关于普惠金融发展机理研究

李 晶

前言

互联网金融是一个基于信息技术发展的新型金融发展模式，在目前的金融环境下，传统金融模式已经有了很大改变。金融服务需要深化金融理念，在普惠金融中开创新的创新方式，对互联网金融环境做出适合的金融改革，拓展普惠金融的功能。

普惠金融概述

作为一种新型的金融产品，普惠金融涵盖了大众性以及普及性等多种性质。

1、惠普金融的内涵

作为金融领域内的一个重要名词，惠普金融有两个定义。首先，它是指对组织和人提供公平的金融服务和金融产品。也就是对每一个人的人格特色和行为特征，都会予以一定程度的金融服务。另一方面，它也可以是传统的金融机构以外的中小型企业提供金融服务。相较于大型金融机构来说，惠普金融是更偏向于大众的金融。在全国的金融机构中，这种金融服务的对象都是收入比较低的群体。想要进行社会整体发展，需要促进国家金融的活力。并不一定要限制于大型机构，收入较低的群体也可以加入进来。

2、惠普金融的意义

惠普金融面向社会群众，为社会群众提供良好的金融服务。这种金融形势可以为社会提供良好的金融服务。在进行金融服务过程中，不同社会阶层在金融方面的需求是完全不同的。中老年群体、残疾人、体积低收入群体，他们本身是需要不同的金融服务的。因为经济水平和需求也不尽相同，因此普惠金融往往会面向社会群体进行覆盖，将平等的金融服务面向整个社会群体。在目前的状况下，这种服务可以让弱势群体得到更好的金融服务[1]。

3、惠普金融的特色

与传统的金融服务相比，这种金融服务具有一定特色。首先是服务操作快捷，因为惠普金融对于用户的要求并不高，用户并不必须在金融机构中，只要借助互联网进行服务和产品的购买就可以，通过申请可以立刻获得金融服务。其次这种服务覆盖范围比较广，普通用户也可以享受到互联网金融服务。真正做到普及大众。

普惠金融发展中存在的问题

普惠金融市场中存在的问题较多，直接影响到金融市场的良性发展，以下将对其中存在的问题进行详细分析：

1、产品创新机制不健全

主要反映为缺乏丰富的金融产品和服务类型，尽管所有金融机构都根据市场需求增加了产量，但仍不能满足普惠金融实体的多样化需求。信贷产品的创新机制缺乏灵活性，热衷于创新，但也错失了许多市场机会。如今，企业经营与政治政策便利性之间仍然存在矛盾，经济上处于弱势的群体对资金的需求不多，但是他们的贷款调查与大笔贷款相比负担更大。抵抗风险的能力也很低，增加了银行业务的运营成本，也增加了风险成本。

2、财务法律法规体系尚不完善

金融体系的运作需要相应的法律和法规。否则，将无法进行风险控制以保证财务安全。当前普惠金融没有适应包容性金融发展的要求，所需的法律标准和监管体系不够完善，普惠金融专注于为相对弱势的群体提供服务，例如小型和微型企业，农民，城市地区的低收入人群，残疾人、老人等是其服务的主要对象。小额信贷和小额信贷，使那些接受非传统地位的金融机构提供服务的人有了更多的财务机会，所以应该在监管政策方面为这些机构提供适当的空间[1]。

3、金融服务的不平等

当今的普惠金融无法为全社会团体提供有效的服务。对于大企业和富人来说，他们更容易得到服务，对于不发达地区和处境不利的人仍然很难享有应有的财务权利，因此存在财务权利的不平等[2]。根据金融普惠的实际目标，资金来源应针对欠发达的弱势群体，实际情况是，尽管资金已经集中在农村地区，但它们仍为城市居民服务，存在财力配置不平等的问题。

4、信用评估系统效率较低

网络金融高速发展的当下，信用评估系统非常重要。金融领域对于信用的要求非常高，只有具备良好的信用条件，才会有客户愿意去投资。网络金融运行主要依靠的是客户的网络信息，在进行业务运行过程前，金融机构必须对客户的信用资质进行审核，通过搜集客户的网络信息来做出判断。科学的判断会帮助金融机构确定合适的客户，从而为他们提供相应的服务。但是在目前的金融环境下，客户信息搜集的渠道和方式存在差异，这也就导致了金融机构不能得到更多的数据和信息。金融机构之间不能进行信息共享，客户资源也无法分享。这样会导致平台无法做出正确的判断从而对金融机构的正常运行带来隐患[3]。

普惠金融发展需要采取的措施

为了实现普惠金融的良好发展，当前相关人员需要为普惠金融的发展注入活力，减少普惠金融建设中存在的问题。

1、创造健康的发展环境

建立良好的信息共享体系，可以减少金融服务过程中的很多风险。在目前的信息化时代，信息分享仍旧存在问题，很多投资者在投资前需获得充分的信息从而做出正确的决定。因此建立科学的信息共享体系就非常重要。首先，需要对信息平台披露的内容进行规范，在进行信息评估过程中，需要采取严格的打分方式对信息进行评估，为投资者提供充分的信息，从而建构完善的信息监控体系。另外，相关管理机构需要对信息披露做好监管工作，很多监管人员的素质并不能完全保证，为此需要在监管工作中做好严格监管，提升监管工作效率，减少金融服务的问题。当然，在进行惠普金融发展过程中，还需要根据互联网形势进行合理改变，在第三方支付方面，需要促进市场的规范。积极创造新型的金融产品，同时积极提供良好的政策环境[4]。

2、促进产品普及型

惠普金融最大的目的，就是让更多普通人可以获得金融产品服务。目前做好产品普及的主要方式，就是扩大公众和产品的接触性，大众需要对金融产品有更多了解和接触。提升大众对于这类产品的兴趣，让大家积极主动参与进来，从而提升产品的普及度。同时，东西需要对产品进行优化，根据受众的需求做出适当改变。

3、促进信息共享

普惠金融需要对相关信息进行共享，减少金融发展中的问题，需要从信息的公开化做起。目前互联网金融中需要科学评估相关信息，让金融服务者可以获得更为全面和准确的信息，对用户信息的真实性进行判断，从而做出正确决定。

结束语

终上所述，目前我国经济社会在不断发展，普惠金融作为一种新型金融产品，对于大众金融服务完善有重要意义。加快互联网服务与金融的结合，可以促进金融服务的普及。面对现在存在的普惠金融中的问题，国家需要完善相关制度，促进产品的普及、做好产品设计、完善监管体系等，以促进金融行业的整体发展。