我国金融监管体系存在的问题及完善对策

赵文煊 何廣 杜林辉

摘要：从上个世纪八十年代开始，随着金融趋于全球化的发展，随着计算机技术的更新换代，互联网技术的不断进步，互联网金融开始迅速发展普及起来。而金融监管方式也开始不断地创新，我国现在金融监管中面临的重难点问题就是如何有效的解决在复杂金融环境中进行金融监管、预防和化解金融风险。所以我们要吸取国内外金融监管的优缺点，从各方面加强监管，建立拥有完善金融监管体系的法规体制。

关键词：金融监管;问题;对策

一、金融监管的必要性

（一）维护金融体系的安全和稳定

在我国，政府通常通过特定机构，对金融交易行为的主体进行一定的限制与监管，近年来，我国的经济一直快速的发展，互联网经济的出现，进一步的加快了经济的发展，久而久之，互联网金融也吸引了新兴消费群体的广泛关注，在金融领域渐渐发展出属于自己的一片天地。目前，我国金融业经过长期的发展和艰难的摸索，现在还不能完全适应经济全球化的市场要求，要确保互联网金融的稳固向前发展，就更要由监管部门加强对互联网金融的监管，这样才能维持经济建设中我国金融业的稳步发展与运行，不仅需要保障投资者的利益，更要保证存款人的存款的安全，这要求我们必须尽最大努力降低银行业的风险，推动经济和银行行业的稳步发展。减少和避免社会个体不理智的盲目金融借贷行为;不理智的集体行为对金融市场的严重破坏。

要实现金融系统的全面安全，整体安全，只依靠单一金融机构的监管与努力远远不够，全球大多数国家目前注重的多为微观监管，态度审慎，只有加强全球金融机构的密切联系，才能真正实现金融系统的安全无虞。我国金融监管应该正视存在的矛盾和问题，要以美国的次贷危机为鉴，不仅如此，要建立适合我国特色发展的金融监管体系，不能脱离我国目前发展的实际国情，必须因地制宜，实事求是，来全面维护我国金融监管体系稳定健康的长远发展。

（二）金融监管可有效解决市场失灵

由于存在着市场失灵等因素，自由金融市场无法完全保证金融消费者的利益，这是行为经济学与古典经济学的共同逻辑。由此可见，政府不能放任对金融市场的监管，必须介入市场，起到平衡各方利益与需求的服务作用。透过政府的干预与监管，能够在一定程度上纠正金融垄断，外部风险，信息不对称等问题。但政府监管本身也具有一定局限性，其并非万能，通过解决市场失灵的举措，有可能导致政府失灵。其中，金融监管失效的原因主要有如下几种：政府缺乏在实际操作层面上的行为力度，监管机构之间划分责任模糊，存在真空区域;政府监管不当导致的市场失序紊乱，价格扭曲;监管者受知识所限，同样存在信息不对称情况;监管者出发点不一定是公共利益;一定要找到市场发展与监管之间的隐藏均衡点，只有这样才能稳固把握监管尺度，确保监管有效，并在推进市场有序良好发展的前提下，切实保护金融消费群体的利益。

二、金融监管存在的问题

（一）金融监管体系不完善，监管模式难以适应多元化业务

近年来，随着我国金融业的快速发展，我们与国外金融交流越来越密切，我们的分业监管体制存在的问题也就日渐显露出来，我们国家金融法律法规对金融机构的市场准入部分的规定比较宽松，很多的地方存在的弹性很大，这些法律法规目前难以引导我国金融市场的健康发展，而市场准入维护市场稳定发展，是作为金融发展的第一道防线，它的标准的制定应该要符合经济实际上的发展需求，更好的为金融市场服务。出来了金融机构的市场准入存在着问题，我国的金融机构市场退出业存在着很多问题，其主要问题就是退出的过程中政府参与过深，而退出手段和途径相对单一，但由于金融机构自身的特殊性，需要政府进行一定的行政干预，所以为了金融市场退出避免引起市场混乱，应该要构建合理完善的机制体系。

金融的发展具有一定的隐秘性，单纯的依靠金融监管机构是很难对金融进行有效的监管，监管金融需要充分的发挥各方面的力量，互联网的发展使金融发展出现了新的方向，互联网发展中不仅孕育着全新的机遇，更带来了新的挑战，对金融监管的要求也是水涨船高。目前，金融监管的主体较为单一，其整体监管过程中监管机制缺乏完善性，游珍贵监管部门监管的机制，使得其他金融机构及社会群体的参与难度较高;同时，从监管渠道来看，整体缺失多角度全方位的调查监管渠道，以现场举证和调查为主的主要监管方式，使监管整体效率无法适时提升。由于大数据时代的来临，监管机制没有顺势跟上时代步伐进行同步变革，因此对民间的监管成效不佳，这些因素也限制了金融监管的持续发展。

