银行业大额罚单密集落地涉房贷款违规成“重灾区”

谢玮

今年上半年，又有多家银行收千万元级监管罚单，更有5家银行合计被罚金额过亿。“罚得严、罚得勤”成为今年银行业监管的主旋律。

7月30日，银保监会官网发布消息称，上半年共处罚机构1420家次，累计罚没11.55亿元，处罚责任人2149人次。

从处罚事由看，涉房地产业务贷款违规问题成为银行违规“重灾区”，理财业务、影子银行业务、反洗钱等亦始终是监管关注的焦点。

大额罚单密集落地，华夏银行领上半年单张最大额罚单

据记者不完全统计发现，今年上半年，在银保监会开出的单笔超过千万元的罚单中，华夏银行、渤海银行、中国银行、招商银行、工商银行位列前五，分别被罚9830万元、9720万元、8761.355万元、7170万元、5470万元。另有媒体统计，上半年共有5家银行合计被罚没（处罚机关包括银保监会、人民银行、外管局）金额过亿。合计罚没金额排在前5位的分别是中国银行、华夏银行、国家开发银行、渤海银行和工商银行，分别合计被罚没1.156亿、1.073亿、1.066亿、1.054亿和1.01亿元。

相比去年，今年的处罚力度更大，大罚单频现。公开报道显示，2020年上半年，银保监会对全行业开出了1461张罚单。其中，单张罚单上千万元以上的仅中信银行一家。

从受罚机构类型来看，国有大型商业银行不是“法外之地”。仅上半年，中国银行就以1.156亿元的罚款金额成为监管处罚的重灾区。

股份制商业银行也“不遑多让”。上半年，华夏银行被罚9830万元，刷新上半年度银行业最高罚金纪录。

围堵信贷资金违规流入楼市

近年来，涉及房地产业务贷款违规的问题始终是监管关注的焦点。从处罚案由看，被罚机构违法违规事实主要包括个人经营性贷款、个人消费贷款等信贷资金违规流入楼市、同业投资、理财资金等违规投向地价款或四证不全的房地产项目等。

5月21日，银保监会处罚信息显示，针对中国银行违规发放并购贷款、违规向部分已签约代发工资客户收取年费、违规向四证不全房地产项目提供融资、理财资金违规用于支付土地款或置换股东购地借款、理财资金违规用于土地储备项目等多项违法违规行为，依法没收违法所得并处罚款合计8761.355万元，对1名责任人员予以警告处罚。同日，因个人经营性贷款三查不尽职，信贷资金被挪用;经营性物业抵押贷款用途不合理，资金被挪用于缴纳地价等事实，中国银行深圳市分行被深圳银保监局罚款210万元。5月25日，中国银行燕郊分行因未严格落实住房按揭贷款差别化信贷政策;消费信贷资金被挪用，流向房地产领域;贷前调查不尽职;贷后管理不尽职等事实，被罚150万元。4名相关责任人被警告，合计被罚18万元。

这仅是涉房违规融资的冰山一角。

事实上，早在今年3月，银保监会、住建部、人民银行三部门就曾联合发文，开展经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大对违规问题督促整改和处罚力度。

今年以来，已有数十家银行因“涉房贷款”被罚，国有商业银行、股份制商业银行、城商行、农商行和农信社均有所覆盖。

5月17日，银保监会针对招商银行并表管理不到位并通过关联非银机构的内部交易违规变相降低理财产品销售门槛，同业投资、理财资金等违规投向地价款或四证不全的房地产项目等多项违法违规行为，依法予以罚款7170万元，对1名责任人员予以警告处罚。

同日，银保监会针对渤海银行投向权益类资产及集合资金信托计划的理财产品面向一般个人客户销售、银行承兑汇票保证金管理不规范等多项违法违规行为，依法予以罚款9720万元，对2名责任人员分别予以警告并处罚款5万元。

在6 月1日召开的新闻发布会上，银保监会副主席梁涛表示，房地产金融化泡沫化势头得到了遏制。近期银保监会对5家银行罚款3.66亿元，很重要的原因就是违规开展房地产公司业务。

“但在执行过程中也发现一些新問题。一些地方中小银行利用大型银行退出的时机，争抢房地产贷款市场份额，房地产贷款增速较快，房地产贷款集中度有所上升。”中国银保监会统信部副主任刘忠瑞强调，银保监会高度重视这一问题，对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制管理，督促这些银行落实房地产金融调控要求，合理控制房地产贷款增速。对限期整改不到位的，将进一步采取更加严厉的监管措施。

下半年甫一开始，各地银保监局就继续发力。

7月12日，上海银保监局公布17张罚单，合计罚款金额1460万元。17张罚单涉及包括上海银行、邮储银行上海分行、农发行上海分行、中国信达资管上海分公司等在内的多家金融机构。17张罚单中有7张涉及房地产业务违规。

