基于电商平台的农业供应链金融精准扶贫模式研究

刘颖

【摘  要】农业供应链金融是以农业相关主体组成的完整产業链为载体，向其上下游的参与企业提供金融服务的发展模式。如何推动农业供应链的发展一直是政府、产业和社会关注的重点。由于电商平台的普及，蚂蚁金服、京东、农金圈、苏宁等各大电商平台都开始利用核心企业开展农业供应链金融。论文通过对上述几家企业供应链金融模式的研究，分析了农业供应链金融模式的作用，探讨了目前农业供应链金融发展出现的问题，并且提出了相应建议。

【Abstract】Agricultural supply chain finance is a development mode that provides financial services to the upstream and downstream participating enterprises with the carrier of a complete industrial chain composed of agriculture-related subjects. How to promote the development of agricultural supply chain has always been the focus of the government， industry and society. Due to the popularity of e-commerce platforms， Ant Financial， Jingdong， Nongjinquan， Suning and other major e-commerce platforms have begun to use core enterprises to carry out agricultural supply chain finance. This paper analyzes the role of agricultural supply chain finance mode， discusses the current problems in the development of agricultural supply chain finance， and puts forward corresponding suggestions through the study of the above several enterprises' supply chain finance mode.

【关键词】农业;供应链金融;精准扶贫;电商平台

【Keywords】agriculture; supply chain finance; targeted poverty alleviation; e-commerce platform

【中图分类号】F832.35;F323.8                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）09-0068-03

1 引言

“农业供应链金融+电商扶贫”是指将金融扶贫和电商的产业扶贫结合起来。农业供应链金融能使扶贫精准定位，借助贫困县域的特色资源，通过电商平台、网红带货、美食视频等方式宣传和销售当地特色产品，带动贫困县城产业和经济发展的脱贫。运用电商平台累积的大数据，通过信息技术分析手段，完善农村信用体系，解决传统金融机构在农村覆盖面不广的问题。凭借金融、物流、交易、大数据、云计算等电商基础设施，使得农村信用体系得以建立。

2 农业供应链金融业务模式研究

2.1 蚂蚁金服的农业供应链金融模式

蚂蚁金服推出的“旺农贷”就是为农村和贫困地区的农户提供信用贷款，其主要的运作方式是“融资+农业+保险”三方联动的模式。“旺农贷”主要采用的是农业供应链金融的模式，通过互联网平台为缺少资金的农户提供金融服务。“旺农贷”与农业供应链上的核心企业合作，为其上游和下游的客户提供资金支持，并通过天猫、淘宝打通农产品的销售渠道，为农村和贫困地区的农业和养殖业提供服务。

蚂蚁金服的业务模式主要分为以下几个步骤：

首先，蚂蚁金服与农业供应链中的核心企业合作，当核心企业的上下游农户缺乏资金时依托核心企业向蚂蚁金服申请贷款。蚂蚁金服会通过农户以往与核心企业的交易往来信用情况以及农户在天猫、支付宝中的交易信用进行信息审查，通过审核决定发放贷款的金额。

其次，蚂蚁金服的“旺农贷”主要形式为“贷钱放物”，通过在天猫平台上提供信用额度用以购买农业的生产原料和机械设备，借款的农户可以凭借蚂蚁金服的授信额度在天猫、淘宝上购买农资产品，并且对于购买成功的农户提供技术指导支持，以保证农户能够最有效、最经济地进行农业生产。

最后，核心企业在进行农产品收购时，扣除农户的借款还给蚂蚁金服，剩下的资金支付给农户。为减少农业生产者的生产经营风险，蚂蚁金服引入了保险公司，为借款者提供农资安全险、人身意外险等保障。在整个供应链条当中，蚂蚁金服可以掌握借款人购买农资产品、生产、销售的实时信息，“贷钱放物”的发放方式可以确保所有的资金应用于农业生产，同时加入保险公司进行双重保障，控制了风险并且建立依托核心企业建立起相关联的信用体系。

2.2 京东的农业供应链金融模式

京东作为国内大型的電商之一，依托其大量的交易数据及其自有的物流网络，为其供应链金融业务的飞速发展打下了坚实的基础。近几年京东陆续推出了“京保贝”“京小贷”“京农贷”等一系列供应链金融产品，下面着重分析一下与农业供应链金融相关的“京农贷”。

