银行业风险对金融安全及经济稳定影响分析

温钰

（烟台银行股份有限公司莱山支行，山东 烟台 264000）

随着时代的发展，中国已经成为国际经济体系中极其重要的组成部分，其经济总量高居世界前列，经济体量的增大也同样意味着金融风险的增强，在中央召开的政策会议上，防范系统性金融风险的发生成了三大攻坚战中最主要的组成部分，这也体现了经济安全对一个现代国家的重要性。在我国的经济体系中，银行这一部分是非常重要的，银行业的稳定发展能够在一定程度上保障我国的经济稳定向上发展。

一、银行业保障经济安全的重要性

银行业是现代国家金融业的重要组成部分，能够直接影响一个国家的经济结构。具体来说，银行业在我国主要包括中国人民银行、民办金融机构、各种农村合作社、各大商业银行以及相应的监管部门，其中，中国人民银行是我国的官方金融机构，能够直接对国家政策进行响应与传达，对我国的金融环境与经济安全能够起到至关重要的作用。在传统的金融环境中，银行业能够通过贷款等途径为创业者以及众多公司提供经济援助，有利于各大的稳定发展与经济体系的平稳运转[1]。

当前，银行业体量已经达到了非常巨大的规模，这使得银行业面临风险的种类显著增多、质量显著增强。既包括传统的房地产风险、政府债务风险等，也包括新生的互联网风险、债券风险等新的经济风险。这些风险因素给银行业带来了较大的压力。在当前情况下，我国银行业风险对金融安全及经济稳定性的影响主要包括如下几个方面。

二、银行业风险对金融安全及经济稳定性的影响情况分析

（一）房地产经济风险

当前，我国银行业最大的特点就是与房地产之间的联系过甚，不可否认的是，房地产在过去二十年左右的时间内为我国经济腾飞带来了巨大的贡献，但是也极大地提升了我国经济，特别是银行业对于房地产经济的依赖性。具体来说，房地产价格一旦产生了大幅度的下跌，那么房地产行业相关的巨额贷款将会面临大规模的断供情况，银行的金融资产将会变成一大批无法进行市场流通的资金，这会导致银行的总资产出现大幅度的贬值，进而使得银行业整体面临崩盘的局面。

房地产因素所导致的银行业崩盘会直接影响到我国的国计民生，从最基本的来说，房地产行业本就是高杠杆、高资金流转的行业，在当前环境影响下，我国的经济发展速度明显放缓，给房地产企业带来明显的资金压力，在这一背景下，房地产风险是我国银行业面临最严重的风险，会对我国经济稳定性带来极大的打击。

（二）汇率自由化风险

随着中国经济的发展，中国在国际经济体系中的地位也在逐年上升，但是从根本上讲，中国的经济结构在世界产业链中的地位依旧较为低下，在国外需求较少的情况下很容易对金融行业的稳定产生预料之外的影响。

近年来，国际经济情况显著下滑，股权、债权投资甚至出现了负的收益率，而中国是世界上少数几个受国际经济形势较小的大国，能够为外来资金提供一定的经济回报，在这种情况下，众多国际资本纷纷涌入到中国的市场中进行资产投资，这也促进了我国紧急全面开放的脚步。

大量资产的进入即为我国的经济发展注入了新的活力，而随之产生的汇率自由化及更加开放的对外政策也为我国在促进经济发展的过程中带来了一定风险。具体来说，在中国政策开放的背景下，一旦中国出现了颓势，银行业的发展速度就会显著下降，进而使得中国的外资大规模出逃，且由于开放性的政策，其出逃的规模与速度都会大大增加。进而带来一定程度的债务危机，威胁我国经济稳定。

（三）银行不良资产增加风险

近年来，在全球环境与国际金融环境的影响下，我国经济的发展速度持续放缓，再加上社会就业难度的提升，使得我国民众的经济消费意愿与水平大大下降。同时，由于我国房贷政策的持续性，在较差的经济环境中很容易使部分贷款逾期甚至违约，进而成为银行的不良资产。

在2008年，我国居民的杠杆率仅为18%，而这一数据在2019年得到了显著攀升，达到了惊人的57.1%，在世界范围内，所有主要新生经济体的这一数值都在40%左右，相对而言，我国的杠杆率处在比较高的位置，大部分国民身上都背负着车贷、房贷、消费贷等贷款，在这种情况下，一旦经济出现问题，会导致民众失业率迅速提升，这会带来大面积违约，使银行出现不良资产增加的现象。

（四）中小银行金融生态风险

近年来，为了去除我国经济高杠杆率这一痼疾，我国政府及时推出了一系列去杠杆的政策，对众多金融机构进行了整治，并取得了较为明显的成效。

然而，新政策虽然取得了一定成效，但对于中小银行造成了一定的打击，对于大多数中小银行来说，其由于资金成本的限制，往往存在很多隐患，主要包括：1.中小银行的信用资质较差。中小银行为了追求利益，自身又不具备较为充裕的资金成本，因此，在实践中这些经济主体的运营风格通常较为激进，对贷款的发放往往较为宽松，再加上国家在政策层面对不良标准的认定进行了严格化，这两者之间的结合使得我国的中小银行的主要客户，使众多小微企业和个人贷款业务受到了较大的影响，可能会提高中小银行的违约率。2.中小银行操作规范性差，容易出现突发风险。在实践中，中小银行在进行运转的过程中往往不是十分规范，例如，行业内存在一些中小企业利用关联交易向相关人员输送利益的情况。在这种情况下，一旦国家加强了金融领域的审查力度，这些中小银行的金融生态很容易出现问题。

