金融科技背景下商业银行转型研究

崔英楠

摘 要：在金融科技的时代背景下，金融技术的发展推动新一代银行业改革重要力量。在金融科技的影响下，传统的商业银行网络管理模式已经无法适应現代经济的发展，必须与时俱进。科学技术是我国商业银行发展的不竭动力，这就要求我们从客户角度出发，不断转变和创造出满足客户需求的发展新思路。同时，创新网络管理模式亟待转变。

关键词：金融科技;商业银行;经营转型

中图分类号：F23     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.32.042

1 金融科技时代对商业银行的影响和特征

1.1 金融科技背景下客户金融行为分析

金融技术背景下顾客理财方式的转变体现在消费方式的变化。消费模式已由“量入为出”的高储蓄式逐步转变成为借贷式消费模式。有的顾客为了满足自己的购物欲望，不惜进行超前消费，比如支付宝的“花呗”助长了消费者的这种超前消费的风气。

为了适应资本主义经济金融技术的发展，留住客户，为他们提供更方便、更多样化的服务，商业银行必须大力发展网上银行、移动银行等网上业务，同时嵌入大量网上离线业务，并简化操作流程，使客户享受一站集合式待遇。

1.2 金融科技对银行业务的影响

（1）商业银行的资产和负债业务受到了金融科技的双重影响。第一，商业银行的传统的存贷款业务将被网络金融的兴起构成一定的威胁和挑战。商业银行的金融监管费用相对较高，网络金融的信用评估体系有待提高，商业银行的利润空间逐步缩小，因此消费者的注意力逐步转移到别的业务或者其他形式。

（2）金融科技已经加快了从商业银行中间业务的转变。许多客户不再依赖传统的银行柜台，而是选择更快捷、成本更低的网上交易。

（3）金融科技对商业银行业务具有“催化剂”效应，并增强了行业竞争力竞争。传统的金融服务模式，使小微企业在融资渠道上面受到了一定的限制。比如小微企业的实力还不是那么雄厚，以及信誉度相对较低，难以形成一定的优势，因而融资较难。

2 商业银行网点支行环境分析

2.1 商业银行支行现状分析

商业银行支行根据区域产业结构、经济发展和人口密度等情况，设计了在区域东西部和商业中心的分支机构布局，旨在为广大客户提供最全方位的金融服务，在区域内提供地毯式的覆盖、互补的功能和互补的优势。然而，随着手机银行和网上银行的发展，许多客户，特别是高端客户和一些潜在客户，更喜欢在网上办理业务，因此前来柜台办理业务的客户数量逐渐减少。随着店内顾客数量的减少，柜台的办理业务减少，中间业务收入不再输出，员工的业绩随着工作激情的减少也相应下降。

2.2 网点转型前存在的问题

2.2.1 员工思想转型不到位

新一轮转型前，商业银行面临“重设备转型、轻人员转型”的问题。意味着员工的思想并没有随着时代的进步而进步，在这个把不断机械化、智能化的时代，公司不断引进机器和设备，逐步取替了劳动力。这就要求公司不断培养和提高公司员工的素质和能力，加强对员工素质的提高摆在重要的地位，这有利于公司未来的发展。

2.2.2 营销推动趋于表面化

分行对移动银行和网上银行的营销推广往往是肤浅的，其结果注重网上银行的注册数量，而忽视了客户是否真正激活和使用了移动或网上金融应用程序客户端，导致网络工作人员在营销客户的移动银行和网上银行时只是注册了客户，没有介绍客户功能，甚至有些客户不知道他们已经签署了移动电话银行这一功能，更不用说使用了，如果我们仅仅注重表面的漂亮的数据，那么营销变成了多余。

2.2.3 网点缺乏场景创新

在商业银行分行管理模式的转型中，重要举措在于业务的分业经营进行改革。很多商业银行转型中存在的问题在于，缺乏金融创新，缺乏个性化，缺乏竞争力。所以支行应该开放思维、集聚创新，提供银行线上金融无法满足的带有体验类性质的服务场景，如“劳动者港湾”“党员之家”等公共休息、学习区域，体现大行服务社会的责任担当，以提供综合化服务吸引更多不同层级的客户到店，从而增加一个可营销的渠道。

2.2.4 绩效评价不完备

绩效考核应该成为银行的一个重要指标。支行在强调金融科技创新的发展和转型的同时，应该注重电子商务银行网上业务的营销。电子金融业务的兴起对传统企业也冲击。员工收入逐渐减少，严重影响员工的工作积极性，形成恶性循环，此易导致银行的效益降低。应该要求银行采用科学的绩效评估方式，从不同维度选取关键绩效考核指标，让员工从上至下充分认识绩效管理。

3 商业银行具体转型策略

3.1 网点布局转型和内部重塑

（1）可以考虑部分接近两个节点的合并，减少节点数量，降低单个节点的运营成本。

（2）对于一些收入较低的企业，由于分支机构距离较远，无法进行合并，可以进行网络化、智能化改造。

此外，商业银行分支机构除了向社会提供金融服务外，还应承担国有银行承担社会责任的义务。这允许您重新排列点的内部结构重构点，并添加一些场景设置。如设立户外工作人员和老年人、弱者、病人、残疾人、孕妇等特殊照顾团体，提供人工“工人湾”服务，包括临时休息、饮用水、免费无线上网等服务。

3.2 优化线上平台

（1）改进了在线和离线产品的联合配置。我们应该将财富管理、保险、基金等可以线下购买的产品同时放到线上平台中。同时，手机银行提供的业务提供了一种方便快捷的方式吸引更多客户使用网上电子银行。因此需要一个和谐稳定的网络环境。提供在线优化各种产品和服务，简化客户采购流程，提高客户体验。