互联网金融对我国中小企业融资的影响与对策

张蛟

摘要：时代在发展，科技在进步。随着科学技术是第一生产力的号角吹响以来，我国科技快速发展，现如今我国已进入到互联网时代，互联网金融便时时刻刻无不影响着我们的生产生活。我国是以公有制为主体，多种所有制经济共同发展的经济制度，在这种经济体制下，中小型企业便发挥着不可或缺的作用，它不仅推动经济的发展，而且对我国经济体制也有着内部驱动力的重要作用。中小企业对于促进我国经济发展具有重要作用，可以有效提高我国就业率。然而，事物的发展都是具有两面性的，中小企业在实际发展过程中由于各种局限具有融资难的现实问题，不利于中小企业的健康发展。互联网金融依靠现代信息技术实现了金融产品以及服务的创新，有效弥补了传统金融行业存在的不足。当然，中小企业要学会抓住机遇，提高企业竞争力，促进企业资金达到良性运行。然而中小企业融资难的问题是阻碍其发展的重要因素，随着互联网金融的快速发展，中小企业还面临着融资难，融资贵等一系列问题，面对这些问题，理应积极抓住机遇，拓宽融资渠道，创新融资模式，促进企业的长久、健康发展。本文分析了互联网金融模式下中小企业融资的优势，融资存在的问题，并提出互联网金融模式下的中小企业融资对策。还望指正批评！

关键词：互联网金融;企业融资;影响与对策

引言：目前，我国正处于经济结构高速且高质量发展时期，伴随着经济体系的不断完善，科技型中小企业占据着相當重要的地位，其不仅促进了我国经济的发展，更是为经济结构的形成进行引导，并发展成为内驱动力。从互联网金融角度来讲，网络资金运转模式的融入，令整体资金规模呈现出多变的格局，间接成为中小企业融资发展的内在驱动力，但同时也催生出较多的问题，如内源不足、融资渠道少等，严重阻碍中小企业的发展效率。为此，应针对互联网金融体系，制定较为完善的管理策略，以此来加速科技型中小企业的发展，为我国经济结构的发展奠定了坚实的基础。在互联网体系下，各行业逐渐将发展重心进行转移，依托于互联网开放、共享、效率的优势，来获得一定的市场竞争份额。对于金融机构来讲，网上业务体系的建设，拓宽金融机构的发展路径。在互联网时代大数据技术的支持下，可全方面发展中小企业经济，并使其健康发展。

一，互联网金融与企业融资相关概述

1.企业融资环境现状阐述

有机遇就面临着挑战。市场经济的快速发展给中小企业的生存和发展带来了契机和条件。与大型企业不同的是，中小企业它主要通过抵押贷款、担保贷款和信用贷款三种方式获得发展和扩大它自身所需要的资金与物力。然而，中小企业由于自身发展规模小，信用程度较低以及自身的担保能力较弱的影响。在从传统金融机构获得贷款的能力要远远低于大型企业，正如它即便获得了银行贷款也要经过复杂的审批手续和漫长的等待时间，可谓是一波三折。也就是说中小企业想要通过银行借款弥补自身发展的资金缺口是非常困难的。融资难成为阻碍很多企业发展的第一障碍。当前很多企业在融资过程中存在着信息不对称、交易成本高、信用风险居高不下的问题，正是这些因素限制了大部分企业从银行获得资金支持。我们对现阶段企业融资状况进行调查的时候发现，融资工具和融资创新不断涌现，部分企业，尤其是那些利润和资金流表现较好的企业，融资问题已经在一定程度上得到缓解。但不可否认的是，企业获得中长期融资的难度要大于获得短期融资的难度。很多企业依旧将通过银行等传统金融机构借款作为融资渠道的第一选择，这也间接地反映出企业权益性融资渠道不足的现状。身处互联网时代，广大企业管理人员要结合时代背虑企业融资问题。

