东莞高校学生网络贷款现状及其影响研究——以东莞理工学院城市学院为例

黎嘉仪

(东莞理工学院城市学院，广东东莞523419)

一、 引言

自我国第一家网络信用借贷平台“拍拍贷”2007 年在上海成立后，网络贷款迅速传播到全国各地，它是一种利用互联网，不需要出门就可以在各种网络平台上完成贷款申请的各项审贷步骤，包括网络贷款的申请条件和要求、准备资料，甚至是最终递交资料和收到贷款都在网上完成的贷款方式。在实际中，大学生群体没有稳定的经济收入却有着极强的消费力，是未来消费市场的主体。 从2015 年12 月阿里研究院与波士顿咨询发布的《中国消费趋势报告》已经可以看出国内大学生的消费数据与趋势，如今我国大学生把网络贷款作为网购的重要资金来源之一，且这种现象已经开始蔓延，尤其是一些网购平台的广告宣传和促销活动，会引起大学生的密切关注。 当大学生的消费需求超过家庭供给能力时，部分学生可能会控制不住过盛的消费欲望，选择拆东墙补西墙式借贷来继续消费，别有用心的网贷平台则瞄准这一时机，展开针对大学生的贷款发放，引诱大学生在不同网站多次借贷。 而大学生自制力差，很容易出现违约情况。 这样一方面会增加正规网贷平台坏账的风险，并使得非法网贷平台大行其道；另一方面，一些缺乏自制力的大学生就会陷入利滚利的圈套，越陷越深，导致不幸事件的发生，造成社会波动和家庭悲剧。

本次研究将通过研读文献、线上问卷和线下访谈等方式进行调查，并对调查数据进行统计分析，借此了解东莞高校学生的消费观念并对大学生网络贷款做出正确的指引，帮助大学生了解金融行业的前沿发展，达成引导大学生理性消费，树立正确的消费观与价值观，规避风险的目的。

二、 网络贷款的特点及发展原因

(一)准入门槛低

对于借款者来说，网络借款的门槛较低。 首先，只要借款者的信用良好，不需要担保也能获得贷款，因此，会有大量的大学生选择这类贷款手续简单但风险偏高的P2P 网络贷款平台或者电商平台提供的信贷服务，而放弃银行等传统借贷平台。 其次，P2P 网络贷款平台的额度往往较大，一般而言，越是小众的平台能贷款的额度越高，能够满足更大的借贷需求。 除此之外，P2P 网络贷款平台还为借款者提供套现功能，这相比于传统的借贷规则来说，是个极具诱惑力的条件，也是大部分借款者会选择网贷的原因之一。

对于网贷平台而言，网贷行业的准入门槛较低。 网络贷款实际上是一种民间的借贷行为，其本身具有虚拟性。 互联网金融行业的不健全体制和制度，给了网贷平台不需要通过严格审核便能直接进入金融市场的机会，这也使得许多借着P2P 网络贷款名义而暗地里发放高利贷的平台有了可乘之机。

(二)操作简单、交易灵活

在信息化时代下，网络贷款平台的认证、清算、交付等流程都是通过互联网来完成，简化了银行等传统借贷机构的复杂流程，不论是借贷者的信息核验还是资料交付，甚至是后期的款项转账和偿还，都可以直接在网络上完成，只需要一台电脑或者是一部手机，操作简单、便捷的特点使其受到了多数人的青睐。 而灵活性则主要体现在借贷金额、利息、期限、还款方式的灵活，一般而言，由于网络贷款平台能提供给借款人的额度相对较高，所以借款人一旦选择高额借贷，相对应的他们会选择的还款分期时间就比较长，同时也会导致高昂的借贷利息。

(三)风险高、收益高

对于投资者来说，网络借贷平台多而杂，却缺少有效的监管，存在诸多的问题，所以风险高。 然而高风险通常意味着高回报，这也是大多投资者愿意冒险投资借贷平台的重要原因之一。

对于网贷平台来说，借款人通常要为高额贷款承担相对较高的利息，这有利于平台的盈利，也是网络借贷平台层出不穷的原因之一。 但平台无法保证借贷资金的使用与申请填写时的用途保持一致，一旦借款者把借贷款项拿去做股票、彩票或其他高风险的投资，网贷平台将会承担巨大的风险，容易产生信贷危机。