其中，上海银行领取了单张金额最高罚单。处罚决定书显示，上海银行因同业投资房地产企业合规审查严重违规、部分个人贷款违规用于购房、对部分个人住房贷款借款人偿债能力审查不审慎等6项事实，被上海银保监局责令改正，同时被处罚款460万元。

7月27日，上海银保监局再出“重拳”开出17张罚单，剑指信贷资金违规流入楼市，15家银行分支机构及个人被罚款或警告。7月28日，上海银保监局再次集中披露11张罚单，其中7张提到涉房违规贷款。

信贷资金违规流入楼市，不仅是对实体经济发展资源的侵占，更放大了房地产市场的金融风险。

针对信贷资金违规流入楼市问题，监管部门持续保持严查态势。除上海外，北京、广州、深圳等地银保监局先后开出多张罚单，案由均涉及经营贷款、消费贷款违规用于购房。

8月7日，立案调查4个月后，曾经轰动一时的“深房理”案件，迎来了新进展。

当日，深圳通报对“深房理”联合调查的进展。经初步查实，“深房理”相关人员涉嫌伪造国家机关公文、提供虚假资料套取贷款，以多次转账、化整为零、提现等方式规避资金流向监控等扰乱金融市场秩序的行为，共涉及住房按揭贷款、经营贷和消费贷等不同类别，问题贷款金额合计10.64亿元，其中，涉及经营贷3.80亿元。

这还不是深圳经营贷违规流入楼市的全部资金。深圳金融监管部门经过多轮滚动排查和监管核查，目前已发现的违规流入房地产领域的经营贷，金额共达21.55亿元。

当下，持续强化房地产信贷监管和经营贷规范整治高压不减，可想而知，更有大额“罚单”在路上。

理财业务违规成大额罚单主因

今年年底是资管新规过渡期的最后期限，保本理财将全部清零和退出历史舞台。随着监管要求日益加码，理财新产品池化运作、投资非标资产期限错配、相互调节收益、刚性兑付、投向领域、信息披露或违规销售等问题成为监管重点。

2021年1月，银保监会对国开行、工商银行、邮储银行等多家金融机构及相关责任人员处罚金额合计1.995亿元，处罚事由包括违规为政府融资、不良资产非洁净出表、理财资金投资他行资产收益权、为非保本理财产品出具保本承诺、违规对外担保等。

其中，针对工商银行理财资金投资他行信贷资产收益权或非标资产收益权、理财产品信息披露不到位等多项违法违规行为，中国银保监会依法予以罚款5470万元。

邮储银行则因26项违法违规行为被罚4550万元，同时，对2名责任人员分别予以警告并处罚款10万元和5万元的行政处罚。

在26项违法违规行为中，理财业务违规是大头。具体包括：理财投资收益未及时确认为收入、部分分行为非保本理财产品出具保本承诺、出具与事实不符的理财投资清单、投资权益类资产的理财产品违规面向一般个人客户销售、使用非代客资金为理财产品垫款等。

而在华夏银行收到的罚单中，大额处罚主要集中在理财业务违规之上。

5月21日，银保监会针对华夏银行部分理财产品信息披露不合规并使用理财资金对接本行信贷资产、出具的理财投资清单与事实不符或未全面反映真实风险等多项违法违规行为，依法予以罚款9830万元，对1名责任人员予以警告并处罚款5万元，对1名责任人员予以警告处罚。

渤海银行则因投向权益类资产及集合资金信托计划的理财产品面向一般个人客户销售等多项违法违规行为，依法予以罚款9720万元。

下半年开始，因理财业务违规，又有民生银行进入年内“亿元罚单俱乐部”。

7月16日，银保监会一连公布数张大额罚单，民生银行、浦发银行、交通银行、进出口银行4家金融机构合计被罚近3亿元，并对相关机构的3名责任人员分别予以警告、罚款的行政处罚。

银保监会称，检查发現，民生银行、浦发银行、交通银行在同业、理财、委托贷款等业务中分别或同时存在以下问题：内控管理不完善，业务制度不健全，前期检查发现的部分违法违规行为整改不到位，甚至屡查屡犯;风险隔离不到位，理财产品之间、理财产品与自营业务之间的不当交易仍时有发生;产品管理不规范，未完全执行“穿透式管理”要求，部分理财产品未准确登记、报告和披露底层资产信息;资金投向不合规，为房地产市场或地方政府违规提供融资的情形依然存在等。

处罚信息显示，民生银行的违规事项有31条，其中有16项违规行为与理财业务有关。

“实施《资管新规》是打好防范化解重大风险攻坚战的一项具有战略意义的工作，对维护与支持经济社会稳定大局具有非常重要的意义。” 银保监会政策研究局负责人叶燕斐表示，对于个别银行存续的少量难处置的资产，按照相关规定纳入个案专项处置。银保监会将持续督促相关银行综合施策、积极整改，尽快全部清零，从根本上转变理财产品市场格局和观念氛围。

（本文刊发于《中国经济周刊》2021年第15期）