我国商业银行金融产品创新现状及对策研究

陶野弘

摘要：世界贸易组织自成立以来就对国际金融市场产生了不可预估的影响。随着我国加入世界贸易组织，外资银行大量引进我国金融市场，先进经营管理经验逐渐融入到市场经济建设中去。与此同时，我国商业银行内部的金融产品也亟待改革创新，本文以提升商业银行产品竞争力为最终目标，分析探讨具有针对性的产品创新对策措施，以供参考。

关键词：商业银行;金融产品;创新现状;对策研究

前言

在当前以国有经济为主体、多种所有制经济共同发展的背景下，金融行业逐渐发展成为当前现代经济市场的主要组成元素。各大商业银行也相继推出金融产品创新发展的新理念，不断加大研发与创新力度，使得我国金融产品的发展规模、产品种类实现了多元化发展。然而，在商业银行金融产品多元化发展的经济形势下，产品也出现了一系列严重的同质化问题，严重制约了商业银行金融产品的可持续发展道路。因此，如何进一步促进我国商业银行的创新型发展形势，逐渐成为每一位金融行业人士关注的热点话题。

1.我国商业银行金融产品创新现状

自改革开放以来，经济全球化发展的浪潮一直经久不息。经济的全球化发展为发展中国家发展进步提供了有力支持，但是由此引发的金融问题也层出不穷，金融产品创新发展速度亟需加快。针对这一现象，国内的部分商业银行提出以产品创新为主要手段的应对措施，为商业银行未来的金融市场占据了一席之地。在这股新潮之下，国内各大银行创新思想得到了突破性的转变，成立了专项小组机构加强对金融产品的创新与研发。由此可见，我国的金融产品在当前经济全球化发展的浪潮下也取得了加大的成果，以金融产品为首的的创新机制也逐渐发展成为该行业内部的重要举措，与此同时，也奠定了未来商业银行的主要发展方向。

就目前来看，各大商业银行内部的存贷款业务逐渐被淘汰，并形成了资产、负债、中间业务三者并驾齐驱的新局面，产品创新也发展成新趋势。为了与当前的金融市场相呼应，资产、负债、中间业务在表现形式上都取得了一定的创新。其中，资产类业务对贷款对象进行了进一步细化，以满足人们的融资需求;负债类业务的创新点则是集中于降低理财产品风险、提高投资人收益两方面;中间业务创新主要是创建支付结算、投资银行等创新活动。

在当前经济市场风云变幻的形势下，各大商业银行要想突破重重荆棘，实现可持续性发展，就必须因势转变，明确自己的发展方向，寻求能够创新发展的战略性对策。尽管如此，在创新发展的过程中也面临着以下两个主要方面的难题：

1.1缺乏以客户为中心的服务产品创新

我国的各大商业银行正处于创新发展的初级阶段，尤其是在管理、应用上可谓是毫无经验可谈，因此实际创新过程面临一定困难。我国的商业银行在进行产品创新时更加注重产品本身，而容易忽略产品本身的服务对象---客户的个人意愿，更有甚者只关注规模扩张，强调以发展规划来提升银行的号召力以及响应力。在这一系列的操作中就容易忽略整体效益，而是将经济效益作为发展中心，极大的降低了客户对于创新产品的需求。

此外，各大商业银行在面对客户所提出的不同类型的需求时，并没有进行针对性的细化归类和总结，致使创新产品的整体整合性能不能满足实际需求，“以客户为中心”的服务宗旨也得不到有效的贯彻落实。

1.2产品创新缺少主动性且区域化较小

我国各大商业银行在创新服务方面与外企相比也存在明显的不足，西方的经济发展理念是将客户意见和需求作为产品创新的主攻方向，而国内的金融环境市场受传统经济环境的影响，银行产品创新缺少新鲜血液与活力，没有予以客户服务高度重视，致使商业产品缺少主动性以及原创性，也难以创造出更具突出性、优越性的产品。站在客户的角度来看，各大商业银行提供的客户服务也无甚差别，自身定位也不明确，在选择商业产品的过程中可以说是基本没有选择的余地，大量闲置产品也在一定程度上造成了严重的资源浪费，究其原因是创新产品的差异化不明显所致。

2.应对创新产品的对策与研究

针对上述商业银行金融产品创面临的窘境，可以从战略调整、客户服务、创新体系等几个方面入手采取有效措施予以解决，并进行创新性研究与分析。

2.1金融市场战略性调整

基于我国金融产品受传统观念影响的前提，要从根本上调整发展战略，以产品的创新性、主动性作为战略调整的主要方向，将创新产品的市场号召力以及竞争力打入市场，逐渐提升产品自身的价值力度。除此之外，还应该进一步细化、归类客户的实际需求，打造更多具有针对性、服务意识更强的商业化产品。客户的需求是创新产品设立自身定位的标准，也是商业银行发挥自身优势的基础，只有打造更具差异化的金融产品，才能为客户提供更具差异化、个性化的产品服务，让创新产品充分发挥自身的价值与优势。

2.2完善金融产品创新的法律体系

我国商业银行的创新产品更加保守，在规避一般风险方面有着明显的优势，但是一旦遇到特大经济危机将会对创新产品造成不可预估的危害。因此，为了避免经济危机给市场发展造成难以估量的经济损失，要强化法律体系建设，对金融产品进行实时追踪，针对可能出现问题的产品进行监督检查，有效规避风险。除此之外，还应该以法律的形式明确客户与银行之间的责任与义务，使得创新体系能够与金融市场的发展与建设相适应，有效地规避不法操作以及行为带来的经济损失。

2.3创新并启动金融创新体系

就目前商业银行的发展形势来看，金融创新体系匮乏在一定程度上制约了当前金融产品的创新型发展与建设。因此，各大银行应该尽早确定产品创新体系以及制度方针，对商业产品的风险进行预估与判断，针对风险性较大的金融产品采取有效措施予以规范和处理，创新体系以及制度方针的确立还在一定程度上为金融产品的创新发展提供保障，能够有效解决产品创新过程中可能遇到的负面影响，维护我国金融市场的健康稳定发展。除此之外，积极引导金融机构也能够减轻金融产品创新导致的风险因素，有效促进当前金融市场的稳定健康发展。

2.4引进金融专业人才

任何一个行业要想实现创新发展都离不开优秀的人力资源建设，我国的商业银行金融产品创新发展也要坚持引进优秀的管理人才以及技术型人才，强化对人才能力、技术、知识的考核，为公司引进更多优秀的新型人才。在此过程中，还应该本着公平、公正、公开的选拔原则，在人才选定之后，要强化对于员工的定期培训，尤其是专业知识的培训，并建立合理的奖惩机制，对那些考核合格的员工予以精神或物质上的奖励，或者是经济处罚，以进一步提高工作人员的工作积极性以及工作热情。与此同时，还要充分考虑商业银行发展的未来趋势，进而选择适应金融产品创新发展目标的专业型人才。

结束语

综上所述，要想进一步推动我国当前的商业银行金融产品实现由发展阶段向成型阶段的转变，就应该对当前的政策方针予以科学合理的升级与创新，与此同时，还应该积极借鉴先进的外资银行金融产品创新经验，践行“以人为本”、“以客户为中心”产品创新理念，进而为产品创新打好基础，推出更具市场竞争力与号召力的新型产品，以满足不同客户的不同需求。使得我国的各大商业银行也能够在世界的经济舞台上充分展示自己独特的价值与魅力，具有十分重要的现实作用与意义。

参考文献

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