三、 东莞高校大学生网络贷款现状的调查数据分析

本文采用了问卷调查的方式，共收集了522 份有效问卷，调查对象为东莞理工学院城市学院学生。 从调查问卷中可以直观看出该校大学生的网络贷款现状。

(一)大学生对网络贷款的了解程度

据调查可知，绝大部分大学生对网络贷款的理解局限于表面，仅有8.12%的同学对网络贷款有深刻的理解。 很多大学生在资金不足的情况下会选择网络贷款，但他们对网贷的了解并不深刻，很容易掉进网络贷款的陷阱。 高额的利率是贷款人沉重的心理负担，浅层的了解会让大学生在无意识中欠下高额利息，无法偿还的贷款和无法承担的心理压力造成的后果往往是大学生崩溃轻生。

而在被问及是通过哪些渠道了解网络贷款时，有过半的同学(占比57.89%)表示是通过网络贷款平台及产品宣传了解的，学校的网络贷款教育讲座则为第二大了解渠道，占比39.78%，也有不少同学是因家人的告诫进而了解网络贷款，占比35.85%，还有17.93%通过朋友的介绍了解到网络贷款，外派宣传单及其他渠道让10.36%的同学了解到网络贷款。

(二)大学生对网络贷款平台的使用情况

在调查的主体中，94.68%的同学表示平时没有网络贷款的需要，却有33.89%的同学有过网络贷款的经历。

目前的网络贷款平台种类大致分为三种。 一是银行贷款，这是一种传统的、低风险的贷款方式。 银行根据国家政策的规定，以一定的利率将资金贷给有需要的用户，并要求其在一定的期限内归还，一般要求完善担保、房屋抵押或者收入证明、个人征信证明等。 对于大学生来说，银行贷款要达到的要求较高，且由于网络支付的普遍使用，信用卡的使用率也大大降低，仅有2.48%的同学选择银行贷款。 二是P2P 贷款平台，主要用于大学生助学和创业，这是一种将小额度的资金聚集起来借给资金需求者的模式，该平台的很多资本都是投资者的闲置资金。 三是电商平台提供的信贷服务，包括支付宝花呗和京东白条等。 这一类的信贷服务使用率最高，达到了95.87%，是大学生群体中使用最广泛的网络借贷方式。

(三)大学生网络贷款的原因和用途分析

在调查中发现，有97.76%的大学生的生活费由家庭提供，其中超过一半的同学的每月生活费在1000 ～1500 元之间，占总比的54.34%。 对于大学生来说除了伙食和住宿，有时会有额外的消费需求，如更换电子设备、交际娱乐、外出旅游等，因此有14.29%的同学表示他们的生活费不够用。 大学生没有稳定的经济收入，普遍来说，自制力较差，在消费过程中，容易形成盲目攀比、追捧新兴产品的错误消费观。 在生活费不足的情况下，部分大学生会选择网络贷款来满足自己的消费欲望。 其中，调查数据显示，42.98%的同学曾经为了补贴生活费而申请网贷，为了补足旅游娱乐和人际交往的花费进行网贷的各占18.18%，有6.61%的同学会为了交学费和购买奢侈品而进行网贷，还有1.65%的同学会因为创业就业的启动资金进行网贷。

而在被问及为何会选择网络贷款，有36.36%的同学认为网络贷款门槛低，没有过多的手续和要求，全程线上操作，大学生也可以轻松借款；32.23%的同学认为网络贷款放款快，可以快速到账，不影响消费使用，比向亲朋好友借钱来得更快，还不影响他人的生活；31.4%的同学则表示利息低是他们选择网络贷款的原因，部分电商平台的信贷服务对于短期的小额贷款确实是利息较低，只要在规定期限内全款偿还，有些平台甚至是没有利息的。 以支付宝花呗为例，只需要注册一个淘宝账号，在购物的时候就可以直接使用，且只要在还款日前完成全额的偿还，就不会产生利息。

