大数据征信在互联网金融中的应用分析

李冰

（广西交通职业技术学院，广西 南宁 530000）

随着我国社会的不断发展，科技的日益进步，金融领域也附着在互联网平台进行速度的发展，其中大数据征信也随着计算机技术应运而生，为互联网金融的发展提供了动力。现阶段，互联网金融与大数据征信都处于发展与完善阶段，所以在互联网金融领域需要对大数据征信进行有效的利用，从而提高自身的发展效率。

一、大数据征信在互联网金融系统中的优势

随着科技的迅速发展，在金融发展中，大数据征信的方式应运而来，近年来随着互联网金融的快速发展，大数据征信更是在互联网金融中体现出巨大的优势。

首先，大数据征信相较于传统征信的方式更容易接近对象的本质，对具体的对象进行分析。大数据征信利用计算机技术进行大量数据的收集，井基于数据进行详尽的分析，并最终对征信对象做出准确的判断。而传统征信的数据一般都出自与借贷并最终也在借贷领域发挥着作用。但大数据征信的数据来源较广泛，它可以利用互联网获取对象在互联网金融中的各种金融行为，包括消费、销售、社交以及在互联网金融中使用服务所产生的有效数据，大数据通过对征信对象各种数据的收集、整理，进而通过计算的方式进行详细分析，最终的结果可以充分反映出其个人的性格特征、消费习惯等信息。这样通过大数据分析的方式可以有效地对征信对象进行了解，可以更容易地接近对象本质。

其次，在互联网金融领域还可以利用大数据征信的方式进行预测。大数据征信可以通过海量数据的收集并分析，可以有效地预测出行为主体的行为习惯以及未来可能发生的风险等等。这样通过对征信对象的充分了解以及行为的预测，可以有效评估在不同的环境中对象的行为可能情况。因此大数据征信的方式相较于传统的征信模式，有效地解决了一些问题。一是怎样对没有传统信用记录的人进行有效的信用评估，现阶段利用大数据征信的方式就可以有效地解决这个问题。大数据可以通过对征信对象的行为数据、生活消费数据进行专业的统计计算，用计算机预测出未来可能的行为情况，从而进一步评估此对象的信用风险水平。二是可以利用大数据判断征信对象的风险持续情况，有时大数据预测出的结果与传统征信模式产生的结果全然不同，这是因为传统征信模式没有进行全面的考虑，依然利用惯性思维进行判断。而大数据征信可以利用对象丰富大量的数据进行有效的判断，从而能准确的评估出对象的信用风险持续情况，为工作人员的有效决策提供参考。

最后，大数据征信可以保证数据的全面性，做到不会疏漏任何人。在最新的数据统计中得知，相较于传统的征信系统，大数据征信系统的信息覆盖面具有更全面性与准确性，例如建设银行在2016年底的征信系统中仅记录了2.3亿人，这也表示大多数人的征信信息没有记录在案。而大数据征信在互联网金融体系中，可以有效地记录征信对象的网络经济活动，如消费、社交等活动，而且随着移动互联网的全面发展，未来大数据征信会逐步覆盖到所有人，为我们的互联网金融体系保驾护航。

二、大数据征信在互联网金融中的具体应用

（一）推动征信业的具体应用

1．建立保证大数据信息安全的机制

由于我国现阶段关于信息数据的法律法规还没有完善，所以很多互联网金融使用者依然会有个人数据安全的担心。所以在发展大数据征信的同时，还应加强对数据安全体系的建设，这不仅可以提升使用者个人数据的安全性，还可以促进大数据征信的长远发展，并为我国相关法律法规的完善提供参考。随着移动互联网的不断发展，现阶段每个人的生活都与互联网金融有着千丝万缕的联系，因此建立一个安全的信息保护机制至关重要。同时对于相关的监管部门来说，应顺应互联网金融的发展，加强对互联网金融的管理与对大数据征信的监督。在发展的过程中，可以将大数据征信作为互联网金融的主要数据依据，并建立相关的隐私管理机制，在此基础上利用大数据进行数据的整合与分析。同时也需要企业自身创建一些相关的自我管理体系，从而逐渐加强信息安全机制的完善。

2．增加数据存储的多样性

互联网金融领域中的大数据征信具有数据庞大、复杂等特点，所以加强数据存储的多样性，可以提升数据库的安全性[1]。大数据征信在互联网金融体系中具有重要作用，所以大数据的数据库安全也影响着互联网金融的发展。因此一定要做好数据的存储安全工作，提升数据存储的多样性，从而为互联网金融的稳定发展保驾护航。大数据征信系统需要时常对数据进行收集、整理，并且要在各种数据之间完成交换、共享，防止出现数据孤岛的情况。所以在互联网金融体系内需要数据进行共享，并形成一个良好的数据环境，在降低金融风险的同时还能减少经济成本。另外还需要央行的征信数据对互联网金融领域进行开放，这样才能完善互联网金融平台的数据量，以促进大数据征信的不断完善。此外还需要将各个平台的大数据收集标准进行规范化，促进各个互联网金融平台可以做到数据共享，进而形成完备的大数据征信平台。

