改变理财观念是根本

钱朵朵

“当一个高收入、高消费的女强人自然很酷，但做个高资产+理性消费的‘隐形富豪难道不香吗？明白这个道理，是夏夏学习理财需要走出的第一步。

理财的经典读物之一《富爸爸穷爸爸》提到了一个“老鼠赛跑”的游戏。游戏中的玩家在环形赛道中遇到各类生活事件，如发工资、做生意、生孩子、自然灾害、购买奢侈品、向朋友借钱等。如果你的被动收入一直无法超出花费，那么就会一直在这个环里跑来跑去，无法进入“快车道”，赢得游戏。

想到万晓利有一首歌《陀螺》是这么唱的：“在欲望里转，在挣扎里转，在麻木里转……你扔下手中的道具，开始咒骂这场游戏，说你一直想放弃，但不能停止转。”这歌词是什么意思呢？从理财角度来看，好像说的就是这场老鼠赛跑游戏中的“失败者”，也好像就是在说案例中的“剁手党”夏夏。

改变理财观念

夏夏想要开始学习理财，首先要做到的，就是观念上的改变。

很多理财课程会特别强调“节制消费”的概念，目的是为了省下更多钱用于投资理财，比如说要重视“拿铁因子”，培养记账的习惯等等。但是，对于很多“剁手族”而言，这些小技巧很难真正起到作用，反而在花钱的时候增添了很多麻烦，以及心理上的负罪感。

一个人的消费习惯取决于他的生活方式，而生活方式又离不开思想观念的影响作用。夏夏戒不掉的“剁手”习惯，其实从根本上来看，也无非是一些错误理财观念在生活中的“投影”。

她认为“物质很重要”，这话并不错，但她所说的“物质”更大程度上指的是收入，而并非是“资产”。她认为收入高就可以花得多，过上体面的生活，这就是幸福，但实际上，她忽略的是，如果一个人能够拥有更加丰富的资产，即使收入不是特别高，也可以有不错的生活质量。

当一个高收入、高消费的女强人自然很酷，但做个高资产+理性消费的“隐形富豪”难道不香吗？明白这个道理，是夏夏学习理财需要走出的第一步。

学会积累资产

在明白了“物质”究竟是什么以后，夏夏不妨先盘点一下自身的收入和资产。

从收支状况表来看，虽然夏夏自称为“剁手族”，不过每月的大部分支出其实是付了月供、房租和基本生活这样的刚需，总共1.8万元，占月收入的80%。这可能才是她感觉自己“省不下钱”的主要原因。

此外，综合全年的收支状况来看，扣除刚需支出后的收入总共为12.8万元，这部分才是夏夏真正可以“压缩”的支出。目前7.4万元用于娱乐购物，5万元用于旅行，总计12.4万元。全年的结余仅为4000元。如果她想要为自己积累资产，就要想一下这部分支出中哪些是可以省下的;即使省不下，也可以想想除了化妆品和包包以外，这些钱有没有更好的去处，比如夏夏曾经有过养宠物的念头，有了宠物的陪伴不仅可以消除人的孤独感，也可以让她有更多可能从工作中抽离出来关注自己的生活，给自己带来与“剁手”不一样的快乐。

从她的资产负债表来看，现阶段最大的资产就是总价值1000万元的房产，其中还包括200万元的房贷，每月需还款1万元。核心城市房产不仅有未来升值的预期，而且还能带来稳定的现金流，前提是要把这套闲置的房产出租。根据当前的市场行情计算，1000万元的房产每月的租金大约为8500元到12000元，可以覆盖掉夏夏的大部分月供支出。如果当前的收入和支出水平不变，只需要出租房产，就可以给自己每月增加1万元左右的現金流，同时，还省去了父母频繁过去打扫的劳动力付出。

增加保险配置

此外，有“物质”存在的地方就会存在不确定性。正如夏夏自己所说：“虽然赚钱不少，但周围的同事有人失业，有人生病，似乎仅仅有一份高薪工作，也会让人感到不安全。”

其实，世界既不会丢弃谁，也不会偏爱谁，“天地不仁，以万物为刍狗”或许就是市场经济的特征。而我们要做的，仅仅是为可能的意外做好充足的财务准备。无论是疾病、意外、失业等，都会伤害到我们的现金流稳定性，为了应对这些冲击，我们就要通过购买保险的方式来规避风险。如购买健康险、医疗险以应对大额医疗费用的支出;意外险可以防范意外对家庭的影响。夏夏可以适当为自己配置医疗险、意外险和重疾险，全年的综合保费支出设定在5000元左右。

提升投资收益

如果夏夏出租自己的房产，每个月就可以获得1万元左右的结余，全年在12万元左右。这笔资金将成为她为自己积累资产的重要来源。

第一，留下应急备用金。在把钱投出去之前，夏夏先要知道给自己“留”多少。夏夏每月的刚需支出为1.8万元，可准备3个月的支出为应急金，约为5.4万元。目前活期账户中已有3万元。这笔钱可以放在余额宝等货币基金里，或是银行现金管理产品中，提升“活期”收益。

第二，在补足应急金以后，剩下的现金流可以用于追求长期收益，选择投资股票、基金等权益类产品。从统计数据上来看，沪深300指数从2015年成立至今的平均年化收益率大约为11.2%，但这并不代表A股每年的涨幅都有这么多。如果只持股1～2年，亏损的概率较高，而长期持有就可以大幅降低亏损的概率。对于投资经验欠缺的人来说，买基金是更好的选择，权益类基金的特点是高风险、高收益，通过长期持有绩优基金，获得较高的年化收益率，可以实现用较少的投入获得较高回报的目的。由于每月的租金和工薪收入较为稳定，夏夏可以通过基金定投的方式参与投资。

总而言之，生活就像是一个“环形赛道”，无论你的工资有多高，只要被动收入无法覆盖日常支出，不懂得很好地支配自己的收入和资产，你就永远无法积累资本，实现财务上的自由。希望夏夏早日学会规划自己的财富，能够成为“老鼠赛跑”游戏中的赢家，而不是物质世界中的一个“陀螺”。