商业银行金融创新发展研究

李秀明

商业银行在我国经济的发展的过程中起到重要作用，商业银行在发展的过程中存在一定的竞争，必须需要现代科技应用到商业银行金融创新方面，对商业银行实施金融创新，加快商业银行的发展。党的十九大开始我中国金融领域创新改革新时代，创新是推动金融改革和发展的第一动力。 在金融与科技走向融合共赢的新阶段，商业银行如果能够以最快的速度把握金融科技的发展机遇乘势而上，加强金融科技在业务创新方面的运用，必然会在新一轮的市场竞争中抢占制高点。因此，在对发展过程中的问题进行研究的基础上，提出恰当的解决策略是很有意义的。

一、商业银行金融创新的必然性

（一）商业银行自身发展需求

商业银行金融创新是商业银行发展的需要，也是社会发展对商业银行提出了新要求，符合现代商业银行金融创新的需要，也是商业银行金融创新的必然性。首先，有助于商业银行的转型。金融科技的运用可以帮助商业银行转变原有理念、拓展服务渠道、重新定位银行发展方向等;其次，有助于数字化发展。新技术的出现使得用户行为从线下转到线上，而金融服务也更偏向数据化管理。金融科技的运用了以帮助银行差异化发展的同时推动银行管理模式的创新;最后，有助于银行业务扩展。人民生活质量的提高对于资金交易和理财产品的要求也在不断提升。在这样的条件之下，金融科技的运用可以帮助银行分析客户，并掌握用户需求，从而为银行新业务的开展提供帮助。

（二）整个金融生态发展需求

现代科技在商业银行中的应用，每家商业银行都在积极进行金融创新，以提高本银行的竞争力，这是整个金融生态发展的需要。金融科技的运用，在推动商业银行发展的同时也影响整个金融行业，最为明显的是推动金融服务和实体经济的联系。金融科技依然属于金融行业，而作为金融企业也必将与实体经济结合在一起。商业银行利用金融创新商品和服务有效缓解传统经济与新经济模式带来的矛盾，从而帮助金融行业更好的服务与实体经济，并最终完成普惠金融的目的。商业银行为我国中小企业的发展提供了有力的资金支持，对我国整个经济的发展起到促进作用，商业银行的金融创新发展符合整个金融生态发展的需求。

二、金融科技促进商业银行创新发展

（一）促进金融产品创新

商业银行在发展的过程中，不仅是存款和货款的业务，现在商业银行金融产品的种类繁多，根据顾客的需求，促进金融产品创新是符合现代商业银行的发展需要，对商业银行的创新发展起到促进作用。商业银行的产品是直接服务于受众群体的，而传统的商业银行的主要业务有核心业务、基本业务和外延业务。三种业务的类型不同特点也不尽相同。首先是核心業务产品，这种产品主要是为了满足客户需求而设立运营的，从经济学角度来分析，就是为客户提供具有投资收益价值的产品，为受众群体带来可视化收益;其次是基本业务产品，这类的产品是针对于商业银行的基本业务来说的，商业银行基本的业务就是吸收存款和发放贷款，这类产品最直接的受众就是银行客户;而外延业务产品，可以和其他两种业务严格的区分开来，外延业务是根据前两种业务进行优化选择，解决在用户体验上所出现的问题。科技化的手段使得金融产品更加完善，用户体验也更加的优化，商业银行通过推动网上交易平台的创新和开发，越来越多的业务和服务可以在商业网点以外进行操作，既节省了人工成本，也让客户体验得到了提升，推动了商业银行的产品创新和发展。

（二）促进业务服务创新

商业银行在发展的进程中，非常注重服务能力的创新，商业银行的服务能力比其它国有银行要强的很多，促进业务服务创新是商业银行发展的有效措施。商业银行根据业务服务创新的需要，商业银行推行自身业务的同时，更多的开发自身的服务，也不断的推进自身的服务创新，通过创新型的服务，可以使得用户的体验得到进一步的提升，这也是银行进行发展得重要战略之一。用户是商业银行发展的基础，通过服务创新能力的提升，能让更多用户认识商业银行，这是商业银行可持续发展的核心因素。通过研究和调研，我们可以发现，传统的商业银行在提升自身服务的过程中，只关注产品的适用度，以及银行工作人员的自身素质，好的服务态度必然能提升用户体验，但是传统的商业网点式办理业务，大规模的柜台设立，不仅使得业务开展较为麻烦，也很难在根本上提升银行的工作效率。传统的商业银行业务办理繁琐，并且需要排队等，不仅耽误用户的时间，同时也降低了银行的工作效率。金融科技手段在商业银行业务需求中的引入，如智能化的服务，第三方平台的交易等，使银行客户能够在线上或者线下脱离工作人员的情况下开展金融业务服务，不仅使得工作效率的提高，用户也减少了排队时间，提升了自己内心的满足度，这也是服务质量提升的重要体现。商业银行促进业务服务能力，需要不断创新科技，提高银行的工作效率，满足用户的需求，提高商业银行的知名度。

三、商业银行金融创新存在的问题

（一）金融创新制度问题

金融科技在商业银行金融创新中的应用，对商业银行的快速发展起到重要作用，但金融创新制度不完善，需要对金融创新制度不断完善，以发挥商业银行在社会发展中的作用。首先，金融科技的重点是数据和技术，商业银行涉及数据的种类繁多，必须数据都是非常重要的，如有利用现代技术对数据处理，提高数据的利用效率，同时需要注重数据的保密性。但是商业银行在原有思维影响下使得短期之内无法进行扭转，使得金融的运用还处于形式上发展。其次，金融科技的核心是人才，但是目前掌握金融科技高端人才还不足。人才是金融创新的根本，现在具有金融创新能力的人才商业紧缺，在短时间内很难解决。由于商业银行工作压力比较大，人才的流动性也很大，这对商业银行金融创新起到阻碍作用。现在，大多数商业银行工作人员多为经济管理和金融专业毕业生，因此急需要金融科技类人才。金融科技类人才是复合型人才，必须经过工作的积累，形成金融科技类人才，金融科技类人才符合现代高校的发展需要，也是社会发展的重要过程。