财务自由第5步理财和不理财，30年后的差距有多大

魏也

曾經，在中国老百姓眼里，理财=存钱。好像除了把钱存银行吃利息，没有其他的理财方式。现在，大家买银行理财产品、买房、炒股、买基金、炒黄金……“生财”的路子越来越广了。

要实现财务自由，就必须有足够多的“ 睡后收入”。因此，学会做一个理财达人，能让人离财务自由近一大步。

理财和不理财，30年后的差距有多大？

一个不理财的人，与一个善于理财的人相比，即使目前的收入一样，30年后两者的差距可以说是天差地别。网上有这么一个经典案例。

阶段一

假设有A和B两个相同起点的人，25岁开始工作，月薪都是5000元。A崇尚消费，每个月都是月光族;B勤俭节约，每个月花3000元，攒下2000元，每年就能攒下2.4万元，然后都拿去理财，年化收益率能达到4.5%。

第5年，A除了买了一堆名牌包、鞋、手表之外，连1万元都没攒下来;B却通过投资理财，攒到了13.8万元。

阶段二

A和B都30岁，工资都涨到了8000元。A花钱依然大手大脚，没多久就贷款买了一辆车，每个月扣除生活费和车贷，就所剩无几了;B懂得开源节流，每个月花4000元，攒下4000元，每年能攒下4.8万元，继续理财，收益率能达到5%，并且已经结婚，双方共同努力攒钱买房。

第10年，A的车子损耗得很厉害，已经不值什么钱了，积蓄仍然没有多少;B这时候已经攒了45.4万元，夫妻二人共同买了房，手上这时候也没有积蓄了。

阶段三

A和B都35岁，工资都涨到了1万元。A终于有理财和攒钱意识，每个月能攒下3000元，每年能攒下3.6万元;B每个月花4000元，攒下6000元，每年攒下7.2万元，理财收益率是5%。

第15年，A攒下来18万元，靠家人赞助，才在郊区买了一套房子，每个月房贷很高，不得不省吃俭用;B又攒了41.8万元，孩子在当地最好的小学上学，买了一辆20万元的车，假期经常带孩子外出旅游。

阶段四

A和B都40岁，工资都涨到了1.3万元。A依然承担着高昂的房贷，不敢出去玩，孩子在普通学校读书，每个月生活费、房贷和孩子学费能花掉1万元，每个月仍然只能攒下3000元;B的房贷压力比较轻，每个月花6000元，能攒下7000元，理财收益率是5%。

第20年，A攒到了18万元，B攒到了102万元，两人存款已经相差了5倍多。

阶段五

A和B都45岁，工资都涨到了1.5万元。A每个月能攒下4000元，B每个月能攒下8000元，两人理财收益率都是5%。

第30年A和B都55岁了。A攒到了66万元，一直和孩子住在一起;而B这时候的存款已经达到了293万元，原来的房子给了孩子，自己又买了一套100万元的房子，还剩下193万元，加上退休金，完全够养老了。

A和B在职业发展上是完全相同的，不同之处在于A不懂得控制支出，注重消费，不会理财;而B一直努力开源节流，攒下来的钱都拿去理财，资产在稳步增长之中。到退休时，两个人的资产相差了4.4倍。

这个案例说明，虽然从短期来看，理财和不理财似乎没有太大差别，但是从长期来看，如果能重视积蓄、重视理财，财富增长的速度还是非常惊人的。此外，大家也不用担心现在的钱太少，钱都是越攒越多，越理财越多，只要你有理财的意识，并付诸行动，总会看到理财为自己带来的财富增值。

掌握理财常识，学会独立判断

听说某地房价低，赶紧一起去炒房;听说现在股市赚钱，随便听人推荐一下，就去买股票;听说黄金涨了，马上又去买黄金;听说P2P利益给到15%，马上去买P2P……这就是过去这些年绝大多数国人理财的现状。他们大多数投资决策，都建立在“听说”的基础上。当然，部分人因为赶上了10年房产大牛市和10年黄金大牛市，都赚到了钱。但是，去炒股和买P2P的人呢？也许已经把别的途径赚的钱都赔了进去。

