互联网金融背景下中小企业融资问题的思考

关越

【摘  要】中小企业由于规模小、资金链薄弱，经常会遇到融资难的问题。平安银行股份有限公司为向中小型企业提供高水平的金融服务，帮助其解决融资难的问题，充分发挥互联网金融优势，丰富中小企业融资渠道，利用普惠金融、发行债券等方式降低中小型企業融资门槛，为其稳定健康发展提供资金支持。

【Abstract】Small and medium-sized enterprises often encounter financing difficulties due to their small scale and weak capital chain. In order to provide high level financial services to small and medium-sized enterprises and help them solve financing difficulties， Ping An Bank Company Limited gives full play to the advantages of internet finance， enriches the financing channels of small and medium-sized enterprises， lowers the financing threshold of small and medium-sized enterprises by means of inclusive finance， issuing bonds and so on， and provides financial support for their stable and healthy development.

【关键词】互联网金融;中小型企业;融资

【Keywords】internet finance; small and medium-sized enterprises; financing

【中图分类号】F276.3;F832.4                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）09-0062-03

1 引言

21世纪是信息化的世纪，信息技术的飞速发展让各行各业的经营发生了重大变化。特别是信息化技术与金融行业的深度融合，逐渐形成互联网金融这一全新产业，与传统金融工具相比，互联网金融的优势在于反应速度快、灵活性高，能够以经济发展实际情况以及企业的实际资金需求，灵活调整融资方式以及内容，更好地为企业提供金融服务。特别是对于中小型企业而言，互联网金融衍生工具的出现为企业融资拓宽了道路，解决了传统融资模式下融资渠道单一、审批流程长等局限性，降低中小企业融资难度。此外，借助互联网金融，企业的融资成本大幅度降低，同时能够避免在融资过程中由于信息不对称而出现的融资问题，帮助中小企业快速获得资金，为中小企业的健康发展提供动力。

2 中小型企业融资难问题分析

尽管近些年中小企业发展势头十分迅猛，但是客观来看，中小企业融资难问题仍然没有得到有效的解决。通过对中小企业融资难问题的深入分析，可以将中小企业所面临的融资困境分为以下4个方面：

①企业资金链薄弱。很多中小企业由于规模小、经营渠道单一，导致其资金不足，无法从更多的渠道中获得融资，只能通过单一的渠道获得融资，使得企业不得不面临资金链断裂的风险。

②企业的银行贷款受限。大多数中小型企业所拥有的抵押物价值较低，且企业在银行的信用度普遍不高，因此企业很难在银行得到贷款，导致企业陷入融资困境[1]。

③融资成本过高。中小型企业市场竞争力较低，因此在起步阶段其基础较为薄弱，导致其在融资过程中往往会面临融资成本过高的问题，过高的融资成本让金融产品无法惠及中小型企业，导致金融业失去了其作用。

④融资政策有待完善。近些年金融市场发展迅速，但融资政策体系暴露出很多不足，中小企业在融资过程中，由于缺少了政策的扶持，导致其很难顺利进行融资。

3 中小企业利用普惠金融开展融资的具体方式

3.1 法律支持

3.1.1 完善金融政策

政府部门相关工作人员需要对目前所实行的金融法律政策进行全面分析，结合金融业发展实际情况，寻找金融法律法规中可能出现的漏洞或不足，查缺补漏，针对法律法规中存在的漏洞要及时完善，对于与经济发展不相符的金融法律法规，要进行及时的修改或删除，借助这种方式不断完善金融政策，确保金融政策能够真正惠及中小型企业，帮助中小型企业走出融资难的困境。通过对目前国家所推行的普惠金融发展情况进行深入分析，可以发现影响普惠金融政策发挥作用的一个重要因素在于缺少激励机制，因此相关人员要结合中小型企业实际需求以及普惠金融发展趋势，制定切实可行的激励机制[2]。此外，在构建激励机制的同时，还要做好风险管控工作，加强对金融市场发展情况的监管，确保金融市场能够持续健康发展，为实体产业的转型与发展提供资金，避免出现资金“脱实向虚”的问题，为中小型企业营造一个宽松、公平、公开的金融环境，令中小型企业可以放心使用各种金融衍生工具，为企业的发展寻找融资新途径。发展普惠金融过程中，要将重点放在如何开展多元化发展方面，提升普惠金融服务的纵向延伸性，充分展现普惠金融服务的社会价值。

3.1.2 增加金融法规有效性

国内制定的普惠金融法规，其主旨在于为企业提供更加多元化的资金服务。作为一项服务性政策，要明确融资活动中主体与客体之间的关系，依据企业的实际资金需求，提供具有针对性的金融服务。具体工作中，相關工作人员要依据不同地区的金融市场实际环境，制定具有针对性的金融服务法律法规，一方面对于民间信贷机构的法律责任进行明确，避免出现非法集资以及金融诈骗等问题，借助这种方式加大针对民间金融活动的风险监管力度;另一方面，要确保中小型企业与信贷机构所签订的融资合同具有法律效力，针对贷款利息额度进行严格管理，禁止出现高利贷行为，维护金融环境的稳定[3]。

