互联网背景下的城市商业银行转型与营销策略研究

黄芳

邯郸银行股份有限公司石家庄维明南大街支行 河北石家庄 050000

随着经济社会的发展与科学技术的进步，互联网开始在我国出现并得到了广泛的运用，我国进入了互联网时代。在此时代背景下，各各行各业都开始积极进行产业转型，城市的商业银行也不例外。现就详细探究互联网北极光下城市商业银行如何进行转型与营销。

1 城市商业银行的相关概念

1.1 城市商业银行的定义

城市商业银行是我国银行金融体系中的一部分，其前身为20世纪80年代为促进地方经济发展，为中小企业提供金融支持而成立的城市信用社。随着时代的发展，城市信用社开始自我变革，逐步转变为城市商业银行，为城市中小企业的发展提供资金保障[1]。

1.2 城市商业银行的特点

作为我国金融体系中的一个特殊群体，城市商业银行有以下三个特点：

1.2.1 城市商业银行的总体规模较小

城市商业银行绝大部分是由地方政府扶持的，受地域条件限制，总体规模并不大，属于地方银行，在我国银行业中属于中小银行的范围之中。

1.2.2 城市商业银行发展依赖性大

城市商业银行受地方经济的影响较大，在我国东部发达地区的城市商业银行集中程度和经营绩效均高于西部欠发达地区的城市商业银行，东部地区中小民营企业数量多、盈利水平高，地方财政收入高，城市商业银行发展迅速。

1.2.3 城市商业银行缺乏明确的市场定位

城市商业银行成立初期主要是为地方经济服务的，扶持地方中小企业的发展和为城市居民生活提供服务的。但是随着经济的发展，很多城市商业银行对自己的市场定位开始模糊，开始跟大银行抢客户、抢资源、抢项目，对自己的市场定位摇摆不定，城市商业银行自身治理体系不完善，严重阻碍了城市商业银行的发展[2]。

1.3 城市银行发展的意义

在银行金融业中，城市银行又被称为“第三梯队”，是继国有和股份制两类商业银行之后又一银行队伍。城市商业银行的主要目的是为地方经济的发展筹集和分配资金，以更好的服务于地方经济的发展。随着社会的进步发展，现阶段我国银行业的发展仍然是以四大国有支柱性银行为主导，但是城市商业银行的发展为我国银行业注入进了新鲜血液，为银行业带来了全新的发展局面，有利于银行业产业结构的不断优化调整，为我国银行业的发展带来了更加广阔的市场，打破了原有在计划经济下国有银行的垄断局面，促进银行业服务水平的不断提高和产品的不断创新，在一定程度上加大了银行业之间的竞争，但同时为商业银行更好的发展提供了新的发展空间和机遇。

2 互联网发展对城市商业银行经营环境主要改变

伴随着互联网信息技术更新换代的进程不断加快，互联网也不断地与金融体系相融合，产生了新的互联网金融模式，对城市商业银行的经营环境产生巨大的影响，主要表现在以下几个方面：

2.1 竞争主体多元化

受互联网信息技术的影响，竞争主体更加多元化，城市商业银行面临的竞争不断加剧，这些竞争主体大致分为两个部分：金融机构的竞争和非金融机构的竞争。一方面，城市商业银行主要服务于地方经济和小微企业，它整体规模较小，既受国内四大银行的制约，又受国际银行的影响，我国城市商业银行目前进展缓慢，处境并不乐观。另一方面，互联网经济催生了第三方支付的兴起。微信、支付宝支付已日渐成为人们主要的支付方式之一，移动支付凭借其方便、快速的支付方式受到广大群众的支持，而作为城市商业银行而言，由于创新能力有限，创新产品不足等原因，想要跟上互联网金融的发展节奏还有一定的难度，在互联网信息技术时代下非金融主体的兴起对城市商业银行的发展产生了一定的影响，具体表现如下：

2.1.1 来自银行业金融机构的竞争

银行业金融机构的竞争主要来源于商业银行之间竞争。商业银行，始终是我国银行业的生力军，随着互联网信息技术的崛起和手机银行、网银的普及，商业银行的线上业务迅猛发展。而城市商业银行虽作为我国商业银行中的后起之秀，它整体规模仍然较小、发展动力不足，在互联网经济体系下受到的竞争压力相对较大。

2.1.2 来自非银行业金融机构的竞争

非银行业金融机构的竞争有一部分来自于小额贷款公司。通过小额贷款公司申请贷款可以避免各项复杂的手续，甚至不需要抵押任何资产凭证。因此，小额贷款公司凭借其门槛低、贷款程序简捷、放款快等特点在小微企业的贷款业务中迅速占领市场，进一步挤压了城市商业银行的利润点。

2.1.3 来自非金融机构的竞争

随着移动支付的普及，非金融机构的竞争主要来源于微信、支付宝等第三方支付平台。现如今，人们出行常用的支付方式往往以便捷快速的移动支付为主，使用银行卡支付或者现金支付的人越来越少，而城市商业银行受第三方非金融机构的影响，在互联网背景下的发展受到一定的限制。

2.2 客户活动在线化

2.2.1 顾客消费行为发生变化

伴随着经济技术的发展，互联网背景下的城市商业银行的客户消费行为也随之发生变化，智能设备的广泛普及推动着人们的消费模式发生改变，越来越多的人喜欢网上购物，线上消费甚至成为中国大部分地区人们消费的主要方式，网上消费有利于突破时间、地点、空间的限制，提高消费的便利性，进一步刺激人们的消费需求。通过线上消费的人数逐日剧增，顾客消费行为发生改变，使实体银行业受到一定的冲击。