3．完善相关的征信法律法规

大数据征信在互联网金融领域具有较强的风险管理能力与更便捷的操作性，所以有关部门应支持对互联网金融领域利用大数据征信完成风险管控，并鼓励各金融平台对大数据征信的使用与开发。而对于大数据征信的利用一般有三种模式：首先，当信用评估风险成本与本身将持平时，就可以排除大数据征信的方法，从而减少经济上的成本投入，并以此完成对征信风险的评估工作。其次，为了减少用户使用互联网金融产品而产生的数据安全的担心，应加强提升使用者数据的保护机制，并按照有关规定来进行用户数据的采集。最后，在利用大数据进行征信评估的同时，还应提升对风险控制的可操作性，将已有的风险监测操作性进一步提升，从而确保线上与线下工作能同步进行，以提升工作的效率。

（二）加强社会对大数据征信的认可

1．充分利用网络进行有效宣传

近年来随着移动互联网的迅猛发展，随之而来的与大数据征信相关的产品也逐渐加多。但互联网金融企业一般并非只有内部企业，同时还具有原来的金融体系以及别的金融类机构。虽然企业的客户是面向广大群众，但其整体数量已经超出现在互联网金融企业的范围，所以需要提升宣传力度，向社会普及对大数据征信的认知。对于宣传而言，互联网本身就是一个非常好的平台，这也是互联网金融企业的优势所在[2]。例如，蚂蚁金服本身就依靠着阿里巴巴集团而存在，所以也可以利用阿里巴巴的互联网资源进行大力宣传。另外还可以在其他网络平台上进行有效宣传，如在微博、微信等平台投入广告等等。

2．提升有关部门管理的权威性

在对大数据征信进行有效宣传之外，还应该加强有关部门管理的权威性。随着互联网金融领域大数据征信的出现，使原本存在于金融领域的信息不对称现象逐渐减少，从而增强了资本的使用率，促进了互联网金融不断地进行完善。除此之外，对于金融领域的违法违规问题，大数据征信系统也能进行有效的揭示，从而促进体系更加的规范化。所以金融领域的有关部门应制定有关政策，以推进互联网金融领域的持续发展，并为金融企业的风险管理提供一定的可操作性与便利。另外有关部门还可以利用自身的权威性，进行有关政策的解释工作，从而提升广大群众对于大数据征信的认可，进而促进大数据征信的快速普及。

（三）增强有关部门对大数据征信的扶持力度

1．提高有关部门与社会的沟通效率

大数据征信需要对广大数据进行收集、整理，从而才能做出相关的计算，但在实际收集数据过程中，由于数据来源的范围较小，并且数据没有较好的完整性，进而导致大数据征信在互联网金融领域中的风险管理存在一些不足。所以为了加强互联网金融领域的风险管控，需要加强对所有互联网金融使用者的数据收集速度，并逐步加强规模，并在发展中逐渐使数据信息公开化、透明化，以此来确保数据的准确性与可靠性。在大数据进行数据收集的过程中，有关部门主要是以收集基础数据为主，并增强透明化，以大数据征信的计算结果作为风险管控的重要参考数据。

2．加强大数据监管的作用

随着互联网金融平台的不断发展，一些过去老旧的相关制度已经没有办法再满足于现在大数据征信工作的要求，所以有关部门要逐步顺应现在的金融业务相关准则，并及时做出必要的调整，从而建立一个健康良好的监管体系。另外还要保证大数据征信的行为能满足于现在的相关规定，从而增强金融业务的便利操作性。除此之外，有关部门还应创建数据监管制度，深化事中事后管理。并加强数据的收集过程管理，例如在征信评估期间，严格审核是否存在操作不符合规定的行为等等。再者对于金融领域的监管工作，不仅可以让有关部门作为主体，还可以融入社会的参与者。而且有关部门的数据信息公开化后，可以促进制度逐步健全，其中社会参与者也可以对其进行监督，从而共同促进机制的完善。另外一些社会媒体也可以在其中发挥出自身的价值，奉献自己的作用，对工作中的非法行为予以监督约束，从而增强金融操作的安全性。

三、结束语

在互联网金融平台快速发展的今天，征信管理系统必须随着金融领域的发展而逐步提升，以满足日益发展的网络金融。逐步完善大数据征信系统的管理平台，才能保证互联网金融体系的健康顺利发展。所以应积极的完善并促进大数据征信的发展，提升金融风险的管控效率，进而推动我国的经济发展。