摘 要:信息社会及“互联网+”推进了互联网金融的快速发展,另一方面,不良校园贷也在高校发展迅速、逐年扩大,高额利息、暴力催还严重打击了大学生的身心健康与安全,影响了校园稳定和安全。基于这种情况,文章首先阐述了不良校园贷的种类和危害,其次分析了大学生接触不良校园贷的行为特征,并在此基础上提出了抵制不良校园贷的预警方法。
关键词:不良校园贷;特征;预警;三级信息网
中图分类号:G640 文献标志码:A 文章编号:2096-000X(2021)01-0066-04
Abstract: The information society and the "Internet plus" have promoted the rapid development of Internet finance. On the other hand, the unhealthy campus loan has also developed rapidly and expanded year by year in Colleges and universities. High interest rates and violent promotion have also severely damaged the physical and mental health and safety of college students, and have affected the stability and safety of campus. Based on this situation, this paper first expounds the types and harms of bad campus loans, then analyzes the behavior characteristics of College Students' contact with bad campus loans, and on this basis, puts forward the early warning methods of resisting bad campus loans.
Keywords: bad campus loan features; characteristics; early warning; three-level information network
引言
不良校园贷是互联网金融的一颗毒瘤,它利用大学生社会经验的欠缺和错误的价值观,以物质引诱、蒙蔽宣传为手段,坑害大学生陷入高利贷陷阱。催收高利贷所使用的暴力、侮辱、恐吓等手段,不仅影响大学生身心健康,甚至还会酿成家庭悲剧。自2010年起,我国不良校园贷问题愈演愈烈,陷入的大学生人数逐年增多,情况也越来越复杂。但是,截至目前,对已发生纠纷的不良校园贷,P2P平台明确表示不对其平台的放贷机构有监察责任,这也表明了社会对放贷机构缺少监管和法律约束。因此,校园监管及建立完善的安全机制变得十分必要,我们有必要对不良校园贷现象进行分析和思考,以避免更多的大学生受到伤害。
一、不良校园贷的种类和危害
互联网金融的发展为不良校园贷提供了“滋生的温床”,不良校园贷的种类主要有四类,分别是专门针对大学生的分期购物平台、P2P贷款平台、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务、民间放贷机构和职业放贷人。这些金融平台良莠不齐,相关广告渗透到大学校园甚至到寝室、每个大学生。大学生的社会经验不足,无法分辨其是否合法、是否有陷阱。同時,大学生消费能力普遍较低,遇到物质诱惑或错误的消费欲望的有效途径就是网贷。经调查显示,在弥补资金短缺时,8.77%的大学生会使用网络贷款,有网贷行为的大学生所占比例高达18%。当大学生网贷金额较大,又不能及时告知监护人解决时,就造成了陷入不良校园贷情况。
