银行业反洗钱风险管理研究

刘向辉

摘要：随着反洗钱国际地位的不断提高，反洗钱风险管理在银行业风险管理中占据了重要地位。我国银行业整体风险管理水平较高，风险管理意识逐步加强，反洗钱风险管理受到了越来越多管理者的重视，但在实际发展的过程中，也存在一定的问题。

关键词：银行  反洗钱  风险管理

目前，商业银行在我国经济社会中扮演着重要角色，我国金融体系庞大但结构明晰、分工明确，金融业作为高风险行业之一，在经济经历高速增长期后，各银行对风险管理越来越重视，可以说各家银行风险管理水平的高低直接影响了银行的可持续性发展。反洗钱风险管理作为银行风险管理中重要的一个环节，其重要性已经不容忽视，但在实际发展的过程中，也存在一定的问题。经过一定的理论与实践的研究学习，我对银行目前反洗钱风险管理现状进行了总结归纳，并提出优化风险管理的建议。

一、银行业反洗钱风险管理现状

（一）风险管理架构完整，普遍能做到合规管理，但在有效地识别、评估洗钱风险方式方法上有所欠缺。通过调研，多数银行风险管理组织架构清晰完整，可以满足合规的要求，行内制定了一定的内控制度，能够在一定程度规避风险，但仍存在一些不足，主要表现为：1、银行业反洗钱风险管理出发点即目的，存在一定的偏差，部分仅仅把反洗钱操作的合规性作为风险管理的目标，而对于识别和控制洗钱风险的重要性认识不够。2、高管对反对洗钱风险的认知和对员工引导不够。高级管理层作为政策及制度的先行者，若对洗钱风险认识不到位，对工作的指导方向就会存在一定的偏差。3、反洗钱工作与其他工作相比，存在资源配置不合理的情况。通过调查，只有国有大行的反洗钱工作有专门的部门来做，分支机构反洗钱业务集中由专门部门统一处理，其他银行机构多数为内设部门兼职反洗钱工作，由于存在岗位变动，会不利于反洗钱工作的有效开展。4、反洗钱工作内容未与银行的合规文化完全融为一体，部分反洗钱内控制度独立于其他业务条线的内控制度，员工培训工作未能以提高员工反洗钱水平为出发点，培训内容及深度不够，如培训侧重操作层面的较多，涉及洗钱风险管理、洗钱风险评估较少。

（二）对洗钱风险的有效识别、评估存在一定问题。根据《金融机构洗钱风险和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》，部分银行未建立测量洗钱风险敞口的统计工具，对高风险及较高风险客户，无法精准有效地进行识别与评估。对于业务风险高的产品或业务种类，对其流程的设计及产品销售环节的风险无法进行有效识别，产品评估及后续风险控制需进一步加强，风险评估指标需要进一步完善。

（三）风险监测方面存在不足。部分金融机构无法将反洗钱和反恐怖融资黑名单置入核心业务系统，无法对名单进行实时更新。缺乏内部审核监督机制或内部审计工作流于形式，未能体现发现风险、控制风险的目的。缺乏对客户开展持续调查的工具，没有创新性的工具，影响了工作效率降低了客户身份持续识别的工作效果。银行系统应具有反洗钱和反恐怖融资黑名单，并对名单内容进行监控，与行内的业务系统相结合，在业务受理前或受理中，及时进行比对。

（四）应对风险的能力有所欠缺。对高风险业务或产品类型，关注度不够，业务流程或操作步骤的问题可能导致洗钱后果的发生。对洗钱典型案例分析不够，追溯、奢侈、分析、追责等制度流程未建立齐全。对洗钱案件无预案，对洗钱风险发生后，是否能妥善应对无法保证。内、外部沟通机制存在一定的欠缺，对行内各部门、各层级之间沟通渠道不畅或沟通不及时均有可能导致信息不对称，对外沟通时，对监管部门应建立相应的沟通机制，确保监管风险降到最低。

二、做好反洗钱风险管理的建议

（一）自上而下纠正观念，树立防控风险意识。无论是高级管理层，还是各反洗钱岗位人员，均应对反洗钱风险管理树立正确的观念，将洗钱风险控制与行内各业务、产品风险管理相结合，与企业合规文化相结合，进而引导教育所有金融从业者在做好合规管理的基础上，加大对洗钱风险识别工作

的关注。

（二）继续完善风险管理架构，完善系统功能。首先，应按照《指引》内容，从落实风险管理的角度对已有的各项工作规章制度进行梳理，提高对客户、业务、产品进行风险评估的能力。其次，完善系统功能，加大成本投入。建立更加全面、完善的反洗钱系统功能，逐步提高对高风险客户、高风险业务的监测分析水平，同时建立持续性的监测分析技术手段。最后，合理优化反洗钱资源配置，反洗钱工作资源应与产品特性及风险接纳能力、技术手段相适应，建立高效的反洗钱协作团队，提高反洗钱工作的效率与质量。

