没有房产抵押？知识产权也能贷款！

文/李延霞

“十四五”规划和2035 年远景目标纲要提出，完善金融支持创新体系，鼓励金融机构发展知识产权质押融资、科技保险等科技金融产品。这意味着，越来越多的创新型中小微企业有望凭借知识产权获得“真金白银”，其发展壮大的融资渠道更丰富更多元。

专利也能换来银行贷款

浙江台州思特新能源科技有限公司董事长丁利赏没想到，一份专利证明让他拿到了300 万元的银行贷款。

“以前贷款都要把房产抵押给银行，没想到苦心研究多年取得的太阳能空调专利也能成为贷款依据。这不仅解决了业务发展的资金需求，也是对知识产权价值的认可，给我们这些一心搞创新的企业莫大鼓舞。”丁利赏说，最近他正忙着把节能环保型的太阳能空调在全国范围内推广。

广东拉多美化肥有限公司是一间集新型肥料研发、制造、营销、服务于一体的高新技术企业，也是国内最大的腐植酸钾复合肥生产企业。这家技术型企业每年光是研发费用就有2000 万元以上。2019 年初，这笔不菲的研发费用让企业有点犯愁。这时，该公司董事长郑连芳正好了解到广州市南沙区“1+1+10+N”政策体系，即利用已获得授权的专利进行质押融资，可在钱根较紧的时候为企业更便利争取到融资贷款。郑连芳决定试试看。由于初次试水，他们只是尝试性地拿出两项发明专利，在南沙区知识产权促进会的协助下，向建行提交知识产权质押融资申请。“想不到一周不到，我们的整个申请就完成了，而且两项专利竟然可以拿到1700 万元的贷款！”郑连芳非常惊喜。

实施创新驱动发展战略，离不开创新型中小微企业的发展壮大。但这些“轻资产”的企业，土地、房产等抵押物不足，在传统信贷模式下，往往难以得到银行青睐。

区别于以不动产作为抵押物向金融机构申请贷款的传统方式，知识产权质押融资是指企业或个人以合法拥有的专利权、商标权、著作权等无形资产作为质押物，从银行获得贷款的一种融资方式。

银保监会数据显示，2020 年，银行业金融机构知识产权质押融资业务累计发放贷款户数5461 户，同比增长34.34%；累计发放贷款金额592.59 亿元，同比增长16.40%，知识产权质押融资惠及面稳步扩大。

知识产权质押融资的发展，离不开政策的引导支持。2019 年银保监会出台政策，鼓励银行机构通过单列信贷计划、专项考核激励等方式支持知识产权质押融资发展，并提高了该项业务的不良贷款容忍度。“政策出台后，部分商业银行在信贷政策和内部定价方面，明确向知识产权质押融资业务倾斜，部分商业银行建立了知识产权质押融资差异化考评机制。”银保监会有关部门负责人表示。

破解“登记难”“评估难”等质押融资痼疾

创新型中小微企业“家底薄”，研发投入时间长，知识产权质押融资是缓解资金紧张、加速知识产权市场转化、提升企业竞争力的有效方式。但实践中存在一些困难制约着此类业务的发展：从海量的知识产权中梳理出真正有独立市场价值的知识产权十分困难；知识产权价值评估具有较强的专业性，商业银行缺乏独立评估的能力；知识产权处置变现缺乏成熟的市场等。

在各部门的共同努力下，一些痼疾正被逐步破解。“我们指导部分中小法人银行机构形成小微科创企业专属的 ‘两看两评’贷款调查和评估模式，通过‘看专利权成果转化率、评价值’以及‘看产品市场占有率、评发展’，科学评判企业风险，着力破解评估难瓶颈。”浙江台州银保监分局局长曹光群表示，2020 年以来，辖内银行机构通过自评估方式办理知识产权质押融资占比达78%，为企业节约评估费用近2500 万元。

图/东方IC

据了解，针对长期以来困扰银行和企业的质押登记繁琐费时等问题，银保监会会同国家知识产权局出台政策，支持在浙江开展线上质押登记试点，提升融资效率和质押登记便利度。

曹光群表示，通过发展知识产权质押融资，中小银行逐步探索设立科技支行，搭建科技信贷队伍与业务模式，2020 年台州四家科技支行平均贷款增速超过30%。同时，在知识产权质押融资的正向激励下，科创企业积极投入创新、加强创新成果应用，形成良好的创新氛围。

政策创新进一步破除相关障碍

尽管取得稳步发展，但整体来看，知识产权质押融资相较于传统融资产品，对于商业银行来说还处于摸索和熟悉阶段。

“十四五”期间，如何进一步破除相关障碍，推动知识产权质押融资提质扩面？

银保监会有关部门负责人表示，将指导银行业金融机构根据自身业务特色和经营优势，探索知识产权金融业务模式。加强对银行开展自主评估能力建设、构建专业化人才队伍的指导。引导银行依托高新技术产业园区，重点支持创新型、科技型企业，争取惠及更多知识产权密集的小微企业。

“要发挥政策创新对质押融资的支持作用。银保监会将及时总结浙江试点经验，会同国家知识产权局扩大在线质押登记试点范围。同时积极研究探索地理标志质押融资。”该负责人表示。

推动知识产权质押融资发展，离不开配套支持政策。银保监会有关部门负责人表示，要加快推动质押登记集中化、便利化，同时优化质物处置和风险分担的外部环境。

“知识产权质物处置是目前制约知识产权质押融资发展的重要瓶颈。银行业金融机构迫切希望打通这关键的‘最后一公里’。需要主管部门牵头尽快构建统一的知识产权交易流转平台，通过统一交易平台的信息优势、效率优势，发现质物价值、降低处置成本。同时，需要在有关地方政府现有风险分担政策基础上，构建知识产权质押融资风险分担新模式。”银保监会有关部门负责人表示。