区块链技术对保险行业创新发展的作用：综述与展望

蓝子俊

摘 要：自2008年诞生以来，区块链技术在近五年内可谓是金融科技领域最被追捧的技术之一。不仅仅在金融企业，众多行业、智库以及监管层等都在密切关注区块链技术，并纷纷研究和探索其带来的价值和潜在风险。毫无疑问，区块链技术去中心化、智能合约、高效公开透明等核心优势将对金融行业尤其是保险业的创新发展提供重要推动力。本文针对近几年与国内保险行业与区块链技术相关的部分文献进行梳理，总结区块链技术对保险行业的创新作用，并对其未来发展趋势进行展望。

关键词：区块链;保险创新;金融科技;保险监管;保险行业

中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2021）05（a）--03

1 關于区块链技术的研究

总体而言，由于区块链技术本身发展时间短，对该技术的运用仍处于探索阶段，2016年以前比特币及其底层区块链技术并未得到大众的关注，国内对于区块链技术的学术探讨也相对较少。但2017年以后，随着比特币的迅速发展，国内对数字货币及区块链技术的研究也逐渐增加。本部分主要梳理国内学者在2017年前后的部分研究成果，对国内外与区块链保险创新作用相关的研究进行综述。

关于区块链技术本身的研究已经十分成熟。区块链技术本质上类似于公共账本，以密码学为底层机制，不同用户可在同一账本上记录与核对，以保证信息的真实性和不可篡改性（周路菡，2016）。一般认为区块链必须为一个分布式账本，记账的权利并非由一个固定的中心系统决定，而由共识算法决定（栾毓栋，2019）。共识机制与算法加密是区块链技术的底层逻辑，去中心化、公开透明以及安全高效是区块链技术的外在优势（王玉华，2019）。区块链有以下几个特点：去中心化、时序数据、可编程、加密与授权。区块链开放式的特点能够从底层解决信任机制问题，增加市场透明度（林小驰，胡叶倩雯，2016）。邓伟（2018）认为，去中心化、公开透明、可靠性高以及链接式智能合约体系是区块链技术的主要特征。区块链技术在金融领域具有广泛的应用。区块链技术在货币电子化、结算支付、信用及金融交易等方面存在广阔前景（周路菡，2017）。任安军（2016）提到，证券资产交易、国际间清算、数据票据等将成为区块链技术最主要的金融应用场景。武文斌（2015）认为，区块链技术使数字货币的推广成为可能，也进一步为电子货币成为法定货币提供技术支撑（王晟，2016）。在金融3.0时代，以大数据、人工智能以及区块链等为代表的高端技术将彻底改变原有金融市场的发展轨迹，并带来诸多可能性。以区块链为例，该技术可将金融交易智能化，以智能合约形式进行各种交易，金融智能化将成为主要形态（乔海曙，2017）。在区块链技术与保险行业的关系方面，众多学者也给出不同的论述。保险科技从应用角度而言属于金融科技的一部分，以技术为核心，利用区块链等技术赋能保险行业全流程升级（徐爱荣，2017）。区块链技术是一种具有识别、传递和记录信息等功能的以分布式数据库为基础的体系。区块链可能是在保险业内最有可能被推广普及的技术之一（许闲，2017）。马向东（2017）认为，区块链技术对保险行业而言是巨大的商业机会，不但能为传统保险企业转型升级提供技术支撑，还能彻底解决保险行业信任不对称等问题，挖掘保险产品的应用场景，为保险行业整体发展持续赋能。本文认为，区块链技术本质上是一种带有共享开放性质的数据库技术，能够逐步储存数据，去中心化、无法修改等特点是区块链的核心优势。

2 区块链技术在保险行业的创新作用研究

2.1 我国保险行业的痛点

2.1.1 传统保险流程复杂，效率低、成本高

传统保险机构的成本主要是人力成本及运营成本，尤其在我国，保险机构代理人数量极其庞大，平安等大型保险公司代理人数量甚至多达十几万。究其原因，就是因为在获客、核保、理赔等流程上，保险公司的人工服务比重过高，这直接给保险公司造成高额的人工成本并带来潜在的失误风险。