3.2 资金支持

3.2.1 拓展融资渠道

绝大多数中小型企业经营范围有限，同时体量较小，因此存在固定资产有限、资金链薄弱、企业信用信息不完整、信用度不高等问题。正是由于这些问题的长期存在，导致中小型企业因为不符合金融机构的贷款条件，很难在正规的金融机构处获得融资，使得中小型企业长期处于融资困难状态，制约着企业的进一步发展。而随着互联网金融的兴起，金融市场上出现了大量小规模金融机构，这些金融机构主要的服务对象就是中小型企业，通过为中小型企业提供融资服务维持运转。实际工作中，平安银行股份有限公司根据企业的融资需求以及融资特点，推出具有针对性的普惠金融产品，借助这种方式为中小型企业提供小规模贷款，这种融资方式不仅能够有效满足中小企业发展过程中对于资金的需求，而且不会产生很多的费用，能够有效压缩融资成本，因此一经出现就在中小型企业中快速普及[4]。例如，P2P融资模式就能够为中小型企业甚至是个人提供快捷的贷款服务，有效拓展了中小型企业的融资渠道，确保企业资金安全。

3.2.2 降低融资成本

中小型企业由于经营规模有限，其财务制度管理有待完善，且信息完整性不足。站在大型金融机构的角度看待中小型企业，由于无法对中小企业实际财务情况进行准确评估，因此为其提供贷款服务会带来很大的风险。而互联网金融服务的快速发展有效解决了这一问题，一些中小型信用机构为了满足企业融资需求，推出了大量综合性金融衍生产品，如抵押信贷、担保信贷等，这些金融产品的出现，一方面能够大幅度缩减贷款流程，使得中小型企业可以在很短的时间内得到贷款，另一方面由于融资环节变少，进而达到了压缩融资成本的效果。伴随着信息技术的不断革新，大数据技术以及云计算概念逐渐与互联网金融相融合，帮助金融机构能够以更为多样化的方式收集中小型企业财务信息，帮助其对于中小企业财务情况进行准确预估，降低信贷风险[5]。企业财务信息被高度整合的背景下，其信息透明度提高，信用等级也会随之提升，降低中小型企业融资难度，达到多方共赢的局面。

3.3 构建长效监督机制

想要充分发挥普惠金融服务的作用，相关部门要构建长效监督机制。持续加强对于普惠金融服务的监督管理力度，能够确保普惠金融服务始终朝着正确的方向发展，防止出现金融市场过度膨胀而损害实体经济的问题。

3.3.1 开展差异化监管工作

想要逐步完善普惠金融服务框架下的中小型企业监管制度，一项重要的前提就是要积极学习国外先进的相关管理经验，总结监管工作的经验，并结合国内中小企业实际发展情况对监管机制进行个性化、差异化调整，使其能够与中小型企业发展保持步调一致，有效管控财务风险，确保金融市场的稳定运转。实际构建差异化监管体系过程中，要依据实际情况适当降低金融机构准入门槛，重新审视银行信贷系统的限制框架，针对一些不合理的限制条件要及时去除。此外，要适当增加金融机构准备金并降低贷款手续费以及利率，鼓励中小型企业通过正规渠道进行融资[6]。在此基础上，依据每一个地区经济发展实际情况适当调整普惠金融框架下的中小企业监管标准，在各个地区推行差异化监管策略，重点扶持能够给企业提供有效金融服务的中小型金融机构，提升金融市场活力。

3.3.2 创建多层次监管系统

伴随着互联网金融的快速发展，传统的单一维度监管体系逐渐暴露出弊端。为解决这一问题，相关工作人员要积极尝试创建多层次多维度的监管系统，确保监管体系与互联网金融产业的发展保持同步。具体而言，就是要对传统的单一监管系统进行细化，对于各级别管理部门的工作分工逐一进行明确，使得每一位工作人员都能够清楚自己的职责，避免出现责权交叉、管理混乱的局面。此外，需要适当提升地方政府机构的金融监管权限，以多层次监督管理体系为框架，对中小型金融机构所进行的金融服务进行科学有效的管理，维持金融市场秩序。

