互联网金融对传统金融的挑战

万昕

在互联网技术不断发展进步的背景下，社会生产的组织方式发生了一定的改变。从目前金融领域的发展情况上来看，传统的金融发展模式已经无法适应互联网环境下的金融发展需求。而随着互联网相关技术在金融领域的渗透，互联网金融应运而生。互联网金融脱胎于传统的金融模式，并具有互联网环境的相关特点，促进了传统金融领域的创新发展，让金融交易更加具有便捷性，并且能够有效降低金融交易的成本。但是在互联网金融不断发展的形势下，传统的金融模式受到了较大的影响，在这个过程中需要重视互联网金融对传统金融模式的影响，分析解决的对策，从而让促进我国互联网促使进我国金融领域向的健康的方向发展。

近些年来，经济全球化不断发展，同时我国金融领域也更加开放。传统的金融模式已经难以满足社会经济的发展的需求，而传统经济金融领域在现代互联网技术的影响下产生了新型的金融模式，互联网金融作为一种互联网环境下的金融模式在很大程度上丰富了金融交易的手段，在降低交易成本的同时，通过信息技术的应用，也提升了金融交易的透明性以及安全性。目前来看，互联网金融主要包括第三方支付，众筹融资以及小额贷等，相关金融形式的发展，对于传统金融模式产生了颠覆性的影响。

互联网金融分析

我国金融市场尚未完全对外开放，所形成的互联网金融模式具有比较鲜明的中国特色。由于我国的互联网金融模式与国外的互联网金融模式存在一定的差异，因此，我国互联网金融的发展并没有引起国外学者的关注。目前，学界对于互联网金融的研究主要是对互联网金融产品以及金融工具进行研究，而对于宏观过程的研究相对匮乏。

便捷性

互联网金融具有较强的便捷性，企业或个人在应用互联网金融模式进行交易的过程中，能够保证交易的时效性，互联网金融模式突破了传统金融模式时间地点的限制，为进一步提升金融市场的活跃性提供了条件。尤其在当前的发展阶段下，智能手机更加的普及，目前，智能手机已经能够实现大部分传统金融机构的各项服务功能。因此，智能手机是互联网金融模式下重要的交易载体，在很大程度上促进了互联网金融模式的发展。同时，智能手机相对便携，应用智能手机的金融软件就可以随时随地的进行金融交易，这也体现了现在互联网金融的便捷性。

公开性

互联网金融模式在很大程度上提升了信息的易得性以及信息源的安全性。在进行金融交易的过程中，交易双方能否真实，全面地的进行信息的披露，对于交易的公平性具有重要的影响。在互联网金融模式不断发展完善的背景下，进行金融交易的双方借助互联网技术能够获得较为全面，真实的信息，在这个过程中，大数据匹配技术能够对对方的信息进行筛选匹配。这在很大程度上避免了传统金融模式下，由于信息不对称所导致的交易风险，对于提升金融交易的安全性具有重要的意义。同时，在互联网环境下，个人以及机构的金融行为能够被网络完整的记录，相关信息将影响个人以及机构的信用评级，从而对交易双方起到更好的约束效果。

去中介性

在互联网金融模式下，交易双方能够通过互联网平台或者金融交易软件进行直接交易，在这个过程中，传统金融服务机构逐渐被剥离。在传统金融交易模式中，金融服务机构往往需要收取一定的手续费，这在很大程度上增加了双方的交易成本。而从互联网金融的机制上来看，由于双方可以直接在线上进行交易，因此能够节省大量中间交易的成本。传统金融中介机构在金融交易中的作用正在逐步被削弱。

互联网金融对传统金融的影响

分流客户

传统的银行以及金融机构需要大量的用户基础作为支撑，才能保证业务的正常开展。而随着互联网金融的不断发展，对传统银行以及金融机构的客户进行了分流。在互联网金融模式出现之前，传统金融模式下，商业银行以及金融机构的客户相对稳定且增长缓慢，但随着互联网金融模式的出现，其本身具有的交易成本以及高效率的优势在很大程度上吸引了传统商业银行以及金融机构的客户，导致了传统渠道客户的流失。这给对于传统商业银行以及金融机构的发展带来了不利的影响。