2.2.2 客户对支付方式的要求更高

过去，人们的支付方式主要以现金支付和刷卡为主，支付程序复杂、时间长，出现错误纠纷的可能性大，客户对银行工作服务的评价较低。伴随着移动支付方式的蓬勃发展，微信、支付宝等第三方支付方式不断兴起，人们支付更加方便快捷，科技的进步正在逐步改变人们的支付方式，人们对银行的依赖度有所降低，无卡消费逐渐成为消费主流，第三方移动支付方式成为更受人们喜爱的消费方式，客户与银行之间的联系发生了巨大变化，使得城市商业银行进行网点撤并，实体网点数量呈现收缩态势，造成这种形式的原因一方面离不开传统银行业自身缺陷，另一方面是受互联网信息技术所带来的新型支付方式的冲击。

因此，各大商业银行争相推出“掌上银行”业务，优化手机银行、网上银行业务的用户体验，为的是打破时间和空间的限制，更好地满足客户的体验感。

2.3 交易行为场景化

虽然第三方支付是为补充银行结算业务而产生的，但是伴随着互联网信息技术的高速发展，移动支付交易场景大范围的出现，很多客户为了交易的方便快捷转而采用第三方支付方式，移动支付也可以帮助客户更方便地查询交易信息。与此同时，互联网信息技术形式之下，移动支付更趋于人性设计，支付流程更加方便、快捷，无论在什么情况下都可以采用移动支付方式，移动支付所具有的这些优势使得它越来越受人们的欢迎，交易行为场景发生了巨大的变化。

2.4 金融产品线上化、数字化

一直以来，城市商业银行的业务较为单一、客户群体较为固定，面临着其他银行业的竞争压力较大。受互联网金融经济的影响，城市商业银行为谋求更好的发展，在激烈的市场竞争中站稳脚跟，紧跟时代发展的步伐，逐步开始走自我完善创新转型发展之路，推出各种各样的客户定制服务，多方面考虑客户需求，拓展多样化的业务产品。

传统商业银行在进行金融产品的销售时，一般遵循“二八定律”即在20%高质量客户身上投入80%的金融资源。从金融产品的营销方式上来看，金融产品主要是通过相关客户经理向顾客推荐的，无法全面了解客户需求，而且人工成本高、效率低。而伴随着信息技术的发展，商业银行将互联网与金融产品有机结合，利用大数据信息技术，深入挖掘客户喜好，为客户提供更适合自己的金融产品。这些金融产品大多存取灵活，办理手续简单，流动性强。金融产品线上化、数字化极大地节省了客户的时间，促进了互联网金融的发展。

2.5 营销渠道多元化、大数据化

现今网络信息技术高速发展，传统城市商业银行业务营销人工成本高而工作效率较低，因此越来越多的线上营销模式大规模展开，营销渠道也如雨后春笋般层出不穷，利用网络媒介进行营销服务，利用互联网大数据的深度挖掘，使客户能够更快速清晰地对各方信息进行比较，选择出最好的、最适合自己需要的金融产品，也让客户更能感受到信息产品的多元化。

3 互联网背景下的城市商业银行转型与营销策略

3.1 制定差异化创新发展战略

在互联网时代背景下，城市商业银行可以通过制定差异化的发展战略改善银行发展中面临的困境。结合大数据信息云计算的技术手段，快速便捷的收集相关市场信息并对其进行分析找准市场方向，利用简单但又有差异的产品明确市场定位，塑造新的品牌形象以吸引更多的客户。要不断完善银行自身的缺陷，加大对银行工作人员综合素质的培养，把握好每一位客户的需求，精准的解决银行发展中所面临的问题，有效地促进城市商业银行的发展[3]。

3.2 以数字化产品创新抢占市场

城市商业银行随着社会的飞速发展，必须对产品信息进行明确的定位，结合所处地区城市的发展水平和区域内客户的需求提供相应的产品，而在互联网背景下，数字化产品越来越受到人们所关注。城市商业银行要积极利用先进的信息技术对人们所感兴趣的产品进行深入分析挖掘，同时利用好自身与地方政府密切联系的竞争优势，推出一系列符合客户需求的金融产品，提高数字化产品的相关利率，简化购买相关产品的手续，增强产品的流动性设计，为城市商业银行在激烈的市场竞争中占据市场获得优势地位。

3.3 强化线上渠道建设，加速渠道转型

互联网背景下的城市商业银行在巩固线下渠道建设的同时，要积极利用运用先进的互联网大数据技术手段强化线上渠道建设，采取线上线下相结合的经营方式，加快强化线上渠道建设，以为客户服务为主，建立相应客户的数据库，通过对客户信息资料的分析，给予客户最方便的服务体验，不断推陈出新，解决银行发展中所面临的困难。同时要立足本地城市商业银行所覆盖的客户群，不断突破视觉的限制，利用线上互联网的优势，建立以线上渠道为主线的渠道创新，拓宽和增加移动支付的方式，不断提高城市商业银行自身的工作效率，逐渐缩短业务办理流程所耗费的时间，减少客户的往来奔波，更好地为客户提供服务，加速城市商业银行渠道的转型发展。

4 结语

随着互联网信息技术的飞速发展，社会各行各业都不能脱离这个大数据时代的浪潮，城市商业银行当然也不例外。本文通过对互联网背景下城市商业银行的转型与营销策略研究，提出了在信息技术时代下，城市商业银行需要把握住互联网带来的机遇和挑战，促进城市商业银行更好更快的发展。在互联网背景下，城市商业银行高度重视互联网技术的运用，采取正确的方针策略，城市商业银行必将在新的互联网大数据时代背景下迎来更大的发展机遇。