2.1.2 道德风险、逆向选择、保险欺诈等状况仍然频发

因其业务特殊性，保险公司作为社会群体风险控制与转移的集散中心，也承担了潜在但巨大的逆向选择和道德风险。某种程度上保险公司“中心化”的现状是其未来长期发展过程中存在的最重要的风险之一（张伟楠，2016）。不可否认的是，技术进步对欺诈利用者和欺诈防范者而言都是巨大的机会。近年来，骗保、重保事件不减反增，识别保险欺诈的难度越来越大，核保需要花费的成本越来越高，并且至今仍未找到有效地解决方案。

2.1.3 保险产品结构单一，缺乏差异性

以互联网保险为例，目前，价值低、个性化水平差是中国互联网保险产品的主要问题。第一，互联网保险种类较少，车、寿以及金融产品保险是主流，其他类型保险占比非常低;第二，各种互联网保险公司的产品都较为相似，具有高度的同质性和缺乏差异性;第三，互联网保险公司仍无法根据用户的消费习惯和特征，提供更加定制化的保险产品。

2.1.4 信息安全技术不成熟，客户隐私难以保障

公开化的互联网使某些商业组织可以轻松地使用不适当的手段来篡改或破坏保险网络上的数据。互联网保险客户的信息安全正面临严重的威胁，信息泄露、丢失、盗窃等问题给客户隐私造成巨大侵犯。如何尽快确保信息安全是中国互联网保险发展中迫切需要解决的关键问题。

2.2 区块链技术对保险行业的创新作用

2.2.1 建立信任安全机制，增强保险的安全属性

如上文所述，保险行业饱受诟病的两大问题是信任缺失和安全性不足，客户对保险公司缺乏信任是制约我国商业保险发展的主要原因之一。区块链所固有的数字加密与信息认证技术能够对数据“上锁”，不可随意篡改与共享（王行江，2016），保证客户的隐私和数据安全性，从而增强保险业的信任与安全（李茜，2017）。保险行业内不信任及合同纠纷等问题能够通过“时间戳”等技术手段得以解决，从而提升保险行业的信任和安全水平（张新宇，2017）。客户的交易信息会被储存于“链条”之中且在区块链技术上形成“共识”，从根本上消除了信息篡改等潜在风险（王和，周云涛，2016）。

2.2.2 “中心化”转向“去中心化”，降低系统性风险，解决保险行业信息不对称

“分布式”的特点使得智能合约的执行情况进行自我修复，降低保险公司的整体风险（徐大维，2016）。区块链可以帮助减少失误并识别欺诈，在验证客户信息真实性、保单理赔真实性上有质的提升（陈明东，唐文剑等，2016）。区块链技术的可追溯特性，能够使保险服务更加透明化，减少信息不对称及其带来的潜在风险与损失（曾于瑾，2017）。简言之，区块链技术“分布式”公共账本可集中记录在不同场所通过不同方式进行活动的数据，从而为保险公司提供完整的个人信息。这使得保险公司的众多操作不需依賴第三方机构，对参保客户身份信息、交易记录、医疗状况等数据进行主动核验，降低信息不对称风险，并从根本上消除因集中化、中心化而带来潜在的系统性风险。

2.3 降成本、提效率，丰富产品内容形态，改善服务客户水平

区块链技术能够推动保险互联网化发展，在保证服务质量的同时大大降低代理人比重及其人力成本（赵大伟，2016）。除了降低运营成本之外，区块链技术在核保、理赔等方面也能助力保险公司提升效率。传统理赔流程从接案到初审复核再到最终结案多达七八项步骤，高比例人工操作以及重复繁琐的工作流程是传统理赔的两大弊病。区块链技术可追溯、智能合约的特点能够更新保险理赔流程，在保证参保人数据真实性的同时，实现信息公开、审核自动化，极大地提升理赔效率，既减少保险公司运行开支，又提升客户服务水平（丁萌萌，2019）。