增加融资渠道

互联网金融作为一种新型的金融模式，在发展的过程中融合了大量的互联网技术。相关技术的应用，进一步完善了对融资环境进行了完善。从经济学的层面上来看，通过拓宽融资的渠道，能够有效促进商品以及资金的流通。在金融领域，金融机构所提供的贷款服务，本质上也是一种商品，而互联网金融模式的出现，让有资金需求的人不再依赖于传统的商业银行贷款服务，从而寻求互联网金融的帮助。这导致了传统商业银行贷款业务的锐减，而大量互联网金融企业平台则出现快速发展的趋势。

降低传统金融地位

金融是推動经济发展的重要力量，在传统的金融模式下，银行信用社以及相关的金融机构是进行金融交易的中心，而随着互联网金融的发展，这一情况出现了转变。传统商业银行以及金融服务，机构的业务量在不断减少，互联网金融模式进一步活跃了金融市场，导致市场中出现了大量的热钱。同时，互联网金融模式提供了更多的融资渠道，保证了资金能够在全社会范围内更为顺畅的流通，这在很大程度上刺激了经济的发展，在进行金融投资的过程中，相关的参与者对于银行的依赖性降低，这也导致传统金融机构在金融活动中的地位降低。

加强互联网金融应用的方式

提升金融管理系统规范性

近些年，我国互联网金融发展得比较快，但是互联网金融最早出现于西方发达国家。在互联网金融领域监管的层面上，美国德国等发达国家已经有了较为成熟的体系，相关管理经验值得我国借鉴。以德国为例，德国对于互联网金融监管有着明确的法律条文以及较强的执行力。我国互联网金融发展情况，与其他国家相比具有一定的独特性，因此在对互联网金融模式进行监管的过程中，不能完全照搬他国的管理模式。目前来看，较为可行的方式就是要对金融管理系统进行规范。针对互联网金融的相关特点，建立一定的管理体系，并制定标准来进行管理。同时，在管理的过程中需要保证管理措施的有效落实。比如，针对经营资质的监管，各地的金融管理部门需要要求区域的互联网企业到工商部门登记注册，同时递交法人代表的基本资料，对于十万元以上的互联网金融交易要进行备案，同时常态化的进行金融审查，每季度都需要对相关的企业进行财务审计，从而保证我国互联网金融的规范性发展。

完善征信机制

建立征信机制是降低金融风险的重要方式，目前在传统金融领域中，征信机制已经得到了广泛的实施。在当前的发展阶段下，互联网金融市场愈加活跃，因此需要重视互联网金融征信机制的建立，从而保证互联网交易环境的公开性以及透明性。互联网金融模式与传统金融模式存在较大的差异，因此，互联网金融风险也与传统的金融风险呈现出不同的特点。但是，无论是何种风险，都需要采取完善征信机制的方式来促进金融行业的健康发展。对于互联网金融来说，需要重视建立信息资料库，资料库中需要涵盖互联网金融企业档案人员档案，在这个过程中，需要企业对每一笔开支进行完整记录，同时。还需要加强对相关信息的分析，针对存在问题的企业以及个人，需要及时公公布，并将机构以及个人的金融行为纳入征信体系中。如果个人以及企业出现多次违规，则需要追究法律方面的责任，同时限制相关责任人的金融活动。

引导良性竞争

竞争是市场经济环境下必然会出现的一种行为。依据竞争手段的不同，竞争可以分为良性竞争和恶性竞争，良性竞争能够推动相关企业以及经济的发展，而恶性竞争会扰乱市场环境，增加市场环境的不确定性。在互联网金融不断发展的背景下，传统金融模式所受到的冲击也越来越大，互联网金融是时代发展的产物，其存在具有合理性，对于活跃金融市场具有重要的意义。因此，对于互联网金融，需要以辩证的观点来进行分析，没必要对互联网金融进行压制，而是需要引导互联网金融与传统金融形成良性竞争的关系，促进彼此的发展。在这个过程中，可以建立公开制度，要求各地区以月为周期，公开区域内互联网金融与传统金融的业内情况，主要包括融资总额增长率利息总额以及对经济增长的拉动作用等。通过以上的方式，让传统的金融领域与互联网金融领域能够更好地了解彼此，从而不断优化自身的发展方向，形成良性竞争的市场氛围。

（武昌理工学院）

参考文献：

[1]林为民.互联网金融经济对传统金融经济行业的影响及对策分析[J].现代商业，2021（08）：64-66.