践行商业银行数字化转型的思考

薛元春

（中国农业银行股份有限公司通化分行，吉林 通化 134000）

现阶段，数字经济得到全面发展，不仅推动了数字产业化，同时也带动了产业数字化。在数字化经济背景下，商业银行在发展过程中，需要积极运用大数据、云计算以及人工智能等先进技术，转变内部经营管理模式以及商业模式，不断朝向数字化方向转型与发展。通过数字化转型与发展，不仅能够提高获客能力，还能够优化产品服务能力。针对商业银行数字化转型过程中存在的问题，应当积极采取措施，制定数字化战略，打造数字化能力，全面推动数字化转型与发展。

一、商业银行数字化转型特征

在数字经济发展背景下，商业银行跟随时代发展趋势，积极推动数字化转型工作开展，在数字化转型过程中，主要具有以下特征。

首先，重点加强金融科技的运用。商业银行在数字化转型中，通过与科技公司建立良好合作关系，充分运用高速发展的信息技术，如云计算计算等，使得金融科技与业务进行融合，提升产品竞争力，保证各项服务的便捷性，实现工作效率提升。

其次，数据是数字化转型的关键要素。商业银行在推动数字化转型过程中，会运用多种数字化技术，实现数据分析，构建完善的数据模型。而数据规模将对商业银行数字化转型产生直接影响。

再次，数字化转型主要是将客户作为中心。商业银行在数字化转型过程中，需要全面掌握市场发展情况以及客户需求，在此基础上，充分运用多种先进技术，优化流程，保证产品服务的针对性。将客户作为中心，使得产品服务体系更加完善，还能够提升客户满意度[1]。

最后，深入渗透商业银行经营管理的各个层面中。数字化转型主要指的是对商业银行经营理念的重新塑造，通过数字化转型，进一步创新商业银行的经营模式，还能够重新打造业务流程，从根本上提升管理效率。

二、商业银行数字化转型的重要性

（一）有利于提升营销获客能力

推动商业银行数字化转型，有利于提升营销获客能力。首先商业银行数字化转型过程中，会对渠道进行全面整合，提升客户服务能力。将商业银行中的线下网点以及线上银行等进行全面整合，提供一致性业务，为客户带去便捷性服务。其次能够构建出全新获客场景渠道。商业银行会构建出直销银行等多种方式，不断拓宽线上渠道，还可与第三方机构建立合作关系，嵌入客户消费场景，从而扩大客户规模。最后在数字化转型过程中，会推动交叉销售，银行业务部门之间沟通更加便捷，还能够构建出统一客户信息管理系统，进一步推动交叉销售开展。由此能够看出，商业银行数字化转型，有利于提升营销获客能力。

（二）优化产品服务能力

商业银行在推动数字化转型过程中，有利于提升产品服务能力，主要可从三方面阐述。首先能够提高对客户的深度观察。商业银行在对客户各项数据进行整理过程中，能够进一步掌握客户的点击数据以及浏览数据，在掌握各项数据基础上，能够运用数字化技术，构建客户基本画像，从而对客户进行精准分类，并为后期产品销售以及研发工作夯实基础。其次产品服务具有一定针对性。运用多种先进技术，能够刻画客户画像，继而再对客户进行定位，通过这一方式，不仅能够及时接收客户需求，还能够提出多样性产品，满足客户多样性需求，实施差异化产品定价，提升产品盈利能力[2]。最后则是产品与服务更加便捷。商业银行运用全新技术以及开发模式，积极推动产品创新，为客户提供高品质产品与服务。

三、商业银行数字化转型中存在的问题

（一）缺乏全局性、系统性的战略引导

在数字经济发展背景下，商业银行意识到数字化转型的重要性，积极采取措施，推动数字化转型。但在转型过程中，由于缺乏全局性以及系统性战略引导，使得转型速度缓慢。存在部分商业银行，由于数字化转型层次不足，通常只能够局限于某项业务转型中，或者只局限于单一部门中，具有一定片面性问题，缺乏系统性。同时商业银行在数字化转型过程中，未制定数字化转型目标与具体措施，使得原有战略体系无法满足数字化转型需求，制约商业银行进一步发展。