（三）优化行内业务流程，提高监测能力。首先，应提高培训的效率与质量。员工反洗钱意识的培养、工作能力的提高离不开高效的业务培训。其次，建立高效地评估机制及完整的指标设计。客户、产品、业务等的风险识别与监测关联紧密，应充分利用工作资源与信息，对客户进行动态风险评估及管理。最后，系统自动评估与人工监测分析相结合，实现人机互补，建立系统关联性及数据的共享性，各业务系统与反洗钱系统相关联，客户交易及其他信息可随时共享，提高风险评估的针对性与准确性。

（四）增强内外部沟通，做到信息共享，防范洗钱风险。反洗钱信息的沟通与共享在实际操作中占据关键的地位，反洗钱信息更新较快，监管新制度新办法层出不穷，我们应建立内外部沟通机制，建立典型案例追溯、审查、分析、追责的制度流程，与外部监管部门及时报告重要反洗钱事项，提高辖区内反洗钱风险控制能力。

三、结合自身谈反洗钱风险管理

通过在金融机构几年的工作实际，我对反洗钱工作及反洗钱管理工作有了一定的认识与了解。行内完整有效的反洗钱内控制度为机构反洗钱的合规操作奠定了基础，管理架构及各部门明确的分工为提高反洗钱管理工作的有效性保驾护航。然而如何提高对洗钱风险的有效识别能力，提高对风险的评估能力及应对能力是值得我们持续探索的。如何提高反洗钱意识和工作水平，是我们各層级需共同关注的问题。

（一）关注时事动态，了解监管方向

2021年2月5日，央行开出2021年第一号罚单，中信银行因未履行客户身份识别义务等四项原因被处罚款2890万元，14名相关责任人也一并处罚。处罚原因一是未按规定履行客户身份识别义务;二是未按规定保存客户身份资料和交易记录;三是未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告;四是与身份不明的客户进行交易，以上四项违法事由都是踩了《反洗钱法》的红线。近年来反洗钱监管力度不减，央行此前披露的反洗钱工作成绩单显示，2019年处罚机构525家、罚款2.02亿元;2020年，民生银行、光大银行等金融机构也因反洗钱工作不力，被处千万级罚单;今年初，支付机构国通星驿被罚没近7000万元。从处罚结果可以看出，“单位+个人”双罚制已经体现明显，2021年中信银行罚款中涉及14名责任人，罚款金额在2.5万至8万元不等。

应及时关注与反洗钱有关的时事动态，了解监管方向，有利于提高银行员工的风险意识和责任意识，有利于加强反洗钱内部监督管理，进而有效防控监管风险。

（二）严格执行反洗钱制度相关规定

应熟练掌握人行反洗钱相关制度，努力提升员工的职业素养，将制度有效地应用于实际业务中。如客户身份识别工作，应遵循“了解你的客户”的原则，在开户或变更环节执行严格的身份识别制度。对身份存疑的客户可以采取灵活多样的身份识别措施，如为核实异地客户开立账户及网银的用途，可以要求其提供工作证明、在本地的水电费缴费凭据等资料，对联网核查存在异常的，要求提供辅助证件、公安局出具的户籍证明等。

（三）具备职业敏感性，关注风险事件

为做好反洗钱风险管理，相关人员应具备一定的职业敏感性。比如日常在使用手机关注一些公检法部门的微信公众号、官方微博、头条新闻等信息时，出于职业的敏感性，如果遇到“通缉”、“涉案”等字眼时，应留心看看发布的单位或个人名称是否在本机构开户。若发现在本机构开立账户的，应及时开展进一步的尽职调查。同时在柜面身份识别过程中，如遇身份可疑，或具备疑似电信诈骗行为特征的，应妥善进行处置，必要时报警处理。公安机关很可能会因为银行提供的重要線索而抓获犯罪嫌疑人，银行也可以为公安机关的破案做出贡献。因此，具备一定的职业敏感性，具备敏锐的观察力及洞察力有利于做好反洗钱风险管理工作，善于发现身边或网络上一些可能与反洗钱有关的“特殊”事件，充分开动脑筋，发挥主观能动性，会使得反洗钱风险管理工作轻松

而有趣。

（四）提高岗位人员责任意识，增强履职能力

提高岗位责任意识，应做到“耳听八方，眼观六路”，随时扑捉银行各业务条线、各岗位遇到的异常客户信息，做到有效发现、识别、控制风险。提高岗位人员的履职能力还应做到细心、耐心，如我们在整理每一份账户的档案时都要仔细审核信息要素是否齐全。只有不断提高岗位人员责任意识，增强履职能力，才能有效识别风险，进而控

制风险。

随着反洗钱国际地位的不断提高，反洗钱风险管理在银行业风险管理中占据了重要地位。我国银行业整体风险管理水平较高，风险管理意识逐步加强，反洗钱风险管理受到了越来越多管理者的重视，相信在所有银行人的共同努力下，反洗钱风险管理水平会更上一层楼。

（作者单位：沧州银行股份有限公司邯郸分行）

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