商业银行中间业务发展问题及建议

张佶妍

摘要：自21世纪以来，随着全球经济一体化的加深，外资银行不断涌入国内，我国银行业市场的竞争更加激烈，国内的商业银行逐步开始拓展新的业务，中间业务凭借其优势逐渐成为商业银行经营的一个新的重要部分。随着我国经济的迅猛发展，我国商业银行呈现出较强的生命力。中国资本市场和金融市场也经历了由无到有、由弱变强的过程。金融工具的出现不断地丰富了人们的理财方式，随着资本市场产品的丰富，商业银行之间的竞争已经不能够单纯地靠存贷差，尤其在利差不断趋紧的背景下，商业银行中间业务的发展问题浮出水面。文章基于这一背景对其进行研究，并提出相应的对策。

关键词：商业银行;中间业务;问题;建议

一、我国商业银行中间业务的发展现状

近年来，随着国家经济的发展和金融行业的进步，我国的中间业务也正逐步发展起来。商业银行的中间业务指不构成其表内资产和表内负债，不依赖存贷款利差形成业务收入的业务模式。随着我国不断推进金融体制改革，金融市场进一步开放，利率市场化进程不断推进，商业银行原有的主要依靠存贷款利差的经营模式面临越来越大的冲击。近几年来，商业银行整体利润增速放缓，中间业务收入依然保持较快增速。商业银行中间业务的发展有助于提高商业银行业务收入的稳定性，降低商业银行经营总风险，与传统的存貸款业务互为补充，形成协同发展的竞争优势，有助于商业银行满足企业客户和个人客户多层次、个性化的金融需求。但是，目前我国商业银行的中间业务发展仍存在诸多问题，相较国外而言，我国商业银行中间业务仍存在较大改进空间。

二、中间业务基本内容及特点

根据对国内外理论界对商业银行中间业务定义的阐述，可以从国际上和国内角度两个方面对商业银行中间业务进行分类。国际上，按照巴塞尔委员会的定义，从商业银行中间业务风险角度进行分类，分为金融服务类中间业务和或有项目中间业务。金融服务类包括与贷款有关的服务、信托与咨询服务、经纪人/代理人服务、支付服务及进出口服务等，或有项目中间业务包括贷款承诺业务、担保业务、金融衍生业务及投资银行业务等。而在国内，则是按中国人民银行关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知的规定分类，主要是根据中间业务的功能和性质分为传统类和新兴类，传统类包括支付结算类中间业务、银行卡业务及代理类中间业务等，新兴类则包括担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务和咨询顾问类业务等。

商业银行中间业务主要有以下几个特点：其一，风险较小。在中间业务的开展方面商业银行只需以代理人的身份参与即可，不需要直接运用自己的资金。其二，成本较小。中间业务不需要大规模的资金投入，在经营中间业务的过程中也主要以收取各类业务的手续费等为收入，能合理规避高额准备金的提取。其三，自由度高。中间业务的开展形式多种多样，商业银行经营中间业务时也有了更高的自主权。其四，透明度低。由于中间业务中许多具体业务无法完全在资产负债表内进行反映，从而使得中间业务透明性较低。

三、我国商业银行中间业务发展面临的问题

（一）中间业务产品相对单一，缺乏创新

尽管近年来我国商业银行对于中间业务也进行了种种创新，但是业务开展范围依然较为狭窄，品种较为单一，主要集中在银行卡服务、结算类服务等收费比例较低的服务种类以及代理保险基金类销售这种技术含量较低的业务种类中。

就我国商业银行中间业务目前的发展情况来看，中间业务也正在逐渐受到市场的关注，在产品品质和业务交易规模方面，都有比较大的进步，产品的数量不断增加，迭代更新的速度也逐渐加快。然而，由于我国商业银行中间业务的发展历程比较短，与西方商业银行中间业务品种相比，还是有着很大的差距。并且西方国家商业银行的中间业务已经广泛涉及到很多商务方面，而我国商业银行中间业务范围仍旧集中在比较简单的理财型业务及银行卡业务等劳动密集型业务上，缺少其他创新性的中间业务产品和运营模式。