（二）缺乏数字化转型配套组织模式与机制

由于缺乏数字化转型配套组织模式以及机制，是制约商业银行数字化转型的重要因素，主要可从两方面概述。首先是在数字化转型过程中，需要商业银行内部的全面配合与协调，但由于在传统商业银行中，部门之间的分割特征十分明显，部门之间协作难度较大，制约数字化转型开展。并且随着数字化转型的深入开展，将对银行现有组织模式产生影响，加剧转型难度。其次在数字化转型中，通常需要创新组织与机制[3]。但在实际情况中，商业银行现有管理制度不完善，内部资源协调不充分，无法满足数字化转型要求，制约数字化转型开展。

（三）缺乏数字化专业人才

人才是推动商业银行数字化转型的重要因素，但由于缺乏高素质数字化人才，将不利于数字化转型工作开展。首先是缺乏大数据以及人工智能人才，这部分人才需要充分掌握大数据以及人工智能等先进技术，同时还需要具备技术使用能力。但在整个人才市场中，这部分人才数量稀少，人才供需矛盾大。其次缺乏复合型人才，这部分人才通常具备技术以及营销等多种知识，在数字化转型中，对复合型人才需求量较大。最后商业银行人才引进机制不完善，无法吸引人才。

四、商业银行数字化转型路径

（一）制定数字化战略

通过制定数字化战略，是推动商业银行数字化转型的重要措施。首先需要加强数字化领代理。在商业银行内部，其管理层应当对数字化形成正确认知，积极推动数字化转型工作开展。通过管理层转变认知，发挥其引导与示范作用，引导员工转变认知，将数字化转型思想贯彻在各个部门以及业务中，强化数字化领导力。其次需要制定数字化发展战略。商业银行应当结合自身资源要素以及发展方向，明确数字化转型方向，制定数字化转型短期目标以及长期目标。在此基础上，还能够在银行内部成立专门机构，对资金进行全面统筹，推动数字化转型。

（二）打造数字化能力

商业银行在推动数字化转型过程中，应当积极打造四方面数字化能力。首先需要打造出基础技术能力，不断提升自主研发能力与模型构建能力，提高产品质量。其次需要打造出数据治理能力，能够对各项数据进行整理与分析，制定数据标准，构建完善的数据使用制度，推动数字化平台建设。再次需要打造出平台化能力，能够对商业银行内部与外部数据进行有效处理与分析，打造数字化平台。最后需要个提升数字应用能力，运用数字化赋能，从根本上推动商业银行数字化转型，实现全面发展[4]。

（三）构建完善的数字化组织

通过构建数字化组织，有利于推动商业银行数字化转型。首先商业银行需要在内部成立具有独立性的数字化部门，该部门主要负责对数字化转型中的各项内容进行协调，完善部门协调联络机制，便于商业银行内部各个部门间的沟通与交流。其次需要进一步缩短业务需求与业务投产之间的距离，完善产品流程，实现产品研发能力与运维能力提升，推动产品更新与优化。最后需要构建出敏捷型组织，该组织需要具备良好的稳定性与灵活性，针对外部环境的变化不断调整，从而更好适应外部环境变化，加速转型。

（四）完善创新机制

在完善创新机制时，首先需要进行股权投资。国外部分银行在发展过程中，通常会采用入股以及并购等方式，在短时间内获取一定技术与能力，商业银行在数字化转型中，可采取投贷联动方式，加强与成长型企业间的合作，加大技术利用，还可通过分享分口产业的方式实现增长红利。其次需要构建数字化创新实验室[5]。商业银行可与国内先进企业建立合作关系，设立创新实验室，在短时间内提升技术与能力。最后需要积极探索内部创新机制，在商业银行内部，构建创新中心，实现跨部门团队协作与创新，推出全新业务模式。

五、总结

在数字经济高速发展下，商业银行需要进一步推动数字化转型，但需要明确的是，数字化转型是一项长期工作，商业银行应当始终坚持客户为中心，完善创新机制，构建数字化组织，运营管理数字化赋能，实现经营模式转变，获得可持续发展。