浅谈农村普惠性金融服务对农村发展的影响

王明宇

【摘  要】论文以农村普惠金融为研究对象，围绕农村普惠金融服务助力农村发展展开研究。首先，对农村普惠性金融服务相关内涵进行了简要解析;其次，结合普惠性金融优势特点，围绕农村普惠性金融服务对农村发展的影响进行了探究;最后，结合当今农村普惠性金融服务发展总体情况，对其发展整体成效以及存在的显著问题分别进行了深入分析，并以此为基础，从业务创新、多方协力方面详细介绍了农村普惠性金融服务发展的完善对策。

【Abstract】This paper takes rural inclusive finance as the research object and focuses on rural inclusive finance service to help ruraldevelopment. Firstly， the paper briefly analyzes the connotation of rural inclusive financial services. Secondly， combined with the advantages and characteristics of inclusive finance， the paper explores the impact of inclusive financial services on rural development. Finally， combined with the overall situation of the development of inclusive financial services in rural areas， the paper makes an in-depth analysis of the overall development effect and existing significant problems respectively. Based on this， the paper introduces in detail the improvement countermeasures of rural inclusive financial service development from the aspects of business innovation and multi-party cooperation.

【关键词】普惠性金融;金融服务;农村发展;影响;对策

【Keywords】inclusive finance; financial services; rural development; influence; countermeasures

【中圖分类号】F323;F832                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）12-0088-03

1 引言

农村普惠金融的有效供给不足、供求失衡是制约中国普惠金融发展的“瓶颈”。金融科技有助于解决农村普惠金融领域信息不对称、基础金融服务不足、交易成本高、缺少风险分担机制等问题;有助于提升供给需求匹配度，优化金融资源配置效率，打通农村普惠金融体系的“最后一公里”;有助于强化市场配置金融资源的核心地位，激发供给方的内生动力，促进农村普惠金融可持续均衡发展。但金融科技应用于农村普惠金融也面临现实困境：网络基础设施不足、市场环境和制度条件约束带来的门槛效应，应用场景、客户范围、业态包容度等局限性导致的天花板效应，技术、数据、网络等多重风险效应，以及系统性风险及扩散等。为此，应通过加快金融科技基础设施建设与公共产品供给、拓展应用场景、强化监管与消费者保护等措施，突破金融科技应用的现实困境，破解农村金融市场的深层次矛盾，促进农村普惠金融发展。

2 相关概述

2.1 普惠性金融

普惠性金融概念源于联合国在2005年宣传小额信贷时的用词“inclusive financial system”中文翻译为“普惠金融体系”。其含义为能够为全社会所有群体、阶层提供全方位、有效的金融服务的金融体系。其内容包含了金融制度创新、金融产品创新、金融机构创新，以此来满足社会低收入、贫困以及小微企业对金融服务的迫切需求，使传统金融服务概念上的低端客户享有与富人、大企业同等享受金融服务的机会，弥补传统金融机构服务存在的局限与不足。2015年12月，国务院正式印发了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，并在规划中对普惠金融特征进行了梳理，指出普惠性金融具有业务全面性、服务公平性、参与广泛性、服务便捷性、发展可持续性、低收入群体侧重性、消费者权益保护、内涵动态性八大特点。

2.2 农村普惠性金融

农村普惠性金融，从字面意思来看可以理解为专门针对农村地区开展的带有普惠性质的金融服务。但这一理解相对片面，要知道农村金融是一个相对宏大的概念，其不仅包含了以农村水利、机电、交通等为代表的农村基础设施建设，更包含了农村中小企业贷款、大中型企业发展金融服务，政策性的粮棉油运输、收购、存储服务等。因此，农村普惠性金融的概念要高于传统意义上的普惠性金融服务，其目的是要在普惠性金融的基础上，建立起一个可以满足广大农民群众金融服务需求，能够为农村多元化发展提供强大支持作用的金融服务体系，以此来使广大农村、农民面临的贷款难、融资难的问题得到迎刃而解。

3 农村普惠性金融服务对农村发展的影响

3.1 有助于社会金融资源向农村侧供给

农村普惠金融是中国普惠金融发展的重中之重，事关全面建成小康社会和乡村振兴战略目标的实现。党的十九大提出乡村振兴战略，进一步为农村普惠金融发展指明了具体方向：“把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，强化乡村振兴投入的普惠金融保障。”因此，农村普惠性金融体系的建立，最大程度上推动了社会金融资源的合理配置，实现了金融服务向以广大农民为代表的低收入群体供给，这使得社会城乡金融不平衡矛盾得以缓解，能够最大程度增强农村发展内动力。

