将要改变我们花钱方式的数字货币是什么？

2020年10月，深圳市人民政府联合人民银行开展了数字人民币红包试点，面向在深个人，以抽签方式发放5万个总计1000万元的“礼享罗湖数字人民币红包”，社会公众可持发放的数字人民币红包在有效期内至罗湖区指定的商户进行消费。

而在此之前，8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》（以下简称《方案》），提出在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

数字人民币是什么？现金支付未来是否会被取代？

对于中国的消费者来说，移动支付深度融入了我们的日常生活，大家可能会有这样的疑惑：数字人民币到底是什么？它跟我们熟悉的电子支付手段又有什么区别？现金未来会不会被取代呢？

我国法定数字货币，是人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来，目标是替代一部分现金。简单地说，人民银行数字货币可以被看作数字化的人民币现金。数字货币与比特币、“天秤币”等虚拟货币有着本质的区别，后者没有国家信用，不具有法偿性;而人民银行数字货币是以国家信用为担保的一种法定货币，在这一点上与现金具有同样的效力。

从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，与使用纸币差别不大。它不依托于银行账户和支付账户，只要用户装有数字货币钱包即可使用。不仅如此，央行的数字货币使用最新的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下，依然可以使用。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，只要装有数字货币钱包的手机，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成转账或者支付。

专家表示，未来央行数字货币会替代一部分的现金，但不会全部取代纸币。董希淼表示，在我国纸币将长期存在，我们的用户习惯也各有不同，现金支付、非现金支付将长期共存。

与此同时，央行发行的数字货币是从替代流通中的纸钞和硬币入手，也就是说假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远表示：新的数字货币和纸币是一比一兑换的，所以说现在商业银行要获得这个数字货币，必须拿以前的货币来换，试点的时候并不增加总量。

数字人民币什么时候正式推出？

“下一步，人民银行将继续稳步推进数字人民币研发试验工作，数字人民币正式推出没有时间表。”针对大家关心的数字人民币正式推出时间，2020年8月25日，在國务院政策例行吹风会上，央行货币政策司司长孙国峰如是说。

孙国峰表示，目前，数字人民币研发工作正遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则，在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。所以，目前数字人民币还是在内部封闭试点测试的阶段，还没有正式推出。

其实，在2020年5月的全国两会期间，央行行长易纲就介绍了数字人民币的研发情况。他也表示，目前的试点测试还只是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。

“目前，央行数字货币在试点阶段，在试点中不断完善制度设计、提高技术水平和提升风险防控能力。待央行确定可以把控风险以后，数字人民币才能正式落地发行。什么时候正式推出，需要天时地利人和，不能过早公布时间表，以免造成被动局面。”

在中央财经大学欧阳日辉看来，在疫情防控常态化和中美关系不确定性等国内外因素的影响下，央行实际执行节奏也明显提速，设计研发等基础工作基本完成，重要场景试点开始启动，考虑大国竞争态势加剧，预计将进一步扩大全国试点范围，加速落地节奏。

尽管正式推出没有时间表，但数字人民币试点是有时间表的。《方案》明确，全面深化服务贸易创新发展试点，试点期限为3年，自方案批复之日起算。既然数字人民币是其中一项，那它的试点期限也在这3年的范围内。

（选自新华网高端智库平台思客“思客问答”，本刊有删改）