城乡居民养老保险的优化路径

于欣

随着我国人口老龄化程度增加，养老已成为不可回避的现实问题。城乡居民养老保险作为保障社会公平、维持老年人基本生活的重要手段出现。完善城乡居民养老保险制度，可以改善民生心态，提高老年人的幸福感，减轻家庭压力。文中以城乡居民养老保险为着手点，分析城乡居民养老保险存在的问题，给出优化城乡居民养老保险的措施。

国家出台城乡居民养老保险制度以保障城乡居民老年时期的基本生活。随着我国持续推进城乡居民养老保险制度改革，有力推动相关工作的顺利开展，带动我国社会经济的发展。城乡居民养老保险在稳定社会、保持社会公平及构建和谐社会方面发挥着重要作用。但实际中城乡居民养老保险依然存在很多问题，制约养老保险的健康发展，需要采取有效措施优化养老保险。

一、城乡居民养老保险存在的问题分析

通过了解城乡居民养老保险实际情况，发现主要存在以下问题：

（一）居民个人账户的不完善

实际中可以发现，相当一部分农村居民参加养老保险时都会选择最低缴费档次，造成居民个人账户缴费水平偏低，继而发生个人账户养老金总量严重不足的情况。

虽然政府通过调整最低缴费档次的方式增加个人账户资金雷击，但受到个人资金实力、认知等因素影响，依然有一大部分城乡居民选择最低档缴费。此外，部分地方政府宣传与讲解不到位，造成很多居民不熟悉参保流程，实际缴费时存在观望情况。

（二）中青年参与积极性不足

1.相比于职工养老保险，没有年终分红、房屋租赁收入的城镇居民普遍认为城乡居民养老保险缴费档次偏低，希望政府可以适当提高缴费档次与补贴力度，以提高未来养老金待遇。

2.40周岁以下的年轻人具有较强的劳动能力，觉得政府补贴偏少，待遇保障不足，政策吸引力不足，倾向前往城市寻求就业机会，领取更高水平的养老金。或是觉得40周岁以前参保太早了，当前首先需要解决温饱问题，不考虑未来的养老需求。觉得缴满15年就可以领取养老金，自己也可以等到45周岁以后参保即可。

3.部分城乡居民家境殷实，为了给未来养老生活提供最大的保障，倾向或已经购买商业养老保险。

（三）相关服务水平有待提升

虽然大部分地区设置城乡居民养老保险经办点，甚至已经开通网上办理渠道，通过手机app即可办理相关业务。但实际工作开展时，存在部分基层经办人员不熟悉办理流程，无法解答居民的疑问。加上参保时间集中，基层人员数量有限，承受着巨大工作压力，很容易出现服务质量不足的情况，直接影响到养老保险的推广。

另外，基层经办点工作人员自身信息化水平偏低，而且主要为人工办理，会影响到工作质量与效率提升。

（四）养老基金管理水平偏低

城鄉居民养老保险基金管理策略直接关系到养老金发放水平。就现有调查情况来说，很多地方养老金保险基金管理过于保守，很多时候只能起到保值、而不是增值。其中最常见的形式就是购买债券，或是直接存入银行，本身增值率偏低。

此外，养老基金监管体制还不够完善，特别是基层部门监管不到位，制度无法落实下去，容易出现不合理利用基金的情况。缺少第三方监管的情况下，不利于最优化利用养老保险基金，这也是未来需要解决的现实问题。

二、城乡居民养老保险问题的成因分析

造成城乡居民养老保险问题出现的原因很复杂，主要为以下因素：

（一）城乡居民观念因素

城乡居民覆盖的农村地区，很多年龄偏大的农民受到传统观念影响，加上农村地区信息闭塞等，没有充分了解城乡居民养老保险的内容，也不愿意尝试。虽然经过村干部及相关政府人员宣传、劝说，也参加的城乡居民养老保险，但却选择最低当场，造成养老保险资金筹集难度增加。

同时，虽然当前农民收入增加，但很多观念没有转变，造成很多农民不会主动参加养老保险，出现这一情况的原因，很大程度在于基层政府宣传不到位，影响到城乡居民参保。

（二）城乡居民经济因素

城乡经济差距不断扩大是一个不争的事实，这也是造成养老保险实施过程中出现系列问题的原因。部分经济基础较好的地区，地方政府有着较多的可支配财政资金，可以提供刚好的补贴，因此基础养老金水平较高。但如果某些地区本身经济基础薄弱，地方政府财政收入有限，政府部门的补贴就会减少，参保人员每年领取的养老金数量有限，甚至无法保证最基本的生活开销。

在这样的背景下，直接加重部分农村居民不愿意参加城乡居民养老保险的思想。因此，要想实现全面参保，当前最为迫切的就是推进地方经济发展，发放更多的养老金，才能吸引城乡居民踊跃参加。

（三）养老保险管理因素

随着国民法治意识提升，对城乡居民养老保险基金监管诉越来越强烈。但就实际情况来说，很多基层经办机构小、人员数量少，且存在一人兼多职的情况，缺少足够精力开展工作。

这就容易出现两方面的问题，居民不信任经办机构，参保时出现观望情况;监管不严，容易出现的腐败情况，甚至发生挪用基金的情况。这些管理上的不成熟，影响到养老保险向着规范化与专业化的发展，可能出现损害居民利益的情况，不利于养老保险长远发展。

三、城乡居民养老保险的优化路径分析

（一）协同城乡发展，优化个人账户设计

通过协同城乡发展，推动城乡经济发展，实现城乡经济的协同发展与进步。推进新农村建设，需要推动经济发展、完善教育制度、发展公共卫生等，保证居民的基本生活要求。还要制定长期发展规划，加大基础设施投资力度，实现带动农村经济发展、缩小城乡差距，逐渐形成城乡一体化。如，可以根据农村情况加大农村投资力度，推进经济发展。随着农村经济发展，实现统一规划与管理城乡养老保险，实现提高农村居民养老保险参与率的目的。

同时，对养老保险个人账户设计进行优化，提高个人账户累积量。需要对个人账户缴费档次进行规范，可以适当提高最低缴费档次与水平。可以根据城镇居民可支配收入的一定比例设计最低缴费档次，综合考虑经济发展情况，实现向着固定缴费标准过渡的目的;对财政补贴机制进行优化，对固定财政补贴方法改革，实施分档激励缴费财政补贴制度，激励城乡居民主动提高缴费水平;将统筹层次提高，形成多元化投资组合机制，重视基金管理运行，增加真实回报率，强化基金运行管理，增加基金投资市场化水平，增加基金效益，促进个人账户替代率水平的提升。