不良校园贷的危害体现在利率高、危害性大、扩散性强三个方面。一些非法放贷机构均以远远高于法律允许的利息盈利,只要大学生提交身份信息,支付一定的手续费,无需担保就能轻松快速得到贷款。有的还存在欺诈行为。但是,陷入不良校园贷的大学生并未了解且规划还贷能力,使得其到期并不能全额还款。为了缓解还款压力,这些大学生拆东墙、补西墙,再选择其他的网贷平台借贷,从而陷入连环贷的漩涡中,深受其害。正是这个原因,国内新闻频频曝出大学生无力偿还高额校园贷而自杀,女大学生的“裸条贷款”以及一些大学生为了偿还贷款走上了犯罪道路等事件,一幕幕人间悲剧提醒我们,必须要采取相关策略来抵制不良校园贷的发生和发展,净化稳定校园环境。
二、大学生接触不良校园贷的行为特征
大学生群体由于存在没有固定收入、消费受限、抗诱惑能力不强、社会经验少及心理素质较弱等特点,使他们极易陷入不良校园贷的陷阱。通过对已发生的不良校园贷情况的分析,大学生接触不良校园贷的行为有较明显的特征,通常体现在以下几个方面:
(一)以创业、兼职做伪装的校园诈骗
不法分子为利用在校大学生的身份深入校园,常以校园创业、兼职为由招聘在校大学生。以安排工作做伪装,让这些兼职大学生为其骗取众多大学生身份证及个人信息,从而在非法网络借贷、网购平台套取贷款。他们常常以获取每份身份信息支付100-300元的价格引诱兼职大学生在校园内大面积的进行诈骗。而兼职大学生为了所谓的“业绩”,也利用熟悉的身份或50-100元的价格吸引被骗大学生提供个人信息,因为收了“好处费”,使得这些受骗大学生直到被催债,也不好意思举报或反映。更糟糕的是,当受骗大学生要在一段时间后(往往是1-3个月后)接到催款通知,得知自己受骗、陷入不良校园贷时,选择报警却往往只能提供兼职大学生的情况,真正的诈骗者早已逃之夭夭或因为没有直接证据无法起诉。
这类大学生接触不良校园贷的行为特征危害最大,一旦发生,受骗的大学生数以百计甚至更多。可以说,一部分在校大学生成为了帮凶,他们或许不知道骗局的真实面目,但是这样轻松又好赚的兼职工作实属不正常,他们是因为无知还是选择逃避不得而知,而高校应该因此重视大学生的价值观教育和法制教育。
(二)因恶习引发的不良网贷
大学生比较常见的恶习有赌博、沉迷网络游戏、吸毒、酗酒等,这些恶习使大学生将大部分时间、精力投入进去的同时,还需要不菲的花费。一旦沾染这些恶习,不仅影响学业发展,也容易陷入不良校园贷。尤其是赌博,当下的赌博方式通过网络流向了大学校园,使用电脑甚至手机,足不出户也能网上赌博,而赌博的费用绝不是一个大学生的生活费可以支持的。大多赌博网站直接提供网络贷款的渠道,引诱大学生贷款后继续参赌,从而使大学生陷入不良校园贷。
沉迷网络游戏和酗酒的大学生,虽然花费不及赌博、吸毒,但相对于一般的大学生活费而言,还是要高出很多,况且家庭方面不会支持,他们就会想到网贷。
(三)不正确的价值观导致的不良消费
当代大学生身处国内国际深刻变化的形势之中,面临着大量西方文化思潮和价值观念的冲击,受到一些腐朽没落的生活方式的影响,但是阅历尚浅的他们,没有过硬的辨别能力和坚强的意志力,其价值观念容易走向不正确的方向。表现较为突出的是越来越盛行的大学生整容风,一些女大学生价值观扭曲,错误的认为漂亮的外表可以帮助自己轻松获得利益和优势。近年来有越来越多的大学生走进整容医院,不菲的整容费需要家庭支持(传统观念或收入较低的家庭很难支持),如果得不到支持,整容机构就会趁机宣传与其合作的非法放贷机构,使这些大学生接触不良校园贷。
此类特征,还包括大学生追逐的苹果手机、名牌服装箱包、男性大学生风迷的AJ等,一些大学生对物质追求的不明智消费,与其家庭经济条件、接受能力不符,也是接触不良校园贷的诱因。值得注意的是,一些沉迷网络聊天恋爱的大学生,因为不良交友而扭曲了价值观,花费较大,也容易陷入不良校园贷。
(四)特殊事件引发的高额消费
