浅析我国商业银行信贷风险管理

周舒娴 董楠 房奇

摘要：信贷风险管理水平高低是商业银行竞争力强弱的综合体现，是否能很好的处理信货风险关系到其长远发展。近年来，我国经济发展迅速，企业发展也愈加明朗，资金流通加快，随着经济不断发展，商业银行的信货量也越来越多，出于上述诸多因素，多个方面的银行贷款管理的相关问题逐步显露出来，本文从我国商业银行信贷管理现状出发，从银行信贷管理的问题入手，提出有关的政策建议以助于改善我国商业银行信贷风险管理相应问题，希望可以促进商业银行切实防范和化解信货风险。

关键词：商业银行管理贷款;信贷风险;风险管理

引言

商业银行的贷款管理是进行损失弥补、提高控制风险能力的方式，主要借助分析、防范、处理等方法面临风险，精准计算、识别商业银行运行风险成本，从而提高商业银行的运用能力。一般来说，商业银行的信贷管理主要通过这样几个层面把握：第一，微观层面。该管理模式是商业银行针对企业，居民的信用贷款进行管理的方法，此部分的贷款是体现资金融通的关键;第二，宏观层面。该管理模式是中央银行对商业银行进行的信贷管理。

1商业银行信贷管理存在的问题

1.1审查不严不良，贷款挤压严重

很长一段时间内，人们习惯于把银行的资产总额作为权衡银行的经营管理状况、是否拥有雄厚的实力尺度，为了展示自己的实力、扩大自身的规模，商业银行在授信的过程中，审查授信对象时有着很大的缺陷，企业贷款在重点审查商业银行时，针对有没有担保和抵押这个问题许多企业出示不实资料。与此同时对于担保人资格，银行在审查过程中存在缺陷。因此，企业间存在将抵押物或是其他各种资产整合在一起为一笔债务作担保的交互担保、循环担保、同一贷款者同时向多家金融机构提出信贷要求行为的多头担保的现象;办理抵押登记流程复杂，花费许多时间和心思但是却沒有取得满意的结果，不时出现审查不明晰的现象，而且会经常忽略自身所具备的价值有多少、抵押物是否具有合理合法性、保管性能稳不稳定以及销售等诸多问题。由于借款人无法明确地展示自身的还款能力，处于这种形势下，银行不但要为了使银行的业务量和贷款规模增加，还要持续给企业高额贷款保证提供，基此原因很大规模的不良贷款在很长一段时间被积攒累压，银行真正的收益相比形成的不良贷款小太多。

1.2内控制度执行力度不严

我国商业银行内部控制制度在设计方面具有良好的严密性，但是实际操作性能不足，即在实际操作过程中没有足够的执行力度，并且监控力度也不够严格。在详细的信贷过程中，行长自己一人具有绝对话语权的现象存在于的多数机构中，贷款之前的必要调查只是在走流程，居于形式，流于表面，贷款之后的管理也是在形式上虽有，但却起不到任何作用。具体表现为：没有全面详细地核对企业财务报表的相关内容是否真实，没有准确具体地了解企业的还款能力;缺乏对企业某些现象的重视，例如，企业更换工作地点的缘由，没有对营业执照做年终检查，乃至企业的营业执照都被吊销了也放在一边不予关心、置之不理。导致这样的现实行为的原因关键在于贷款的责任不明确。我国商业银行贷款重点在于基层人员上报，信贷委员会在上级部门审批贷款可不可以成功中占主要话语权，之所以基层的人员不重视调查是为了使信贷量增多，更甚于信贷人员为了企业而一切贷款手续完成行为发生，所以贷款有问题发生时，基层人员就会将全部责任归咎于信贷委员会，但是信贷委员会认为基层人员提报材料，贷款如果发生问题，其主要原因在基层人员上，基层人员和信贷委员会两者都不肯承担责任。

2商业银行信贷管理解决措施

2.1加大信贷人员的培训力度

各种各样的信贷管理机制及制度在商业银行业务不断开拓补充的情况下越来越完备，基于此原因商业银行的信贷监测水平得到了相应的提升。然而，因为存在一些信贷管理的工作人员不具备良好的素养和合格的工作责任心等因素的现象，以致于监测信息做不到相对应、执行政策也不直截了当，严重影响到商业银行的信贷监管质量。所以，商业银行如需对工作人员的职业素养作出提升，不只是对工作人员的培训力度要作出增强，还需要对考核机制加以改善做到完备，以此商业银行才可以更好地提升其自身的信贷管理水平。

2.2转变经营管理理念

商业银行首要行动是要转变本身的经营管理理念并且要将单方面地探索业务这种错误的观念进行变更，就信贷的质量而言要给予足够的重视。第一，银行管理层要保证人员具备安全、效益的正确观念，明确了解银行长远发展的根基是贷款是否安全和是否具有合理效益;第二，银行不仅要实现利益最大化，还要将自己的业务范围尽力扩增，不仅要达成银行的社会效益，还要向中小企业和可持续发展的项目提供有效帮助，不仅要在国家的宏观调控政策上给予积极支持，还要找寻并合理运用市场规律，充分发挥自身价值;第三，银行向大众传递出正确的竞争观念，要在保留自身正确发展现状的情况下，将原本发展模式中落后的部分淘汰，努力将银行的收费业务向多元化发展，创新中间业务，增加银行收益，使银行服务得以良好发展。

2.3健全激励机制

现如今，中国商业银行首先需要完成的任务是将银行的治理结构加以完善，要达成这一任务关键因素在于要在考核体系中加入风险内部控制管理。不仅如此，还要在考核信贷人员、风险管理以及高管人员时严格把控。不仅要限制社会中出现房贷款过量和过分负担风险的现象，还要保证银行的经营成果及贷款风险与管理层和基层的活动十分密切、不可分割，同时还要运用各样方式对各类风险是否有发生危险的可能积极主动在一定范围内进行逐个审查，审查之后加大监督整改力度并且对相关责任人员的惩戒要保证有效达成，同时要严格消除违反规定的行为或者规定时限整顿并改进，必须严格认真对其相关责任人作出有效惩戒。

参考文献

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