普惠金融服务小微企业发展的研究

刘永春

摘要：小微企业数量多、分布广，在解决就业、促进社会稳定、活跃市场、增加税收等方面具有重要的作用。但是因为规模小、缺少有效抵押物、内部管理制度不完善等问题，长久以来，小微企业很难获得传统金融机构的金融服务支持，在资金融通方面面临诸多困难。普惠金融发展时间虽短，但是具有包容性强、可得性高的特点，做好小微企业金融服务是普惠金融的重要领域。随着互联网技术的发展，以及大数据、移动终端等科技的应用，普惠金融在服务小微企业发展方面有广阔的发挥空间。本文在普惠金融的概念基础上，针对小微企业金融服务存在的问题，提出普惠金融服务小微企业发展的对策，以帮助小微企业持续健康发展。

关键词：普惠金融 小微企业融资

2020年以来，新冠疫情对小微企业经营造成一定冲击，资金链紧张等问题更加突出，也需要更多金融支持。对此，国家出台各种提振经济、促进市场主体恢复发展的政策和措施，普惠金融得到了进一步发展，在支持经济恢复发展中发挥了良好的作用。继续推进普惠金融发展，进一步完善金融服务体系，为通常情况下不被纳入传统金融机构服务范围的小微企业，引入更多的金融活水，能促进小微企业更有活力的可持续发展。

一、普惠金融的概述

（一）普惠金融的概念及在我国的发展历程

普惠金融源自英文“inclusivefinance”一词，意思是“包容性金融”，它是由联合国 2005 年国际微型信贷年上倡导推动，其目标是要促进包容性增长，为有需求的阶层和群体提供可负担的金融服务。2013年，党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年《政府工作报告》中提出，要大力发展普惠金融，以期让所有市场主体都能分享便捷的金融服务。2016年，我国制定了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，对普惠金融的发展进行了顶层设计，以推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。在该规划中对普惠金融定义如下：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

（二）普惠金融的特点

1.普惠金融具有较强的包容性，具有可普及的特点。社会各阶层和群体都享有金融服务的权利，也有金融服务需求，但由于各种客观原因，在传统金融服务体系下，未能获得所需的金融服务或所获得的金融服务未能有效解决小微企业的需求，其正是普惠金融的重点服务对象。

2.普惠金融可以有效提高金融服务的可得性，使服务对象能便捷地选择和使用金融产品和服务。普惠金融服务和金融产品更加多样，在大数据、云计算、人工智能、互联网技术、移动终端等金融科技的支持下，金融产品和服务更加便捷、高效。

二、我国小微企业金融服务中存在的问题

（一）小微企业制度不完善导致融资难

大多数的小微企业财务管理制度不完善，导致金融机构无法对其进行准确的风险评估。而具备良好的风险评估数据，是金融机构资金是否将小微企业列为贷款对象的根本依据。由于小微企业不具备完善的信用信息，所以在融资阶段中需要金融机构投入不少的人力和物力成本对小微企业进行信息核查，这导致传统金融机构缺乏服务小微企业金融需求的意愿，无形中加大了小微企业贷款的难度。

（二）小微企业融资需求与传统金融机构要求不符

小微企业分布广、规模小、轻资产，缺乏有效抵押物，企业治理机制不健全，经营波动大，生命周期短，抗风险和议价能力弱，与大型企业相比风险较高，这与传统金融机构“健全的财务制度，稳定的现金流预期，足值的抵押物”等基本风险管理要求存在着明显冲突，使得传统金融机构面对小微企业融资需求时往往持更加谨慎的态度。

（三）小微企业融资渠道少、不畅通

小微企业的融资渠道主要包括：自有资金、银行贷款、小额贷款公司贷款、民间借贷、典当融资、直接融资。小微企业通过银行贷款获得的资金非常有限。而小额贷款公司贷款和民间借贷虽然速度快、门槛低，但是利率高，小微企业需要承担的融资成本较高，小微企业的盈利空间被极大压缩，所以其不能成为小微企业融资的主要渠道。此外，由于直接融资门槛高、程序复杂，小微企业很难进入直接融资市场。所以小微企业主要的资金来源于自有资金，包括个人出资、亲朋之间借贷和企业自身的积累，但是经营环境变化、盈利能力下降等会不断削弱小微企业自有资金的融资能力，对这一渠道的过分依赖，不利于小微企业扩大生产以及提升生产技术。

（四）小微企业营商环境问题多

小微企业营商环境亟须政府引导和支持，小微企业在财政、税收、人力资源、法律政策等方面享受的配套服务仍不足。加上小微企业本身信用意识较淡薄，为了获取资金，甚至有部分小微企业铤而走险，伪造材料骗取补贴或贷款，违反相关法律法规，并严重影响自身信用。小微企业信用信息征集、评价、应用和共享机制不够完善，小微企业信用体系不健全，既缺乏统一的信用信息库，又存在信用评价标准不统一等问题。

三、普惠金融服务小微企业发展的對策研究

（一）普及金融知识、加强金融人才培养

知识的普及、人才的培养，对行业发展非常重要。目前，整个社会的金融知识普及力度不够，社会公众缺乏金融知识，未意识到金融素养对企业发展的重要性，也不知道获取金融服务的渠道，公众的金融风险意识十分淡薄。普惠金融相关知识的普及不到位，很多金融机构人员也存在相关知识了解匮乏的情况。

1.通过加强宣传，逐步提高政府部门、金融机构、普通公众的认知。针对社会公众加强金融知识宣传教育和普及，从根本上提高公众的金融素养，提高对金融风险的认识，提高其获得金融服务的能力;让社会公众明确了解信用的重要性，珍惜个人信用。通过开展培训教育，使金融从业人员对普惠金融的内涵、本质、内容有明确的了解。

