从比较金融系统看中国银行改革探讨

杨双源 深圳供电局有限公司

近年来，随着经济全球化不断深入和发展，促使中国以市场化和自由化为核心进行一系列的金融改革，尤其是中国银行的改革。但因中国银行所处的制度环境相对比较复杂繁琐，甚至会受到诸多因素的影响制约，如社会传统、行政机构等。因此，需要对金融政治经济学进行全面分析了解，以此对中国银行改革过程中所存在的深层次问题进行深入了解，从而保证中国银行业改革顺利开展。

一、中国银行体系改革历程，成就以及不足

改革开放之前，国内的银行主要采取一级体制策略，同时其各个分支机构统一运行管理。中央银行具有多种银行职能，例如对货币的经济与政治发行，对货币进行融资、管理等等，同时，中央银行具有吸收各行业的存款、向贷款人发放贷款等业务。这样的统一集中管理使得中央银行权力过于集中，很有可能导致各种腐败问题，因此，国家将中央银行的管理运行方式转变为如今的二级银行体制[1]。中央银行执行货币发行，并且对各商业银行、金融机构等进行监督管理，而融资、贷款发放以及办理其它业务则由商业银行管理。

最近几年，国内商业银行有一定程度的发展，首先，其运行管理机制逐步成熟；其次，商业银行改革发展战略，创新经营理念，优化管理业务结构；此外，商业银行采用激励机制，提高工作人员的工作热情，一定程度上提升了其盈利水平。在全球化经济形势影响下，我国各大银行先后上市，国家注资取得优越成绩，为国有资本的保值增值奠定良好基础。

二、中外对比

(一)市场环境

银行机构最早出现于西方，13—15世纪就开始出现并且发展了，各种资本主义产业的发展，例如制造业、手工业，一定程度上带动了银行的发展。早期的银行机构比较自由开放，无论是从时间还是程度来说，金融与资本市场的西方都优于中方。中国商业银行自问世以来，跨越了多个时代，从早期的计划经济时代到如今的中国特色社会主义市场经济时代[2]。中国过去的封建历史导致了商业银行市场环境的复杂性，为了适应当代的市场环境，商业银行必须变革创新，全面发展。

(二)经营业绩

为了明确显示出国内银行与花旗银行集团的差距，要对两者的一级资本、银行资产总值与获得利润等方面进行分析对比。花旗银行集团成立于1998年，最早可追溯于1812年，通过银行资金来源成立多家金融机构，并且花旗银行由两个银行合并而成，合并后的花旗集团总资产达7 000亿美元，净收入为500亿美元，营业收入为750亿美元。根据花旗集团最新年报显示，花旗集团2003年一级资本已达669亿、总资产12 640亿、利润约178.5亿美元。而中国工商银行成立于1984年，在2005年进行股份制改造，经过多年努力，中国工商银行成为所有银行中最有钱的银行，2018年4月22日，2017年全球最赚钱企业排行榜发布，中国工商银行以净利润417亿美元，排名第四。

(三)经营战略

美国花旗银行相比于国内的工商银行在面向国外市场方面有一定的差异，在对外发展计划方面，一方面，花旗银行在不同国家扩大其市场份额，其在西欧各个国家都有分布；另一方面，花旗银行在不同的国家有不同的经营策略，其通过判断不同国家的发展情况来制定符合该国家发展的经营策略，例如，花旗银行在南美各国发行一些不同于其它国家的信用卡。中国工商银行在国际市场的发展尚未完善，相比于花旗银行相对落后，工商银行在国外的分支机构相对较少，并没有建立一定规模的银行网络，与国外的业务交流方面相对局限。同时，工商银行在对外进行资金筹集的能力比较弱，特别是在欧洲货币市场。在经营策略方面，花旗银行提升其在全球的品牌影响力，变革创新其营销策略，完善其对外服务形象，进而提高更加优质，更令服务对象满意的服务[3]。此外，花旗银行在不同国家的各个分支机构都有着优等的对外服务形象以及良好的经营策略。并且采用相同的广告和建筑物标记，以此强化银行在社会公众心中的形象与品牌，而工商银行由于自身经验不足，品牌营销方面比较欠缺，又因行政因素影响，致使其在国际市场品牌形象产生不利影响。

(四)资产负债管理

从信贷风险管理角度出发，西方银行主要利用多元化和国家化的业务降低信贷业务在资产业务中产生的风险。花旗银行利润主要以北美、南美、北亚、南亚以及中东等多个大区域的业务利润为主。同时，花旗银行为了实现分散风险的目的，不断开拓业务品种，大力发展国际业务。对比之下，我国的中间业务与西方发达国家对比相对比较落后，其主要收入来源是贷款业务、信贷业务，从而致使一荣俱荣，一损俱损的问题现象发生。

