商业银行经营创新与风险管理问题

摘要：伴随着市场经营环境的变化，国内商业银行经营也面临着新的挑战。因此，商业银行的经营模式也应与时俱进实时创新，将金融风险降到最低。本文通过对商业银行经营创新与风险管理的问题进行分析，并给出相应的有效应对策略，为实现国内商业银行的可持续健康发展奠定基础。

关键词：商业银行;经营创新;风险管理

为顺应时代发展需求，商业银行的经营模式也在不断革新，但在此过程中怎样把控好风险管理是现今商业银行需要重点考虑的问题。商业银行风险管理不但能确保银行的安全性与盈利性，同时也可以确保其能够符合国际监管规则，有效提升其市场竞争力，确保其在当今市场环境下逐步繁荣发展。

一、商业银行的经营风险特征分析

（一）具备集中性

我国企业融资的渠道相对较狭窄，方式较单一，由于直接融资一直受多种因素的影响，因此目前依然以间接融资为主，这就使银行承担起主要的金融风险。但现今国内商业银行还是以国有制为主体，以至于最后的风险和损失都是由国家来承担。

（二）具备全方位、全时段、全过程的特性

银行的经营风险普遍存在于各业务环节与各经营项目中，具有全过程、全时段、全方位的特点。所以只有把控好风险，才能确保实现风险背后利润的开发，因此要尽可能地对风险做好分散、判断和识别工作。

（三）具备隐蔽性

商业银行的经营创新风险大都受人为因素的影响，而人的行为不能被有效控制，所以致使经营创新风险存在不可控性和隐蔽性。这些人为因素主要包含银行内部职员、管理层以及银行的客户和消费者等，这些因素对于银行的经营都有不可忽视的影响，进而给银行经营带来了不可控的风险。同时，由于商业银行在革新过程中对经营风险的管控相对成熟体系下的风险更加多变，这就使风险更加难以判定。并且，我国商业银行在针对兼并和破产方面没有建立完整的体系，虽然相关的法律法规有明确的规定，但是在实际实施过程中仍是困难重重存在各种潜在风险。

（四）具备难把控、危害大的特点

商业银行经营过程中的很多风险通常都不易把控，往往短时间内便可产生严峻的后果。银行的风险大都潜藏较深，监管人员很难对其进行监管，可一旦爆发就会造成极其严重的后果，并产生一系列的后续影响。

（五）具备社会性

伴随着社会的变革和进步，人们的投资意识和金融意识都有了显著的提高，但对于金融的风险意识与发达国家相比还相对薄弱。特别是对于大部分商业银行的管理层，其经营风险意识急需加强。否则一旦风险爆发，尤其是支付问题，必定会引起民众的不满和恐慌，进而影响社会的长治久安。

二、商业银行经营创新与风险管理存在的问题

（一）风险管理意识有待提升

从商业银行的整体发展运营体系来看，收益与风险、管理与发展的关系一直互相对等，可从现今银行运营发展的情况来看，国内大多数商业银行的风险管理理念还相对落后，风险管理意识不足，对于业务发展和风险管理间的关系不能平衡处理。比如，一部分商业银行仅注重拓展经营业务，却忽略了对经营过程中已经存在或者有可能存在的风险管控。还有个别银行甚至将风险和发展业务当做对立关系来对待，其为降低经营中的风险发生，通常只注重风险的宣传，却不重视业务经营，甚至为了杜绝风险，不推动经营活动的发展。还有个别银行把经营活动和风险管理分离管理，只知道一味的强调风险管控，却没有认识到风险管控问题要与整个经营活动相结合，没有系统、全面的落实到位。

（二）风险管理信息技术风险

当今，国内个别商业银行的信息实时共享技术还是一片空白，这直接影响银行业务和市场信息采集的质量，使商业银行对业务的监测不精确，影响对风险的预测，以至于不能构建完善的资产和风险管理模型。从根本上讲还是由于这部分商业银行缺乏符合自身的风险管理系统，使得风险管理的能力薄弱，不能高效的进行风险管理。

（三）跨地区经营中的风险

随着金融的创新发展，部分银行为了能进一步发展，选择了跨地区经营，这种创新经营方式虽使交易的成本降低了，但却有一定的不确定性，使商业银行面临各种风险。同时由于商业银行内部管控体系不完善，使商业银行的发展与经营受到了较大影响，

（四）组织体系结构不合理

国内商业银行的组织结构体系是通过区域划分设置的，有较强的行政层结构特征。而银行的分支结构和政府有着密切的关系，时常发生行政干涉银行经营的行为出现，地方行政部门受当地利益最大化的制约影响，由于投资需求的增长造成商业银行受制于本地经济发展政府主导行为的影响，而忽视了对银行效益和成本管理等问题。

（五）缺乏专业的人才资源队伍

目前我国商业银行经营中对市场经济观念还比较薄弱，缺少公平竞争意识和变革创新精神，人才体系不够规范等诸多问题。随着市场经济的不断进步，商业银行的经营创新同样离不开专业化的高素质人才，现在商业银行在经营中就面临着专业人才力量不够充足的问题[1]。