(四)大学生网络贷款的风险

据调查，有76.86%的同学曾经借过1000 元以下的网络贷款，有14.05%的同学借过的网络贷款数额在1000 ～3000元区间内，而借款数额在3000 ～6000 元的有5.79%，借款高达6000 元的同学则有2.48%。 超前消费作为当下大学生的一种生活方式，已经无法阻止，只能进行引导。 网络贷款的盛行，非常容易导致大学生的消费需求与实际的经济能力不相符合，最后形成超额消费的错误观念，在网络贷款里越陷越深。 网络贷款虽然可以满足一时的消费需求，但如果贷款金额过大，没有固定经济收入的大学生无法及时偿还，产生数目较大的滞纳金，增加还款压力和负债心理压力，并不利于大学生的学业发展。 其次，在网络贷款中，借贷者的个人信息审核本身就具有风险，网贷平台缺乏管理，借贷者的个人资料不易监督，容易出现个人信息泄露，且如今的网贷平台利用率高、杂费多，很多大学生在进行网络贷款时并不会注意细节，导致后期一旦发生坏账，直接欠下巨额债款，产生信用危机，还会被追究法律责任。

(五)大学生对网络贷款的看法

调查数据表明，超过一半有网络贷款需求的大学生对网络贷款是持中立态度的，占总比的64.15%，他们认为要看贷款的原因和动机，应该具体问题具体分析。 其中，认为可能需要利用网络贷款来补贴生活费的同学占比57.14%，有意向创业，但启动资金不够需要贷款救急的同学占比45.51%，而可能需要网络贷款来购买奢侈品和交学费的同学分别有38.38%和36.97%，用于旅游娱乐的则占比29.69%。 这说明大多数大学生认为网络贷款并不是不可取的，只要理由充分、得当，偶尔进行网络贷款以解燃眉之急是可以的。 然而这需要大学生有很好的自制力，能不被提前消费的欲望控制，做出超过自己偿还能力的借贷。

四、 降低大学生网络贷款风险的建议

(一)政府层面

政府应完善网络贷款平台的审核标准，规定网贷平台的准入原则，保证网络贷款平台的安全，继续加强对网络贷款的监管和制约，尤其是校园网贷平台。 积极出台相关的法律法规，严厉打击网络贷款诈骗和非法集资，规范网络贷款的消费市场，把保障人民群众利益和网络贷款平台的利益落到实处。 同时，还可以制定和完善助学金和激励金等相关政策，降低大学生因家庭经济困难而通过网贷来解决生计的可能性。

(二)网络贷款平台层面

作为正规的网络贷款平台，要自觉严格遵守国家的法律法规，开展正规合法的借贷业务，不打法律的擦边球，不钻法律漏洞，规范自身的行为，强化职业道德。 针对大学生的借贷业务需要更加严谨的审核和严格的标准，必须清楚了解其经济能力和借款原因，对其贷款额度、贷款期限也要有一定的限制，不能仅通过身份证或学生证就直接确认并完成借款，同时保护好客户的个人信息，不可随意泄露。

(三)校园和家庭层面

学校可以通过定期的班会、讲座等教育活动普及金融借贷知识，引导大学生形成正确的消费观念，鼓励理性消费，让他们了解网络贷款的利与弊，学会正确评估网络贷款平台，提高学生的防范意识，让他们认识到网络贷款的风险，增强对个人信用的保护意识。 还可以提供适合大学生勤工俭学的工作，加大对经济困难学生的资助力度。 家长应该和学校打组合拳，多关心孩子的心理状况，教育孩子树立正确的消费观念，适度消费。

(四)大学生个人层面

作为新时代新青年，要明确学生的首要任务是学习，其次是学会按照个人的实际经济情况分配自己的生活费，学会规划金钱，不冲动消费，不盲目消费，更不攀比消费。 除此之外，还要加强个人的经济常识，了解经济热点，在进行网络贷款前，必须充分了解贷款手续和费用，量力而行。 最后要加强对个人信息的保护，增强个人的责任感，学会承担起应负的责任。

五、 结语

综上所述，大学生的网贷问题，需要在国家政府的管控、行业平台的自律、学校和家庭的教育以及大学生个人的防范意识提高的联动下，才能向着健康、合理、合规、合法的方面发展。 大学生作为社会发展的希望，引导其树立正确的消费观尤为重要，大学生把网络贷款作为经费来源之一是无可厚非的，但是，在进行网络贷款前必须了解相关的知识，并选择正规的机构，切忌因小失大，掉入网贷陷阱。