（二）人才、技术投入不足

商业银行中间业务往往需要更强的专业性，需要对于商业银行有更全面深入了解的人才。其对于商业银行的认识不局限于现有的简单存贷款业务，更体现在对于技术、管理、营销等方面，具备较高的综合素质和丰富的实践经验。但一直以来，商业银行以存贷款为主的业务模式决定了其人才储备上以熟悉传统业务的员工为主，了解中间业务并能进行相关业务创新的人才极度缺乏。对于高技能、专业型人才的缺乏在一定程度上影响了我国商业银行中间业务产品种类多样化的发展。同时，中间业务的开发需要大量高科技的投入，通过信息技术的运用满足客户对于服务快速便捷的需求。目前，互联网金融迅速发展对于商业银行的产品代销和银行卡业务发展都造成了一定冲击，互联网技术应用的落后也制约了我国商业银行中间业务的创新发展，所以当前对于中间业务的发展来说仍处于相对弱势层面。

（三）中间业务规模扩大，但中间业务收入占银行收入比重低

根据几家比较具有代表性的商业银行在年报中的披露信息，我国商业银行的中间业务收入逐年增加，在规模方面取得了可喜的成绩，发展速度也是登上了更高一层的台阶。这两点在一定程度上说明了商业银行突破了传统的业务模式，找到了提高其竞争力的突破口。不考虑与中间业务收入占比相关的问题，而将注意力放在中间业务的规模上。相关媒体对相关数据进行了统计，13家上市商业银行在2014年，实现中间业务总收入为3318亿元，同比增长6%。通过上述数据可以看出：2014年我国商业银行中间业务总收入确实是增长了不少。首先，中间业务收入从整体层面上来看，从2013年的较低收入2998亿元增加到了2014年的较高收入3178亿元，增长了180亿元，绝对值增量很大，从相对值层面上来看，增幅达到了6%，几乎达到了中间业务收入增幅的平均水平，由此可见，我国商业银行中间业务的发展形势向好。但是每个银行发展速度并不都是一样的，在增长速度方面存在相当的差距。

（四）中间业务受到互联网金融的冲击

传统商业银行的中间业务受时间和空间的影响很大。互联网金融由于不受时间和空间的限制，能够为客户提供全天候的服务，而且互联网金融还具有费用低的特点。因此互联网金融的出现，对银行的支付结算业务、代销业务、代收代付等中间业务产生了很大的冲击。

1. 支付结算业务

第三方支付平台的崛起，影响了商业银行的发展。相较于商业银行，第三方支付平台手续费更加低廉。第三方支付平台可将客户的多家银行账户统一集中在一个平台上，免去了用户注册多家银行的网上银行，为客户节约了时间成本。因此人们越来越习惯于使用第三方支付平台办理结算业务。

2. 代收代付业务

生活缴费、购物、信用卡还款等与消费者日常生活息息相关，虽然商业银行在安全性和支付规范性上占据绝对优势地位，但其在小额支付和生活缴费的便利性较差且收费较高。第三方支付平台通过内部清算，没有跨行清算成本，可以实现免费小额转账支付服务。商业银行代收代付业务利润受到影响。

四、我国商业银行中间业务的发展建议

（一）提高对于中间业务发展的重视程度，推进中间业务发展

商业银行应转变自身的经营发展理念，改变目前将中间业务仅仅作为存贷业务从属的观念，将中间业务提高到商业银行未来收入主要来源的战略层面上。建立对于中间业务产品创新的战略部署，明确不同的中间业务创新产品的定位及执行部门，从全行层面统筹配置资源。一方面，在观念上重视中间业务的发展，建立良好的管理模式;另一方面，吸引优质人才，提升技术水平，满足中间业务发展所需的专业人才和技术要求，切实提升商业银行中间业务创新能力，丰富我国商业银行中间业务的产品种类，满足客户多样化、个性化的需求。建立针对中间业务合理的考核机制，避免中间业务的创新和发展在执行过程中沦为存贷款业务的附属，切实做到整合全行资源发展中间业务从战略层面到执行层面的转化。

从西方商业银行中间业务发展的历程中可以看出，中间业务对于增加业务收入，整体扩大银行交易规模有着十分重要的作用。商业银行必须提高对中间业务的认识，转变经营观念，不能仅仅把中间业务当作一种附属业务，要摒弃这种不正确的思想，要从未来商业银行战略发展的角度来明确大力发展中间业务的必要性和紧迫性。

