当代经济背景下农村家庭理财方式研究

□明诗玫

（山东农业大学经济管理学院 山东 泰安 271000）

近年来，随着改革开放以来各种经济政策的实施，以及金融市场相关金融理财领域的巨大变革和更新，各种新的理财方式和观念逐渐产生，各种新的、完善的经济思想输入农村，给农村家庭和个人的理财观念及理财方式的选择造成了巨大的影响。农村家庭理财观念的改变深刻影响着各式各样理财产品的产生，以及我国投资市场的发展。

1 农村家庭理财的发展历程

农村家庭理财是在商品经济发展的前提下逐渐发展起来的。农村家庭理财表示的是当代农村家庭能够独立取得收入，并将收入合理分配，在保证自己家庭基本生活水平的前提下，自由处置剩余财产，并保证自己的权益得到实现的行为。

随着改革开放，以及我国对社会主义市场经济的推进，各种理财产品蓬勃发展，不仅在许多城市居民中盛行，也逐渐传入农村家庭。农村家庭理财逐渐成为家庭中的主要观念之一，越来越多的农村家庭开始注重理财方式的选择，以及理财知识的提升。农村家庭的投资活力逐渐迸发，农村家庭理财成为促进我国社会主义经济发展和农村居民收入提升的重要推动因素之一。

2 农村家庭理财的意义

从现实角度来看，我国中低收入家庭占全社会家庭总数的大部分比例，这部分家庭的生活稳定、收入稳定，对于国家经济来说具有极大的促进作用。在这些中低收入家庭中农村家庭占大部分，这些农村家庭经济来源方式较单一，农村家庭理财收入有限、投资知识匮乏，当前大部分开始关注多元化的消费方式，积极探索各种农村家庭理财方式，主动扩展家庭收入来源，提升生活质量，帮助农村家庭更好地迈入小康水平，促进我国实现共同富裕。

从理论意义来看，在我国推动市场经济快速发展的现在，证券市场作为推动我国经济发展的主要市场，其股票、债券、基金等组成部分的发展都受投资者心理因素及投资者行为影响。农村家庭理财对于证券市场及经济的影响是基础性的，作为市场投资者的重要组成部分，农村家庭的理财观念、方式等深刻地影响着证券市场的发展。为了促进证券市场发展，推动我国经济进步，进一步发展社会主义市场经济，研究农村家庭理财是有必要的[1]。

3 农村家庭理财现状及原因

农村家庭理财不仅是将日常生活收支安排得井井有条，还要对家庭所拥有的全部资产及相关事物实现系统、有计划的管理，以增加家庭收入，更灵活地运用家庭资金。

3.1 投资占家庭收入比例

研究表明，我国绝大多数家庭用于投资的资金占家庭总收入的50%以内，大多数家庭都存在投资行为，农村家庭也不例外。当然，也存在一些个别现象，有些家庭随着收入的增加用于投资的资金会逐渐减少，特别是一些高收入家庭，他们对理财产品的需求很大，但付出的实际投资行为却远远低于预期。

原因分析，在社会主义市场经济不断发展完善以及投资逐渐大众化的现在，大多数农村家庭都存在理财的欲望与行动。同时，产生一些个别现象的原因可能是投资市场上现有的理财产品及一些投资方式无法满足他们的需求，他们期望能利用自己的剩余资金获取更大的收益。在关注风险的同时期望最大的收益，他们既不希望冒大风险，也不希望用自己的资金获取极少的利益，而市场上现有的理财产品很少能够满足他们的需求，因此他们宁愿不投资，也不愿选择自己不满意的投资方式，导致很多农村家庭不选择理财。

3.2 理财方式的选择

随着经济的快速发展和金融市场的不断发展，可供农村居民选择的理财服务产品日趋多样化，家庭收入不同的农村家庭，其投资方式的选择也存在差异。研究表明，不同年收入的被访者其理财行为不同。家庭年收入较低的农村家庭大多选择储蓄、国债等低风险、低收益的投资方式，而家庭年收入较高的农村家庭更多地选择较高风险的理财方式，选择股票、银行理财产品等更加多样的理财方式[2]。

原因分析，农村居民收入占主要原因，收入不同就会使农村居民在选择投资方式时思维不同。收入较低的农村居民，其主要追求投资的稳定性，希望能有较小的风险，不希望拿自己的收入去冒较大的风险，他们害怕承担理财失败的后果；收入高的农村居民则会冒大的风险获取更高的利润，通常这些农村家庭理财资金占他们收入的比例较少，投资理财失败对家庭生活影响较小，同时这些客户更具冒险精神，不畏惧失败，相信“舍不着孩子套不着狼”。

3.3 不同家庭阶段具有不同的理财特点

农村家庭理财阶段主要可分为单身阶段、家庭形成阶段、家庭成长阶段和家庭成熟阶段等，分别具有不同的特点。单身阶段收入较少、花费较大，风险意识较强，一般选择储蓄的方式为未来家庭积攒资金，可能不会选择风险较大的理财方式。家庭形成阶段是家庭初步形成阶段，收入较稳定，为家庭建设支出较大资金，花费较大，留作家庭理财的资金较少，因此农村家庭理财更倾向于低风险的方式。家庭成长阶段是家庭成员数量基本稳定，具有一定储蓄能力的时期，这时会选择更加积极的理财方式，具有较强的冒险性质，希望以自有的资金去投资，以此实现更大的储蓄。家庭成熟阶段家长逐渐步入老年，子女已经独立，各种经济负担减轻，能够有更多的资金进行农村家庭理财，但老年人投资意识较弱且态度更加谨慎，也会影响家庭的投资。