4 互联网金融框架下中小企业的融资方式

4.1 完善担保制度

融资的途径以及方式多种多样，但是对于中小型企业而言，最常使用的融资方式就是贷款。商业银行在提供贷款服务时，为有效控制信贷风险，会侧重于向中小型企业提供短期贷款。短期贷款的规模有限，因此会对企业的发展产生一定的制约。此外，由于很多大型机构无法对中小型企业财务经营情况进行全面准确的评估，因此为了控制信贷风险，通常会要求中小企业经营者以固定资产作为抵押进行融资活动，借助这种方式进一步降低贷款逾期风险。尽管对于大型金融机构而言，采用短期借款形式以及以固定资产作为抵押为中小型企业提供贷款服务的方式，能够有效控制信贷风险，但是站在中小型企业的角度上来看，这种融资方式无疑增加了企业的融资难度以及融资成本。实际开展融资活动过程中，一些初创型企业不具备具有很高价值的固定资产，或者企业经营者名下并没有固定资产，这些情况下，金融机构会直接否决企业的贷款需求，将这类企业排除在融资服务范围之外，而初创型企业往往是融资需求最为旺盛的一类企业，这对矛盾关系的长期存在，不仅会严重制约初创型企业的发展，而且会让金融机构失去其社会价值。想要妥善解决这一问题，政府相关部门要尝试对担保制度进行优化与完善，对于中小型企业的融资活动进行重点帮扶，将融资活动管理权限上调，由中央银行直接负责对中小型企业融资活动进行监管。此外，要积极拓展中小型企业融资渠道，注重直接融资的发展，通过发行债券或者股票的方式使中小型企业获得充足的资金。这里需要注意的是，政府相关部门需要对民间金融机构的金融服务内容进行严格管控，避免出现各种扰乱金融市场正常发展的非法活动，建立合理的保险理赔对冲基金并对其进行完善。

4.2 注重企业自身建设

互联网融资模式的逐步确立，有效缓解了中小型企业融资难的问题，其具备的低成本、低准入标准以及高效率的优势，与中小型企业融资需求十分契合。对于中小型企业而言，想要利用好互联网融资模式，要更加注重企业自身建设问题。

一方面，结合当地中小型企业实际情况对互联网融资模式进行灵活调整，提升互联网金融产品的适应性[7]。另一方面，企业经营管理者需要对企业所面临的融资难问题进行深入分析，从自身出发寻找造成这一问题的主要原因。对于大多数中小企业而言，陷入融资难困境的最主要因素是财务状况的不透明，金融机构无法对企业财务状况进行准确评估，为防控信贷风险而拒绝企业的贷款申请。针对这一情况，企业要对财务管理工作给予足够重视，借助大數据技术提升财务数据的完整性以及透明度，提升企业信誉等级。此外，中小型企业管理者需要具有敏锐的感知力，能够对国家制定的各种金融政策进行正确解读，充分发挥中小型企业“船小好调头”的优势，灵活调整发展策略，结合企业内部实际运行情况创建高效的内部管控体系，注重新产品研发以及市场营销等工作，准确把握经济发展总趋势，利用好国家所制定的各项融资优惠政策，帮助中小型企业尽早摆脱融资难的困境。

4.3 拓展融资渠道

互联网金融的快速发展使得融资形式变得更加丰富，对于企业而言要积极拓展融资渠道。

一方面要不断提升财务管理水平，增加有价值的固定资产，尽可能保证企业能够在传统的融资渠道中顺利获得贷款。另一方面，充分发挥互联网金融的优势，以民间P2P为基础，充分发挥互联网小额贷款的灵活性特点，构建“电商+P2B”的新融资模式，当企业需要进行小规模贷款时，可以利用“电商+P2B”融资模式快速获得小额贷款[8]。为确保这种全新的种子模式能够合法合规运行，相关部门需要针对其建立系统性的风险管控系统以及信用评价体系。充分发挥云计算、大数据等信息化技术的优势，深入挖掘中小型企业经营发展历史数据中有价值的信息，从更为多元化的角度，对中小型企业的信用评级信息以及以往贷款信息进行整合处理，借助这种方式判断中小型企业的信用风险，将具有良好信用等级的中小型企业纳入融资白名单，并将该名单发布至各个融资平台，为中小型企业融资创造宽松的外部环境。

5 结语

想要解决中小型企业融资难的问题，平安银行股份有限公司大力发展互联网金融业务，通过推广普惠金融服务以及发放债券等方式，拓展中小型企业融资渠道，提升金融服务水平，充分展现平安银行股份有限公司的社会价值，为推动中小企业健康发展作出贡献。

【参考文献】

【1】薛秀晶.中小企业融资环境分析[J].中国集体经济，2021（20）：76-77.

【2】金海波.中小型互联网企业融资存在的问题及解决方法[J].时代金融，2021（15）：39-41.

【3】陈欣，张姗姗，方小枝，等.高质量发展下中小型企业审计风险与控制对策研究[J].商业会计，2021（10）：75-79.

【4】孟淑岩.中小企业互联网金融融资风险控制[J].中外企业文化，2021（04）：9-10.

【5】高树根.互联网金融视角下股权众筹融资的投资风险探析[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2021（04）：101-102.

【6】刘媛媛.互联网金融背景下中小企业融资问题研究[J].现代商业，2021（08）：31-33.

【7】许蕾.互联网金融下我国中小企业融资模式与完善分析[J].商讯，2021（07）：86-87.

【8】李冰.互联网金融在企业资金管理中的应用研究[J].现代营销（经营版），2021（03）：46-47.