保险的重要功能逐渐明显。

1 公共卫生突发事件概述

公共卫生突发事件是指突然发生，造成或可能会造成社会公共健康严重损害的重大公众健康事件，疫情是其中的重要一部分。疫情指疫病的发生和蔓延，例如非典、新冠肺炎等疫病具有传染性极高、传染速度快，病原体易发生突变且引发多样类似病症等特点[1]。

2020 年突发的新冠肺炎疫情影响范围较大，对中国经济造成了很大冲击。2020 年5 月，中国大多数地区的疫情得到了控制，中国境内感染疫情的人数逐渐减少，但国外的疫情却不容乐观。2020 年6—7 月，吉林、北京、新疆的新冠肺炎疫情出现反复，引起了人们的重视。一方面，人们要时刻注意，不能放松警惕；另一方面，面对疫情的反弹，各部门应该建立相应的长效机制，以免人们再次陷入恐慌。

人们之所以会因突如其来的新冠肺炎疫情而产生恐慌，主要是因为身体健康和生活缺少保障。很多人除了社保以外没有任何安全保障，一旦感染疾病，便会束手无策。一个家庭的保障计划就像爬坡走向富裕之路上的一块挡板，当出现突发疾病或灾难时，能够防止人们滑入谷底，为生活提供保障。对人们而言，突然来临的灾难或疾病都是不可控变量，随时都有可能出现在人们的生活中，因此人们有必要为自己和家庭设计一份合理的保障计划[2]。

2 与公共卫生相关的商业保险产品的现状

2.1 商业保险简介

商业保险是指通过订立保险合同，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营，且遵循平等自愿原则。商业保险的功能可以分为基本功能和派生功能。基本功能包括分散风险功能和经济损失补偿功能；派生功能包括储蓄基金功能、监督风险功能和社会管理功能。商业保险公司对外开设了多种多样的商业保险项目，大体可以分为财产保险、人寿保险和健康保险，同时根据其专项功能细分为具体的险种，使商业保险更加个性化[3]。

2.2 新冠肺炎疫情下商业保险现状

在政府的正确领导下，新冠肺炎疫情得到了有效控制，但新冠肺炎疫情给中国的经济和财政支出都带来了强劲的冲击。政府鼓励商业保险公司减缓经济震荡，各商业保险公司主动承担起自己的社会责任，充分体现商业保险对社会的积极作用。以中国人寿、康泰保险、中国平安3 家保险公司为例，分析上述公司针对疫情采取的措施及长效机制[4]。

2.2.1 中国人寿

中国人寿在2020 年1 月24 日启动应对新冠肺炎疫情的紧急预案，开通理赔绿色通道，升级多项服务，将商业银行在社会中的减震作用发挥得淋漓尽致。中国人寿还根据新冠肺炎疫情推出“空中客服”等，依托混合云智能运维工具，对基础资源和数据库实施全方位监控，及时发现故障隐患，实现了常规故障智能自愈，服务能力提升了6～8 倍，为科技战“疫”奠定了重要基础。“空中客服”将互联网视频、人脸识别等智能技术集成到公司与客户的“面对面”场景中，客户可随时随地登录寿险APP，一键联通全国3 000 多个柜面，与上万名客服人员“面对面”交流，有效解决了新冠肺炎疫情期间客户无法抵达柜面的问题，实现了线上线下一致的客户服务体验。

2.2.2 康泰保险

康泰保险在新冠肺炎疫情时期采取了启动绿色服务通道等应急措施，针对新冠肺炎引起的疾病、医疗或身故责任，郑重提出了取消观察期限制度、取消免赔额限制制度、取消医疗医保目录和自费药限制制度。与此同时，康泰保险面向火神山医院、雷神山医院、一线医护人员、新闻工作者的物资捐献及保险捐赠工作也从未停止。此外，康泰保险还开展康泰在线业务，由专人指导，积极发展线上业务，并设投诉电话，加大对线上业务的监督和管理，确保提供免费优质的服务。针对新冠肺炎疫情的性质，康泰保险还推出了孩子和家长的复工险，这类保险就是依据疫情的反复性设定的长效机制，为人们提供长期有效的保障，避免疫情卷土重来给人们带来经济重创[5]。