要实现财务自由，首先应该了解理财常识，如果能成为一个理财达人，离财务自由可以近一大步。

想要成为一个成功的理财达人，思考和行为都必须像一个企业老板。如果投资人买的是一家公司，应该会定期查阅及分析财务报表、衡量企业的竞争力以及保持信心，而不是冲动行事。理财其实也是如此，仅靠“听说”去理财，存在很大的风险，要学会独立判断，才能走得更远。

别投资过多的基金或股票

这两年基金赚了大钱，买基金的人很多。但是，如果过多地买入基金或者股票，其实也会使家庭理财的风险剧增。

诺贝尔经济学家得主詹姆斯·托宾有一句非常经典的话：不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里。这句话之所以经典，是因为它讲了投资时一个非常重要的道理：分散投资，从而降低风险。

花无百日红，市场热点每年都在变换。投资人应该避免所有钱都投资单一理财产品，不管它是股票、基金、黄金还是房产，而应该将资产分散至各个资产类别，从而降低风险。

此外，今年炙手可热的投资标的，明年很可能就成了烫手山芋。比如去年白酒股涨疯了，但是最近接连大跌。将资产完全投资在单一领域的投资人，必须承担投资组合在显著获利和重大损失间剧烈震荡的风险。

瞎理财不如不理财

人都有习惯性思维，比如有些人过去在房产投资上赚了大钱，就凭经验认为房子不会跌。结果呢？“房住不炒”，不少地方的房价都跌了。

理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。但是，财富增值并不是最终的理财目标，而是我们达到人生目标的手段。理财分为财富的积累、财富的保障、财富的增值、财富的分配四个阶段。

理财并不是有百利而无一害的过程，如果理财不恰当或者理财方式不正确，或者过度理财，也可能是灾难性的。

一是过度理财、负债理财和杠杆理财。没有理财，你仅仅失去了获得理财收益的机会，而过度理财却让人陷入理财陷阱。从一定意义上讲，陷入过度理财陷阱比不理财的后果更可怕。杠杆理财即借钱进行理财套利，则可能导致负债难以偿还的风险。现实中杠杆理财一般有两种方式：从银行贷款或者民间借贷购买理财产品，实现套利;主动或者被动从亲戚朋友处拿到资金，购买理财产品。无论哪一种方式，都有可能造成套利亏损或者难以偿还的后果。

二是相信熟人介绍和朋友推荐，从而陷入熟人理财陷阱。一定要去正规的金融机构，购买正规金融机构发行的理财产品，而不要听信朋友和熟人的推荐和介绍。

三是错误地以为靠理财就可以不用劳动，过上更好的生活。经常在网络上、論坛里和各种留言上看到，有的人提出有2 0万元，通过什么方式理财，可以过上幸福的生活;有的人提出有20 0万元，通过理财，可以过上什么样的生活;还有的人提出是否有5 0万元，可以通过理财，过上不用上班的富裕生活……实际上，理财并不能代替正常的劳动收入，只是平衡收支的手段和方式。

聪明地承担风险

在理财的过程中，有些人害怕承担风险，只会把钱存银行，失去了很多赚钱的机会。有些人贪图高利理财，即追求理财投资的高收益，从而忽视了理财投资的风险，从而造成投资损失。要做一个理财达人，首先要把收益和风险的关系厘清。

橡树资本创始人霍华德·马克斯在接受《格雷厄姆和多德部落》的采访时，曾经阐述过他的风险管理理念。他认为，风险管理不是要防止亏损，而是要控制风险，这两者是不同的。我们要做的是为追求回报，聪明地承担风险，而不是回避风险。

在霍华德·马克斯看来，获得较低风险下的较低回报率不难，获得较高风险下的较高回报率也不难，难的是获得高于风险的回报率。真正的专业投资的意义在于，产生的回报高于风险。

现实生活中，很多人都陷入了高收益的理财陷阱，特别是社会非法集资案件大都是以高收益为陷阱。但实际上，任何理财产品包括银行的理财产品都是风险与收益成正比，高收益必然伴随着高风险。所以，过度追求收益必然要承担较高的风险，那些追求高收益理财而又不想承担风险的理财是不存在的。正确的理财理念是，不盲目追求理财产品的高收益，而追求理财收益的适度，永远是理财的基本原则。