大学生在校园学习期间会遇到一些特殊事件,如恋爱、遭受挫折、留级、斗殴、升学、创业等。虽然这些事件有良性发展的、有恶性发展的,但是它们都有着较为一致的消费引导——都需要较多的花销。如大学生恋爱时,外出交通、购物等花销就上升不少;遇到挫折时,一些大学生会不理性消费或沉迷恶习来转移注意力;如果大学生升学、创业资金得不到家庭的支持时,他们也会通过网贷来解决,需要的资金越多,越容易接触不良校园贷。
针对这些情况反应出的问题,我们应该足够重视对每一位大学生在校生活、学习的关心。不仅要关注每一位大学生的成长,也要对其特殊事件的起因、发展、解决过程给予足够的关心和指导,以便发现问题,及时预警。
(五)无孔不入的非法宣传诱惑
各种非法贷款宣传无孔不入,如常見的网络平台、手机软件、深入校园的小广告等等。高校的校园文明建设十分重要,除了宣传思想政治内容,还需要针对大学生思想特点,有针对性地开展专题宣传或活动。校园安全部门,也要尽量将这些有害信息及时清除、屏蔽。社会上还有各种价值观扭曲的物质诱惑,如整容机构甚至在大型购物商场醒目的位置,宣传大学生整容业务,这无疑在暗示大学生整容行为是大众的、流行的,对大学生的毒害实在是不小。从善如登、从恶如崩,高校竭力纠正和引导的主流意识,往往抵不过一个广告诱惑。对大学生的教育责任不仅在高校,家庭的监管、社会的影响也同样重要。在此,作者呼吁职能部门要对这样的商业宣传行为给予监管和处罚。
根据前期的调查和统计,这些不良校园贷接触行为特征具有普遍性,大部分陷入不良校园贷的大学生都会有以上特征范围的表现。在校园生活中,我们也比较容易了解和发现大学生的以上行为特征。所以,我们要在学校安全教育的同时,建立不良校园贷预警信息网,及时发现、反馈大学生陷入校园贷的行为特征,通过调查确定情况后,尽快给予干预和帮助,就能有效遏制不良校园贷的发展,避免悲剧的发生。
三、建立不良校园贷预警信息网
2016年4月,教育部和银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时建立校园不良网络借贷应对处置机制。本文提出的不良校园贷预警信息网的建立,契合了通知的导向和要求。具体建立措施如下:
(一)以班级为单位组织学生干部、学生家长为一级监测人
大学生的学习、生活范围以班级最为自然,一个班级内的大学生日常的相处和了解也最为密切,组织好班级学生干部为第一监测人十分必要和重要。建议在新生入校时,尽快组织培养第一监测人队伍,学生干部应包括寝室长、安全委员、心理委员、班长、团支书等,人数和性别要确保遍及每个寝室和学习小组,保证班级内每个学生都在信息网监测范围中。同时,要对一级监测人进行基本培训,告知关于不良校园贷接触行为的特征,如何发现这些特征行为的方法,制定监测记录表,要求第一监测人认真执行和记录。家长主要负责大学生在家中的行为特征反馈,主要监测内容为是否出现与生活费不符的手机、衣物等消费品,还包括大学生的情绪变化和心理异常。
一旦发现预警信息,应尽快与对应班主任或辅导员联系、反映情况。还需要注意的是,作为一级监测人的学生干部也应当在监测范围中,对他们的监测任务,应该放在班主任、辅导员或学生会干部身上。努力了解每一位大学生在校学习、生活状态,深入剖析每一位大学生的行为和心理特征,是建立不良校园贷预警信息网的必要条件。
(二)班主任或辅导员为二级监测人
接到或发现不良校园贷接触行为信息后,二级监测人应立即对具体大学生进行调查核实。经核实,确定信息属实后,应立即对具体大学生进行沟通和干预。了解其接触不良校园贷的具体原因,是否已经网络贷款,具体贷款金额,贷款渠道,借贷公司情况、贷款利息要求、其心理异常以及是否受到威胁等情况。如果一级监测及时,大学生陷入不良校园贷的情况不多,这时应尽快通知家长高度关注,同时对大学生本人思想教育纠正,加强监测力度,在其思想、心理和行为上都要加以关注和约束。如果大学生已经受到不良校园贷威胁,心理产生了危机,应立即联系家长共同处理、联系学校保卫处报警、联系学校心理中心危机干预。同时,组织危机干预小组全方位对具体大学生进行干预和监测。
(三)学校职能部门为三级监测人