2、互联网财务融资的突破分析

第一，突破了信贷资金分配难题。之所以存在信贷分配问题的根本原因在于企业和银行之间存在这样严重的信息不对称，可喜的是，当今互联网时代，可以有效的解决这一问题，举例来说，众所周知的阿里巴巴作为具有代表性的电商企业，它依靠自身运营过程中产生的评价模式来审批平台适主业信用状况，但是该模式难以对企业山星化进行细致的分辨。另外，互联网财务融资可以引用P2P模式，将企业信用、担保承担能力，贷款利率和相关信息列示在网站之上，可以很清晰的看到这些信息，使人们有效的消除了后顾之忧。这就很成功的缓解了融资难的问题。

第二，突破缓解了信息不对称现象。信息作为了解一个企业内部结构的重要突破口，是最为重要的关键点之一，通过真实的信息，可以了解到企业内部的各个方面，互联网金融的发展和大数据技术的成熟，从技术上解决了当代企业在融资过程中的信息不对称问题。从某种程度上来看，传统金融体系中的征信系统已经逐渐被互联网金融和大数据技术所取代。企业的资质在互联网的数据海洋中能够得到比较客观且准确的评价，通过技术手段，很容易对某一个企业进行“画像”。互联网技术是大数据使用和发展的基础，如果没有高速发展的互联网技术作为依托，企业的相关数据很难得到及时有效的传递和阐释。

第三，突破解决了金融市场不完善的缺陷。在经过十几年的发展后，这些模式和传统金融市场的定义存在矛盾和出入之处。在融资过程中，传统金融市场和互联网金融起到的作用都是中介作用，企业融资具有明确可以遵循的融资步骤和融资环节，融资效率得到了大幅度的提升，企业可以避免在传统融资环节中那些不必要的开支和费用。与此同时，大数据分析技术使得互联网金融平台能够详尽地分析各个企业的实际状况加密治在的客户，融资成功的可能性大大增加，融资成本也就得到了显著的降低三、互联网时代企业财务融资基础工作也如图如茶。

二，互联网金融对我国中小企业融资的影响

目前，我国正处于经济结构高速高质量的发展时期，在经济体系不断完善的过程中，科技型中小企业占据着重要地位，其不仅促进经济的发展，更是为经济结构的形成进行引导。从互联网金融角度来讲，网络资金运转模式的融入，令其整体资金和规模呈现出多变的格局，间接成为中小企业融资发展的内在驱动力，但同时也催生出较多的问题，如内部源不足、融资融费渠道狭窄等，严重阻碍中小企业的发展效率与质量。为此，应针对互联网金融体系，制定较为完善的管理策略，以此来加速科技型中小企业的发展，为我国经济结构的发展奠定了坚实的基础。

1.互联网金融对科技型中小企业融资的影响

1）.科技是第一生产力，科技型中小企业在发展过程中，一般将自身的内部资金作为主要发展动力，即以资金总成的形成来实现业务拓展，满足其企业自身发展需求，此种融资发展模式可称之为内部的资源费用，从资金配置角度来讲，收到中小企业内部的劣势，资金多来源于企业法人的自筹资金，如信贷、亲戚朋友的借款等小额贷款，但此类资金体系不属于企业固有资产，且资金体系具有较大的流动性与不稳定性，严重阻碍企业的融资发展。2）.科技型中小企业融资路径较为匮乏，由于其本身固定资产较小，甚至部分资金链体系难以达到银行放贷基准，直接加大中小企业融资的难度。另外，商业银行在放贷过程中对企业自身的资质审核度较高，需要企业自身具有担保条件，且是以固定资产作为贷款额度的基准，此种固定的放贷体系无疑是加大中小企业自身的融资难度。3）.科技型中小企业的财务制度体系并不完善，部分财务报表存在不透明现象，此种发展态势无疑对于金融机构来讲，则应通过加大监控力度来实现资金的有效调控，其间接增加中小企业的融资成本。

2.互联网金融下科技型中小企业融资对策研究

首先，以自身为载体建立电子商务平台，然后依托于网络体系进行线上营销，此类运作形式将极大降低企业自身的发展成本。例如，企业无须通过实体店铺的租赁便可为资金链运转提供一定支持。在互联网体系下，科技型中小企业融资形式可通过网络數据来提升自身的贷款资质，对于金融机构来讲，则可由网络体系对资金链的运转进行监管与资金回收。随着我国对互联网金融体系规章制度的不断优化，其必然成为中小企业融资的内在驱动。其次，建立信用贷款模式。此类模式与小额贷款相符合，但其利率相对较低，且贷款形式无须进行现场操作，只需在网络银行界面上操作即可。目前，小额贷款平台的多样性发展，其本身的运营性质发生相应的变化。

