浅谈银行业金融科技发展问题

方静

摘要：我国金融科技起步较晚，但目前金融科技正在根本改变传统银行业的发展结构，发展速度居世界前列。随着金融科技的发展，商业银行积极响应金融科技的变化，为促进金融服务的发展和提高金融运营效率发挥了积极作用。但是，金融服务业在促进实体经济发展的过程中，出现了很多问题，例如金融监管困难、信息安全风险等，这将改变传统金融机构的经营思路和模式，制定金融机构发展的战略规划，完善扶持战略，加强和完善金融监管，促进银行发展。

关键词：银行业;金融科技;发展问题

前言

金融科技的发展给人们的生活带来了便利，金融产品的快速发展促进了中国经济的发展。我国很多城市和地区都仿照第三方结算，开始实施微信和支付宝的结算方式，这种方法方便了人们的生活，在一定程度上促进了我国经济和技术产业的发展。

一、金融科技定义

金融科技是现阶段的一新的金融方式，是调控金融市场的方式。金融科技的出现给人们的生活带来很大影响，金融科技最早出现在美国，保证市场经济稳定发展，完善了美国的经济体制。近年来，我国政府或有关部门对金融科技产品的开发越来越重视，主要的金融科技产品为第三方制度和淘宝，金融科技不仅是金融领域，还是金融科技产品，金融科技产品出现，为金融产业提供了新的发展道路，促进我国金融业的发展。

二、金融科技对商业银行创新发展的影响

（一）银行产品创新

通过相关数据的分析，我们可以看到传统商业银行的产品主要有三种类型：核心产品、基本产品以及外延产品，这三个产品各有不同的特点，接下来分析这三个产品的种类，第一个是核心产品分析，主要是银行根据顾客的意见加工的产品，为了满足客户的需求，银行的主要产品是能够给客户带来一定利益的资本产品和利益产品，这些产品的主要意义是经济意义。其次，基本产品是银行最基本的构成要素，通过分析包括存款、贷款等服务系统在内的相关信息，可以看出产品是现阶段银行客户的主要交易产品之一。除了上述两个产品之外，还有外延产品，这产品都是在商业优化中的资产运用产品，主要是为了解决顾客的问题而开发的。随着金融科技的出现，金融产品也成为了科学技术，现阶段，商业银行纷纷发售新的在线产品，产品走向虚拟化，由于这些产品的登场，操作变得容易了。用户可以直接在第三方平台上进行操作，节省银行员工的工作流程，提高用户的业务体验，在一定程度上促进了我国金融行业的发展。

（二）银行服务创新

商业银行的服务创新也非常重要，用户扩展的提高是现阶段商业银行的主要内容之一。相关数据调查的结果表明，在传统的商业模式中，用户需要排队，业务效率不高，需要大量银行职员[1]。现阶段，金融科技产品的出现，银行用户可以直接在网上进行业务，银行员工为客户提供在线服务，节省了双方的时间，大大提高了生产率，提高了商业银行的服务质量。服务质量的创新在一定程度上反映了我国金融行业进入了新的发展阶段，通过分析相关数据，大多数商业银行都能在线了解商业过程，这在一定程度上反映了我国有关部门和政府部门支持金融科技产品。

三、国内外银行金融科案例研究

（一）中国工商银行

工商银行一直重视金融科技的建设，非常重视金融科技，建议在当前形势下，以“技术领先、创新”的理念，致力于建设促进高品质经济发展的“数字工业银行”。金融科技一直被视为产业银行核心竞争力和改革创新的原动力，2019年，工商银行致力于战略规划、组织变革、生态系统重组、技术革新，进一步推进科技金融一体化。首先要加强自上而下的设计，制定金融科技的开发计划。去年，在金融科技计划的指导下，工商银行根据自身发展需求和国内外形势的变化，制定了今后5年的金融科技发展计划。为了培养集团化的转型和发展，发展智能银行生态系统，必须创立“金融+技术”，促进发展。其次，进行组织结构改革，构筑新的组织结构。近两年来，工商银行大力推进科技机构体制和结构改革，工商银行以科技部為基础，去年在成都成立金融科技研究所，形成5G、区块链等一系列实验室，在成都、西安设立新的软件研发部研发中心，创立了一个全新的设计。建立了开放式集成API和跨境金融生态双引擎云，大大提高了工商银行的财务业绩和客户体验，使工商银行智能银行的建设进入了新阶段。

（二）美国银行

美国银行业对已经出现的损失或者有足够证据表明即将要发生的损失进行分计，这与我国拔备计提的原则大不相同（参照我们的报告书《行业评价：中美银行业损失的不同计算方法》。次贷危机期间，美国商业银行的净核销不断上升。拔备覆盖率大幅度增加了。但是，在不利的环境中拔备覆盖率急速下降，拨款率上升。次贷危机后，美国商业银行的外汇储备对冲问题随着资产质量的逐步提高和不良资产的整理越来越显著。到2019年底达到130%，随着2020年的流行，美国大型银行开始了CECL准则，美国商业银行大幅提升拔备计提力度，到2020年9月末为止，拔备覆盖率达到191.5%，基本上达到历史最高。根据用户的情况，可以快速且动态地识别用户的个人需求，提供个性化的金融服务，并且互联网金融用户能够实现正确的金融服务。

