互联网时代商业银行发展的机遇与挑战

刘时彬

互联网金融使得金融产品的市场扩大，消费人群年轻化，这是商业银行的机遇，如何抓住年轻的消费群体，优化线上服务，是商业银行的挑战。本文对商业银行的机遇和挑战进行了深入分析，提出了相应的对策。互联网金融是指通过互联网技术实现的融资、支付等，包括金融产品的线上营销、第三方支付等，这近几年，手机银行、QQ钱包、微信钱包以及支付宝的发展，特别是支付宝，彻底改变了人们的消费方式。以支付宝为例，以前人们出门带钱包，但现在只需要带手机，如果手机丢了，但支付宝等账号还在，相比钱包丢了要更加安全。支付宝是一个成功的应用互联网技术发展金融服务的例子，可以看到互联网金融背景带给商业银行的机会是很好大的。

商业银行迎来的机遇

可开发的金融产品多元化

如今进入互联网金融时代，线上金融产品越来越多，例如支付宝的全民养老保险、大病分摊计划，相对传统的线下的保险来说，这两种产品支付方便，虽然支付金额很少，但能得到更多的保险金额很多，让用户觉得划算又方便，因此促进了大量的用户购买此类产品，每期支付金额很少，用户也可以买个心安，大病分摊计划也可以说是捐款、献爱心，在这几重优势下，就能促使大多数人购买这样的金融产品。根据用户的不同消费水平，金融产品的消费等级也可以有所不同，例如大病分摊计划和全民养老保险都有升级计划。因此，在互联网背景下，线上金融产品可以有多种不同形式，还有不同的消费等级，这就给商业银行带来了研发新产品的机会和要求，只要能抓住这样的消费群体，商业银行的收益一定会有显著提高。

消费观念超前化

当今互联网的背景下，大多数线上消费群体都是年轻人，对于商业银行来说，用户群体变得年轻化，与传统消费群体不同的是，年轻的消费者们更多的是一种超前消费的观念，例如，使用承担房贷车贷的人越来越多，使用花呗的人也很越来越多，这些都是超前消费的例子，商业银行也可以根据这样的超前消费的理念，研发出相对的金融服务，拓宽金融业务的范围，设计出新颖的金融产品和服务，抓住年轻的消费群体。当然，超前的消费观念也引起了一些问题，例如月光族，他们是工薪阶层，不喜欢存款，常常月光，因此商业银行也可以针对这一痛点，研发可以帮助青年存款的服务和产品，例比如在每个月开始的时候提醒用户攒钱，将攒好的钱冻结到每个月结束的时候，这样帮助用户摆脱月光的尴尬，或者让用户消费一笔钱，就在界面上设置醒目的提醒，以此警醒客户注意余额，理性消费，这样也可以赢得客户的好感，获得发展长远发展的利益。

线上服务智能化

随着网络的发展时，大数据技术也越来越成熟，根据用户的偏好和风险类型，推荐给用户推荐合适的金融产品和服务，大数据技术可以更加有效地营销金融产品。在线上，智能服务机器人可以解决一些普遍的咨询问题，解放了人力，这也完善了人工回复不及时的缺点，优化了金融服务。在用户使用线上产品时，线上支付的功能有很大的便捷优势，能够吸引顾客使用线上产品，因此，商业银行应该重视对人工智能技术的投入，研发更懂客户心理的智能技术，推荐给用户推荐更合适的产品，相比传统的发传单来说，线上智能服务的效率高了很多，如果商业银行可以抓住這样的机会，积极投入加大对智能技术智能的研究，这不仅是对个别公司有利的投资，也是对整个行业乃至人工智能的投资，可以带动网络技术的发展，推动信息社会的进步。

消费流程网络化

银行的金融服务应该要结合网络技术，在消费流程方面，减少累赘的环节，利用网络的便利性，优化消费流程，进而优化金融服务，吸引更多的顾客。传统的金融服务需要顾客带着身份证、户口本等去办理业务，还需要排队等候，要花费很多的时间，在一定程度上，减少了顾客对金融服务和产品的需求欲望，限制了金融服务的发展。因此，商业银行要抓住这样的机遇，充分利用互联网扩大金融服务的范围，大力发展线上金融服务。

商业银行遇到的挑战及应对策略

信息安全

当随着互联网的发展时，信息窃取技术在一定程度上也得到了发展了，不法分子通过网络窃取用户信息，再将用户信息进行交易，这已经越来越引起了人民和国家的关注和重视，如何解决信息安全问题，是银行面临的挑战。银行可以创建信息安全技术研发团队，面向高校招收人才，重点研发系统拦截病毒、实时动态监控等技术，防止病毒入侵导致信息泄露，实时动态监控可以更快地发现系统的异常，对于一些关键性的异常情况，要提高监控程序的敏感度，及时警示，才能有效地预防病毒入侵，从在预防和拦截方面，双管齐下，建立起高安全级别的系统。

信用系统

传统的信用系统评级主要靠线下的消费，在线上消费日益普及之时，银行要合理加入线上系统评级方式，合理评价用户的信誉，在不误解用户的情况下，避免自身的损失。线上消费方式的评价与线下消费方式的评价有所不同，有些中年人对线上操作不太熟悉，因此会有拖欠、忘记缴费等行为，因此，在进行线上评级时，要注意合理制定规则，在用户有相应的违规行为时，可以设置提醒机制，例如短信通知或者电话通知等。在金融产品和服务的介绍界面，要注意明确相关规则，将规则放置在醒目的地方，避免用户因理解不足导致的信誉纠纷。针对青年群体，要注意考虑到青年的工资相对不稳定的特点，合理进行评级。针对企业用户，要对企业的线上线下消费情况以及资金流通情况进行摸查，避免出现贷款不还等情况。

在进行风险评估时，使用数学建模的方法，进行科学研究，并将建立的模型进行仿真运行，充分完善信用评级模型，在面对用户时，可以将系统仿真的数据公示出来，也可以利用数据可视化的技术，形象的地显示出数据的可靠性和准确性，以此获得用户的信任，扩大潜在的客户范围。