数字普惠金融与农村居民消费研究

闫晓茹

（河南工业大学，河南 郑州 450000）

在2020年《中国农村经济》《中国农村观察》第四届“三农论坛”研讨会中，与会专家提出应该把增强农民消费能力，提高农民生活质量作为乡村振兴战略发展的重点目标之一。与此同时多方研究发现，数字普惠金融作为一种极大提高金融服务可获得性和覆盖广度的金融体系，有效和全方位地向社会各阶层群体，尤其是欠发达地区和社会低收入者提供了便捷的金融服务，对于乡村振兴下农村居民消费能力的提高影响颇深。

1 农村居民消费和数字普惠金融发展现状

1.1 农村居民消费现状

1.1.1 消费总量。2020年我国居民人均消费支出21 210元，扣除价格因素后比上年实际下降4.0%；其中农村居民人均消费支出13 713元，增长2.9%，扣除价格因素后，在新冠疫情的巨大冲击下，实际下降仅有0.1%。这相对于城镇居民人均消费支出实际下降了6.0%，表明相比城镇来说，我国农村居民拥有巨大的消费潜力。

1.1.2 消费水平。居民的平均消费倾向将居民的消费与收入联系起来，综合反映了居民的消费水平。2020年我国农村居民人均可支配收入为17 131元，其平均消费倾向为0.79；同年度城镇居民人均可支配收入为43 834元，平均消费倾向为0.62，低于农村居民。这说明农村居民相较城市居民具有更大的消费意愿。另外农村居民的边际消费倾向也较高，是拉动消费增长的重要群体。

1.1.3 消费结构。2020年中国农村居民的恩格尔系数为32.7%，虽然较2019年略有上升，但这大部分都可以归咎为疫情对居民消费的巨大冲击。而此前中国农村居民的恩格尔系数已经连续五年下降，在2019年更是达到了联合国的富裕标准，达到了30.0%。这都表明我国农村居民正从小康阶段迈向富裕阶段，消费结构得到了较大改善［1］。

1.2 农村普惠金融发展现状

在中央政策的大力扶持下，普惠金融在我国实现了跨越性发展。截至2019年6月末，我国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率达到99.2%，各主要商业银行以及1 600多家村镇银行和17家民营银行相继获准设立了普惠金融事业部，主要为“三农”、小微企业服务。我国普惠金融机构服务体系已经初步建立，覆盖面不断提升，服务能力和水平也得到很大的提升。

2 数字普惠金融对农村居民消费的影响

2.1 数字普惠金融对农村居民消费的直接影响

2.1.1 交易的便利快捷性提升消费频率。数字普惠金融相比传统金融的最大特点是交易的极大便利性。在此模式下，只需要一台可以连接网络的手机便能在几乎任何地点任何时间完成快捷的交易。这对于交通不便、服务业不发达的农村地区居民来说无疑是消费的巨大进步［2］。

此外，随着金融产品的不断创新，支付手段有了更加多样化的选择，如支付宝、微信支付、翼支付和云闪付。它们一方面以简单便捷、快速高效的支付特点在老百姓中间迅速传播普及，大大提升了消费者的消费频率；另一方面又通过提供小额消费贷款来减少居民预防性储蓄的压力，平滑老百姓各期消费，提升农村居民的消费能力。

2.1.2 信息的精准投放性刺激消费欲望。在数字化的交易机制下，信息的开放共享使得居民的海量碎片化信息得到了有效的整合和精准的投放。这有效地减少了由于信息不对称性带来的消费约束，进一步刺激了消费者的消费欲望，促进了农村居民的消费。

2.2 数字普惠金融对农村居民消费的间接影响

在乡村振兴背景下，数字普惠金融主要是通过促进农村居民多方面的收入增长以及多层次缓解流动性约束来间接影响农村居民消费能力的提升的。

2.2.1 多方面促进农村居民收入增长。收入是促进消费的基础和前提。只有可支配收入不断增加，农村居民的消费水平才能真正得以提升。数字普惠金融以其完善的信用体系和较低的交易成本从多方面促进着农村居民的收入增加。