三、商业银行经营创新中风险管理的有效应对策略

（一）加强管理理念，提升风险管理意识

首先，商业银行需要建立风险管理模式。一方面可以借助内部培训、宣传等方式来营造良好的企业文化氛围，使银行内员工可以从思想上提升对风险管理的认知能力。另一方面，可以有效结合风险管理与绩效考核，考核内容可划分为内控考核与业绩考核两方面内容。其次，提升銀行员工对国际、国内经济形势的认识。现今国际形势较为繁杂，商业银行在开展涉外业务的过程中，需要提升对宏观经济形势的判断、考察、分析，尽可能的规避潜在风险，防止由于国际、国内局势动荡造成的经济损失[2]。最后，还要逐步强化商业银行和基层监管部门的信息沟通，及时准确的掌控经营创新和市场信息的实时状况，提高对银行不断变化经营创新的敏锐度，精准评测市场需求，对经营创新的反馈立足于公平竞争的理念上，对于商业银行经营创新给予制度和政策上的保障与支持。还需提升监管工作的积极主动性，构建预警机制，避免恶性竞争的出现，促使商业银行的经营创新发展，提升商业银行的自律性，进而提升商业银行的市场竞争力，使其能够在确保监管效率的基础上实现稳固发展。

（二）建立完善的信息风险管理体系

在互联网经济发展背景下，商业银行电子商务服务的开启给客户办理业务提供了更多方便，但也同样出现了相应的风险，因此应制订健全的风险管理体系，有效提升管控效率。借助云计算、大数据等，可以提升挖掘收集、归纳整合顾客信息的效率。首先，商业银行应该结合其本身业务发展需求，构建符合本银行的风险管理信息体系，使业务标准更加明确，业务办理更加规范化。其次，再借助云计算、大数据等技术对所需数据进行有效整合，并提供给商业银行经营管理人员做相应的数据参考[3]。另外，借助数据化信息系统判定风险的高低，并构建相对较为灵活的风险管理体系，能够有效防止在紧急突发事件过程中产生的经济损失，降低银行的创新经营风险。

（三）控制跨国经营的风险

学会如何科学的管控跨地区经营过程中遇到的各种风险，才能使商业银行的发展和创新经营取得重大的突破。首先，需要国家有关部门设立相信的风险评估体系，对经营过程中可能遇到的风险进行评估并构建模型;其次，还要向國外商业银行学习成功避免风险的方法，如实施银团贷款，第三方担保等。最后要提升信息采集和处理的速度，对存在的内外风险强化其监督力度。

（四）构建完善的风险管理组织结构体系

首先应借鉴国外先进的管理理念，设计相应的风险管理委员会，把风险管理委员会设置为董事会下的常设机构，切实确保审计部门的独立性与权威性。与此同时，还应该设计相应的风险管理执行部门，使商业银行的经营管理渗透到业务活动的各个环节，对商业银行创新经营中可能存在的风险实施判定、分析、管控。使审计部门发挥出其审计效果，对其中的风险实施监督管理，有效增强风险的应对处理能力，使其能保持公正、客观的态度来完成风险评估工作，确保审计工作更加科学化、规范化[4]。并将审计报告实时汇报给相关管理部门，为经营创新风险管理提供辅助作用。与此同时，还应该根据国内经济发展的特点，增强对商业银行审批中心的建设，降低由于管理层级组织结构较为复杂的弊端。

（五）加强市场风险管理专业人才队伍的建设

现今引进、储备、培训专业化与风险管理型人才队伍是当下急需解决的问题。首先，可以提升风险管理人才的招聘门槛，然后再对其进行系统化、专业化的培训，特别对于我国商业银行经营中遇到的诸多风险问题，各银行应为其提供培训学习相关风险管控专业知识的机会和平台。其次，对于商业银行内部人员，应该定期组织员工学习相关风险管理方面的警示教育工作，通过情景模拟、案例研讨等教学方式提升员工的参与度，引导其发现日常业务中可能存在的风险问题，使所有银行职员能够严格遵守职业道德规范，有效提升其风险管理意识。最后，选取能够熟练掌握管理学、经济学、统计学等多学科知识，并具有一定从业经验的人员，组建一支高素质专业化风险管理人才团队，来有效应对经营过程中可能遇到的各种风险，为银行的创新发展保驾护航[5]。

结束语：

在商业银行不断发展的过程中，市场经济中存在的各种不确定因素都可能对其产生影响。作为国内金融行业中的经济支柱性产业，商业银行本身的发展不但要依据银行管理层骨干对国际、国内的市场信息与业务信息做预判、分析、解决，而且还需要所有银行职员的共同努力，在确保不违规违纪的基础上，对银行工作业务中的所潜在的风险因素进行管控，进而促使商业银行的经营创新发展[6]。

参考文献：

[1]王超.商业银行经营管理中存在的风险与防范策略——以某商业银行网点为例[J].投资与合作，2021（7）：104-105.

[2]江洋.浅析商业银行经营活动税务风险管理问题和策略[J].纳税，2020，14（8）：3-4.

[3]高歌，谷震飞."互联网+"背景下商业银行风险管理创新研究[J].经济师，2020，No.381（11）：122-123.

[4]刘蓓蓓.商业银行创新金融产品的风险管理问题探析[J].经济师，2020，No.374（04）：130-131.

[5]马喜立.商业银行风险控制体系研究[J].湖南税务高等专科学校学报，2019，32（2）.

[6]黎影.我国商业银行金融创新的风险管理研究[J].现代商贸工业，2019，000（007）：145-146.

作者简介：徐加涛（1985），男，研究方向：应用经济学 金融学，对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员。