网红产品“惠民保”野蛮生长时代终结

邢莉

首份监管文件出炉，网红产品惠民保野蛮生长时代将终结！

近两年，惠民保迎来爆发式增长。几十元、一百多元保费能撬动上百万保额，惠民保迅速成长为现象级“网红”产品，呈现出“多地开花、逐步下沉”的态势。不过在其快速发展过程中也面临同质化竞争、商业可持续性等风险。

6月2日，银保监会网站发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》（以下简称《通知》）。城市定制型商业医疗保险项目，即业内俗称“惠民保”。《通知》明确，要加大日常监管力度，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序。

“惠民保”去年覆盖23省，可持续发展能力待观察

自2020年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》后，“惠民保”在数十个城市地区迅速铺开，2020年更被业界视为“惠民保元年”。

银保监会数据显示，2020年共有23省82个地区179个地市推出城市定制型医疗保险项目，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。

不过，风光之下隐忧也在凸显。当前惠民保的一些问题主要表现在以下两点：

一是部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算，并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素，也未充分利用既往医保数据进行精算定价。

二是定制医疗保险业务受众广，要求承保公司具有完善的信息系统建设，能够實现与医保系统对接并完成一站式结算，同时对线下客户咨询、理赔等服务能力也有较高要求。目前部分承保公司业务经验、风控能力不足，服务水平参差不齐，可持续服务能力不强。

银保监会相关负责人表示，“目前大多数项目刚启动，业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中。”

首份监管文件出炉，四方面着手推动规范发展

这正是《通知》发布的背景。《通知》鼓励保险行业积极参与多层次医疗保障体系建设，有效发挥市场机制作用，对定制医疗保险的保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等方面提出明确要求，保护好保险消费者合法权益，满足人民群众多样化个性化医疗保障需求。

为规范相关经营行为，提升服务质量，《通知》制定和出台相关的管理规范和监管措施，具体包括以下四个方面：

强化依法合规方面。《通知》要求保险公司按照商业保险经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案。规范业务开展，提高管理服务效率和风险控制能力。

压实主体责任方面。《通知》要求总公司对开展定制医疗保险业务负管理责任，须审核保障方案和承保产品，加强统一管理，规范业务流程，完善内部问责机制。

在明确监管要求方面。《通知》要求加大日常监管力度，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序，保障业务平稳运行。

加强行业自律方面。《通知》要求鼓励行业协会发挥自律组织作用，积极参与属地保障方案拟定，探索建立定制医疗保险服务规范，搭建行业交流平台。

压实主体责任、明确监管要求，划定保险公司“十不得”

据悉，“惠民保”价格较低、覆盖面广的优势，吸引了不少保险机构积极投身其中。为此，《通知》要求保险公司对开展定制医疗保险业务负主体责任。总公司须审核保障方案并出具授权书、精算意见书和法律意见书，指导和督促分支机构依法合规开展业务，加强业务全流程管理，完善落实内部问责机制。

在确定参与项目7个工作日前，保险公司应将保障方案报银保监会派出机构，并于每年3月31日前向银保监会派出机构报送上一年度项目运行情况报告。

《通知》还强调，银保监会派出机构应注重对新业务、新模式的动态跟踪，加强与地方相关部门的沟通协调，加大监管工作力度，维护市场秩序，保护消费者合法权益。对于重点查处问题，《通知》划定10条红线：

保障方案缺乏必要的数据基础；

未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；

参与恶意压价竞争或承保价格低于成本；

违规支付手续费、经纪费或其他费用；

夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；

拖赔惜赔；

冒用政府名义进行虚假宣传；

合同期间内单方中途退出；

泄露或违法使用消费者信息；

其他违法违规行为等。

据不完全统计，目前全国已有超百余款惠民保产，诸多保险机构出现在承保名单之中，包括财险公司、寿险公司、专业养老险公司、专业健康险公司、专业农险公司、责任险公司等各类保险机构。在承保主体当中，财险公司与寿险公司的数量平分秋色，财险业的头部财险机构参与项目的数量尤多。

“下一步，银保监会将进一步引导行业发挥自身优势，依法合规开展定制医疗保险业务，强化日常监管，规范经营行为，维护市场秩序，保护消费者合法权益。”银保监会相关负责人表示。