2.2.3 中国平安

中国平安第一时间启动非接触式投保、理赔等预案，实现了客户不接触、服务不打烊。其推出的平安乐业福公益救助版就是在原有的平安雇主责任保险上附加了传染病救助版本，中国平安保险还在原有的E生平安·疾无忧等多个保险上附加了共抗新冠肺炎疫情等多种传染病的附加险。为了把握住科技浪潮下的时代机遇，中国平安多年前便开始自我革命，构建科技产险、数据产险和生态产险三位一体的产险生态圈，重构客户、保险、场景三者的关系，并且在经营理念、销售方式、运营及决策方式上发生了深刻转变，成为其加固核心竞争力的重要砝码。疫情发生后，受益于在科技方面的多年积累，平安产险第一时间聚合线上服务，推出“一键理赔”功能，实现客户随时随地、全流程、“无接触”式办理理赔。

3 疫情背景下商业保险的发展与思考

3.1 从病后向病前转移

商业保险中针对各种疾病的医疗险及意外险等险种的出现，都需要经过审核的过程，大约需要一到两周左右才能理赔，也就是病后、事后险。商业保险公司的投保人在投保前还需要经过一个等待期，小病住院的等待期为30 d 左右、重大疾病的等待期为90 d左右，这是保险公司为维护自己的利益，避免发生骗保现象而出台的制度。针对疫情的特殊性质，商业保险公司对投保与疫情有关的被保人不设立等待期，从病后转向病前，设立专项的病前预防专业知识指导，提供口罩、护目镜、消毒液等防护工具，从而降低得病率，给社会带来了积极影响[6]。

3.2 促进互联网销售，简化操作

在人们的传统认知中，投保需要经过一个烦琐复杂的程序，并且人们只能从推销员或宣传单去了解每份保险的保额、保险费、投保人要求、具体享受的保障。时代发展越来越快，中国逐渐进入5G 时代，越来越多的企业转向科技化，人们的支付、聊天、娱乐、分享方式逐渐从现实走向网络，在网络上花费的时间逐渐增加，这就意味着很大一部分消费者群体都在线上。因此，商业保险公司应大力开展线上服务，方便人们了解。开展线上服务有利于企业业务的发展，提高企业的知名度，开发出一批不同于线下的客户。保险公司开展线上服务时，应该简化操作页面，这样可以方便用户了解和投保。

3.3 应将短期措施化为长效机制

由于疫情的性质特殊，各保险公司面对突发的疫情采取的应急预案不够完善，商业保险公司应将应急预案这种短期措施转化为附加险等长效机制。因此，保险公司应开发针对性质特殊的疫情疾病类保险，可以将其作为健康险或其他险种的附加险，并针对其性质对保险合同的各项要求进行相应调整。这样，面对突发事件，保险公司就有了有效的长效机制，且不会影响投保人原有的权益。

3.4 保险机制和财政支出相配合

中国财政部宣布对确诊患者个人负担费用实行财政兜底，中央财政补助60%，地方政府统筹余下的40%，这就意味着中国的财政支出急剧增加，给财政事业带来一定冲击。2020 年1 月26 日，中国银行保险监督管理委员会财产保险监管部下发《关于做好财产保险业新型冠状病毒感染肺炎疫情保险产品开发有关工作的通知》，表明国家支持保险机制和财政支出配合，共同抗击疫情。商业保险的本质是减小风险带来的冲击，因此商业保险应及时发挥作用，减小突发事件给财政带来的冲击。

3.5 用商业保险弥补社保不足的方法

商业保险在发达国家十分常见，因为发达国家的人们生活水平较高，理财管理观念较强。疫情突发时，资金充裕，发达国家的人们会得到更多保障，恐慌也会减少。随着中国经济和科技的进步，人们原有的消费观念和理财观念也有所改变。中国和发达国家的国情不同，商业保险公司应根据国情积极指导人们弥补社保的不足。

商业银行应派遣专业指导人员，为不同经济状况的家庭设计适合的保障计划，再将社会保障已有部分剔除，避免人们重复支付。这样会增加人们对商业保险的了解，消除低收入人群的疑虑。