四、银行业金融科技发展面临的问题

（一）金融科技创新面临许多风险

众所周知，金融科技的快速发展给广大金融用户带来了新的体验，满足了用户的需求，同时使得银行风险加剧。一方面，金融科技在银行的运用给银行的结构与业务发展带来了挑战，改变了银行的发展模式。另一方面，金融科技的快速发展，对我国相关政策与系统提出了要求，需要不断进行完善[2]。

（二）银行金融创新有待加强

创新促进发展，商业银行只有不断创新，才能适应不断变化的市场环境，满足金融科技发展的资金需求。由于国家贷款政策的限制和银行的金融垄断商业银行的产品金融创新不足，商业模式实行分级审查批准制。但是，高科技企业一般不重视有知识产权的无形资产，不能满足高科技企业多样化的需要。

（三）亟需大量金融科技人才

金融科技注于科技、大数据、云计算、区块链等数字技术的制作和应用，对技术创新提出了非常高的要求，需要高质量复合型人才和专业知识，支持大技术创新的发展。但是，我国这一领域的人才较少，金融科技发展以及相关人才很难满足社会与人们的需要，金融科技在银行中的应用还需要深入研究，这成为金融科技发展的难题。

（三）文化氛围不强

现阶段，银行的激励机制不强，创新缺少动力，有些銀行采用原有的经济模式，模仿成熟的产品与商业模式，缺少竞争优势。加上商业银行缺乏有效的激励机制，对金融科技的认识不足，无法跟上时代发展脚步，很无法满足人们的需求，损害了商业银行金融创新的主体性和积极性，创造良好、持续的创新氛围是非常困难的，不能形成创新活动。

五、银行业金融科技发展对策

（一）加强金融科技创新，保证创新质量

金融科技的创新不仅需要长期规划，还需要各种措施来促进技术创新。商业银行为了使技术革新成功，必须充分调动合规、风险、财务等多个部门的参与，这不仅有助于企业决策者，还可以提高创新实验的质量[3]。同时，有关部门要鼓励银行积极开发新产品，根据有关规定进行技术创新，开展各种奖励措施，支持商业银行指纹认证、面部认证等智能自处理技术的快速发展。通过对轻工业建设和商业银行智能化服务的转型，可以满足市场对金融服务多样化、个性化的需求，奠定基础。

（二）建立科技创新型人才库，激发人才热情

让不同企业参加科学技术革新的实施，发挥自己的智慧。同时，建立合理有效的商业银行内部科技创新奖励机制，充分利用各种评价、培训方法，吸引科技创新，激发优秀科技创新人才的主体性和积极性，调动优秀科技创新人才的积极性。建立科技创新机构培训平台，定期和不定期培养人才进入大学，参加培训学习，促进具有较强管理和业务创新能力的商业银行科技创新。

（三）深入开展科技创新活动

为了更好地实施金融科技创新，将金融科技创新作为重要活动，大力加强金融科技的建设，保持良好的金融科技创新气氛，推进教育、宣传，运用科学技术等手段建立不同科技创新学习交流平台，激发全体员工科技创新积极性。同时，必须加速金融科技创新，技术创新可能需要更高的成本，这是传统商业银行创新发展所必须经历的“阵痛”，积极适应时代的发展，大力开展技术创新，实现不同部门的技术创新，促进金融科技在商业银行的发展，最终实现客户和银行的双赢。

（四）树立风险意识，加强金融科技风险防范

有效地防止金融欺诈，采取有效的措施避免金融风险。首先，提出风险预警措施，构建信用等级体系和风险预警模式，积极防止互联网金融公司和金融科技公司利用概念模糊性逃避金融监管，将金融欺诈行为转化为法律风险有效防止信息泄露[4]。其次，主管部门要进一步提高风险识别、风险监测和处理能力，不要忘记风险防范和风险控制，更好地发挥金融科技对实体经济发展的促进作用。再者加强商业银行依法防范风险意识，职工提高职业道德，加强防范风险和控制知识，有效防止各种风险。政府和金融监督管理部门建立了更加紧密的监督管理合作机制，加强对各种非法资金筹措、欺诈等违法犯罪活动的问责，依法禁止，促进商业银行走健康稳定的发展道路。

结语

目前，商业银行金融科技处于快速发展状态，为服务经济的发展做出积极贡献，有效解决商业银行实际服务中遇到的问题，有效利用传统银行业优势，降低服务成本向传统的银行业注入了新的活力和成长点。另一方面，它向大部分金融顾客提供了与以往银行不同的金融体验，得到了顾客的广泛认可和欢迎。同时，随着市场竞争的日益激烈，我国银行在发展中还存在很多问题，银行必须要加强内部人才队伍的管理，加强品牌建设，完善内部结构，重视自身形象。银行还需要与地方政府加强联系，建立合作机制，加强监管，防止各种金融风险。只有这样，才能够为银行创造更多的机会与良好的市场环境，只有这样市场才能够立于不败之地。

参考文献

[1]熊尔单.浅谈银行业金融科技发展问题[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2021（02）：94-95.

[2]敖益，吴威廷，陈炳旭，陈彦彬，梁春霖.浅谈银行业金融科技发展问题[J].经济管理文摘，2020（02）：134-135.

[3]车安华，马小林.银行业金融科技发展问题探讨[J].征信，2018，36（07）：82-85.

[4]何虹.银行业金融机构支持科技型实体经济发展存在的问题及建议[J].吉林金融研究，2016（03）：55-57+73.