“京农贷”是京东金融为农村和贫困地区的农业和养殖业提供的生产贷款服务，采用的是“贷款+保险+担保”的模式。其业务模式是：筛选优质的核心企业，通过核心企业的担保，审核其上下游供应链客户的信用水平和风险级别，对于筛选合格的企业给予资金支持。采用受托支付的方式，协助农户购买机械设备和农资产品。

京东与新希望六和集团和中华财险进行合作，为新希望集团的上下游客户提供资金支持，新希望集团为其上下游的中小农户提供担保，中华财险为新希望集团和中小农户提供保险支持。农户拥有新希望集团的担保和中华财险的保险形成双重保障，这使得京东金融融资业务的风险大大降低，同时增加了农户获得贷款的概率。

2.3 农金圈的农业供应链金融模式

农金圈是个互联网农村金融平台，这个平台是由农资大型企业诺普信组建，主要有面向农村的农业和养殖业提供金融服务的“农发贷”和面向大众的理财平台。其主推的“农发贷”业务主要以农业供应链为基础，与大型的农产品经销企业合作，通过农产品经销企业的担保为农户提供信贷支持。“农发贷”会围绕某一地区的核心农作物，与本地区的核心企业进行合作，向其上下游企业提供资金支持，并促进核心企业之间的交易合作。具体的业务模式为：首先，农户通过大型农资经销商或核心企业进行担保向农金圈申请资金支持，申请通过后在农金圈指定的农资经销商处购买农资产品并取得技术指导，资金由农金圈代为支付给农资经销商。其次，农产品成熟后，核心企业收购农产品并向农金圈支付贷款，剩余金额支付给农户。核心企业和农金圈定期检测农户生产情况，如果预测到风险及时采取措施补救。最后，农金圈与保险公司合作，要求农户购买保险，遇到农作物减产或者人身伤害，保险公司会进行赔付，减少贷款可能出现的损失。

3 农业供应链金融模式的作用

①基于电商平台的供应链金融能够降低金融行业经营成本。金融行业追求利润最大化，发放涉农贷款会面临农业单笔贷款数额小、缺乏相应的抵押担保物、农业生产经营风险较大等情况，这对于金融机构来说是不经济的。通过电商平台来进行贷款发放，一方面，供应链上下游的企业可以为农户提供担保，保险公司为农户提供保障，可以通过农户过去的交易行为更精确地识别风险，从而降低违约坏账的概率，减少金融机构损失;另一方面，很多贷款程序可以借助计算机完成，节省了人工支出，使经营成本得以降低。

②让城市闲置资金进入农村，缓解农村缺乏资金的局面。在目前农村信用环境不完善的情况下，金融机构不太愿意将发放贷款的业务放在农村。农村企业贷款金额小、风险高，对于金融机构来说，发放一笔10万元的贷款和1000万元的贷款需要完成的流程相同，因此，出于经济效益来看，金融机构更愿意将资金投放于大企业。这会导致资金大量留在城市，农村企业融资困难，城市资金过剩。通过农业供应链金融融资，为这部分难以获得资金的农村优质企业提供资金支持，推动城乡资金的自由流动和平等交换。

③利用电商平台对于交易情况的记录，组建农村农户的信用价值体系，减少放贷的信贷风险。农业供应链金融通过引导农村企业在线上通过发放的贷款购买农资农具，并在电商平台销售产品，这种线上交易可以将消费和销售的信用情况收集起来，一方面可以帮助农村企业完善信用记录，方便后期进行融资，另一方面促进了农村信用体系的建设。

4 农业供应链金融模式面临的问题

①小农户如何参与进入农业供应链条当中，实现其融资需求。目前针对小农户发放贷款资金的平台不多，主要针对的也都是标准化、规模化、专业化生产的农业大户，对于仍在贫困线上的农户仍然缺乏资金和技术支持，精准扶贫并未很好地落到实处。

②农业供应链安全管理、信息收集具有较高的复杂性。农产品的生产过程有着较高的不透明性，在农产品的采购和销售会因为信息不对称引起道德风险和逆向选择。为解决此类问题，大型的农户能实现农产品的可追溯和透明化，但在农业供应链中涉及的各个环节：农户的生产、土地的管理、种植的管理、农产品的仓储物流、分销管理、对农业种子农具的资金需求以及结算管理。互联网如何在这些环节发挥收集信息、建立信用的作用，成为农业供应链发展的关键。