三、中国银行业改革的风险问题

银行业是金融系统中重要的组成部分，所以银行业改革也将会对我国金融系统带来一定的改革风险。银行业改革而带来新的金融系统风险主要包括以下几方面：

首先为周期化风险，经济市场的发展在一定程度上遵循着某种周期变化规律。在经济状态良好时企业能力增强，那么居民收入水平也将会快速增长，经济市场获得了快速的发展，涌现了极大的活力。而在经济下滑时期，政府税收和居民收入增速减缓甚至减少则导致银行现金流出现经济波动风险。因此银行业改革必须要遵循周期化原则在经济发展好的时期可以加快银行业改革，加速冲销不良资产，促使银行业的发展进一步得到优化。而在经济发展放缓或萎缩时期，则应当避免银行业改革，在经济发展不良时期进一步进行改革，不仅会增加银行风险加强金融市场的波动率，并且由于经济放缓银行的相关改革措施难以得到有效的落实。

其次为利率市场化的风险，利率市场化是我国当前金融市场发展的主要趋势，但是也将会带来全新的风险。利率市场化首先会导致金融市场竞争更加激烈，从而造成部分金融机构银行破产，从西方金融事业发达的国家来看，由于利率市场化而导致金融市场波动，银行金融机构大量倒闭的情况不在少数。对利率市场的改革过程很有可能出现腐败现象，为了减少改革过程所带来的风险，国内银行必须加快改革的步伐，结合金融市场的实际情况进行不断的研究试验，保证改革创新的稳定执行。

最后为主体变迁与监管对象的风险。随着我国金融市场的不断开放我国金融机构和银行产业正在快速发展，大部分外资和民间资本融入金融系统中。再加上当前金融市场中金融工具产品正在不断增加，大大提高了风险的传染和放大几率。同时我国当前为了促使金融市场开放，金融机构监管力度有所下降，银行业的经营管理虽然由银监会负责，但缺少对公众存款利益方面的监督管理为防范金融市场的风险提供了更加多元化的变革方向。

因此银行业改革风险就成为金融系统中所存在的主要问题。对银行业的不断变革创新的同时要切实预防新风险并且加强监管，建立相关的管理制度，加强市场稳定性，促使银行业改革安全稳定的落地。

四、政策建议以及展望

国内银行的未来的改革与发展必须要走中国特色社会主义道路，同时吸取西方银行的发展经验。改革开放来，国内银行也通过不断的变革创新，大大促进了其优化发展，因此，西方银行的一些成功经验，我国银行可以结合实际情况，适当的借鉴一部分有利于发展的成功经验。除此之外，还有其它的政策建议：首先，加大管理和内控力度。商业银行改革发展以来，我国的金融生态环境虽取得卓越成就，但仍存在一定的不足之处。同时，管理方面比较欠缺，并且员工自身的综合素质能力良莠不齐，因此，为了深入贯彻现代商业银行理念，确保有法可依，规范运作，需要经过更多的时间锤炼；其次，对业务结构进行合理调整。由于中资银行国际化程度相对比较低，中间业务等所占的比例比较低，因此，需要结合实际情况，对业务结构进行适当调整。无论是现在，还是未来，中国银行中都将会存在一部分国有控股的商业银行，不仅要肩负一定的社会责任，还要以国家经济的大政方针为中心，大力开展银行业务。另外，我国商业银行早已在海外市场上市，因此，必须对国际标准以及国际规划进行全面了解分析，从而保证资金充足、创新能力得到提高，以及员工自身综合素质能力得到提升，进而为商业银行发展奠定良好基础。然后，为了保证我国商业银行持续发展，必须对金融进行创新。中国银行与西方银行在金融创新方面存在一定的差异[4]。而金融创新主要是指技术、业务、市场等多方面的金融要素创新。例如，为了确保金融产品创新改革工作顺利开展，不仅要对高科技含量加强重视，还要对金融服务加强创新，尤其是金融管理和内部管理体系，要根据自身的现况，不断变革创新，通过业绩奖惩制度来提高员工的工作质效。经济与金融两者相互促进、共同发展，通过全面变革创新，促使金融行业平稳发展，进而提升商业银行的综合能力，促使其在同行中有更多的竞争优势。我国现阶段以银行业作为金融体系的核心，此外，银行贷款等方面的证券市场在国内生产总值的占比比较高。因此，未来我国银行会加强融资力度。依据不同银行的自身状况，完善其运营管理体系，国内银行要发挥出其主导能力，保证中国银行稳定发展。

五、结语

综上所述，现阶段，由于市场失灵，我国市场存在诸多的不足之处，致使其不得不大力发展开放性金融。我国社会主义市场经济起点与其他发展中国家存在一定的差异，尤其是发展性和制度性方面，相对比较短缺，因此，市场本身无法有效解决问题，需要政府介入，从而保证中国银行正常有序发展。