我国商业养老保险现状及发展建议

宋书芹 王文玫 罗万堂

摘 要：随着我国逐步进入老龄化社会，居民的养老需求越来越大。本文分析了商业养老保险的重大意义，指出了我国商业养老保险起步较晚，处于发展的初级阶段，各方面发展还不成熟;并分析了我国商业养老保险存在的如居民的投保意识不高等问题，进而提出了促进我国商业养老保险发展的建议。期望通过本文的研究，能对我国商业养老保险的发展提供一定的借鉴。

关键词：商业养老保险;第三支柱;保险公司;老龄化社会;个税递延

本文索引：宋书芹，王文玫，罗万堂.<标题>[J].商展经济，2021（22）：-052.

中图分类号：F840 文献标识码：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.22.14

目前，全球逐渐进入老龄化社会。较早进入的国家是日本、意大利等国家，我国也逐渐进入老龄化社会。我国老龄化社会的进程加快，居民的养老意识也逐渐提高，65岁及以上年龄老年人的比例逐渐增高，居民的养老问题如何解决呢？国家养老、社会养老、家庭养老、子女养老……目前我国的养老方式主要有三种：第一种是社会养老，就是我们常说的社会养老保险。第二种是企业养老，如企业年金等。第三种主要是商业养老保险。商业养老保险是我国养老产业的第三支柱，居民的养老需求加大，商业养老保险的市场空间巨大。

1 发展商业养老保险的现实意义

大力发展商业养老保险对构建和谐社会具有重要意义。发展商业养老保险，有利于积极应对我国的人口老龄化问题，满足居民的养老需求;有利于完善我国的社会养老保障体系;发展商业养老保险，有利于降低家庭养老的风险，刺激家庭消费，促进消费与投资的双向平衡发展;发展商业养老保险，有利于优化我国的金融市场结构，也有利于我国“三农”问题的解决。

2 我国商业养老保险的现状

我国的第三支柱商业养老保险处于发展的初级阶段，发展尚不充分，各方面发展还不成熟，没有形成完善的体系，具有很大的发展潜力，有待于进一步发展和提高。我国的潜在养老需求很大，大部分居民的投保意识和加保意识较差。商业养老保險没有发挥储蓄型养老主力军的作用，没有替代居民的养老储蓄。我国的商业养老保险发挥着越来越重要的作用，但是与国际发展水平相比，还有很大的差距，在我国的养老保险体系中的地位和作用没有充分发挥出来。

目前，我国的保险公司发展还不成熟，在商业养老保险服务方面没有起到应有的作用，商业养老保险产品不能满足多样化的养老需求。目前，商业养老保险产品主要是万能险和分红险，如平安保险公司的金瑞人生，复利计息，按约定可随时领取，灵活性高（约定领取时间和方式）;个税递延型商业养老保险产品逐步在各地推行，针对投保人的税收优惠，吸引更多人群投保;养老保险公司受托提供养老保障资金管理服务;带有互联网基因的商业养老保险产品也在不断推行，如支付宝平台的保险产品等。但是从总体看，目前商业养老保险产品仍不能满足居民多样化的养老需求。

保险公司商业养老保险代理人的综合素养有待提高。商业养老保险对代理人的素质要求很高，代理人既要具备相关的产品知识，又要具备专业技能和销售技巧，还要有很高的服务意识。目前我国商业养老保险从业人员学历水平不一，人员素质也是参差不齐（有的保险公司根据学历水平和其他因素将代理人分为普通人才和优秀人才，待遇也有区别），产品知识、专业技能、服务意识有待于进一步提高。由于保险公司严格的考核制度和各种管理措施，使得人才的流动性很大，很多代理人干一两年就辞职（缘故市场开发殆尽），所以容易形成短视现象，追求短期利益，忽视给客户带来的长期价值。

保险公司的服务质量有待提高。保险公司没有提供优质的服务，使客户有不愉快的投保、理赔等体验，对保险公司的产品、人员、服务等产生不满，进而认为保险是骗人的，误解保险，对整个行业产生不利。

3 我国商业养老保险存在的问题

我国商业养老保险开展的时间较短，市场运行不够完善，存在着各种各样的问题。轻视业务质量、忽视风险防范，导致业务技术含量偏低，产品与产品之间趋于同质化。

3.1 相关部门及保险公司的宣传不到位

相关部门及保险公司的宣传不到位，没有对居民产生足够的影响力，居民对商业养老保险不理解或产生误解。

3.2 居民的投保意识较差，部分人群对商业养老保险有误解

我国的居民普遍投保意识较差，这与相关部门的宣传力度有关系。部分人群对保险有误解，道听途说或有不愉快的投保、理赔体验等，误认为保险是骗人的，没有对商业养老保险形成正确的认识。

3.3 体制机制有待完善和优化，相关政策亟待出台

我国商业养老保险的相关法律法规等还不健全，体制机制有待完善，亟需相关法律法规政策的出台，规范市场秩序。

3.4 税收优惠政策有待加强

我国已经逐步在财税政策方面有一些优惠措施，包括对保险公司的税收优惠政策，以及对于投保人的个税递延等优惠政策。但是针对商业养老保险的税收优惠政策有待进一步加强，给保险公司和投保人更大的税收优惠，促进养老市场发展。