③电商农业供应链金融相关法律法规并不完善。基于电商平台的农业供应链金融的发展离不开法律法规作为指引，需要完善法律法规相关条例，拓宽农业资产可抵押范围，对于可以提供惠农贷款的企业或电商平台给予权威性的法律指引，对于跨省融资或者大额融资提供较为清晰的规章制度。对互联网金融背景下的供应链金融用户的信息安全和隐私权益提供相应的法律保障。

5 农业供应链金融模式的未来发展建议

①组织管理中小农户进入供应链体系，真正实现精准扶贫。在农村的组织管理上，农户具有个体属性，这就使得整个的规范和管理变得相对复杂，要将市场信息、生产方的要求、科学的管理经验传递给农户，让他们按照市场和企业的要求进行生产。农产品的生产具有很大程度的不确定性，如何将大量的农户组织进入供应链体系是要面临的巨大挑战。除此之外，农业供应链的组织管理上还面临着参与者众多，利益相关的方向不一致，如果要实现农业供应链精准扶贫作用，就要将各个利益群体有效地组织起来。

②形成以“政府主导+产业化经营+社保托底”为中心，以农业供应链金融发展模式为载体开展精准扶贫工作。无论是电商平台、金融机构还是商业银行，都属于盈利性机构，不会具有自动扶贫的功能，必须发挥政府的主导优势，推进配套设施建设、推进农村信用体系建设，调动供应链中的各方主体参与的积极性。对于农村中部分丧失劳动能力、因病致贫的贫困群体，政府可以采用“社保托底”的方式予以扶助。在部分农户加入农业供应链金融的初期，在采购、销售环节给予免费扶持，在生产环节给予科学的农业技术支持，通过这种帮扶实现扶贫效果的可持续性，从而解决农村贫困问题。

③加快农村信用体系建设。搭建农村金融信息服务平台，对接电商平台、商业银行、金融公司等农业供应链金融核心主体，对个人和企业在电商平台和政务平台的网购数据、金融数据进行收集，如网购、理财、水电缴费、购房信息、社交关系、营业收支、税务、采购、仓储、环保等各方面信息，完善农户在采购、种植、交易等各方面的信息数据，为金融机构提供更多可以辨识的金融信息。目前，我国各级政府已经着手开展“互联网+政务服务”的工作，完善监管体制、加快征信体系建设、培育信用服务市场要求，这一系列工作也将会为农业供应链金融的发展提供助力。

④加深传统金融行业与互联网企业的深入合作。传统金融行业在农村金融服务中既有资金、又有线下的团队，互联网企业的优势体现在技术和数据上。许多互联网企业也希望传统的金融行业能够加入进来，双方进行交流合作，相互扶持开展业务，实现优势互补，为更多的中小农户提供资金支持。

⑤加强农业供应链金融的管理水平。农业供应链金融的关键就在于供应链内的上下游企业信用共享，在产业链中有一个信用良好的核心企业，以稳定、长期的合作关系作为保障，将其良好的信用延伸到上下游的合作企业当中，使整个链条上的成员享受到融资服务。在这条供应链当中，信息流、资金流、物流、商流进行了流通与整合，供应链的管理水平和管理方式决定了农业供应链的发展态势。电商平台需要管理好产业链中的各方主体，协调好供应链中各方面的运作，加强农业供应链链条的稳定性和链条中成员的紧密性。

在我国农业市场上，种养殖农户和中下游的农产品加工企业的合作大多都是短期、松散的，这种合作模式会使农业产业链非常不稳定，农产品产销不对称，从而引起农产品滞销、短缺、食品安全问题，另外，我国不同地区的农业发展不均衡，产量、规模、现代化水平、产品类型差别都很大。我国的农业供应链发展刚刚起步，发展相对缓慢，需要让链条上的各个环节上的企业形成稳定、紧密和健康的合作关系，才能使各个环节有序运行，信息交流畅通。克服这些问题的重要途径就是加强农业供应链管理水平，降低链条上借款者的信用违约风险，促进大中小农业经营主体进行专业化分工合作，让供应链的运作更加高效。

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