基于数字经济的消费金融发展问题研究

高磊

秦皇岛市海港区市政工程管理处 河北秦皇岛 066000

1 数字消费的具体意义

在数字经济时代里面进行的消费，能够用数字消费来形容。数字消费的产品需要有自身的数字内涵，人们进行消费选择的时候可以以数字内涵为依据。数字内涵有以下分类：首先是服务或产品包含了数字性能，例如人们经常提到的无人机以及普及程度比较高的5G终端等；其次就是消费方式，但是这种消费方式是包含数字技术的，比如，结账的时候不用正常货币而用比特币或者数字钱包。数字消费和工业时代有一定的区别，数字消费是一种互联网性的消费，而且具有一定的持续性[1]。数字消费是因为很多新技术的出现。这让整个消费者市场发生了很大的变化，而且新兴企业也因此而得到了更多的发展动力。目前，从许多发达国家的发展情况来看，想要真正做到数字消费，首先要有消费金融支持。此外，可持续消费的范围比较广泛，其中比较特别的一类是数字消费，这种消费方式是建立在可持续理念之上的。其实在1994年的时候，可持续消费就已经有了自己的定义：可持续发展的目的是让人类最基本的需求得到满足，同时不断提高人类生活质量，为此要向人类不断的提供一些服务和产品，而且要尽可能的少用有毒或者有害的材料，保证污染在可控范围，不使用总量太少的自然资源，从而保证后代可以持续的生存[2]。

2 消费金融与数字技术的结合

近年来，消费金融的发展速度非常快，主要是因为有了新的政策出台，而且，互联网不断的为金融提供新支持，消费主体变得越来越多，消费观念变得比以往更加先进。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布于2014年7月。这个意见被颁布出来以后，我们国家消费金融的发展速度开始逐渐变快。《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》发布于2010年3月，蚌埠这个条例的主要目的是让新型消费金融业务更加坚定的发展[3]。颁布这个意见以后产生了很好的效果，消费金融市场开始变得越来越宽，而且让消费金融更早地进入了一个新时代。《金融科技发展规划（2019-2021年）》发布于2019年8月，里面提出：计算到明年，我们国家的中药金融市场又有更强的能力，智能化和数字化的金融服务，感到更加放心和满意，《关于加快发展流通促进商业消费的意见》在2019年8月27日也被发布出来，其中提到：不管是现代服务还是信贷产品都非常依赖金融机构的创新，只有创造出足够专业的服务，并且保证客户购买的产品也足够专业，才可以让消费金融机构不断的发展。

3 发展数字消费金融的方式

3.1 发挥服务实体经济的作用

消费金融都主要服务对象是消费和实体经济。数字技术被应用到金融领域，在这种情况下，消费金融的范围，变得比以往更广，而且也有了比以往更多的形式和种类，人们会更加容易得到信贷资金，使用信贷资金的人变得越来越多。在这样的环境下，消费金融需要牢牢地把握住消费者，明确消费需求，让业务环节逐渐趋于完善，例如，金融消费要采取什么样的服务方式以及具体的服务对象是什么群体等，当明确这些问题以后，金融的促进作用会变得更加明显[4]。

3.2 把金融惠普作为重要内容

为了保证金融服务足够的公平，让为一个人都能够有一样的金融服务权利，与消费金融的终极目的进行结合，需要用的金融惠普手段。我又想做后金融惠普工作必须要注意以下事情：其一，确保客户拿到手里的产品还有很多的库存，同时，设计的产品应该比较简单，只有当库存量足够大，而且产品本身，又比较简单的时候，才能吸引更多的人；其二，加大优惠力度，只有产品的优惠力度足够大，才可以让客户的需求变得更大；其三，充分利用新出现的技术，大数据技术、互联网技术等新出现的技术，都有很大的作用，如果能够把这些技术，充分地使用起来，金融机构的运营成本会变得更低，而且，能够给消费者提供更好的服务，例如，建设银行推出的融资模式，把数字技术和消费金融结合得更好，有利于扩大金融服务的市场，能够使金融惠普更具便利性。而且，让消费金融政策真正地得到发展，并且开始被实行，最好的方式就是金融惠普。

3.3 做好风险防控工作

要想让消费金融不断地拓宽，并且拥有更加广阔的市场，必须要使用数字技术，而且在应用领域不断扩展的过程中，一定会让金融风险变得更大。例如，“现金贷”平台在2018年的时候出现了很多的风波，从里面可以找到和消费贷有关系的金融机构[5]。即使到了今天，还是会有应用程序在没有经过允许的情况下获取用户隐私信息，有些时候还会把用户信息绑定在不良应用程序上。因此，要让金融在发展过程中持续保持征信记录能力，并且合理解决经验缺失问题，必须要不断的提升风险防控能力，利用金融科技机构，使风险防控体系不断地被完善，从而达到风险控制的目的。

4 结语

数字经济出现以后，消费金融的发展速度开始变快，尤其是金融和一些新出现的信息技术结合起来以后，金融市场发生了很大的变化，出现了很多新的金融服务模式。在数字经济的时代背景下，需要把服务实体经济以及提升消费金融风险防范能力当成重点。