原因分析，在人生的不同阶段，收入、支出及个人需求具有较大差异，对于理财的侧重点也不同。人们在不同阶段面临不同的困难，对资金支出的侧重点也会有所不同，因此人们在不同人生阶段会选择不同的理财方式。

4 农村家庭理财选择存在的问题

4.1 投资方式片面化

在投资方式的选择上很多农村家庭存在冒进的想法，这些农村家庭在选择投资方式时，会不顾自身特点及各种投资方式的风险等因素，只片面追求利益最大化，最后使自己的家庭陷入理财危机中。同时，农村家庭理财也存在过于保守的思想，只去想风险最小化，而不愿意冒风险去追求更大的利益。如果市场上这种过于保守的投资者过多，那么证券市场就如一潭死水，没有任何活力，同样不利于我国经济的长远发展[3]。

4.2 缺少理财意识

目前，虽然已经有很多农村家庭开始实行理财，但对于风险的控制程度较低，认为自己不能有效控制理财风险。这些农村家庭大多选择储蓄方式进行家庭理财，不期望从中获取巨大收益，只求安安稳稳。正所谓“你不理财，财不理你”，这种观点不利于农村家庭理财市场的进一步发展，使大多数家庭储蓄局限于银行储蓄，不利于资金的流通，无法创造更大的财富。

4.3 缺少科学投资培训

现代社会虽然有很多农村家庭已经初步具有理财观念，但大多数农村家庭缺乏科学投资的知识及各种相关的培训，不会规避风险，或只关注理财的投资收益，追求短期效益，而不关注这种理财方式的长期性、科学性和严谨性等，从而加大农村家庭理财的风险，不利于家庭获利，也不利于证券市场的长远发展。

4.4 理财方式单一

很多农村家庭单一关注某种理财方式，往往“把鸡蛋放在一个篮子里”，而不注重多种方式的有机结合，进而可能会导致理财目标与实际收益产生较大的差距，使理财没有真正地发挥效用，让原本能够给农村家庭带来收益的理财工具丧失了原来的作用，无法实现既定的理财目标。

4.5 不会利用现代理财方式进行理财

随着科学技术的发展，现代化的理财方式接连产生，但有些农村居民对理财方式的选择存在滞后性，他们不能适应快速发展的潮流，而局限于传统的理财方式。这样就会导致现有理财方式的参与者较为单一，无法普及到广泛的农村家庭理财市场[4]。

5 农村家庭理财问题解决建议

5.1 加强理财风险意识

农村家庭理财一定要具有较强的风险意识，同时不能丧失冒险精神。要合理划分家庭基本消费资金与投资资金，在保证家庭必要生活水平的同时发展投资计划，避免因过度投资造成家庭财务危机。要合理规划家庭的投资资金，并合理支出，才能实现家庭收入最大化的目标，使家庭资产不断增加。

5.2 全方面了解理财产品

在选择理财产品时要全面考虑，结合自己的家庭理财情况，根据自己家庭理财资金的投入数量、理财知识具备情况、理财经验是否丰富等进行选择。理财产品的选择要符合自己家庭的实际经济状况，自己家庭收入较少，可以选择风险较小的理财产品，使自己的收益具有更高的保障；家庭收入较高的家庭，可以适当选择高风险的理财产品，从而获取更高的收益。但在选择理财产品时也要考虑自身投资水平，在自身投资知识储备和投资经验丰富的前提下，可以选择风险较高的理财产品，但如果自身缺乏相关知识，则要谨慎投资。

5.3 丰富自身投资知识

农村家庭理财参与者要具备必要的投资知识。对于非专业的农村家庭理财者来讲，应自觉通过各种途径学习相关知识，了解金融市场的相关制度及法律知识，努力用知识武装自己，不断以实践磨练自己，汲取经验教训，使自己在理财市场上能够“刀孔不入”。当然，具备专业知识的理财家庭也不能大意，不仅要灵活运用自己的知识，也要主动学习，适应理财市场的变化，让自己能够更加强大[5]。

5.4 农村家庭理财产品供给方密切关注家庭实际需求

在理财产品的供给上，需求决定供给，供给对需求也具有反作用。在市场经济快速发展的现在，家庭对于理财产品的需求日趋膨胀，从而促进各种理财产品的快速衍生。但质量参差不齐的理财产品，对农村家庭理财的影响也不同，理财产品虽然很多，并不是所有家庭的理财需求都能被满足，这就导致农村家庭理财上的一些问题。因此就要求理财产品供给方在大力增加产品供给的同时，加强与家庭之间的联系，密切关注家庭的实际需求，为其提供真正需要的理财产品，促进农村家庭理财行为不断科学化，也能实现自身利益的最大化，从而保证自身的发展。

5.5 完善私有财产保护法律体系

为了促进农村家庭理财的发展，要不断完善私有财产保护的法律体系。政府及相关机构要根据现实情况，不断对现有的私有财产法律体系进行完善和改革，对投资者形成必要的保护，从而使投资者能更加放心地将自己的收入投放到投资市场，保障投资者的合法权益，推动投资的发展。

6 结束语

随着我国现代市场经济的发展，农村家庭理财越来越普遍，农村家庭理财不断向多元化的方向发展。将来农村家庭理财一定会更加合理，农村居民投资行为也会更加合理，未来促进经济发展的能力会越来越强大。相信未来农村家庭理财会朝着内容广泛化、方式多元化、方法科学化、信息网络化、工具完善化、服务产业化的方向发展，未来农村家庭理财行为对我国市场经济发展的影响不容小觑。农村家庭理财环境逐渐完善，给农村家庭理财提供了保障，针对农村家庭理财的法律保护和金融市场机制等方面也会越来越完善。在农村家庭理财主体与环境共同发展的前提下，投资收益率逐渐提升，从而可以更好地促进中国经济发展，社会稳定，实现伟大的中国梦。