三、防范银行业风险爆发对经济金融产生影响的具体措施

（一）房地产风险应对措施

针对房地产领域所引发的金融风险，相关单位应该通过以下措施进行应对：1.相关单位应该对我国的金融环境进行系统评估，结合我国房地产的发展现状、经济体量、国外金融危机历史等客观因素，对我国的金融领域发展进行科学合理的预测。2.政府层面应该针对我国的具体经济情况，对房地产经济风险进行细致评估，抓牢“稳放假、去库存”的六字方针，使中国房地产经济实现软着陆，防止房价快速下跌使我国出现系统性金融风险[2]。

（二）汇率自由化风险应对措施

针对国外资产大量进驻我国金融业可能引发的汇率自由化风险，我国相关单位应该采取以下措施进行应对：1.吸取1997年亚洲金融危机过程中中国规避风险的重要经验，坚持对汇率进行管制，坚持中国特色社会主义，在整体开放的市场环境中保持相对封闭的经济政策，进而减少外来资金对我国经济的冲击。2.坚守我国经济底线，不对外来资金给予过多的开放性政策，宁可减缓经济发展的速度也不能打开过度汇率自由化的口子，以此才能在一定程度上保障我国的金融与经济安全[3]。

（三）银行不良资产应对措施

针对银行不良资产过多所带来的风险，相关单位应该采取以下措施进行应对：1.政府出台相关政策，改善我国金融环境，对网络借贷等风险较高的机构进行打击，将不具备相关资质的企业逐出市场竞争中，将具备相应资质的企业纳入市场管控的范围内，同时，也要进行金融知识的宣传，提升投资者的风险意识[4]。2.对于银行不良资产的产生那个应该从源头进行把控，经济的大环境很难在短时间内得到改善，因此政府应该采取相应措施，推出相应的中小企业减负政策，进而提升民众的就业率，通过这一措施，可以显著提升居民的消费水平，进而降低银行不良资产出现的概率。3.国家应该从实际行动层面促进地方企业的发展，由政府出面对经济活动进行一定范围内的干预，防止民生产品，如食品、药品等物资出现剧烈的价格波动，进而确保社会稳定。

（四）中小银行金融风险应对措施

针对中小企业金融环境破坏，生态链崩溃的风险，相关单位应该采取以下措施进行应对：1.由国家制定相关政策，把握我国金融发展大方向，对中小企业采取针对性措施，在不伤害中小企业根基的情况下对其稳步进行革新，从根源着手，改善中小银行体质层面存在的痼疾。2.商业银行本身应该遵循国家政策，在根本原则的指导下，针对性地指定自身的资本工具发行方案，保证自身具备充足的资本率，进而提高自身抵御风险的能力。

四、银行业发展的前景与展望

本文从几个不同层面详尽阐述了银行业的发展的优劣对我国经济环境产生的重要影响，从历史角度而言，数次世界性金融危机的爆发都与银行业的发展存在着无法分割的关系，这与世界诸多主要国家都是资本主义主导经济运转是密不可分的，而当今时代的中国与世界上其他国家相比，存在着一个明显的不同，我国走的是中国特色社会主义经济路线，政府干预在我国的经济生活中占据着十分重要的地位。

因此，在这一制度优势下，我国政府对银行业的风险做出以下举措：首先，对于房地产发展领域，国家直接制定政策进行干预，总体而言，“房住不炒”这一政策得到了很好的实施，当前，我国的房地产经济已经得到较好的控制，由于房地产风险使我国出现系统性金融风险的概率非常低。其次，在汇率制定上，我国政府能够保障十分充足的自主性，不会受到企业等外来因素的过度干预，这也使得我国的汇率能够长期保持稳定，进而能够充分预防资金大量出逃的现象出现。再次，我国政府能够对企业直接进行干预，政府本身也能够提供大量的就业岗位，这些手段能够在很大程度上缓解当前失业率上升的问题，实业现象与居民杠杆率较高的问题很难发生相互作用。最后，我国政府对于中小银行的控制能力较强，能够保障各个中小银行问不完成存量资管业务规范整改工作，同业风险集中爆发的概率也较小。

五、结论

纵观全文，当前我国的经济体量已经达到了一个比较大的规模，在这种背景下，银行业所面临的风险也在显著加强，进而给我国的金融安全与经济稳定性带来了不小的冲击。针对这种风险，相关单位应该参考本文中所提出的具体措施，结合相关金融知识与金融技能，对自身负责的范围进行科学合理的调控，进而防范或降低银行业风险爆发对经济金融所造成的具体影响，这有助于我国金融经济长期健康向上发展。