2.加强金融专业人才的培养。金融业是人才密集的行业，推动金融发展需要大批金融人才。高校金融人才培养要紧跟时代发展，更新金融知识，打牢人才知识基础，注重培养人才的实际应用能力。金融机构要建立人才成长通道，提供人才培训、学习和交流的平台。

（二）拓宽服务渠道，发展多元化的普惠金融机构

无论是银行等传统持牌金融机构，还是小额贷款公司、互联网金融组织等非持牌金融机构，都是普惠金融机构的重要组成。发展普惠金融业务，支持小微企业发展，需要进一步提高传统金融机构的积极性，努力实现普惠金融的商业可持续性，也需要新型金融机构找准市场定位、发挥自身优势，最终提供多层次、广覆盖的金融服务。

1.提高银行等传统金融机构的能动性。传统银行金融机构在服务对象上，倾向于选择规模大、治理规范的企业。应鼓励银行成立专门的普惠金融事业部门，再结合互联网、大数据等技术，进一步拓展银行传统金融机构的服务覆盖面，使小微企业也能获得银行的金融支持。

2.规范非持牌金融机构发展。各地的非持牌金融机构对于本地经济市场的发展具有详细的了解，在服务小微企业融资方面积累了诸多经验，通过一定的激励机制，可以有效提高小微企业融资服务水平。此外，应特别加强互联网金融组织的规范发展，随着互联网技术的发展和移动终端设备的普及，互联网金融机构因为门槛低、流程简单、放款快等原因，备受大众青睐，但是对应的市场风险相对较高，需要进一步明确行业标准和从业规范，降低风险，提高服务水平。

（三）完善金融基础设施，优化营商环境

金融基础设施是金融机构提高服务质量和服务效率的基础，而进一步完善信用信息体系建设，对小微企业进一步享受普惠金融服务意义重大。第一，对社会征信体系建设进行优化。小微企业涉及的信息数据较为分散，不利于进行系统的管理。通过建设小微企业信用档案平台，依靠从事小微企业征信业务的机构，实现信用信息多元化采集。然后接入各级信用信息共享平台，实现信息的互联互通和共享，既方便各类金融机构进行信息评估，提高了小微企业信用评估的精准性，又能降低信用评估的成本，并且起到进一步激发小微企业珍惜自身信用的作用;第二，对小微企业的担保体系进行优化。针对小微企业融资担保问题，目前各级政府通过建立小微企业融资担保基金，实行降低融资担保行业费率的措施，针对小微企业进行宣传，提高利用率，让小微企业真正享受到政策的支持。

（四）量体裁衣，加大普惠金融产品创新力度

目前，金融机构的普惠金融产品存在同质化严重的问题，金融机构在普惠金融产品开发方面，仍然比较谨慎，不利于普惠金融产品的创新。而普惠金融产品创新不足，必然导致迫切需要金融服务的群体包括小微企业等客户群诉求无法得到满足，无法真正获得相应的金融服务，最终普惠金融的目标难以实现。因此，金融机构要深入研究小微企业的实际需求，量体裁衣，从定制化、个性化角度出发，开发出切合小微企业需求的专属普惠金融产品，提高其金融服务的获得感和满意度。金融机构在金融产品创新的过程中，可充分借助互联网、云计算、大数据技术等现代信息技术手段，通过分析小微企业金融服务诉求的共同点，积极探索低成本、可复制、可推广的金融产品和服务方式。如此，既可以满足小微企业的融资需求，又能有效降低金融机构的运营成本，实现金融机构和小微企业发展的双赢。

（五）运用互联网技术，提升信用信息甄别水平

普惠金融服务在小微企业发展过程中具有风险大、资金成本高以及信用信息不能科学妥善地收集和管理等运作问题。由于小微企业信用信息较为繁琐，数量较多，所以普惠金融机构没有办法对小微企业信用信息进行较为系统的了解，从而影响了普惠金融服务的应用落实。想要解决小微企业在信用信息上管理和应用问题，就要合理运用互联网信息技术。互联网信息技术在小微企业中的应用不仅可以让金融机构对小微企业的信息得到更为系统和全面的了解，也可以减少小微企业资金成本的使用，提高经济效益。首先，合理利用大数据处理器，对小微企业信用信息进行系统的研究分析。小微企业包括部分的个体工商户，个体者的自身行为直接影响着企业形象。在互联网信息技术快速发展的时代，互联网信息是反映个人行为及信用最直接也是最真实的方式，可以让金融机构对个人以及企业有着直接的认识，保障普惠金融服务的科学性和精准性。其次，创建一个健全、完善的金融信息数据管理系统。小微企业在运行过程中不仅涉及信用信息，还涉及水电、交通等多种生活类服务信息。要想充分发挥金融机构在小微企业金融服务中的作用，就要对各类信息进行统一的管理，创建一个较为健全和完善的金融信息数据管理系统。此外，由于互联网信息技术的公开性，所以要对相关客户的信息、资料进行妥善的管理，防止隐私泄露事件发生。

四、结束

总而言之，制度不完善、融资渠道少、信用评估体系不完善、金融机构不健全等，小微企业自身缺陷和整个金融体系的问题共同导致了小微企业金融需求无法得到有效满足。小微企业对经济发展有着不可忽视的作用，提高小微企业金融服务的获得感和满意度意义重大，而普惠金融恰恰在此方面可以大有作为。通过金融知识普及、金融人才培养、金融基础设施和金融机构制度完善、金融产品和服务创新，充分利用现代信息技术手段，构建一个普惠、包容的金融体系，满足小微企业的金融需求，推动小微企业的健康可持续发展。

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作者单位：胶州市胶北街道办事处