一旦发现大量学生或严重的不良校园贷接触行为,如以创业、兼职做伪装的校园诈骗情况,涉及大量受骗学生;或如学生已经受到不良校园贷威胁,无力偿还高额贷款的情况时。学校职能部门作为三级监测人,应立即做出反应,对校园诈骗情况尽快了解、遏制;对产生危机的大学生科学干预;对不良校园贷接触行为特征制定对应的思想政治教育,加强校园安全教育。从校园管理和制度制定的角度,对在校大学生不良校园贷接触行为给予教育和监管。
高校不良校园贷预警信息网结构功能图如图1。
四、其他不良校园贷预警方法探讨
(一)校园信息平台数据分析预警
各高校信息化管理越来越细致,大学生的学业情况、宿舍管理、校园卡消费等信息均有详细记录和数据分析。我们可以充分利用校园信息平台,设置与不良校园贷接触特征相关的数据节点,进行监控和预警。比如,设置学业与宿管叠加信息预警,对学业上出现旷课多、挂科多,同时经常夜不归宿的大学生能及时关注。这些大学生很有可能存在沉迷网络、沉迷赌博或者遇到重大挫折等情况。设置校园卡消费信息预警,对校园卡消费较低的大学生及时关注,这些大学生很可能是家庭经济困难、已陷入不良校园贷、校外消费较高等情况,尽快了解出现预警信息的具体原因,如有涉及不良校园贷情况,能及时介入或终止不良借贷。
(二)相关心理学行为特点预警
大学生心理具有普遍特性,社会环境、年龄特征、教育环境和性格特质使他们具有较为统一的心理特征。高校大学生心理教育已是重点工作内容之一,我们应在此基础上,深入研究不良校园贷涉及的相关心理学及行为特征,为预警工作增加有力的判断依据。如大学生消费心理、挫折心理、青年发展心理及其常见问题会出现的行为特征,以科学的方法调研与分析,努力发现其发展规律,就能够帮助我们抓住早期行为特征,及时预警,有效防控。
(三)家校平台信息預警
家校平台是高校学生工作与学生家长信息联通的重要手段,目前通常是家长依赖这个平台了解大学生在校表现,平台的规模也仅限于班级或系部。我们应该认识到,大学生的教育仍离不开家庭环境,家长的行为习惯、思想认知潜移默化地影响着他们,在寒暑假时的家庭生活,也能发现大学生不良校园贷接触行为特征。因此,高校应创新家校平台管理,争取主动,以专业、系部为最小单位,定期发布大学生家庭教育学习资料、重要新闻等,优化大学生家庭教育环境。针对不良校园贷现象,可通过发布其接触行为特征说明、发起讨论、解决途径建议等,主动联系家长,共同监督与预警。
(四)培养专职观察员预警
准确、无遗漏地获取预警信息,离不开校园观察员的工作,培养发展专职观察员是强化大学生安全管理机制的重点之一。一般大学生班级设有安全委员、心理委员、寝室长等班委职务,负责专项问题观察和预警。高校应重视这些专职观察员的预警能力培养,针对不良校园贷预警工作,培养包括接触行为特征观察方法、沟通技巧、如何使用预警信息表、预警信息反馈方案及观察员的角色、责任和义务等内容,提高观察员能力素质水平,促进观察员与学生工作管理人员的有效沟通,良好配合。
五、结束语
非法放贷陷阱、利益驱使和大学生自身意识形态与心理健康的缺陷,使得不良校园贷现象屡屡侵害大学生的校园生活。通过现象、分析本质,总结大学生接触不良校园贷的主要途径和表现特征,有助于校园管理、安全预警。同时组建大学生、教师、职能部门的三级预警信息网,有助于有效解决不良校园贷问题,也是高校管理制度完善的推进。
参考文献:
[1]教育部办公厅.中国银监会办公厅.关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知[N].人民日报,2016-04-15(1).
[2]张爱萍.基于家校联动的校园贷防范与对策研究[J].内江科技,2019,11(17):61-62.
基金项目:2018年度江苏省高校哲学社会科学研究项目“基于校园贷问题的高校安全教育体系研究”(编号:2018SJSZ140)
作者简介:王克俭(1982-),女,汉族,山东临清人,硕士,讲师,研究方向:资助育人、大学生素质教育。