首先，数字普惠金融的出现，一方面可以通过提供小额信贷，让农民以较低的交易成本就能解决暂时的资金短缺问题；另一方面数字普惠金融提供的保险等各种金融产品也让农民的收入得到了更大的保障［3］。

其次，数字普惠金融的发展，通过提供小额信贷，给农村乡镇地区的第二三产业提供了良好的发展契机，一方面可以通过吸纳农村劳动力提高农民的工资性收入，另一方面也可以促进当地的产业发展，反过来反哺第一产业，进一步促进农村居民收入的提高。

最后，数字普惠金融的发展以更加公开透明、安全高效的方式为农村居民提供多样化的理财投资产品，降低投资理财的门槛，让农村居民真真切切地享受到理财带来的财产性收益，为农村居民长期收入的提高提供保障。

2.2.2 多层次缓解流动性约束。在我国消费市场中，流动性约束对于消费总量的影响比例较高。因此，如何增强货币市场的流动性是提升农村地区消费者有效需求、促进农村居民消费的一大关键，而数字普惠金融体系的出现则有效解决了流动性约束这一问题。

一方面，数字普惠金融下，低门槛、多途径的小额消费信贷可以通过平滑居民各阶段收入，大大缓解消费者由于当期收入不足带来的流动性约束问题。

另一方面，数字普惠金融体系下，通过提供多种类型贷款方式，满足农村居民的生活需求，缓解农村居民买房、买车、医保等非生产性需求的压力，降低家庭收入的不确定性，减少预防性储蓄，提升消费者的消费信心，从而进一步提高货币市场的流动性。

3 促进农村居民消费能力提升的数字普惠金融发展战略

通过上述分析得出，数字普惠金融确实会在很大程度上增加农村居民的消费，但与此同时，也有增加居民债务负担的风险，因此如何规避债务风险，使农村居民的消费能力得到真正长足的提升，还需要进一步完善针对农村居民的数字普惠金融发展战略。

3.1 加强农村征信系统监管，创造良好数字金融服务环境

数字金融主要是以网络为载体，通过数字化的信息整合和传输来达到消费和小额信贷的便捷性，因此，它的发展离不开良好的金融服务环境。

首先，要通过科学的监督规范金融市场，加强农村征信系统的建立，做好预警体系和处理机制，预防信息不对称、道德风险给数字普惠金融带来的风险。

其次，要加强农村网络、道路等基础设施的建设，解决部分偏远农村地区由于交通、网络的不便而享受不到数字普惠金融福利的难题［4］。

3.2 明确农村居民群体需求，提供多样化数字金融服务

农村地区由于农业发展的特殊性和农村居民接受程度有限性的特点，需要数字普惠金融体系给其提供更加有针对性的金融服务。

一方面国家应合理配置金融资源，给农村地区以政策扶持和资金支持，引导金融机构参与到普惠金融体系的建设当中去。

另一方面，各个金融机构也应该积极进行金融工具创新，明确金融服务的主体，为农村居民提供多层次、多样化、有针对性的数字金融服务，保证农村地区的数字普惠金融的竞争度、集中度。

3.3 加大金融工具宣传力度，提升农村数字普惠金融覆盖面

数字普惠金融作为一种新的发展形式，虽然其在消费层面几乎已经走进了千家万户，但想进一步发挥其在农村产业、乡村振兴等方面的作用，还需要不断地加大宣传，进一步提高数字普惠金融的覆盖广度和深度［5］。

3.3.1 在国家层面，政府应该针对农村居民的特殊性，通过老百姓信赖的乡镇集体加以宣传，提高农村居民对于数字普惠金融的接受度和信赖度。

3.3.2 在金融机构层面，则需要其根据不同地方的农业生产特点和农村居民特点，提供适应当地特色的金融工具，通过多种形式进行宣传，促进各类普惠金融工具在农村地区的使用和普及。

3.3.3 在农村居民层面，首先需要明确数字普惠金融是为老百姓生活带来福利的性质，其次应主动适应，积极反馈，不断地助力金融工具的创新，实实在在享受到数字普惠金融带来的优质服务。