农村商业银行金融创新的模式与策略探讨

张鑫

陕西秦农农村商业银行股份有限公司未央支行 陕西西安 710021

随着互联网的发展，金融行业受到了很大程度的影响，各种金融机构也在面临着前所未有的挑战，如何在挑战中抓住发展机遇，成为了各金融机构亟待考虑的课题。特别在国家大力发展三农的新时期，我国农村商业银行必须转变传统金融思维，对现有的金融产品和服务进行大力创新，才能确保自身地位和可持续发展。

1 农村商业银行进行金融创新的意义

1.1 有利于促进新农村建设

随着新农村建设加快，我国农村地区的经济结构进行了战略性调整，农村地区的社会经济环境发生了巨大变化，农村客户对金融产品的需求也逐渐多元化，这给农村商业银行带来全新挑战，同时这也是一次难得的发展机遇。农村商业银行在现有的金融服务和金融产品基础上，进行创新改革，对新农村的建设有着积极的促进作用[1]。

1.2 有利于增强市场竞争力

伴随着改革开放进程的推进，我国金融市场逐渐进入了一片开放式局面，这在无形之中将商业银行推向了充满激烈竞争的市场，为将商业银行的金融资源进行合理优化，这种竞争局面日趋紧张。对此，农村商业银行进行金融创新实属趋势所迫，唯有打破固有的状态，才能是自身在竞争市场中处于优势地位。

1.3 有利于实现试点改革目标

为了更好服务三农，我国农村商业银行开始了试点改革，其总体要求是对产权关系进行明晰，对约束机制进行增强，从而促进城乡经济的协调稳定发展，想要达到这一总体要求，农村商业银行必须对自身经营理念、金融产品及服务进行必要的创新。

2 农村商业银行金融创新现状及问题

2.1 金融创新思维意识不强

我国较多农村商业银行比较安于现状，受传统市场及银行体系的长期影响，其整体思维意识仍处于停滞不前的状态，较少意识到进行金融创新的必要性。在这种思维意识之下，农村商业银行的金融创新很难有效推进，也难以找到创新点开拓新的农村金融市场，所以，创新意识的加强是我国农村商业银行面临的首要问题。

2.2 金融产品创新力度不够

随着互联网的迅速发展，金融市场受到了较大的冲击，传统金融模式被彻底颠覆，我国正式进入互联网金融时代。其中表现最为突出的网络借贷业务，在极短时间内迅速分割了传统商业银行的个人及微小企业借贷业务，对商业银行的业务量和经济收益产生了极大威胁。反观我国农村商业银行，在金融产品的创新力度显然不足以满足市场需求，已经严重影响到了自身发展。

2.3 金融服务专业团队缺乏

专业团队的缺乏是我国农村商业银行所面临困境之一，这在很大程度上导致了各种金融服务质量提升困难，特别在当前信息化时代，如果不能全面引进信息科技手段提供专业金融服务，将无法满足客户与时俱进的金融需求。专业团队的缺乏与农村商业银行自身发展规模有一定关系，在开展具体工作的过程中，没有专业团队对市场变化的分析和风险管控，将会导致一些潜在客户的流失，阻碍农村商业银行的发展壮大[2]。

3 农村商业银行金融创新模式与策略

3.1 及时转变金融创新理念

我们应该深刻认识到当前金融市场变化，围绕三农发展改进自身服务功能，真正为三农服务，促进我国新农村的建设，协助我国农业从传统农业模式转化为新型的大农业。与此同时，各农村商业银行应遵循市场经济的规律，在服务三农的同时，降低自身信贷风险，提高自身经济效益。

3.2 增强金融产品创新力度

农村商业银行的创新应重点落实在金融产品的创新上，只有不断增强金融产品的创新力度，才能提供给客户更多元化的产品选择空间，拓展更大的市场。在进行金融产品的创新上，首先需要对整个金融市场和客户需求进行全面了解，在市场主导之下对现有金融产品开展针对性的创新，比如随着三农经济发展，农村地区的客户对理财产品的需求越来越旺盛，对此农村商业银行可以丰富理财产品的种类，吸引更多的客户。其次在对金融产品进行创新时，可以充分借助当前比较完善的网络平台和信息技术，对数据库中金融客户的消费进行筛查分析，根据不同层次的客户群体，推出不同层次的金融产品，满足各个层次的金融需要[3]。

3.3 全面提升金融服务质量

在进行金融产品创新之后，需要优质的金融服务来为产品保驾护航，只有为客户提供更人性化的细致服务，才能将金融产品推广到用户心坎里。对此，各农村商业银行应紧跟时代脚步，充分借助各种计算机信息技术和新媒体平台，为客户构建一个高效及时的沟通平台，从而提升客户的满意度。比如加快完善手机银行的功能，让客户通过智能手机更为便捷操作各种金融业务。

3.4 推进专业金融团队建设

农村商业银行的发展离不开专业人才的培养，打造一支超高职业素养和超强专业技能的金融团队，是开展银行金融创新的基本保障。一方面银行应加强对员工的信息化技术培训，提高银行工作人员的专业技能；另一方面要加大对银行工作人员的观念更新，借助各种奖惩手段督促银行工作人员不断更新自身知识储备，以及时适应农村商业银行的各种金融服务。

总而言之，随着我国经济发展水平的不断提升，各金融机构面临着越来越激烈的竞争压力，对于从传统信用合作社升级而成的农村商业银行来说，相比其他的商业银行等金融机构，将承受着更为严峻的挑战，想要全面实现这一转型升级，对自身金融意识、金融产品和金融服务进行全面创新升级，是推动三农建设和自身发展的一条有效路径。