3.5 商业养老保险产品种类较少，无法满足多样化的养老服务需要

商业养老保险产品种类和数量相对于我国庞大的老年人口基数来说，还是比较少，养老服务供给严重不足，无法满足多样化的养老服务需求。

3.6 保险公司的作用没有充分发挥

保险公司在推动商业养老保险发展方面有着非常重要的作用，但是目前保险公司的作用没有充分发挥，有待进一步发掘。

3.7 保险产品销售的专业化水平有待提升

保险公司销售的专业化水平有待提升，没有形成面向个人客户的营销服务体系。包括代理人对商业养老保险产品的掌握程度、销售技能的掌握，以及工作态度等方面都需进一步提高，面向个人客户的营销服务体系尚未成熟。

3.8 養老产业有待进一步规范，市场发育还不成熟

目前我国的养老产业没有形成完善的体系，需要进一步完善和规范，行业乱象丛生。

4 我国商业养老保险的发展建议

笔者对我国商业养老保险的发展有以下建议。

4.1 政府层面的大力支持

大力发展商业养老保险，需要政府层面的政策支持和方向引导。政府需加强商业养老保险的观念宣传，使居民认为商业养老保险是必要的，是对社会养老保险的有力补充，对商业养老保险形成正确的认识。另外，需要提高居民人均收入，只有人们经济实力上来了，才有能力、有意愿购买商业养老保险。

4.2 加快完善税收优惠政策实施，提高各方面的参与积极性

支持对商业养老保险的创新发展，对创新发展商业养老保险给予优惠政策，比如税收优惠等措施。税收的作用至关重要，国家的税收优惠政策一方面是针对保险公司的;另一方面是针对个人的。国家对于保险公司的税收政策采取一定的优惠政策或减免政策等，支持保险公司的工作开展。另一方面，税收优惠是针对个人购买商业养老保险的，如投保人个税递延政策，给投保人税收优惠，提高居民购买商业养老保险的积极性。加快完善税收优惠政策的实施，需要多方面配合，提高各方面参与积极性，包括政府部门、税务部门、保险公司等方面配合，共同协调推进工作开展。

4.3 大力发挥保险公司的作用

大力发挥保险公司的作用，助力新时代的养老保障体系建立。养老保险公司不仅卖商业养老保险产品，更重要的是还提供养老服务，提高产品的附加价值。保险公司以解决客户的需求为出发点，不是卖单一的产品，而是提供解决养老问题的方案和产品组合，提供整体养老服务方案。

4.3.1 保险公司的宣传促进工作做扎实

提高人们的投保意识，既要有政府层面的政策支持和方向引导，又需要保险公司的宣传促进，包括公益广告，媒体宣传，代理人的推广等方面，来做宣传推广工作，提高居民的投保意识和加保意识，做好风险防御，满足养老需求。

4.3.2 保险公司的养老保险产品不断优化和丰富，满足养老人群的多样化需求

众多的保险公司需要从养老人群的自身特点和切身需求出发，开发设计出更多更合理的商业养老保险产品，满足居民的多样化养老需求。商业养老保险产品既提供养老服务，又提供保险保障。投保年龄、保额设计、缴费方式、保险期间、领取方式、领取时间、预期收益等方面都要做到专业化且人性化的设计，符合养老人群的年龄特点及切身需求，促进商业养老保险险种与保障范围的丰富化。

4.3.3 保险公司代理人综合素养提升

保险公司需要严把招聘关，招聘具有一定学历水平的，一定专业素养和职业道德素养的人员入司。保险公司需要做好培训工作，培养优秀的专业性人才。中国平安的培训体系在业界是数一数二的，提出了“最好的培训在平安”的理念和目标。根据不同层级的代理人开展针对性的培训，有新人培训，新人转正后的培训和晋升培训，内容包括产品知识、销售技巧、工作态度的培训等。做到培训细化，针对员工每一个阶段的培训需求来展开培训，促进员工的综合素养提升。

4.3.4 保险公司服务质量的提高

保险公司的服务质量需要进一步提高。提供高品质的服务，做好理赔工作和售后服务等工作。保险公司的理赔数据要真实也要好看，吸引更多的人群投保。居民购买商业养老保险，享受的是服务，所以服务质量是至关重要的。

4.3.5 完善面向个人客户的营销服务体系

通过提供高质量的养老服务，不断提高客户黏性，使客户有投保或加保行为，进而完成转介绍，吸引更多的人群购买。

4.3.6 加强科技研发，以科技解决方案推动行业整体发展

科技协同商业养老保险产品开拓创新，探索互联网新业务模式。目前，平安科技公司坚持科技引领金融，向大数据方向发展，助力商业养老保险产品创新发展。这样可以提高客户体验，提高客户满意度和公司美誉度，吸引更多的人群投保和加保。保险公司需要充分利用大数据、AI的科技力量，提供养老解决方案，更安全、更可靠地推动商业养老保险发展，实现客户用一部手机或一台电脑就可以自主实现投保、缴费、理赔、咨询、给付等操作，实现科技改变生活。

4.3.7 建立专业的养老保险公司

建立专业的养老保险公司，提供专业的养老保险和服务，满足居民的养老需求。除以上内容之外，保险公司还可以持续为第三支柱产业的发展建言献策，促进产业持续稳定发展。

4.4 加强与养老产业合作

将养老和健康管理有效结合。鼓励保险公司与养老产业合作，如建立适合不同消费水平的养老社区等方式，来满足居民的多样化需求。“保险+养老”运营模式将是未来的一大发展趋势，有很大的发展空间，将是养老市场的蓝海。

4.5 做好行业监管

相关部门做好行业监管，打击行业乱象，优化行业环境。对于一些骗保、黑产退保等不法行为严厉打击，使行业健康发展。

综上所述，我国的商业养老保险起步较晚，但是增长较快，在发展过程中存在一些问题。笔者提出了促进我国商业养老保险的发展建议，希望能对我国商业养老保险的发展提供一定的借鉴。

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