（二）金融监管制度滞后于金融行业的发展

我国目前的金融监管市场的准入和退出机制不够完善，过分的强调防范风险，这时间上降低了金融监管效率，保护了垄断。如何应对我国控制金融风险的重要要求，我们应该首先关注监管滞后这个课题，对于防控金融风险，金融监管的重要性不言而喻，但如何适时出台恰当的监管措施，何时出台相关的监管措施，都是需要认真考虑的课题。

随着网络基础设施、电子商务、移动支付技术等的飞速发展，互联网金融也快速发展起来，网上资金交易流通频繁，资金总额也越来越多。特别是在网上购物及网上操作方便的刺激下，网络借贷和线上理财业务也发展起来，网络经济整体蓬勃发展，也引发了大量闲置的社会资本和风险投资公司纷纷跟进，互联网已成为投资的热点领域之一。但總体来看，我国互联网金融的发展步伐迅速，使金融监管的发展只能紧随其后，无法迅速赶上，因此，要对互联网金融实施严密审慎的监管，我国还存在有许多的空缺和不足。

（三）金融监管工作人员专业性不高

目前，与国外主流的监管模式相对比，我国在培养专业金融监管从业人员方面还存在着一定差距。由于金融监管的力度和有效程度主要受监管人员的素质，水平，经验所影响，因此我国目前的监管难度较为严峻，要完成监管任务的人员素质无法与任务相匹配，较缺乏具有专业性综合素质的监管人才。主要的问题是我国金融监管领域的从业人员缺乏扎实专业知识，在金融监管领域不具备全面的知识素养，专业的金融监管领域人才少之又少。这些因素，也同样不同程度上影响了我国金融监管机制的效率。

三、完善我国金融监管体系的对策

（一）设置相关功能性的监管模式

金融监管的模式主要有三种：统一，分业，和双峰监管模式，这三种监管模式的区别主要是监管方式的不同，放眼全球，每个国家目前采用的监管模式也各有不同，伴隨着金融监管的发展，各种金融监管模式融合的趋势越来越明显。

统一监管的模式，主要由国家设立的单独金融监管机构，对全国实施金融监管;分业监管则是根据不同主体进行业务范围划分，分别进行独立的监管;而双峰监管，将金融服务局一分为二，划分成两个独立的金融监管服务局，其职能有别，相互配合进行市场行为监管，审慎监管。

（二）完善互联网监管体系

互联网金融监管体系还需要完善和加强，为了防止出现过度监管，应该要协调解决好互联网金融中监管和创新相互平衡。最后，要健全金融监管体系，这样才可以稳定市场经济的健康有序发展，能在出现经济风险危机时进行有效的调控。

要让互联网金融监管迈出重要的向前一步，最关键的是要建立有效的监管机制，并明晰目前各种互联网金融机构运作的不同模式，不同的业务范围;针对互联网金融更新快，便捷等新生特点，金融监管机构及部门更加应该与时俱进，着眼对信息技术的监管，充分完善整体金融监管体制。从法律法规层面要学会加大立法力度，学习国际上金融管理的经验，理清原有的互联网金融监管的法律法规，面对互联网金融国际交流，监管部门需要加强与其他国家的金融监管人员的合作与交流。要有效保护消费者的利益，必须全面重视互联网金融监管，建立有效的信贷制度，着力支持互联网金融的发展的同时坚持完善个人、企业信贷体系，增强多方面信息披露，并建立行之有效的法律法规和保护机制。

（三）提高监管人员素质

虽然互联网金融蓬勃发展，但因为我国在互联网金融环境中的遇到各种问题及风险无法有效解决，现有的互联网监管技术还不够成熟，所以互联网金融在发展过程中受到了一定的局限。这就进一步的说明我们要不断地加强监管人员的科学培训，全面提高其金融监管技术的专业素养，务求让监管人员掌握科学、合理、完善的监管专业知识和技术，切实保障互联网金融的未来发展，同时确保用户群体的信息和权益安全，避免这一风险发生。

我国的金融监管还缺乏一套更加完善的监管体系，而现在的监管体系是存在漏洞的。我国金融监管人员素质的参差不齐这一情况也表明，金融监管人员不但需要增强自身的监管能力，还需要提高自己的思想道德品质，严格遵守党的纪律，履行好自己的本分职责，从而减少监管的过程中发生贪污腐败的风险。

参考文献

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