三，促进互联网金融支持中小企业融资的对策

1.提高数据信息的可靠性

信息的可靠真实程度无疑是一项加分项。互联网金融依靠的现代信息技术包括云计算、搜索引擎、支付体系等，可以通过计算机有效实现信息的大数据处理，帮助交易平台在较短的时间内快速、准确处理大量数据信息。在互联网金融模式下，可以通过对搜集的数据信息进行分析和整理，实现中小企业的融资风险研究，根据中小企业的信贷进行融资的批量发放。在传统的金融模式下，大量的数据信息不能实现很好地匹配，一些重要的信息资源不能及时地被锁定。互联网金融可以很好地弥补传统金融的这些不足，通过大数据处理为投资者呈现全面、可靠的信息，帮时者选择具有潜力的企业进行投资，小企业的融资机会。另一方面，互加入福利社融的发展可以解决中小企业融资不对称的问题。传统融资模式下银行在获取中小企业真实还款能力信息。

2.降低运作成本

互联网金融的出现可以有效降低运作成本，提高交易成功率。首先，互联网金融借助计算机可以实现资金供给方和资金需求方的有效匹配，节约信息搜集与匹配成本。其次，节约贷款中的人力资源以及一些无力资源。在传统的融资模式下，中小企业在进行贷款的时候，在业务办理以及交易过程中往往需要很多复杂的环节，涉及较多方面，需要大量的人力资源，增加了运作成本。互联网金融依靠通信技术等现代信息技术可以减少一些不必要的交易环节，在提高交易效率的同时减少人力资源成本。

3.存在信任危机

信任问题也是互联网金融模式下中小企业融资的一个重要问题。互联网金融为中小企业提供了更多的融资平台，但是，一些融资平台行业准入的门槛较低，使得部分融资交易企业资质较差，不能提供较好的服务。同时，目前的互联网金融交易缺乏规范的法律法规进行约束，部分企业运作不规范，使得市场上的道德风险增大，部分融资企业不重视信用管理，也会增加融资风险。再次，互联网金融模式下的资金监管体系不够完善，违规资金池的出现使得人们对互联网金融下的融资产生质疑。例如，P2P网贷平台由于管理不善、监管不严，存在较高的信用风险，经常出现企业倒闭跑路或者高管失联的现象，为互联网金融的发展带来严重的信任危机。

4.加强政府融资政策引导

互联网金融融资模式为中小企业融资带来机遇的同时也带来了挑战，针对互联网金融带来的一些负面问题，政府要加强融资政策的引导，完善互联网金融市场秩序。首先，政府要通过相关法律法规明确互联网金融市场中的责任主体，政府要规定参与者的相关权责范围，让参与者按照规定办事，减少违规、违法操作现象的发生，促进中小企业融资市场的平稳、健康发展。政府要避免e租宝类似事件的发生，避免部分企业超过自身的权限去扩大融资范围，为用户带来损失。其次，加强融资过程的监管。互联网金融发展迅速，政府要加强相关法律法规的制定与实施，通过法律法规加强对中小企业融资过程的监管，保证中小企业的相关利益。再次，政府通过一些优惠政策支持互联网金融融资的发展。互联网金融为中小企业的融资提供了更多的发展空间，政府要通过一些优惠政策支持其发展，引导互联网金融融资合法化、秩序化，让其更好地为中小企业服务。

结束语：

综上，本文分析了中小企业融资困境和互联网金融背景下中小企业融资方式的转变，并给出了一定的建议。由此可以看出，由于历史原因，我国的银行并不喜欢贷款给中小企业，加之民间利率通常较高，导致中小企业深陷融资困境。互联网金融为中小企业融资提供了一个很好的渠道，若能高效规范运作，一定会实现双赢的结局。不过，想要彻底利用互联网金融模式解决中小企业融资困境，仍需我们共同努力。

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