3.2 有助于农村金融服务体系的完善建设

2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》指出，发展普惠金融是我国全面建成小康社会的必然要求，明确了发展普惠金融的必要性。农村普惠性金融体系的建立，使得社会扶贫机构、小额信贷、银行、保险公司、消费金融机构等各个主体共同参与到了农村金融服务当中，有助于多层次、健全化农村金融服务体系的建立，可以在各主体优势互补、协同合作的基础上，为农村产业发展、乡村基础设施建设提供强有力的支持效用。

3.3 有助于农村金融服务转型升级目标的实现

在科技创新的强大推动下农村普惠金融得以实现了转型升级，其金融服务覆盖面也逐渐从单一的开户、支付、储蓄，拓展到了贷款融资、汇兑、保险、投资等多元化的金融服务，同时还可以根据客户需求为其提供包括专业金融服务技术支持、信息咨询、安全清算等在内的个性化金融服务。在此种情况下，无论是作为低收入的广大农民群众，还是农村小微企业，都可以公平、合理地参与到金融活动当中，享受到多样化的金融服务。为此，2019年中国人民银行等五部门专门联合发布了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》强调，推动新技术在农村金融领域的应用推广，支持乡村振兴。2021年中央一号文件也首次明确提出发展农村数字普惠金融。金融科技对农村普惠金融的推动作用被寄予厚望。

4 农村普惠性金融服务发展现状

4.1 取得的成效

我国早在2013年11月举办的中国共产党第十八届中央委员会第三次会议上就通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，其中在第三部分提出要着力发展普惠性金融，在鼓励金融创新的基础上，不断丰富金融市场产品、层次。2015年12月，国务院为进一步促进普惠性金融的规范化发展，专门印发了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，正式将普惠金融提升到了国家战略发展的高度，在政府多部门的联合部署下，积极推动普惠性金融在全国各地的推广实践。其基本原则是要在“健全机制、持续发展，机会平等、惠及民生，市场主导、政府引导，防范风险、推进创新”的基础上，截至2020年全面建成与小康社会相适应的普惠金融服务，使社会金融服务真正能够成为惠及广大社会弱势群体的保障性服务，使广大农民、贫困人群、城镇低收入人群、小微企业、老年人、残疾人等都可以合理、安全地参与到金融活动当中。

受此影响，以邮政储蓄银行、村镇银行、农村商业银行、农业银行等为代表的金融主体不断提高农村贷款额度，并主动探索以服务“三农”为主题的特色金融产品，通过小额信贷的发放，使农户小额贷款需求得到满足。同时为更好地服务农民，使农户无抵押物贷款的窘况得到改善，各金融主體更是积极开拓思路，将农村林权、土地承包权以及经营权等纳入抵押贷款范畴。而移动支付、智慧公交等在广大农村地区的推广使用，更是为农民转账、支付提供了巨大的便利。

4.2 传统农村金融服务存在的问题

就当前我国农村金融服务整体情况而言，受传统金融服务体系的限制，农村金融服务在许多方面始终面临着发展困境，并且普惠性金融本身就是属于一种社会新鲜事物，农村普惠性金融更是于近年来才发展起来的，而我国又面临着农村人口众多、农村问题显著的社会现实。受此影响，农村普惠性金融服务在发展中仍然存在一些问题和不足，限制了普惠性金融助农作用的发挥。据人民银行早期发布的《中国农村金融服务报告2014》调查结果显示，目前我国广大农村地区的金融服务主要面临着2个普遍性的问题：

第一，金融机构参与农村普惠性金融服务的程度较低。虽然已经有农商、邮政、农行等代表性的大型银行的参与，但大多数国有、股份制大型银行，仍然将经营重点放在城市地区，即便是设置了农村经营网点，但在信贷投放指标方面却存在诸多限制，并没有达到普惠性金融服务的功效，由此导致现有金融服务体系无法充分满足、支持广大农村地区农业现代化发展，导致农业现代化发展进程受限。

