推进普惠保险的研究

洪坚固 中国人寿福建省南安市支公司

一、普惠金融与保险

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。保险是金融业的重要组成部分，投保人以较低的成本达到分散风险，互助共济，本质上是一种普惠金融。普惠保险作为普惠金融的重要组成部分，以普惠为主要目标，着力于为特殊群体、中小微企业提供适当有效的保险产品和服务，提升普惠保险的覆盖面、可得性和满意度。

二、普惠保险的现状

网红级城市普惠保险产品

当前我国普惠保险产品主要为城市定制型补充医疗保险普惠产品，以及平安惠民财产保险、水产品农产品养殖指数保险等。以下简要罗列一些主要城市普惠保险产品：广州所发行的普惠保险为穗岁康，其最大的特点为投保门槛极低，并且在用户投保的过程中，保险公司并不会对其身体状况、年龄等条件进行限制，通过购买穗岁康普惠保险可以获取到一定的医疗补助，从而有效缓解看病贵的问题。此外，在我国的其余地区也广泛发行有惠民保等多种普惠保险。这些普惠保险与穗岁康相似均具有投保门槛低、收费低等特点。并且惠民保还具有因地制宜等多种益处，这些优势不仅仅使得其投保人数远超穗岁康，同时还可以方便其对服务领域进行扩展。由杭州市平安健康保险所推出的市民保已覆盖超过135万市民，并且也具有收费低等优质特点，因此当前其发展前景也十分良好。但各城市定制型补充医疗保险普惠产品普遍存在以下问题：惠民保由于未与社保系统对接，因此具有收益人群较小的问题。几乎目前各城市定制型补充医疗保险均有2万元的免赔额起付线，另外也均为一年期产品，不保证续保，第二年续保需要重新投保，存在着不能承保或原承保机构改变等情况，保险费非均衡保费，投保人可能因风险保费的逐年变化而取消续保。有些普惠保险还指定理赔条件，如沪惠保医疗目录内个人自己承担的医疗费用不能报销。一些普惠保险有投保时间限制，不在时间段不能投保。

下面以中国人寿为例看普惠保险产品：中国人寿保险股份有限公司是我国较大的保险公司之一，有各种类型的保险业务，而普惠保险便是其中之一。在发展普惠保险的过程中，中国人寿保险首先针对保障和改善民生这一路径推出了农村低收入群体保障体制，从而有效提升低收入人群的生活水平。其次，在不断发展的过程中，中国人寿保险又逐步扩大了其他人群覆盖程度，至今中国人寿普惠保险已经覆盖超过1.6亿人。并且，在提升人群覆盖程度的同时，新开发了一些普惠保险产品，包括有城镇小额保险、扶贫小额保险、小额全家福保险等。不仅提升了中国人寿普惠保险的覆盖人群，同时也进一步提升了该公司的保险服务质量。此外，多种类型保险的推出还缓解了政府在城市发展过程中的压力，从而使中国人寿得以获得更多的政策支持。资料显示中国人寿参与落地12个城市定制型商业医疗保险项目，仅穗岁康中国人寿就承保超300万人。同时，各类保险产品的推出也有效提升了当地居民的生活水平与生活质量。中国人寿推出的典型普惠保险产品还有个人税收优惠型健康保险、大湾区跨境医疗险——“国寿粤港澳大湾区医疗保险”、长三角糖安宝医疗保险等，其中大湾区医疗保险为客户搭建了便利的承保、查勘、理赔服务体系，为客户提供一款具有保障全面尊享千万医疗保障、服务范围广覆盖内地及港澳地区医疗机构、续保年龄宽可续保至80周岁等特点的跨境医疗保险保障。另外，中国人寿保险股份有限公司近几年每年在春运期间推出普惠保险活动，活动产品包括赠险、短期出行保险、短期意外保险和短期健康险等，社会公众可通过微信链接直接购买价格优惠的“普惠保险”或领取赠险保障。

三、发展普惠保险的建议

在上文中曾提到由于我国具有多种保险类型，这将对普惠金融的发展造成一定的影响。而为了有效促进我国各地普惠金融的发展，其需要根据当前我国各地的普惠金融现状进行分析，从而制定出相应的决策。