（二）完善中间业务风险防范机制

目前我国商业银行中间业务创新仍较为有限，但随着商业银行中间业务不断发展，也必将面临更多的风险。对此，商业银行在大力发展中间业务的同时应做到未雨绸缪，完善其内部风险管控，建立完善的中间 业务创新风险防范机制。中间业务因为其会计处理上的不够透明，外部监管部门也并未建立统一的监管标 准，其引发的风险暴露具有一定的滞后性，容易放大风险所引发的后果。同时，由于中间业务的复杂性，往往涉及到较多部门和人员，风险管理的难度较大，其引发的后果也可能更为严重。对此，商业银行应在加强中间业务创新的同时，建立起完善的中间业务风险防范机制，在此基础上促进中间业务的创新发展。

增强商业银行风险管控能力。现阶段，商业银行应该充分地加快自身的风险管控系统建设，对于操作风险、系统性风险等有着更强的把控能力。现阶段的内部审计规章 制度和风险控制水平远远没有达到世界发达国家银行业的管控能力，在这方面还无法为中间业务的发展保驾护航。

（三）增强产品创新性，提高市场竞争力

很多发达国家的中间业务产品类型相当丰富，多得可达到几十种，然而我国商业银行中间业务产品的种类相对单一，没有特别具特色的产品类型。目前我国商业银行提供的中间业务产品差距很小，无法形成强大的吸引力，因为顾客可以在任何银行购买此产品。为此，我国商业银行不仅要突破现有的比较落后的观念，创新理念，创新产品，研发出属于本行的特色的金融产品，有效地稳定和维护客户关系。还要明确本行的服务宗旨，在此基础上提供更高质量、更低收费的产品。其次，商业银行要在产品创新的基础上进行管理模式的创新，商业银行应该一切从实际出发，建立内部管理系统和人员激励机制，为了能够更好地完善中间业务的规范，应该设立专门的部门并由专门的业务人员来管理中间业务，使商业银行的中间业务管理走上专业化道路。在管理创新和产品创新共同进行的情況下，我国商业银行中间业务的发展一定会更上一层楼。在2014年，建设银行在中间业务产品的创新方面做得比较突出，建行最新集中研究出了一种新的中间业务产品——“龙信”系列产品，该产品是以建设银行的融资需求客户为对象的信托产品，其安全性较高，收益率稳定，形式灵活多样，在当今中间业务产品趋同的形势下占有很大优势。这就是商业银行中间业务创新的典型案例。

（四）引进专业型人才，升级科学技术

高素质才固然重要，但是要想使其成为商业银行中间业务发展的有效推动力还离不开科学有效的管理方法。管理员工要实施人性化手段和科学有效的管理手段，比如可以实施适当的激励机制，将员工的工作成果与个人的理想和需求结合起来，切不可实行单一的奖惩机制，这样反而会适得其反。尤其是国有商业银行，由于其开办较早，导致员工的基数相对较大，并且普遍学位学历较低，专业性不强。中间业务作为金融行业的高级服务领域，专业知识涉及广泛，因此十分需要大批知识面广、实践经验丰富的人才。然而，按照我国目前的招聘模式和后续培养方式来看，我国商业银行对于精通金融、企业管理、法律和计算机等多方面的复合型人才还是极度缺乏。对于高技能、专业型人才的缺乏在一定程度上影响了我国商业银行中间业务产品种类多样化的发展。虽然我国近些年来高新科技技术发展迅猛，商业银行对于金融科技的重视程度也有很大的提升，在人才需求和银行未来长期发展方向上已经将人才重心放在科技技术人才上，但由于历史差距和国外相比较大，所以当前对于中间业务的发展来说仍处于相对弱势层面。

（五）完善监管机构制度

现阶段一行一会对于商业银行进行监管已经更加频繁化和规范化，尤其在2017年通过 “不当创新、不当交易、不当激励、不当得利” “违法、违规、违章”等进行查处，但是还没有确保各个银行之间处于更为公平竞争的局面上。银行业协会、人民银行和银监局应该站在一个更加专业化的角度去思考，从业务发展精准化的角度，通过奖惩激励制度，更好地促进商业银行中间业务的发展。

五、结论

我国商业银行经过几十年的发展已经取得了一定的成就，但是在中间业务层面还存在着较大的短板。因此文章以中间业务的概念作为出发点，阐述现阶段我国商业银行中间业务存在的问题，并给出相应的对策，希望商业银行可以尽快地建立起相应的机制，加强内外部合作，为商业银行中间业务的进一步发展营造良好的氛围。

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湖北经济学院 430205