第二，农村普惠性金融政策支持环境不足。虽然国家相关部门已经在税费减免、补贴上对农村金融进行了支持，并设置了政策性担保、信用体系建设等用于解决农民抵押贷款问题，但无论是哪种做法都存在一定的局限性，容易干扰农村金融市场，导致农村金融服务失去普惠性质，不利于农村健全信贷服务体系的建立，由此导致现有金融服务欠缺多层次、健全化的农村金融体系，农业转型发展受限，现有金融服务保障水平、保险覆盖面存在局限性，无法为农业稳固发展提供充足的动力支持等一系列问题的发生。

5 农村普惠性金融服务发展的完善对策

5.1 业务创新

农村普惠性金融服务实施业务创新，是发挥农村金融普惠性服务的根本保障，能够使得金融服务内容、方式等都更加符合农村、农业发展需要，近距离接近农民期盼，进而真正达到普惠性金融服务要求。因此，农村普惠性金融服务发展的完善，首先需要从业务创新方面着手，在实践过程中创新金融活动，要始终围绕“惠农、助农”这一主题，对金融业务进行组织创新、模式创新、技术创新。具体的业务创新举措主要可以从以下几点着手：

第一，结合农业生产周期特点，开发与之相适应的信贷产品，并对贷款的具体额度、年限、还款方式以及期限等进行相应的设定。

第二，结合当今农业电商潮流发展趋势，将农产品订单纳入抵押贷款范畴，使之充分贴合电商供应链金融特点。

第三，继续推动农村土地、房屋、耕地确权工作，将之变为农村居民既有资产，为农村产权交易工作的顺利开展奠定坚实的基础保障。同时更要在大型农机具抵押贷款方面展开多方探索活动，建立起针对农村特点的融资机制，使农户资产流转速度加快。

5.2 多方协力

农村普惠性金融服务属于一个庞大的项目体系，包含内容众多，需求资金量也较大。而这些工作的开展，单靠个别金融机构的努力未免显得势单力薄，难以切实保障各项工作的有序进行，更好地发挥普惠性金融对农村发展的服务效应，必须尽快建立多方协力的农村普惠性金融服务体系，以此来在多方协力的共同作用下助力农村普惠性金融服务未来发展，使其发展过程中遇到的各项问题、困境、阻碍等都能够在各方组织的优势作用下得以顺利破解。具体而言，农村普惠性金融服务多方协力组织保障体系的构建，需要从以下几点着手：

第一，要依靠农发行、国开行等的力量，设立一批极具规范且极具实力的政策性金融服务机构，通过对那些吸储能力较弱但放贷能力较强，且运行良好的金融服务机构，提供保险、担保、贷款、批发资金等服务，为其普惠性金融服务效用的发挥提供坚强的后盾支持，以此来将更多的民间资本、银行信贷资金引向农村地区，改变社会金融资源分布不均的现实问题。

第二，发挥大型商业银行优势作用，引导商业银行以联合贷款、打包贷款等形式来服务农村生产经营，以此来减轻抑或是消除银行对投资农村发展金融风险的顾虑，激发更多大型商业银行参与农村普惠性金融服务的积极性。

第三，要对农村普惠性金融服务的中坚力量——邮政储蓄、农商行、城商行、农村金融机构等予以高度的关注和支持，在政策鼓励、物质支持的基础上，鼓励各金融主体继续发挥网点布局优势，进行金融服务产品、模式创新。

6 结语

综上所述，农村普惠性金融体系的建立，是农村金融服务创新的重要表现，使得农村金融能够在普惠性金融体系的助力下，得以更好地践行服务“三农”的重要宗旨。农村普惠性金融服务的产生和发展充分显现了新时代背景下金融发展理念的革新，充分表达了社会对帮扶弱势群体、推动弱势地区发展的坚定決心和态度。尤其是在金融制度创新、产品创新、机构创新的基础上，更有助于实现农村金融服务的全覆盖、全方位，可以在兼顾农村各类经济主体利益的同时，为农村的可持续发展提供强大的主力支持。在未来的工作中，各地政府要在以往工作成效的基础上，继续加大对农村普惠性金融服务的重视力度，在探究普惠性金融助力农村发展内在机理的同时，结合当地金融、乡村建设整体情况，制定出更具科学性、合理性的农村普惠性金融服务规划，以此使广大农村地区能够在完善的普惠性金融服务的助力下，获得更加长足性的发展。

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