普惠金融济困扶危

摘要：中国75%的货运总量是依靠公路运输完成，这其中3千万的货车司机为保障物资的顺畅运输和经济发展做出积极贡献。但他们的贡献与其在经济体系中的处境却不相匹配——作为融资链中的弱势群体，货车司机很难从金融机构获得资金。因此，如何有针对性地满足这一群体的金融需求，让他们能够享受到及时有效的融资服务，进而为其勤劳致富提供更多可行性成为推进普惠金融的当务之急。本文分析了狮桥融资租赁有限公司如何为卡车司机铺就一条奔向小康生活的普惠金融道路，及其解决卡车司机融资需求和风险控制的手段。

关键词：普惠金融;商用车金融;融资需求

1.研究背景

1.1普惠金融业务均呈现良好的增长态势

普惠金融最早于 2005 年被提出，这也标志着普惠金融业务发展正式走向公众视野。按照普惠金融最初的设想，普惠金融的目的是为了帮助更多人和企业获得更加可持续、多样化的金融服务。2013年以来，国家表明了要大力发展普惠金融的决心，与此同时，党中央、国务院、各级政府部门及银行监管单位，都出台相关政策文件支持普惠金融的发展。

1.2商用车是一个十万亿级别的市场

商用车金融的潜力与市场空间在不断延展。作为一种生产工具，商用车从的运营价值链条都需要巨大的现金流支撑。商用车市场是一个十万亿级别的市场——商用车全生命周期服务和金融的市场总量，将从2019年的9.9万亿元增长到13.5万亿元。

十万亿级别的市场，裹挟进来千千万万的从业者。其中，包括4000万货主，3000万卡车司机，40万个运输公司。还包括300家卡车制造企业，5000多家金融机构，25000多个经销商销售不同车型的卡车。

1.3购车难、运营难是卡车司机普遍面临的生存难题

购车难、运营难是卡车司机普遍面临的生存难题。通常购车都需要融资支持，因为重型卡车为例，购车款起码要三十万，这对卡车司机来说是一个不小的负担。且大部分司机生活在非一二线城市的偏远乡镇，商业性金融机构的逐利性和风险规避性决定了卡车司机在融资链中的底层地位。商业性金融机构设置较高的信贷门槛，要求借款人有良好的信用状况、易于计算和变现的担保物，完整的财务报告以及企业或借款人的持续经营能力。这些较高的借款条件将卡车司机群体排斥在外，金融排斥使得司机的生存和发展收到限制。

1.4解决卡车司机的金融需求是普惠金融的当务之急

作为灵活就业的代表群体，卡车司机是城市与农村产业发展的主要参与者，处于金融服务的低端，只有发掘其金融需求后又能提供资金，才能有效改善他们的经济情况。中国75%的货运总量是依靠公路运输完成，这其中3千万的货车司机为保障物资的顺畅运输和经济发展做出积极贡献。但他们的贡献与其在经济体系中的处境却不相匹配——作为融资链中的弱势群体，货车司机很难从金融机构获得资金。

因此，如何有针对性地满足这一群体的金融需求，让他们能够享受到及时有效的融资服务，进而为其勤劳致富提供更多可行性成为推进普惠金融的当务之急。

2.狮桥的普惠金融之路

2.1用技术解决行业难题

考虑到向个人卡车司机提供的一系列服务包括融资以及从商品供应到售后服务的长期缺乏服务，在政策指导和市场需求的双重刺激下，狮桥公司部署了“最扎根的”市场。 为卡车司机，物流托运人和分销商提供全方位的服务，以解决行业难题并整合产业链。

在購车链接中，狮子桥切入经销商系统，找到离卡车司机最近的现场，并为驾驶员和车主提供高效便捷的购车融资服务。狮桥自己的在线订购，批准和签名功能可以将传统的融资时间最快地从一周缩短为半天，从而直接帮助经销商解决债务减少问题并大大提高了资金周转效率。在解决直接资金需求的痛点方面，狮桥还可以为经销商提供库存融资支持。

2.2为商用车构建大型智能服务平台

经过八年的行业培育，狮桥受到了移动互联网，大数据和其他基础技术的推动，并已成为商用车“购买”，“使用”，“提高”的四合一智能服务平台。对于石桥来说，大型平台战略可以增强其不同业务部门之间的协同作用，并最大程度地提高成本和收益。对于车主和汽车经销商而言，用户可以在一站式服务平台上享受丰富，高效和包容的智能服务。

在未来的两到三年中，“大平台战略”将仍然是狮桥集团最重要的战略之一。 “强力操作”也变得越来越重要。

2.3风控、运营、科技能力构筑核心壁垒

作为行业的探索者和见证者，狮桥对商用车金融行业正在发生的变化也颇有感触。商用车金融行业正在走向正规化、竞争白热化、资源加速整合的发展阶段。

此前行业内参与者较少，提供金融服务的公司主要是融资租赁公司、地方担保公司，这些公司体量小而分散。随着越来越多理解商用车生态和车主痛点需求的金融机构初步试水成功后，越来越多的资本和主流玩家开始相继进入，拓宽行业市场空间。

3.狮桥普惠金融的成果

3.1缓解卡车司机资金压力

针对卡车司机信用报告这一实际问题，狮桥通过深入的场景构建了涵盖商用车整个生命周期中多个场景的“平台业务模型”，集成了在线技术大数据功能和强大的离线操作，可以为卡车司机提供服务 提供全生命周期服务。与狮桥合作的卡车司机不仅可以获得最初的商用车购车融资，同时狮桥运力能够为其提供稳定高质量货源、固定线路、定时结算等服务。

总体而言，通过狮桥大平台，卡车司机可以解决“找货难”、“议价能力差”、“出车效率低”、“信息闭塞”四只“拦路虎”，享受一站式的高效用车服务。

3.2既做到风险可控，又保证高效运营

普惠金融也是金融，只要是金融业务，风险往往与之相伴相生。面向卡车司机群体开展的商用车金融业务也不会例外。值得一提的是，狮桥不良率在1%以下，实现了资产质量的较好把控。

狮子桥以商用车为起点，已经深入该行业8年了。通过建立一支由2，000多人组成的离线业务团队，它已渗透到卡车司机生态系统中，以了解每个客户的社交网络;它已建立了一个由200多人组成的贷款后管理和收款团队。同时，在技术驱动下，依靠多方大数据和移动AI技术，将其应用于行业洞察，不仅实现可控风险，而且确保高效运行，并提供安全、便捷、低价位、高效率的金融服务。

3.3普之城乡，惠之于民

基于涵盖商用车整个生命周期和多种应用场景的产品业务系统，石桥构建了由大数据和移动互联网等智能技术支持的商用车服务模型，为小型和微型企业，农民，城市低收入人群提供服务，例如购车融资，物流和货运，售后服务和二手车更换，致力为3000万卡车司机铺就一条奔向小康生活的普惠金融道路。

将来，狮桥集团仍将以商用车为基础，以中国3000万卡车司机为重点，关注他们最紧迫的需求，使更多处于弱势的小型和微型集团可以享受高质量，高效率的金融产品和服务，并帮助他们改善生活条件，增加幸福指数。

参考文献：

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[3]王卫东. 创新引领未来迈向智慧化金融时代[J]. 中国信用卡， 2019， 000（001）：31-33.

[4] 吴琦. 发展普惠金融重在精准发力[N]. 经济参考报，2017-05-17（001）.

作者简介：吴晨漪（1996），女，壮族， 广西河池市人，广西大学2019级硕士研究生，金融学专硕，研究方向：金融经济学。