为了进一步发展普惠保险，政府需要从宏观层面健全普惠金融发展的政策支持体系。通过政府制定出相应的宏观政策以及法律法规等，不仅可以有效推进惠普保险在我国各地的发展，更可以扩大普惠保险的覆盖人群。此外也可以促进服务质量及服务效率的提升，从而吸引更多的人群参加普惠保险。并且，通过获取政府宏观上的政策支持也可以使得普惠保险的利润出现显著提升，进而方便普惠保险的发展以及对各地市场的占据等。同时，为了提升普惠金融保险对特殊群体的服务质量，相关政府部门可以通过税收补贴、优惠政策以及纳入政府外包服务和采购目录等来支持普惠保险的发展。

另外，我们需要从中观层面进一步完善普惠保险的基础设施和相关服务。包括完善各地区的保险机构网点数量和自助服务机数量以及持续推进各级普惠金融学校和工作站建设等。这些普惠保险基础设施的建设既可以方便当地的百姓更好的享受各类相关服务，更可以扩大普惠保险的覆盖范围。为了提供相应的金融保险服务，普惠保险企业还需要针对多种人群设计各类保险，例如商业医疗保险、重大疾病保险以及人寿保险、意外保险等，做好受益群体的规划工作，尽可能地设计出一些有针对性的保险服务产品以及小额普惠型保险产品，服务好特殊群体，包括退役军人、老年人、低收入人群、外来外出务工人员等。并放宽投保时间段，随时可从电子渠道投保。例如，重大疾病保险由于其可以对一些专项疾病进行赔付，并且具有参保费较低等特点，因此其往往适合低收入人群以及退役军人、老年人群体购买。其次，在众多保险种类中的人寿保险则更加适合于老年人购买。

第三，我们也需要从微观层面提升普惠保险的服务质量。在这一过程中，普惠保险不仅仅需要通过利用计算机技术以及网络技术等建立相应的网上服务平台以及微服务平台等。这些服务平台的建设既可以方便客户对各类保险进行了解以及选择，也可以方便投保人员获取相应的保险赔付。并且，通过利用网上服务平台以及微服务平台还可以实现对用户的投保票据以及赔付单据进行保存，从而有效避免由于用户票据丢失而影响到用户的合法权益等。这其中最简捷的方法便是参与各地中小企业服务平台的建设。

第四，参与乡村振兴发挥普惠保险应有作用。在脱贫之后的5年过渡期里，继续参与脱贫人口和低收入人口保险事项，巩固脱贫攻坚成果，接续推进乡村振兴。继续积极推行农业保险，创新指数保险。参与经办大病保险，改革普惠保险理赔报销结算方式，推进跨省结算、即时结算。可将各城市定制型商业补充医疗保险推广至所在省份居民均可投保，提升普惠保险可及性。

第五，进一步发展惠普保险的过程中，需要服务好小微企业和社会公众。可以通过整理惠企政策以及举办保险进企业进乡村等多种形式推进普惠保险，通过进大学进乡村等加强普惠保险宣传，提升对普惠金融服务的满意度，在推动普惠保险的过程中普及保险教育。在企业、小区、机场、车站、景区等随时随地开展场景化的普惠保险销售。

四、结语

国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》已完整实施，我国普惠金融取得一定的成绩，为更进一步服务好民生尤其是服务好“三农”工作，助推乡村振兴，持续为人民群众提供普惠保险，发挥保险业在构建和谐社会中的重要作用，普惠保险仍需要采取各类措施，从而使其占据更多的市场占比，进而获取更好的发展。在这一过程中，普惠保险不仅需要从宏观层面做好政策扶持，优化资源配置，也需要从中观层面进一步完善基础设施以及服务，还需要借助计算机技术以及网络技术等，从微观层面进一步提升普惠保险的服务质量。相信随着普惠保险的逐步发展，人民日益增长的金融服务需求与不均衡不充分的金融服务之间的矛盾将得以较好的应对。■