在保险产品研发与设计方面，借助区块链技术不可篡改的特点，保险公司可深度挖掘参保客户的数据信息，并在风险定价、产品创新方面进一步优化，能够提升保险产品丰富度和契合度（常明，2017）。区块链技术将带来新的保险模式，如指数保险、互联网再保险等，可能将使保险公司从风险承担与分散者变成风险管理顾问（卢瑶瑶，赵华伟，2017）。

在产品定制化层面，区块链技术能够为个性化需求较高的保险产品提供技术支撑，在农业险、品质险等方面将会有巨大的应用市场。农业险、品质险等在保险流程中最重要的是参保人各种信息的真实性，受保企业的农产品、牲畜产品基本信息、健康状况、质量等级、真实生产标准等对农业险以及品质险的定价、测算而言都起到决定性作用。过去往往因受保企业信息未公开、产品过于小众、信息获取难度大等原因，许多行业与保险无法有效结合。区块链技术的应用不但能够助力保险企业将业务扩展至更多行业并开发出不同领域的定制化险种，还能以其独特的储存、加密以及不可篡改等技术特点在大幅提升保险公司信息获取的有效性的同时减少信息不对称等棘手问题，提前预测潜在风险，从而在产品定价、理赔等方面提供更具有个性化的保险解决方案。

3 区块链技术与保险行业未来展望

毫无疑问，区块链技术以其独特的技术优势，对助力我国保险行业的迅速发展有着重大推动作用，但不可否认的是以区块链技术为代表的互联网新兴技术在金融行业的应用方面都存在诸多问题。技术欠完善、管理难度大、法律潜在风险高等问题都相当棘手。基于区块链所创造的电子数字货币在发展中出现过不少事故，本身也存在一定的安全风险，可以说区块链技术在保险行业的应用层面还有诸多困境（孙雨尧，2017）。在最基础的技术层面：自2008年诞生以来，区块链技术事实上仍处于孕育和探索阶段。区块链技术的交易速率、可拓展性以及比特币等数字货币大规模应用带来的数据储存问题都是区块链技术仍未足够成熟的表现，而这可能也是制约区块链技术规模性发展的三大核心课题。在法律方面：首先，区块链技术所具备的所有优点都可能成为不法分子犯罪的具有高技术壁垒的作案工具，如何防范利用区块链技术在保险行业反向发展是法律层面亟需解决的问题;其次，现阶段区块链技术仍未拥有统一的行业标准，监管体制对区块链尚不适应。

基于上述区块链技术的优势以及仍然存在的几大潜在问题，本文尝试从政府和企业两个角度提出相应的可行性建议：在政府层面，政府及监管层应高度关注以区块链技术为代表的新兴技术对金融以及保险行业的影响，加强顶层设计，加快出台相关法律，对区块链技术的应用、运作模式、行业标准等方面进行合理规范，逐步承担并做好预防行业风险的监管职责。伴随着区块链技术的深入发展，保险及区块链监管赶上步伐刻不容缓;在企业层面，保险企业应不断加速企业数字化转型步伐，搭建数据化、线上化、平台化的业务模式。保险公司也应积极拥抱区块链技术，加强技术合作，扩大资金投入，开展人员培训，进一步提升我国保险行业尤其是商业保险行业的发展质量。

保险作为一种独特而富有价值的金融产品，在普及程度以及社会群众认可度上仍然存在不少误区。尤其在中国，许多居民保险意识不足，更多信赖政府主导的社会保障保险，而对商业保险了解甚微，甚至有抵触情绪。如果参考西方国家保险行业的发展及其在金融发展和社会保障领域所起到的作用，保险在中国毫无疑问将有巨大的发展空间。以区块链技术为代表的金融科技将是中国保险市场蓬勃发展的助推剂，在解决传统保险存在的诸多痛点的同时，能够为强调以客户为中心，定制化服务、个性化管理的运营理念提供技术保障，从而提升保险产品质量，改善保险行业的大众认知，为保险行业在中国的良性发展提供新的动力。

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